Új Szó, 2014. október (67. évfolyam, 225-251. szám)
2014-10-23 / 244. szám, csütörtök
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2014. OKTÓBER 23. Hasznos tanács 11 Ovčiarik: én személy szerint a bankomnak megmutatnám a konkurens ajánlatot, és próbálnék jobb feltételeket kiharcolni Bátran alkudozzunk a bankkal (Képarchívum Az akciós kölcsönök korát éljük, nagy divat a hitelek kiváltása új, olcsóbb hitellel, a hitelek összevonása. A bankok akciós ajánlataiban fogódzóul szolgálhatnak Maroš Ovčarik pénzügyi szakértő tanácsai. B. SZENTGÁL! ANIKÓ Mi alapján válasszuk ki a legmegfelelőbb jelzáloghiteit? Aki jelzáloghitel felvételét fontolgatja, első lépésként szólítsa meg a saját bankját, tőle kérjen ajánlatot. A saját bankunk ismer minket, oda érkezik meg rendszeresen a bevételünk, úgyhogy nagyon gyorsan és fölösleges dokumentumok nélkül képes értékelni kérelmünket. Ugyanakkor gyakran előfordul, hogy egy másik pénzintézmény kedvezőbb hitelt kínál, ezért sohasem szabad csak a saját bankunkra hagyatkozni, érdemes felmérni a piacot. Ha jó ajánlatot kapunk egy konkurens banktól, de nem szeretnénk bankot váltani, van lehetőség az egyezkedésre. Sőt, én személy szerint a bankomnak megmutatnám a konkurens ajánlatot, és próbálnék jobb feltételeket kiharcolni. Vagyis bátran lehet alkudozni a bankokkal? Aki elég Maroš Ovčiarik jártas a pénzügyekben, az kedvezőbb feltételeket biztosíthat magának? Persze mindig valamilyen keretek között, de alapvetően a dolog valóban így működik. Ha a kezemben van egy konkurens ajánlat, amelyik jobb, mint amilyet a bankom tett, nem félnék tárgyalni. Utána már csak a bankon múlik, hogy meg akar-e tartani az ügyfelének, s módosít a feltételeken, vagy elveszít egy ügyfelet. A reklámokban hangoztatott ajánlatok valóban kedvezőek? Soha nem szabad csak a reklám és a bankok akciós ajánlatai alapján dönteni. Mindig több bank termékeit kell összevetni, és a legelőnyösebb kiválasztásával valóban nem kis összeget lehet megtakarítani. Például egy 20 év futamidejű, 50 ezer eurós hitel esetében, ha a 4%-os kamatot sikerül 3%-ra csökkenteni, több mint 6000 eurót lehet megspórolni. A jelzáloghitelek esetében a kamatot érdemes az egész futamidő alatt folyamatosan ellenőrizni. A kamat- periódus végén mindig érdemes kikérni a konkurens "bankok ajánlatait, és össze kell vetni a saját bankunkéval. Ha a másik bank feltételei lényegesen előnyösebbek, fontolóra kell venni a bankváltást, illetve megint csak meg lehet próbálni egyezkedni a saját bankunkkal, hogy adjon kisebb kamatot, különben megyünk a konkurenciához. Minek nem szabad bedőlni a reklámokból? A jelenleg zajló kampányok főleg alacsony kamatokkal vagy a belépő illeték elengedésével kecsegtetnek. Csakhogy a kamatláb nem az egyedüli szempont a megfelelő hitel kiválasztásakor. A kedvező kamatot gyakran ahhoz kötik, hogy az adott bankban számlát kell nyitni, esetleg a hitelt vagy az ingadant biztosítani kell. Vagyis egyrészt csökkentik a kamatot, másrészt olyan szolgáltatásokat erőltetnek az ügyfélre, amelyekre ráfizet. Ezért mérlegelni kell azt is, hogy a hitellel együtt kínált szolgáltatásokra valóban szükségünk van-e, s nem túl drágák-e. Ez főleg a hitelbiztosításra vonatkozik, az szinte mindig túldrágítja a hitelt. Még mire érdemes odafigyelni? A hitelek esetében ügyelni kell arra is, hogy a kamatot milyen hosszú periódusra - 1, 3, 5 vagy akár 10 évre - fixálják. Gyakran éppen a kamatperiódus hosszától függ a kamat nagysága - általában minél rövidebb a periódus, annál kisebb a kamat. Jelenleg a legelőnyösebb a 3 éves fixálás, legtöbbször az akciós kínálatokban is ez szerepel. Ezenkívül figyelmesen el kell olvasni a merítés feltételeit is. Egyszerű a szerződést