Új Szó, 2014. október (67. évfolyam, 225-251. szám)
2014-10-23 / 244. szám, csütörtök
10 Hasznos tanács ÚJ SZÓ 2014. OKTÓBER 23. www.ujszo.com 3-5 napon belül jóváhagyják a kölcsönt Hitelszerződés, ügyintézés ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghitel ügyintézése önmagában már nem túl bonyolult feladat. A kölcsönt általában 5 nap alatt hagyjákjóvá, de elintézhető 2 nap alatt is, sőt a dolog 3 hétig is húzódhat - hogy pontosan mi minden vár az ügyfélre, sokszor csak a jóváhagyási folyamat során derül ki. Első lépésben a bank vagy a kiválasztott pénzügyi tanácsadó megadja a hitellel kapcsolatos alapinformációkat, értékeli az ügyfél anyagi helyzetét, megállapítja, hogy a bevételei alapján egyáltalán kaphat-e hitelt, s a hitel fedezetéül kínált ingatlant a bank elfogadja-e. Érdemes már az első találkozón elkérni a bank árjegyzékét, s rákérdezni, hogy mennyibe kerül a hitelszámla, milyen illetékeket kell fizetni az ügyintézése során, van-e lehetőség a hitelszerződés utólagos módosítására, s ha igen, milyen feltételekkel, mennyiért. A havi jövedelmet a munkaadó igazolja. A jelzáloghitel egyik alapfeltétele az érvényes értékbecslői szakvélemény. Az értékbecslő a következő iratokat kéri: az ingatlan beszerzését igazoló dokumentumot (adásvételi szerződés, ajándékozási szerződés, öröklést igazoló irat stb.), a 3 hónapnál nem régebbi tulajdonlapot, fotót a kataszteri térképről, geometriai tervet, fényképeket az ingatlanról. A kérvény és a szükséges mellékletek leadása után már csak várni kell, hogy a bank értesítsen a kérvény jóváhagyásáról. Általában 3-5 napon belül jóváhagyják a kölcsönt, s tájékoztatják az ügyfelet, hogy a szerződés aláírásakor esetleg még milyen hiányzó iratokat mutasson fel. Főleg az ingatlan biztosításáról szoktak az emberek megfeledkezni. Nem elég megkötni a biztosítást, ki is kell fizetni a biztosítási díjat, az erről szóló bizonylatot a bankban kérik. Előfordulhat, hogy ingatlanvásárlás esetén a hitelkérvényhez csak a szerződés megkötéséről szóló előszerződést mellékelték, a hitelszerződés aláírásakor azonban már szükség van a rendes adásvételi szerződésre. Minden eset egyedi - a bank alkalmazottja mondja meg, adott esetben pontosan milyen dokumentumokra van szükség. (sza) Aláírás előtt alaposan olvassuk el a hitelszerződést (Tomáš Benedikovič illusztrációs felvétele) SZÓTÁR • hypotekárny úver-jelzáloghitel • znalecký posudok - értékbecslési szakvélemény • list vlastníctva - tulajdoni lap • návrh na vklad - tulajdonosváltásra tett javaslat • vinkulácia poistenia v prospech banky a vagyonbiztosításnak a bank javára történő engedményezése • fixácia - kamatperiódus • úroková sadzba - kamatláb • splatnosť - futamidő » kataster nehnuteľností - ingatlan-nyilvántartás A JELZÁLOGHITEL-KÉRVÉNYHEZ SZÜKSÉGES IRATOK • személyazonossági igazolvány • igazolás a bevételről - igazolás a munkaadótól, számlakivonatok • értékbecslési szakvélemény a biztosítékul felajánlott ingatlanról ■ tulajdoni lap, ha a zálogba helyezett ingatlan nem azonos a megvásárolttal ■ adásvételi szerződés, esetleg a szerződés megkötéséről szóló előszerződés, illetve a hitel célját alátámasztó egyéb dokumentum (szerződés az ingatlan megépítéséről, építési engedély stb.) ■ a tulajdonjogot alátámasztó iratok a régi és az új tulajdonos nevére kiállított tulajdoni lapok, a tulajdonosváltásra tett javaslat * egyéb dokumentumok - az ingatlan biztosításáról szóló szerződés, a biztosítási díj kifizetéséről szóló igazolás további dokumentumok a konkrét esettől függően - a bankok további iratokat kérhetnek, ez intézményektől és ügyfelektől függően változhat Sokaknak megéri új hitellel kiváltani a régit, de alaposan tájékozódni kell a feltételekről Még csökkenhet a kamatláb Lépten-nyomon akciós jelzáloghiteleket, kedvező hitelfinanszírozást, hitelátvitelt propagáló reklámba ütközünk, a bankok csupa előnyös ajánlattal kecsegtetnek. Nem árt azonban az óvatosság, mert az alacsony kamat ellenére ráfizethetünk az akciós kölcsönre. Összeállításunkban a jelzáloghitelek felvételével foglalkozunk. ÖSSZEFOGLALÓ Bizonyára ismerik Emil urat - azt a szimpatikus úriembert, aki a reklámban a futógépen izzad, olyan sokat kell rohangálnia, mert hitelét egy másik bankba akarja átvinni. Pedig nem kellene ennyit fáradoznia, az