Új Szó, 2017. október (70. évfolyam, 226-251. szám)
2017-10-12 / 235. szám, csütörtök
www.ujszo.com | 2017. október 12. HASZNOS TANÁCS 9 A jelzáloghitel mutatói 50 EZER EUROS HITEL - KAMATTAMOGATASSAL Tibor 30 éves, nemrég nősült, és lakást szeretne venni. A kiszemelt ingatlan értéke 85 ezer euró. Van megtakarított pénze, a család is kisegíti, s úgy döntött, felvesz 50 ezer euró kölcsönt. Mivel még nincs 35 éves, a fiataloknak kínált, állami támogatású jelzáloghitelen gondolkodik. A kölcsönt 3 éves lekötéssel 30 évig ! í \ tervezi törleszteni, a hitelt nem áll szándékában biztosítani. * 1 Összehasonlítottuk az egyes bankok ajánlatait. [ ý J Bank A várható Havi KamatKezelési visszatörlesztőláb* költség fizetés részlet 1 ČS0B 71 718 € 138,89 € 0,00 % 0 € 2 UniCreditBank 71 788 € 138,89 € 0,00 % 0 € 3 Általános Hitelbank (VÚB) 71 788 € 138,89 € 0,00 % 0 € 4 Szlovák Takarékpénztár 71 788 € 138,89 € 0,00 % 0 € 5 Tatra Banka 72 616 € 139,94 € 0,05 % 400 € T* OTP Bank 72 632 € 140,78 € 0,09 % 0 € 1 az állami támogatás és a banki hozzájárulás utáni kamatláb > Fonás: financnahitparada.sk Nem kell pénzügyi szakértővé válnunk ahhoz, hogy sikeresen intéz- hessünkjelzáloghitelt, ugyanakkor a legmegfelelőbb termék kiválasztása előtt tanácsos tájékozódni a témáról. Nézzük meg, melyek azok az alapfogalmak, amelyekkel nem árt megismerkedni. Jelzáloghitel és ingatlannal fedezett fogyasztási hitel A kettő nem ugyanaz. Közös bennük, hogy a kölcsön fedezetéül ingatlan szolgál, vagyis a bank zálogjoggal rendelkezik a fedezetül felkínált ingatlan fölött, s ha az adós nem fizet, a bank elveheti azt. A különbség nem is a kamatlábak nagyságában rejlik, főleg ha mindkét esetben dokumentáljuk, hogy ingatlanvásárlásra fordítjuk a pénzt. Abban különböznek, hogy melyik típusú kölcsönt melyik törvény szabályozza. Az ügyfélnek végső soron mindegy, hivatalosan minek nevezik a felvett kölcsönt. A legszembetűnőbb eltérés a két hitel között az, hogy a jelzáloghitelnél mindig alaposan dokumentálni kell a hitel célját, ami kizárólag ingatlan vásárlása, építése, felújítása, vagy egy korábbi, ugyanilyen célú hitel átfinanszírozása lehet. Ráadásul a célösszeg nem haladhatja meg a kiszemelt ingatlan értékének 70%-át. Akinek pénzre van szüksége, de nem akarja elárulni a banknak, mire akarja költeni, annak ún. amerikai jelzáloghiteit tanácsos felvennie — ez a gyakorlatban nem is jelzáloghitel, hanem ingatlannal fedezett, kötetlen felhasználású fogyasztási hitel. Az államilag támogatott hitel azonban csak rendes jelzáloghitel lehet. A bankok jelenleg az ingatlan árának 70%-át meghaladó összeget is kölcsönadnak. Jelzálogjog Minden jelzáloghiteit hazai ingatlannal kell biztosítani. Vagyis a jelzálogjog olyan szerződést biztosító kötelezettség, melyet jelzálog- hitel felvételénél a bank bejegyeztet a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra a területileg illetékes földhivatalnál. Az adós használhatja az ingatlant, de ha nem törleszti a hitelét a kölcsönszerződésnek megfelelően, akkor a jelzálogjog alapján a bank értékesítheti a felajánlott ingatlant. A zálogjog abszolút hatályú, azaz mindenkivel szemben hatályos, ha az ingatlannyilvántartásba bejegyzik. A bank számára mindig az a leg- jobb, ha az ügyfél a felvett kölcsönt törleszti, a jelzálogjog érvényesítése csak végső megoldásként szokott szóba jönni. Ezért probléma, anyagi nehézség esetén tanácsos felvenni a kapcsolatot a bankkal, és az összes érintett fél számára előnyös megoldást kell keresni. Loan to value (LTV) A loan to value (LTV) egy olyan mutató, mely arról szól, hogy a hitel nagysága és az ingalan értéke milyen arányban van. Például ha felveszünk 80 ezer euró kölcsönt, a kiszemelt