Új Szó, 2013. október (66. évfolyam, 228-254. szám)
2013-10-22 / 246. szám, kedd
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2013. OKTÓBER 22. Pénzvilág-hirdetés 5 A bankok távolról sem elégítik ki az összes igénylőt, a vállalkozónak életképes koncepcióval kell előrukkolnia, és a futamidőt is jól kell megválasztania Főleg mikrohitelt igényelnek a kezdő vállalkozók A kis- és középvállalkozások minden gazdaság gerincét adják. Ez érvényes Szlovákiára is, nálunk a bruttó hazai össztermék (GDP) több mint 40%-át állítják elő, és ezek a cégek alkalmazzák a munkaerő közel kétharmadát. Szerepük tehát vitathatatlan, ehhez képest a kisvállalkozások finanszírozása mégsem zökkenőmentes. ÖSSZEFOGLALÓ A bankok távolról sem elégítik ki az összes igénylőt, a vállalkozónak életképes vállalkozói tervvel kell előrukkolnia, meg kell győznie a pénzintézetet, hogy a befektetése, ami miatt a hitelt igényli, megtérül. A bankok többnyire az előző két év vállalkozásának eredményét rögzítő kimutatásokra kíváncsiak, ritkán elégednek meg ennél rövidebb időtartammal. Éppen ezért az újonnan alapított vállalkozások hitel-hozzáférési lehetőségei módfelett korlátozottak, hiszen nem tudnak felmutatni legalább 2 éves tevékenységet. Számukra érdemes próbálkozni az állami pénzintézeteknél, amelyek mikrohitelt is nyújtanak. Választhatják a szlovák kezesbank (SZRB), továbbá a Kis- és Középvállalkozások Nemzeti Ügynökségének (NARMSP/NADSME) mikrohi- telezési programját. A gazdasági tárca közlése szerint a kezesbank a kereskedelmi pénzintézeteknél kedvezőbb feltételekkel nyújt hitelt, a mikrohite- lezés felső határát 50 ezer euróbán, a NARMSP esetében pedig 2500 és 50 ezer euró közötti intervallumban szabták meg. Ráadásul a hiteligénylőnek nem kell hosszabb vállalkozói múltat sem felmutatnia. Ami a hitelek kategóriáit illeti, megkülönböztethetjük őket a futamidő hossza és a felhasználás célja szerinti forrásokat. A futamidő lehet rövid (egy éven belül törleszteni kell), közepes (5 évig) és hosszú futamidejű (5 év feletti törlesztési idő). Ami pedig a felhasználás célját illeti, a hitel fordítható a vállalkozás működtetésére vagy új beruházás finanszírozására. A működtetést segítő hitelek döntően rövid futamidejűek (főleg revolving vagy más néven rulírozó hitel), hiszen csupán a bevétel és a kiadás közötti időeltolódást kell vele áthidalni, míg a beruházást finanszírozó hitel lehet akár hosszú futamidejű is. ,A hiteligényléshez minden vállalkozónak a legutóbb beadott adóbevallását kell bemutatnia a banknak. Kivételnek csupán a kezdő vállalkozók számítanak, akiknek elsősorban a vállalkozói tervüket vesszük górcső alá” - magyarázta Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője, hozzátéve: a kezdő vállalkozóknak legfeljebb 8500 eurós túlmerítést tesznek lehetővé a folyószámlájukon, ennek feltétele, hogy az érintettnek legalább 6 hónapja legyen vállalkozói számlája a takarékpénztárban. „Ha nem kezdő egyéni vállalkozóról van szó, abban az esetben a túlmerítés nagysága elérheti a 35 ezer eurót is” - egészítette ki a szóvivő. Fontos tudatosítani, hogy minél kockázatosabbnak tartja a bank az ügyfelet, annál magasabb kamat fejében nyújt csak hitelt. Az ügyfél természetesen nem csupán a hitel egyes formáit vizsgálja, hanem figyelembe veszi az aktuális kamatok nagyságát is. Az elmúlt időszakban csökkentek a hitelkamatok, valamivel kedvezőbbé váltak a feltételek. A kisvállalkozók hitelezése kínálatában speciális pénzügyi produktumokat is találhatunk. Például egyes bankok külön megcélozzák a farmereket, az agrárszférában tevékenykedőket - esetükben áthidaló hitelt nyújtanak, ami arra az időszakra szükséges, amíg a vállalkozó az agrárkifizető ügynökségtől nem kapja meg a pénzügyi forrást. A profiljukba illő, az adott szakma testére szabott hitelkeretben részesülhetnek például az orvosok, a jegyzők is. Napjainkban már lehetőség nyílik a hitelek konszolidálására is. Ha egy kisvállalkozónak egyszerre több hitele is van, akkor a bank hajlandó egy olyan hitelkonstrukciót felajánlani, amiből az érintett képes az eddigi összes hitelét visszafizetni, s ezek után már csak egy után kell kezelési költséget