új bankban minden azonnal elintézhető, és a kamat is csak 3,4 százalék - hirdeti a reklám. Valószínűleg ezen felbuzdulva több olvasónk fejében már megfordult, hogy követi Emil úr példáját, s az eredeti 5-8%- os kamat helyett egy másik bankban alacsonyabbat kér magának, s inkább átviszi oda a hitelét. A bankok mindig harcoltak az ügyfelekért, és a konkurenciaharcnak köszönhetően a hitelszámla vezetéséért a legtöbb pénzintézet már nem is kér illetéket, az új klienseket főleg az egyre alacsonyabb kamatlábakkal próbálják magukhoz átcsábítani. Egy évvel ezelőtt a kamatlábak 4%, idén augusztusban pedig már 3,17% körül mozogtak, és az utóbbi hetekben pedig már 2,5%-os kamatláb sem ritka. Szakértők szerint további csökkenés várható, s a VÚB már 2,1%-kal kecsegtet - de csak akkor hagyjákjóvá, ha az ügyfél átirányítja hozzájuk a bevételeit, vagyis rendes folyószámlát nyit, és a célösszeg a zálogba helyezett ingatlan értékének legfeljebb 80%-a lehet. Elemzők úgy vélik, hamarosan más bankok is hasonTÉMA: jelzáloghitel ló ajánlatokkal rukkolnak majd elő. Mivel a bankok olcsón tudnak pénzt kölcsönvenni, az emberek pedig továbbra is érdeklődnek a hitelek iránt, a kamatcsökkentés egyelőre jó stratégiának tűnik. Ugyanakkor a túl alacsony kamatok láttán felmerül a kérdés: ha a bankok alig nyernek valamit az üzleten, miért éri meg nekik ilyen kedvező hiteleket nyújtani? Mit „csomagolnak” a hitelhez? Nem is csak ebből tesznek szert haszonra, a jelzáloghitel gyakran csak csali. A kölcsön jóváhagyásának egyik alapvető feltétele a megbízhatóság, az új ügyfeleket alaposan átvilágítják, s a banknak mindig megéri új megbízható ügyfelet szerezni. A hitelhez általában folyószámlát is „csomagolnak”, sőt esetenként ehhez kötik a kölcsön jóváhagyását. Ez viszont nem mindig ingyenes. A számlához kínálnak bankkártyát, kreditkártyát, internet- és mo- bilbankingot, fizetni kell a számlavezetésért, a kártya- használatért. Olykor a hitelt a hitelbiztosítás megkötéséhez is köthetik, esetleg a megvásárlandó ingatlan felértékeltetését is a bank szakértőjével kell elvégeztetni, követelhetnek ingatlanbiztosítást stb. Ez mind pénzbe kerül, s az emberek többsége nem akar két helyen fizetni a számlavezetésért és a számlával összefüggő szolgáltatásokért, s ha egy banknak az alacsony kamattal sikerül magához csábítani valakit, az gyakorlatilag azt is jelenti, hogy a régi bankban megszünteti a számláját, s az új intézmény valószínűleg hosszú időre szerzett magának ügyfelet, akinek különböző szolgáltatásokat, termékeket fog éveken keresztül kiszámlázni. Vagyis a bank jól jár, s ideális esetben az ügyfél is elégedett lesz. Esetenként valóban megéri bankot váltani, hitelt átvinni és összevonni, régi kölcsön (öke)t újból finanszírozni, évi több száz eurót lehet így megtakarítani, de résen kell lenni. Az alacsony kamaton kívül a hitel egyéb feltételeit is alaposan szemügyre kell venni, nem szégyen független pénzügyi tanácsadó véleményét is kikérni. Ügyintézés aláírás után A hitelszerződést aláírás előtt alaposan olvassa el! Ha erre nincs idő a bankban, inkább vigye haza, és otthon figyelmesen tanulmányozza át, s ha valamit nem ért, kérdezzen rá! Tanulmányozza a bank kereskedelmi feltételeit is, mert a szerződésben hivatkozhatnak rá, s ezekben az utalásokban lehetnek elrejtve olyan illetékek, melyek első ránézésre nem nyilvánvalóak, s melyek végső soron drágíthatják a hitelt. A hitelszerződés aláírása után fel kell keresni a kataszteri hivatalt, ahol be kell nyújtani a tulajdonosváltozást indítványozó javaslatot. Miután kézhez kapja a tulajdonlapot, melyen már szerepel a zálogjog vagy a plomba, vissza kell menni a bankba, s utána a hitelt vagy annak egy részét átutalják az ügyfél számlájára, (sza) Milyen kamatperiódust válasszunk? A kamatlábak nagysága minden kamatperiódus esetében attól függ, hogy a pénzpiacon pillanatnyilag hogyan alakulnak a kamatok. Ha dinamikusan változó környezetben vagyunk, feltételezhető, hogy a kamatok gyakran változnak. Ha az időszerű kamatok alacsonyak, de a prognózisok borúlátóak, előnyösebb a hosszabb kamatperiódus. Ellenkezőleg, ha a kamatlábak magasak, vagy feltételezhető, hogy hamarosan csökkenni fognak, megéri a rövidebb távú lekötés. Jelenleg a szakemberek általában a 3 éves kamatperiódust ajánlják.
