Új Szó, 2013. október (66. évfolyam, 228-254. szám)
2013-10-22 / 246. szám, kedd
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2013. OKTÓBER 22. Pénzvilág-hirdetés 7 Mire kell figyelniük a kisebb vállalkozásoknak hitelfelvétel esetén? Sorba vettük a pénzintézetek legfontosabb hitelkihelyezési szempontjait Világos elképzeléssel lépjünk be a bankfiókba Körképünkben a mikro- és kisvállalkozásoknak szeretnénk segítséget nyújtani a hitelfelvételük kapcsán felmerülő kérdésekben. Fontos, hogy precíz vállalati tervvel és mérleggel lépjünk be a bank ajtaján. A bankok vajon milyen szempontok alapján döntenek a hitelkihelyezésről? ÖSSZEFOGLALÓ Erre a körre leginkább az jellemző, hogy alultőkésítettek, működésüket a rendszer- váltás körüli viharos időkben kezdték (kialakulatlan jogi, adózási, piaci viszonyok között), zsigereikben hordozzák a félig legális megoldásokat, nem tudtak kellően megerősödni vagy később alakultak és idejük sem volt megerősödni. Az erősödésen nemcsak a saját tőke növekedését, hanem a megfelelő szervezeti rendszer kialakítását, több lábon állás megteremtését, stabil vevőkör kialakítását stb. is értjük. A leggyakoribb és a vállalkozás szempontjából a legkényelmesebb, legolcsóbb hitel a folyószámlahitel. Ekkor a bank egy bizonyos összegig (hitelkeret) engedi a folyószámlát túlhívni. Ennyivel automatikusan többet költhetünk, mint amennyi pénzünk a számlán van és ha pénz érkezik a számlánkra, akkor az automatikusan hiteltörlesztésre fordítódik. Tehát csak akkor áll fenn a hitel, ha tényleg szükség van rá, rugalmasan alakul az igénybevétele, ezért aztán a váradan helyzetek megoldásának ideális eszköze. Kamatot csak az igénybe vett összeg után kell fizetni, egyéb költségként rendelkezésre tartási jutalékot, kezelési költséget számítanak fel a bankok. A folyószámlahiteihez nagyon hasonló, de az igénybevétele nem automatikus, hanem lehívólevéllel kell kérni az igény- bevételét a rulírozó hitelnek. A törlesztést követően a hitelkeret ismét igénybe vehető, a költségei is hasonlóak lehetnek a folyószámlahiteiéhez. A bank szempontjából előny, hogy a hitel és a cég forgalma jobban összeköthető (pl. árbevétel engedményezéssel történhet a törlesztés). Az éven belüli forgóeszköz finanszírozó hitelnek számtalan változata létezik, egy vagy több kisebb összegben is történhet a folyósítás és a törlesztés is. Az éven túli beruházási hitelek és az éven belüli forgóeszköz-finanszírozó hitelek néhány szempontból különböznek egymástól, így azokat a továbbiakban külön kezeljük. Éven túli forgóeszközhiteit egyébként ritkán folyósítanak a bankok, jellemzően beruházási hitelhez kapcsolódnak. A bankok a beruházási hitelek kapcsán az éven belüli hiteleknél felsorolt kérdéseken túlmenően az alábbi szempontok alapján döntenek a hitelkihelyezésről: ♦ Legalább egyéves nyereséges működés szükséges (kezdő vállalkozás csak kitűnő ötleté- vel lehet esélyes). ♦ Üzleti terv alapján számított megtérülés a futamidő alatt (adózott nyereségből és érték- csökkenésből a hitel törleszthe- tő, a fejlesztés megtérül, stb.). ♦ A fejlesztési források összhangja, megléte (hitel, ÁFA finanszírozás és pályázati forrás összehangolása és biztosítása. Ha az egyik mozaik hiányzik, nem valósítható meg a fejlesztés. ♦ Természetesen előny a biztos piac (ismert nagyvállalatnak dolgoznak). Ha hitelt szeretnénk felvenni, fontos tudatosítanunk, hogy a bankok többségénél nem lesz problémánk, hiszen többségük a vállalkozói hitelek széles palettáját nyújtja. A hitelfelvételre már előre, legelőször a cég alapításakor kell gondolni, de legalábbis időben és tudatosan fel kell készülni rá. Aki az utolsó pillanatban megy be a bankba egy kozmetikázott mérleggel, vagy egy veszteséges tevékenységet mutató beszámolóval, eleve nem sok jóra számíthat. Nagyon fontos, hogy mindent előre gondoljunk át: pontosan mire kell a hitel, mennyi időre, miből fogjuk visszafizetni. Aki úgy megy be a bankba, hogy nincs tisztában a vállalkozása számadataival (mert állítása szerint ezzel csak a könyvelője foglalkozik) és nem tudja pontosan, hogy mit akar, máris begyűjtötte az első fekete