aláírni, sokkal bonyolultabb dolog eljutni egészen a hitel merítéséig, ha az ügyfél nem adja meg a banknak, amit követel tőle - például a zárolt tulajdoni lapot, az engedményezett biztosítást, érvényes építési engedélyt stb. Nagyon fontosak az utólagos feltételek is - vagyis azok a feltételek, melyek teljesítésére haladékot kaptunk. Például a hitel merítésétől számított két éven belül fel kell mutatni a kollaudációs határozatot, 12 hónapon belül kell dokumentálni a hitel fel- használásának a módját, vagy a kölcsön gyors merítése esetén 3-6 hónapon belül kérhetik a zálogjoggal terhelt tulajdonlapot. Továbbá el kell olvasni azt is, a hitelszerződést milyen feltételek mellett lehet módosítani, van-e lehetőség előtörlesztésre, rendkívüli törlesztésre, a futamidő megváltoztatására, illetve mindezért mennyi illetéket számláznak. Ehhez át kell tanulmányozni az adott bank árjegyzékét, mert az egyes illetékek révén a hitel lényegesen drágulhat. A bank kiválasztása során legyen szempont a banki ügyintézők magatartása is. Mert lehet valakinek kiváló bankja szuper szolgáltatásokkal, ám mindig elégedetlen lesz, ha kellemetlen és képzetlen személyzettel találja szemben magát. Ön személy szerint ajánlaná a régi hitel új hitelből való finanszírozását, illetve két vagy több kölcsön összevonását? Minden eset egyedi, de általánosságban elmondható: ha a konkurens bank előnyösebb feltételeket ajánl, a rosszabb hitelek kiváltásával komoly összeget takaríthatunk meg, és esetenként a hitelek konszolidálása is előnyös lehet, mivel egyszerűsödik a törlesztés módja, az összesített hitel olcsóbb lesz, vagy meghosszabbodik a futamidő, s ez által csökkenhet a havi törlesztőrészlet. Az ügyfelek egyéni igényeitől függ, kinek mi éri meg jobban, de ami fontos: józanul kell gondolkodni, nagyon oda kell figyelni, és nem szégyen tanácsadóhoz fordulni. GYAKORI KÉRDÉSEK ÉS VÁLASZOK 1. Mit tehet a bank, ha az ügyfél nem képes fizetni a jelzáloghitel törlesztőrészleteit? Ha valaki olyan helyzetbe kerül, hogy képtelen betartani az eredeti törlesztési határidőket, a lehető leggyorsabban vegye fel a kapcsolatot a bankkal, s közös erővel próbáljanak megoldást találni. Ha nemcsak a veszélye áll fenn annak, hogy az ügyfél képtelen lesz törleszteni, hanem már megtörtént, hogy néhány havi részletet nem utalt át, a lehetőségek korlátozottak. Az egyik megoldás az lehet, hogy meghosszabbítják a futamidőt. így egyrészt csökken a havi törlesztő részlet, másrészt az ügyfél többet fizet a kölcsönért, hiszen hosszabb ideig lesz adós. Ez a megoldás akkor lehet előnyös, ha hosszú távon kell biztosítani alacsony havi törlesztő részleteket. A következő megoldás az lehet, hogy az ügyfél törlesztési haladékot kap, például 3-6 hónapig nem fizet semmit. Ez alatt az idő alatt azonban meg kell oldani a rossz anyagi helyzetet, mert a „szünet” után ismét rendszeresen törleszteni kell. A bank általában megengedi, hogy a futamidőt meghosszabbítsák a kényszerszünettel, de a havi részletet is lehet emelni. Szóba jöhet az adósságok konszolidálása is. Ha az ügyfélnek egyszerre több tartozása is van, és nem győzi fizetni az összes kölcsön havi részleteit, megoldást jelenthet számára a hitelek összekapcsolása egy hitelbe. Előfordulhat, hogy a bank egy új konszolidált kölcsönnel egyszerre kifizeti az összes létező kölcsönt, és az új kölcsönnek hosszabb lesz a futamideje. Ezenkívül a bank felkínálhat egyéni törlesztési naptárat is. Ez azt jelenti, hogy a hitel törlesztési feltételeit a problémába került ügyfél individuális szükségleteihez igazítják úgy, hogy figyelembe veszik a családi költségvetés lehetőségeit. 