Új Szó, 2017. október (70. évfolyam, 226-251. szám)
2017-10-12 / 235. szám, csütörtök
HASZNOSTANÁCS 8 I 2017. október 12. I www.ujszo.com Jelzáloghitel lépésről lépésre 1. Kölcsönfelvétel előtt fel kell mérni az anyagi helyzetünket. A bank is megvizsgálja majd a fizetőképességünket, az esetleges pénzügyi' kötelezettségeket a kiadási oldalon tüntetik fel, s előfordulhat, hogy a hitelt nem olyan feltételekkel hagyják jóvá, mint szeretnénk. A megoldás az lehet, hogy a jelzáloghitel akkora lesz, hogy abból kifizetjük a régi adóóságainkat, és veszünk belőle ingatlant is. 2. Ellenőrizzük, hogy a kiválasztott ingatlannal lehet-e kezeskedni, a tulajdonviszonyok rendezettek-e. A bankoknak problémájuk lehet a szövetkezeti lakásokkal - azokra nem adnak jelzáloghiteit. Ha a kiszemelt lakásban megváltozott az ingatlan eredeti beosztása, vagy összekapcsoltak két lakást, szükség van a szomszédok és a többi illetékes intézmény beleegyezésére. Ugyancsak gondot jelenthet, ha rendezetlen az ingatlanhoz vezető út tulajdonviszonya. Nem lehet zálogba helyezni olyan ingatlant, amely végrehajtási eljárás tárgyát képezi, sem olyat, ahol egy harmadik személynek életfogytiglani lakhatási joga van, s ez a tulajdonlapon is szerepel. 3. A megfelelő pénzintézet kiválasztását nem szabad elkapkodni. Érdemes több bank kínálatát összehasonlítani, miközben figyelni kell a kamatlábra, a teljes hiteldíjmutatóra, a futamidőre, a járulékos költségekre, az előtörlesztés feltételeire, kell-e a bankban folyószámlát nyitni, mennyibe kerül a számlavezetés, követelnek-e hitelbiztosítást stb. 4. Első lépésként a bank vagy a kiválasztott pénzügyi tanácsadó megadja a hitellel kapcsolatos alapinformációkat. Érdemes már az első találkozókor elkérni a bank áljegyzékét, el kell hozni a szükséges nyomtatványokat, s a munkahelyen kitöltik a havi jövedelmet igazoló részt. A jelzáloghitei egyik alapvető feltétele az érvényes ingatlanértékelési bizonyítvány, ezért minél hamarább meg kell rendelni az ingatlan fel- értékelését. Általában 3-5 napon belül jóváhagyják a kölcsönt, s tájékoztatják az ügyfelet, hogy a szerződés aláírásakor esetleg még milyen hiányzó iratokat mutasson fel. Főleg az ingatlan biztosításáról szoktak az emberek megfeledkezni. Nem elég megkötni a biztosítást, ki is kell fizetni, az erről szóló bizonylatot a bankban kérik. A hitelszerződés aláírásakor azonban szükség van a rendes adásvételi szerződésre. Minden eset egyedi - a bank alkalmazottja mondja meg, adott esetben pontosan milyen dokumentumokra van szükség. 5. A hitelszerződés aláírása után fel kell keresni a kataszteri hivatalt, ahol be kell nyújtani a tulajdonosváltozást indítványozó javaslatot. Miután kézhez kapja a tulajdonlapot, melyen már szerepel a zálogjog, vissza kell menni a bankba, a hitelt vagy annak egy részét csak ezt követően utalják át az ügyfél számláj ára. (sza) /tLBNION ochhani PHtO f At-ZIFJKATMt A jelenlegi rendszerben a bankok szabályozzák a kamattámogatás kifizetését (Jozef Jakubčo illusztrációs felvétele) Több fiatal kaphat hiteltámogatást ÖSSZEFOGLALÓ Októbertől egy kicsivel több ember számára vált hozzáférhetővé a fiataloknak nyújtható, államilag támogatott jelzáloghitel. Ugyanakkor 2017 utolsó negyedéve lesz az utolsó időszak, amikor még az eredeti rendszerben lehet felvenni a támogatást, januártól a rendszer átalakul. Akinek a mostani szabályok jobban megfelelnek, december végéig kell a hitelt kérnie. Az állam azzal segíti a fiatalok ingatlanszerzését vagy -átalakítását, hogy a jelzáloghiteihez állami támogatást ad. A hónap elejétől kicsit több ügyfél számára vált hozzáférhetővé e támogatás, ugyanis emelkedett a vizsgált maximális jövedelem határa, mely a kölcsön megítét TÉMA: kamattámogatás fiataloknak —' lésének egyik alapfeltétele. „Az összeg szorosan összefügg az átlagbérrel : a jövedelemhatárt az időszerű negyedévet megelőző két negyedév átlagbére alapján számolják ki, annak az 1,3-szorosa. Vagyis az október-december időszakban érvényes bevételhatár megállapításakor a 2017. év 2. negyedévének az átlagbéréből indultak ki” - magyarázta Ladislav Smoroň pénzügyi tanácsadó. Az átlagkereset az első negyedévhez képest 897 euróról 944 euróra nőtt, ezért az említett maximálisjövedelemhatár is 1166,10 euróról 1227,20 euróra emelkedett (két igénylő esetében ez az összeg 2454,40 euró). Mindig az előző naptári év, jelenleg a 2016-os