pontot a banknál. A lényeg, a cégre ne vetüljön a gyanú árnyéka, a bank ne érezze azt, hogy bizonytalan hátterű vállalkozásról van szó. (wb, s) A válság által leginkább sújtott ágazatok nehezebben jutnak hitelhez 500 millió euróval csökkent a folyósítás Idén kevesebb hitelt vettek fel a cégek (Tomáš Benedikovič felvétele) Pozsony. Építőipar, idegen- forgalom, közlekedés - a gazdasági válság által leginkább sújtott ágazatok újabb akadállyal kénytelenek megküzdeni. Az ilyen tevékenységet folytató társaságok ugyanis idén nehezebben jutnak hitelhez, mint tavaly. Az elemzők szerint ráadásul látványosabb javulásra csak hosszabb távon számíthatunk. A szlovákiai bankok által folyósított vállalkozói hitelek összege tavaly nyártól folyamatosan csökken. A Szlovák Bankszövetség (SBA) szerint az idei első félévben 3,5 százalékkal kevesebb üyen kölcsönt vettek fel a társaságok, mint a múlt év azonos időszakában. Míg a múlt év első hat hónapjában 15,2 milliárd eurós kölcsönhöz jutottak a cégek, az idei első félévben csak 14,7 milliárdhoz. „A céges hitelek elsősorban az építőiparban, az idegenforgalomban és a közlekedésben estek vissza” - mondta el Karol Zalai, a Szlovák Takarékpénztár cégi hitelkockázatokkal foglalkozó részlegének a vezetője. Hasonló fejleményekről számolhat be a többi pénzintézet is. „Idén a vállalkozói hitelek iránti kereslet csökkenését tapasztaltuk, ami elsősorban a romló gazdasági helyzettel magyarázható” - nyüatkozta Zdenko Štefanides, az Általános Hitelbank (VÚB) elemzője, aki szerint a csökkenéshez az is hozzájárult, hogy a bankok újra óvatosabbak a hitelnyújtással kapcsolatban. A bankok óvatossága érthető, hiszen a gazdasági válság miatt megugrott annak a kockázata is, hogy a cégek nem fizetik vissza az általuk felvett kölcsönt. A legtöbb bedőlt céges hitelt 2010-ben regisztrálták, amikor a bedőlt hitelek aránya az összes céges hitelhez képest elérte a 7%-ot. Azóta ugyan lassan javult a helyzet, a válság előtti szintektől azonban még messze vagyunk. A Szlovák Bankszövetség szerint manapság is mintegy 1,2 milliárd eu- rót tesz ki a bedőlt hitelek összege. „Az elmúlt időszakban csökkent a kereslet, ami a kiskereskedelmi forgalmon is meglátszik. Mivel a cégek képtelenek túladni a készleteiken, újabb befektetéseket sem terveznek, így hitelből is kevesebbre van szükségük, mint korábban” - vallja Marek Gábriš, a ČSOB elemzője. Szerinte azonban arról sem szabadna megfeledkezni, hogy a nagyobb nemzetközi vállalatok a cégükön belül is képesek pénzt kölcsönözni, így nem szorulnak rá a banki hitelre. Hogy egy adott társaság miért képtelen hitelhez jutni, annak többnyire rendkívül egyszerű oka van. Mivel a bankok egyre óvatosabbak, így egyre több információt próbálnak megszerezni a hiteligénylőről, márpedig a jelenlegi gazdasági helyzetben a cégek egy része nem büszkélkedhet a legjobb eredményekkel. „Ha például egy cég nem fizeti a korábban felvett hitelét, rossz a gazdálkodása, bizonytalan lábakon állnak az üzleti tervei vagy épp az állammal szemben vannak kiegyenlítetlen tartozásai, nem számíthat túl sok jóra” - nyilatkozta Zuzana Eliášová, a ČSOB szóvivője. Emiatt a cégeknek jelenleg több saját forrásra van szükségük, ha bővíteni szeretnék a vállalkozásukat. Az elemzők - legalábbis a távolabbi kilátások szempontjából - optimisták, arra számítanak ugyanis, hogy a céges hitelek piaca az elkövetkező időszakban újra növekedésnek indulhat. Minden attól függ azonban, milyen irányt vesz a szlovák gazdaság. „Ha az elkövetkező időszakban nő a kereslet, ez a befektetésekre is pozitív hatással lehet” - mondta el Štefanides, aki szerint azonban szemmel látható javulásra leghamarabb egy év múlva számíthatunk. (mi, TASR, SITA) Éljen a ČSOB kedvezményes vállalkozói hiteleket kínáló áttörő ajánlatával! Az EU-bankgaranciának köszönhetjük, hogy első bankként lazíthatunk a szabályaink szigorúságán, így még hozzáférhetőbbek lesznek a hiteleink, mint eddig. j Ezeket a hiteleket az Európai Unió versenyképesség és innováció keretprogramjával összhangban kiadott hitelgarancia támogatja. mm a HP 0 jfeáwíäf: www.csob.sk ČSOB RE 130677
