Új Szó, 2011. március (64. évfolyam, 49-75. szám)
2011-03-23 / 68. szám, szerda
8 Pénzvilág - hirdetés ÚJ SZÓ 2011. AAÁRCIUS 23. www.ujszo.com A kisvállalkozók, az egyéni vállalkozók kategóriájában tavaly visszaesett a banki hitelezés, pedig a gazdaság legjelentősebb foglalkoztatóiról van szó Főleg mikrohitelt igényelnek a kezdő vállalkozók A kis- és középvállalkozások minden gazdaság gerincét adják. Ez érvényes Szlovákiára is, nálunk a bruttó hazai össztermék (GDP) 40 százalékát állítják elő, és ezek a cégek alkalmazzák a munkaerő közel kétharmadát. Szerepük tehát vitathatatlan, ehhez képest a kisvállalkozások finanszírozása korántsem zökkenőmentes. ÖSSZEFOGLALÓ Különösen a lassan levonuló válság idején okozott komoly gondot a banki hitelekhez való hozzáférés. A Szlovák Nemzeti Bank összesített adatai szerint 2011 januárjában a kereskedelmi bankok hitelkihelyezése elérte a 14,7 milliárd eurót, ami 2010 elejéhez viszonyítva csupán 300 millió euró növekedést jelent. Azonban a kisvállalkozók, egyéni vállalkozók kategóriájában még jelképes növekedés sem mutatható ki: az év elején az általuk felvett banki hitel 591 millió euróra rúgott, s ez 33 millióval kevesebb, mint egy évvel korábban. Azaz előttük alaposan beszűkültek a hitelfelvételi lehetőségek. Ebben természetesen az is közrejátszhatott, hogy a 2008 őszétől egyre erősödő válság negatív hatásaként egyre többen adták vissza vállalkozói engedélyüket - a statisztikai hivatal kimutatása szerint az elmúlt évben az egytizedével csökkent a szlovákiai vállalkozók száma, 384 ezerre. Ráadásul e negatív irányzat idén tovább folytatódott, csak januárban további 6000-en adták vissza az iparengedélyüket. Bár az összkép nem éppen biztató, azonban számos pénzintézet nyújt egyéni és kisvál- lalkozókat- megcélzó hitelcsomagot. A pénzpiacon egyre éleződik a verseny, ezért nem ritka, hogy egy-egy banknál akár tízfajta, különböző hitel- lehetőségből lehet választani. A helyzetet bonyolítja, hogy a bankok távolról sem elégítik ki az összes igénylőt, a vállalkozónak életképes vállalkozói tervvel kell előrukkolnia, meg kell győznie a pénzintézetet, hogy a befektetése, ami miatt a hitelt igényli, megtérül. A bankok többnyire az előző két év vállalkozásának eredményét rögzítő kimutatásokra kíváncsiak, ritkán elégednek meg ennél rövidebb időtartammal. Éppen ezért az újonnan alapított vállalkozások hitelhozzáférési lehetőségei módfelett korlátozottak, hiszen nem tudnak felmutatni legalább 2 éves tevékenységet. Számukra érdemes próbálkozni az állami pénzintézeteknél, amelyek mikrohitelt is nyújtanak. Választhatják a szlovák kezesbank (SZRB), továbbá a Kis- és Középvállalkozások Nemzeti Ügynökségének (NARMSP/NADSME) mikrohitelezési programját. A gazdasági tárca közlése szerint a kezesbank a kereskedelmi pénzintézeteknél kedvezőbb feltételekkel nyújt hitelt, a mikrohitelezés felső határát 50 ezer euróbán, a NARMSP esetében pedig 2500 és 50 ezer euró közötti intervallumban szabták meg. Ráadásul a hiteligénylőnek nem kell hosszabb vállalkozói múltat sem felmutatnia. „A mikrohitel a vállalkozás beindításához szükséges, az alapanyagok megvételére, a tartalékok feltöltésére” - mondta Katarína Schmidtová, az ügynökség munkatársa. Azonban tegyük hozzá, hogy a Radičová-kabinet elégedetlen az ügynökség működésével és a felszámolását fontolgatja. Még az előző kormány a krízis kezelésének keretében feltőkésítette a kezesbankot, a pénzügyminisztérium, mint az egyetlen részvényes 32 millió euróval 120 millió euróra emelte az állami bank alaptőkéjét, ami intenzívebb hitelfolyósítást tesz lehetővé. A kis- és középvállalkozók számára lehetővé tették, hogy akár 340 ezer (mintegy 10 millió korona) hitelt is felvehessenek, az állam a felvett összeg 55 százalékának erejéig nyújt hitelgaranciát. Az állami segítségnél maradva, a cégalapítók állami pénzinjekcióban is részesülhetnek: azokban a megyékben, ahol a munkanélküliségi mutató az országos átlag alatt van, a segítség nagysága legfeljebb 2575 euró, az elmaradottabb régiókban viszont az összeg elérheti a 4000 eurót is. „Az állami segítséget azok pályázhatják meg, akik előtte legalább három hónapig regisztrált munkanélküli volt” - tette hozzá Ružena Paulusová, a besztercebányai regionális munkaügyi hivatal munkatársa. Ami a hitelek kategóriáit illeti, megkülönböztethetjük őket a futamidő hossza és a felhasználás célja szerinti forrásokat. A futamidő lehet rövid (egy éven belül törleszteni kell), közepes (5 évig) és hosszú futamidejűt (5 év feletti törlesztési idő). Ami pedig a felhasználás célját illeti, a hitel fordítható a vállalkozás működtetésére vagy új beruházás finanszírozására. A működtetést