ingatlan értéke pedig 100 ezer euró, akkor a hitel LTV-je 80%. Leegyszerűsítve: ha az ingatlan értéke 80%-ának megfelelő kölcsönt veszünk fel, s azt nem törlesztjük, a banknak elég 20%-os árengedménnyel eladni az ingatlant, s így viszonylag gyorsan hozzájut a pénzéhez. A 100%-os hitelek esetében a bank óriási kockázatot vállal. Kamatfixáció A kamatfixáció a futamidőn belül azt a megegyezett időszakot jelenti, amely alatt a kamat mértéke állandó, az alatt nem változik. Például a bank 3 éves lekötéssel 1,4%-os kamatú hitelt kínál - ez esetben biztos, hogy 3 éven keresztül a kamat nem fog változni. 3 év után pedig a bank felveszi az ügyfelével a kapcsolatot, és javaslatot tesz az új kamatlábra. Előfordulhat, hogy a pénzpiaci helyzet alakulása, az időközben elfogadott esetleges törvénymódosítások és a konkurenciaharc következtében az új kamat alacsonyabb lesz a korábbinál, de jóval magasabb is lehet. Ha nem tetszik az ajánlat, lehet egyezkedni, esetleg a konkurens pénzintézettől is lehet ajánlatot kérni. A bankok általában 1,3 és 5 éves lekötésű hiteleket kínálnak, de előfordul 7-10 éves fixáció is. Teljes hiteldíjmutató-THM A THM (ročná percentuálna miera nákladov - RPMN) egy százalékos érték, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan - költséget tartalmaz, amelyet a pénzügyi intézménynek a kölcsönkért összegen felül fizetnünk kell: kamat, kezelési költség, értékbecslés díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a kölcsön az ügyfél számára. (sza) Mit hoz az új modell? Előnyök: ♦ több pénzintézet közül lehet majd választani -jelenleg csak a jelzáloghitelekkel foglalkozó bankok nyújthatják, az új rendszerben a támogatás mindenféle lakáscélú hitelt érinthet, vagyis januártól vonatkozhat az mBank, a Postabank vagy a FIO bank azon ügyfeleire is, akik lakáscélú kölcsönt vesznek fel ♦ alacsonyabb kamat - az államilag támogatott jelzáloghitel kamatlába rendszerint magasabb (3% és több - az állami hozzájárulás levonása előtt), mint a támogatás nélküli jelzáloghiteleké (1,2%-nál kezdődnek). Hátrányok: ♦ nagyobb bürokrácia-januártól az ügyfélt terheli majd az adminisztratív teher, az éves adóbevallásában, illetve adóelszámolásában kell érvényesítenie az állami támogatást adó- kedvezmény formájában ♦ a támogatásról való lemaradás kockázata - ha az ügyfélnek az adott évben nem lesz (hivatalos) jövedelme, nem fog adózni sem, nem tudja majd érvényesíteni az adóból leírható részt sem, s az adott évben lemarad az adókedvezmény formájában érvényesíthető állami támogatásról ♦ rosszabb cash-flow - az alacsonyabb havi törlesztőrészlet egyszerre érvényesíthető összeggé/megtakarítássá alakul át. (sza) ' "t --YTľľTľ úuzö rrrrrrri fí,,. # . ľ i mir aló okos naptár 2018 Magyar és szlovák névnapokkal, ünnep- és munkaszüneti napokkal és sok más fontos információval, a Vasárnap olvasóinak remek receptjeivel gazdagítva Misarnap ÚJ SZÓ affogyan és hol juthat hozza? Az egyedi asztali naptár korlátozón példányban megvásárolható az alábbi települések élelmiszerboltjaiban és más kereskedelmi helyeken: Dunaszerdahelyi járás: Alistál, Baka, Bodak, Csallóköznádasd, Dercsika, Doborgaz, Dunatőkés, Felsőpatony, lllésháza, Kislúcs, Királyfikarcsa, Lég, Lúcs, Mad, Nagymagyar, Nagyszarva, Nagyudvarnok, Ógelle, Pódafa, Tárnok, Tejfalu-Jednota, Vajka Galántai és Sellyéi járás: Deáki, Diószeg, Farkasd, Jóka, Királyrév, Kosút, Nádszeg, Nagymácséd, Pered, Rété, Vízkelet, Zsigárd Komáromi járás: Bátorkeszi, Ekel, Guta (Alfa Market), Izsa, Komárom (Lindar, Atrium), Nagykeszi, Nemesócsa, Örsújfalu, Szilas, Tany, Vágfüzes, Jednota élelmiszerboltok Megvásárolható a Családi Könyvklubnál: 0800/113 322 (a hívás ingyenes) Amid a készlet tart!