és törlesztőrészletet fizetni - ez egyszerűsíti a vállalkozó helyzetét, továbbá az áttekinthetősé- ág terén némi könnyebbséget is jelent számára. (RH, só) Sokat segít a rendesen összeállított hitelkérelem Fontos érv a lezárt adóév ÖSSZEFOGLALÓ Ha Ön vállalkozó vagy cégvezető és hitel felvételét tervezi, akkor jó, ha tisztában van néhány alapvető dologgal a vállalkozói hitelekkel kapcsolatban. Ugyanis a válság hatására a bankok alaposan megnézik, hogy kinek adnak hitelt, így egy megfelelően összeállított hitelkérelmen nagyon sok múlhat. Természetesen azonban ennél fontosabb, hogy a banki feltételeknek maradéktalanul megfeleljünk, amelyekről tömör tájékoztatást nyújtunk. Elsőként tudatosítsuk, hogy a bankok az ún. tiszta cégeket szeretik. A tisztaság ebben az esetben több dologra is utal, úgy, mint a rendezett jogi háttérre, a korrekt adózásra és természetesen a nyereséges működésre, azaz a pozitív mérlegre is. Magyarul, ha nincs tit- kolnivalónk és a szabályok szerint játszunk, akkor az első körben ez már egy jó pontot jelent mindegyik hazai bank esetében. A lakossági hitelekkel ellentétben ugyanis a vállalati hitelbírálat sokkal összetettebb és szigorúbb folyamat, amely során a teljes cég vagy vállalkozás precíz átvilágításra kerül. A legtöbb vállalkozói hitel előfeltétele, hogy vállalkozásunk egy, de inkább két lezárt adóévvel rendelkezzen, és a pozitív eredmény nagyon sok esetben banki elvárás. Egyéni vállalkozók és gazdasági társaságok esetében szintén átvilágításra kerülnek a kintlévőségeink és meglévő hiteleink, így a pozitív minősítés feltétele, hogy ezeket késedelem nélkül fizessük. Általánosságban elmondható, hogy egy cégben minél kisebb az idegen tőke aránya, a bankok annál „szívesebben” fogják azt hitelezni. A vállalati hitelbírálat során vállalkozásunk múltbéli tevékenységét és teljesítményét vizsgálják meg első körben a bankok, azaz hogy azt, amit csinálunk, pontosan mióta és milyen hatásfokkal műveljük. Ebhe beletartoznak a vevők, az esetleges szállítók és partnerek köre is, valamint a céggel szembeni általános piaci megítélés számszerűsített formában és sok esetben sajnos szubjektív banki szemmel is. A céges múltunk átvilágítása után következik a jelen és a jövő megvizsgálása, amely a tevékenységi ágazatunkban elfoglalt piaci helyünket, részesedésünket és létjogosultságunkat kívánja pontosan körül- írhatóvá tenni a bank számára. Mivel az adott vállalkozói hitelt akár több éven keresztül fizetünk kell a bank felé, a pénzügyi mutatóknak is arra kell utalniuk, hogy ez gond nélkül menni fog. Ezt sok esetben egy reális üzleti tervvel is alá keíl támasztani, de van, hogy a növekedésünk üteme is elegendő az adott banknak. Nagyon fontos személyes tényező a cégekkel kapcsolatban az ügyvezető(k) személye, hiszen egy gazdasági társaság önmagában kevésbé kézzel fogható, mint egy valós ember. Ügyeljünk arra, hogy cégünk múltjában ne legyenek gyakori ügyvezető váltások, sem pedig cégcserék vagy bedőlt cégek, hiszen ezek mindegyike csökkenti a bank bizalmát felénk. Bizonyos esetekben pedig a bankok az adott hiteltípushoz az ügyvezető (k) személyes garanciáját és kezességvállalását is előírhatják, amelyhez feltétlenül szükséges a rendezett pénzügyi és adózási helyzet. E feltételeket szem előtt tartva tudatosítsuk, hogy ha most szeretnénk vállalkozást indítani, akkor azt nem szabad teljes mértékben hitelre építeni. Az engedélyek kiváltásához szükséges minimális összeget mindenképpen önerőből álljuk. Aki nem az önbizalmát akarja hizlalni a vállalkozásával, az nem hitelfelvétellel kezdi, hanem a saját autója lesz a cégautó is, a saját mobiltelefonja lesz a cégtelefon, és a saját lakására lesz bejegyezve a cég. Ugyanakkor, ha már van vállalkozásunk, hitelt akkor is csak fejlesztésekre indokolt felvennünk. (Wb,s) www.slsp.sk | sporotel 0850 111888 Podnikajte o *■ / / Získajte neobmedzené výhody s našín Podnikateľským účtom a ušetrite: > prijaté platby - neobmedzený počet > príkazy na úhradu cez elektronické služby - neobmedzený počet > platby kartou - neobmedzený počet > tuzemské trvalé príkazy a inkasá - neobmedzený počet SLOVENSKÁ5 SPORITEĽŇA Bližšie k vám RE130202