segítő hitelek döntően rövid futamidejűek (főleg revolving vagy más néven rulírozó hitel), hiszen csupán a bevétel és a kiadás közötti időeltolódást kell vele áthidalni, míg a beruházást finanszírozó hitel lehet akár hosszú futamidejű is. A vállalkozók számára nyújtott számlacsomagok jelentős mértékben különböznek a klasszikus folyószámláktól. A vállalkozóknak nyújtott csomagokat ugyanis másképp állítják össze, mint a lakosságiakat. Az UniCredit Bank például ingyenes pénzfelvételt tesz lehetővé a bankautomatáiból itthon és külföldön egyaránt. Ha a Biznisz csomag plusz-szolgáltatást fizetjük elő, akkor a többi hazai bank automatájából is ingyen vehetünk fel pénzt. Néhány pénzintézet lehetővé teszi azonban azt is, hogy a vállalkozók külön számlát nyissanak a vállalkozásuk és egy másikat a személyi szükségleteik kielégítésére. Ilyen lehetőséget kínál például az mBank, ahol az mKonto Biznisz csomagot vehetik igénybe a vállalkozók. Mielőtt bármely csomag mellett döntenének, fel kell mérniük, hogy milyen tranzakciókkal számolnak. Ha például külföldi átutalásokat is végezne a cég, előnyösebb a Business PLUS csomag. Ez utóbbi ugyanis ingyen kínálja egy idegen valutában vezetett számla nyitását - állítja Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. ,A hiteligényléshez minden vállalkozónak a legutóbb beadott adóbevallását kell bemutatnia a banknak. Kivételnek csupán a kezdő vállalkozók számítanak, akiknek elsősorban a vállalkozói tervüket vesszük górcső alá“ - magyarázta Frimmer, hozzátéve: a kezdő vállalkozóknak legfeljebb 8500 eurós túlmerítést tesznek lehetővé a folyószámlájukon, ennek feltétele, hogy az érintettnek legalább 6 hónapja legyen vállalkozói számlája a takarékpénztárban. „Ha nem kezdő egyéni vállalkozóról van szó, abban az esetben a túlmerítés nagysága elérheti a 35 ezer eurót is” - egészítette ki a szóvivő. Fontos tudatosítani, hogy minél kockázatosabbnak tartja a bank az ügyfelet, annál magasabb kamat fejében nyújt csak hitelt. Az ügyfél természetesen nem csupán a hitel egyes formáit vizsgálja, hanem figyelembe veszi az aktuális kamatok nagyságát is. Az elmúlt évben a legfeljebb 1 millió euró nagyságú hitelek kategóriájában érezhető kamatcsökkenést regisztráltak, leszámítva azokat az eseteket, amikor a kamatokat 3, 5 évre, esetleg még hosszabb időtartamra fixálták. A Szlovák Nemzeti Bank 2011 januári kimutatása szerint az egyes kategóriákban a következő kamatszinteket regisztrálták: ♦ A folyószámla túlmerítése esetében az átlagos kamatteher 3,63 százalék, ez 0,30 százalékponttal marad el a 2010 eleji szinttől. ♦ A legfeljebb egy évre lekötött kamatú hitelek kategóriájában (maximum 1 millió euróig) az átlag 3,90 százalék, ez viszont 0,30 százalékpontos növekedés 2010 januárjához viszonyítva. ♦ Az 1 és 5 év között fixált kamatok vüágában (szintén 1 millió euróig) az átlag 5,94 százalék - 0,70 százalékponttal magasabb 2010-hez képest. ♦ Végezetül a több mint 5 éves lekötésű hitelkamat esetében (1 millió euróig) az átlagos kamatteher 5,50 százalék - ebben a szegmensben érezhető, 1,51 százalékpontos csökkenést hajtottak végre a pénzintézetek. A kisvállalkozók hitelezése kínálatában speciális pénzügyi produktumokat is találhatunk. Például egyes bankok külön megcélozzák a farmereket, az agrárszférában tevékenykedőket - esetükben áthidaló hitelt nyújtanak, ami arra az időszakra szükséges, amíg a vállalkozó az agrárkifizető ügynökségtől nem, kapja meg a pénzügyi forrást. A profiljukba illő, az adott szakma testére szabott hitelkeretben részesülhetnek például az orvosok, a jegyzők is. Napjainkban már lehetőség nyílik a hitelek konszolidálására is. Ha egy kisvállalkozónak egyszerre több hitele is van, akkor a bank hajlandó egy olyan hitelkonstrukciót felajánlani, amiből az érintett képes az eddigi összes hitelét visz- szafizetni, s ezek után már csak egy után kell kezelési költséget és törlesztőrészletet fizetni - ez egyszerűsíti a vállalkozó helyzetét, továbbá némi könnyebbséget is jelent számára. (RH, só) Kisiparosok! Cseréljék régi hiteleiket ^1 egyetlenre jobb törlesztőrészletekkel POŠTOVÁ BANKA Gyakorlatilag a legközelebb Helyettesítse jobb törlesztőrészletekkel a más bankoknál vagy pénzkezelő társaságoknál felvett hiteleit: ■ havonta csak egy törlesztőrészletet fizetni ■ megtakarítja a többi kezelési költséget ■ letörlesztheti a fogyasztói hitelét, hitelkártyáját, a részletre vásárolt árut. A hitel elbírálása és paramétereinek pontos meghatározása a Postabank feltételei szerint történik. Azon tartozások típusairól, amelyek a jobb törlesztőrészletekkel helyettesíthetők a 0850 211 211-es infovonalunkon kérhet tájékoztatást. RE101100134