2. Jelzáloghiteiből építési telket is lehet vásárolni? Amennyiben a megvásárlandó telket a kataszteri hivatalban építési telekként vezetik, ezt is lehet zálogjoggal terhelni. A hitel kérvényezé- sekor szükség lesz a telek értékbecslési szakvéleményre, az adásvételi szerződésre, esetleg a szerződés megkötéséről szóló előszerződésre, személyazonossági igazolványra, az igénylő havi bevételeit igazoló iratra. 3. A zálogba helyezett ingatlant milyen körülmények között lehet elveszíteni? Ha az ügyfél nem tudja törleszteni a jelzáloghiteit, fontos, hogy erről minél gyorsabban tájékoztassa a bankot. A banknak elsőrendű érdeke, hogy ügyfele rendesen törlesszen, nem célja az ingatlan megszerzése. Amennyiben van rá lehetőség, meghosszabbítják a futamidőt, jóváhagyhatnak törlesztési haladékot, csökkenthetik a havi törlesztő részleteket, kidolgoznak egy új törlesztési naptárat. Szükség esetén még azt is megengedhetik, hogy az ügyfél eladja az ingatlant. A haszonból lehet olcsóbb lakást venni, a különbözet pedig felhasználható a hitel részleges törlesztésére, így csökkenthető a havi törlesztő részlet. Az ingatlant valóban csak rendkívüli esetben veszik el, amikor már az összes egyéb megoldást kipróbálták, sikertelenül. 4. Ki kérhet magának állami támogatást a jelzálog- hitel törlesztéséhez? Állami támogatást olyan szlovákiai állampolgár kérhet, aki 2008. december 31. előtt vett fel 2,5 millió koronánál kisebb jelzáloghiteit lakás- vagy házvásárlás céljából, és a 2009. január 1-je utáni gazdasági válság következtében elveszítette az állását. Feltétel, hogy a zálogba helyezett ingatlan a támogatásért folyamodó személy tulajdonában legyen, s ott legyen állandó lakhelye, valamint nem rendelkezhet más értékesíthető ingatlannal. Ugyancsak feltétel, hogy a kérelmező az utóbbi 6 hónapban rendesen fizette a törlesztőrészleteket, nincs lakbérhátraléka, illetve a lakás használatával összefüggő adóssága, sem a Szociális Biztosítóval vagy más állami intézménnyel szembeni tartozása. A bankkal meg kell egyezni a havi törlesztőrészletek csökkentéséről, s az állami támogatást közvetlenül a bankban kell kérni. A nyomtatványhoz csatolni kell a munkaügyi hivatal igazolását arról, hogy milyen hosszú ideig szerepelt a nyilvántartásában; a házfelügyelőség által kiállított igazolást arról, hogy nincs semmilyen hátraléka; valamilyen dokumentumot a munkaviszony megszűnéséről; tulajdonlapot és a személyazonossági igazolvány fénymásolatát. Ha jóváhagyják a támogatást, az állam fogja fizetni a havi törlesztőrészlet 70%-át, a maradék 30%-ot azonban az ügyfélnek saját zsebből kell állnia, (sza, FinancnaHitparada.sk) MIBE KERÜL A JELZÁLOGHITEL TcflÓ n 36 éves, van két gyereke, havi nettó li9LVCl íl bevétele 800 euró, a feleségéé 600 euró. 45 ezer euró jelzáloghiteit szeretne felvenni 15 évre, 3 éves li lakásvásárlás céljából. A lakás értéke 75 ezer euró, ez szolgál majd a hitel biztosítékául is. Abban a bankban, amelyikben a hitelt felveszi, van folyószámlája, arra a számlára érkezik az összes havi bevétele. Összehasonlítottuk, hogy a kölcsönt az egyes bankokban milyen feltételekkel kapná meg. • A hitel nagysága 45 000 euró ■ Az ingatlan értéke 75 000 euró • Futamidő 15 év Általános Hitelbank (VÚB) 2,10 291,66 360 52 858,80 mBank 2,49 299,84 0 53 971,20 Prima Bank 2,50 300,06 0 54 010,80 Oberbank 2,45 300,14 0 54 025,20 UniCredit 2,60 302,18 0 54 392,40 Fio bank 2,89 308,39 0 55 510,20 Sberbank 3,19 314,89 0 56 680,20 OTP 3,19 314,89 0 56 680,20 ČSOB 3,21 315,33 0 56 759,40 Tatra bank 3,25 316,20 0 56 916,00 Szlovák Takarékpénztár 3,09 316,71' 399 57 007,80 * a kezelési költséget beleszámították a havi törlesztő részletekbe az egész futamidő alatt, nem lehet külön egy összegben készpénzben kifizetni. Adatok euróbán. • Fonás: www.financnahitparada.sk ' Lekötés