esztendő bruttó bevételét vizsgálják. Legközelebb január 1-jétől módosul majd a jövedelemhatár. Az új évben azonban nemcsak ez fog változni, hanem átalakul az államilag támogatott jel- záloghitelek működési rendszere is. Jövőre az állami támogatás az adóalapból leírható tétellé alakul át. A jelenlegi rendszer Az állam akkor támogatja a fiatalok által felvett jelzáloghiteit, ha legfeljebb 50 ezer eurós kölcsönt igényelnek, a hitel legfeljebb az ingatlan értékének a 70%-a lehet, és a támogatás csak 5 évre szól. A támogatottak számára a kamatlábat 3 százalékponttal csökkentik úgy, hogy 2 százalékpontot az állam ad, 1 százalékpontot pedig a bank biztosít. Ahhoz, hogy a kérvényező megkapja az állami támogatást, 3 feltételt kell teljesítenie: 1. Az igénylő legfeljebb 35 éves lehet, 2. Az előző naptári év bruttó átlagjövedelme nem lépheti túl az országos átlagbér 1,3-szorosát (jelenleg ez havi 1227,20 euró). 3. A hitelt kizárólag lakás célú ingatlan- vásárlásra, -építésre vagy -felújításra lehet használni. Jelenleg a bankok a saját elképzeléseik alapján dolgozták ki annak a módszerét, hogyan számítsák ki az állami támogatás összegét, emiatt sokszor érdekes helyzetek alakultak ki, amikor az egyforma kamatlábak mellett különböztek az egyes bankok által kínált törlesztési részletek, valamint eltért a hitel 5 év után megmaradó összege, miközben a különbség olykor több ezer euró volt. A pénzügyminisztérium ezen szeretne változtatni, ezért januártól átalakul az állami támogatás működési rendszere. Januártól változás Az új rendszerben is teljesíteni kell a jelenlegi alapvető feltételeket. „Marad a 35 év maximális életkor, az átlagbér 1,3-szorosának megfelelő maximális bruttó jövedelemhatár, a hitel továbbra is kötött felhasználású lehet - ingatlanvásárlás és -felújítás —, a célösszeg nem lépheti túl az 50 000 eurót, a hitel az ingatlan értékének legfeljebb a 70%-a lehet és a támogatás 5 évre fog szólni” - sorolta Smoroň. A gyökeres változás abban van, ahogyan a fiatalok megkapják a támogatást. „Jelenleg az állami hozzájárulást havonta a bankoknak utalják át, amelyek vagy egyenesen leszámolják a törlesztőrészletből, vagy az ügyfél kifizeti a teljes összegű havi törlesztőrészletet, és a bank a jóváhagyott állami támogatást átutalja a számlájára (rendszerint a hónap végén). Az új rendszerben a támogatás adóból leírható tétellé alakul át. A kedvezmény a kifizetett kamatok 50%-a lesz az adott adózási időszakban, miközben a felső határ 400 euró évente, éspedig a hitel merítésétől számított 5 évig” - részletezte a pénzügyi szakember. Vagyis az állami hozzájárulást az adós már nem látja majd a havi cash-flow-jában, hanem csak évente egyszer - mégpedig úgy, hogy kevesebb jövedelemadót fog fizetni, vagy az adóhivatal visszaadja majd az adótúlfizetést (rendszerint májusban). Az új módszernek vannak előnyei és hátrányai is. Arra a kérdésre, hogy mi éri meg jobban: még az idén, decemberig a régi rendszerben elintézni a hitelt vagy megvárni az új rendszer életbe lépését, nincs egyértelmű válasz. Minden eset egyedi, a különböző megoldások előnyösségét több tényező befolyásolja: a kölcsön nagysága, az ingatlan értéke, az időszerű kamatláb, a bankok konkrét ajánlatai, illetve az, hogy az egyes Szükséges iratok Ajelzáloghitel-kórvónyhez kell: ► személyazonossági igazolvány ► igazolás a bevételről - igazolás a munkaadótól, számlakivonatok ► a leterhelt ingatlan értékelési bizonyítványa, ha a zálogba helyezett ingatlan nem egyezik meg a megvásárolttal ez esetben szükség van a tulajdonlapra ► adásvételi szerződés, esetleg a szerződés megkötéséről szóló előszerződés, illetve a hitel célját alátámasztó egyéb dokumentum (szerződés az ingatlan megépítéséről, építési engedély stb.) ► a tulajdonjogot alátámasztó iratok (a régi és az új tulajdonos nevére kiállított tulajdonlapok, a tulajdonosváltási javaslat) ► egyéb dokumentumok (az ingatlan biztosításáról szóló szerződés, a biztosítási díj kifizetésének igazolása) ► további dokumentumoka konkrét esettől függően bankok jelenleg hogyan utalják át a támogatást az ügyfélnek. Tanácsos több pénzintézetet felkeresni vagy egy pénzügyi tanácsadó véleményét kikérni, aki segít mérlegelni a lehetőségeket és összehasonlítani az egyes bankok kínálatát. (sza) JÖVŐ HETI TÉMÁNK: TANULÁSI ZAVAROK ■ HOGYAN LEHET FELISMERNI, HOGYAN LEHET KEZELNI A GYEREKEK TANULÁSI ZAVARAIT
