Új Szó, 2013. április (66. évfolyam, 76-100. szám)
2013-04-30 / 100. szám, kedd
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2013. ÁPRILIS 30. Pénzvilág 7 A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje az általuk nyújtott viszonylag alacsony hitelkamatokban és a változatlanul hagyott állami prémiumban rejlik Vonzó hitellehetőség az ingatlan felújítására Számos panellalkás korszerűsítését finanszírozták valamelyik lakás-takarékpénztár révén (Tomáš Benedikovič felvétele) Mi minden finanszírozható lakás-takarékpénztár révén? A lakás-takarékpénztárak segítsége az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén mindmáig fontos. E szakosodott pénzintézetek fő vonzereje az általuk nyújtott viszonylag alacsony hitelkamatokban rejlik. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában napjainkban három lakás-takarékpénztár működik, ezek közül az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) régiónk veteránjának számít a maga 20 évével. Korábban a lakástakarékpénztárak voltak szinte az egyetlenek, amelyek reális segítséget nyújtottak a házat, lakást vásárolni szándékozóknak, napjainkban ezt a szerepet már a jelzáloghitel-nyújtás vette át. Azonban az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén még mindig fontosak. A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje a viszonylag alacsony hitelkamatokban (a PSS-nél 1 százaléknál kezdődik) rejlik, amelyek alulmúlják a jelzálog- hitelek kamatainak szintjét is. Ráadásul az előbbi kategóriában megmaradt az állami pénz- injekció. Igaz, a mértéke folyamatosan csökken: kezdetben a felső határa 6000 korona volt, majd 4500, 2004-ben 2500 koronára süllyedt, napjainkban pedig 66,39 euró, amihez idén 577,3 euró megtakarítás szükséges, míg tavaly még 663,88 euró volt az idevágó mutató. A képhez hozzátartozik, hogy a kormányok szívesen módosítják a lakástakarékpénztárak működéséről szóló törvényt, így meglehetősen nehéz garantálni, hogy a feltételek a 6 éves ciklus során változatlanok maradnak. Emellett évi 2 százalékos klasszikus kamattal is számolhat az ügyfél, vagyis a lakástakarékosság 6 éves ciklusának éves átlagkamata a jelenlegi körülmények mellett 5,95 százalék (adózás előtt), ez messze meghaladja a hagyományos határidős betétek kamathozamát. Az a legszerencsésebb megoldás, ha a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel lehetőségeit ötvözzük. Ugyanis a jelzáloghiteihez döntően szükséges egy ingatlannal kezeskedni, ám az előbbi konstrukcióhoz, legalábbis egy bizonyos szintig, nem kell ilyen jellegű garancia. Nem érdektelen, hogy a lakástakarékpénztárakban elhelyezett összeg ugyanolyan védelem alá esik, mint ha bankban ♦ ingatlanvásárlás ♦ kazánház-fűtés ♦ építési munkálatok ♦ bádogosmunkák ♦ az építés előkészítése ♦ üvegezés volna. Az Európai Unió tagjaként a világválság kirobbanása óta a betéteket 100 ezer euró összegig védik. Megéri az államnak A lakás-takarékpénztárak fejlődésére minden esély megvan Szlovákiában, nálunk ugyanis az 1000 főre jutó lakások száma terén komoly deficit mutatkozik, miközben a családok szerkezete is megváltozik, a családtagok száma csökken, végezetül a gazdaság megköveteli a társadalom mobilitását, ami fejlett lakáspiac nélkül elképzelhetetlen - állítja Miloš Blanárik, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) sajtóosztályának vezetője. Bár az állami prémium némi terhet jelent a mindenkori költségvetés számára, mégis összességében ♦ víz-és gázvezetékek ♦ tetőfedés ♦ beépített bútor, konyhai felszerelés ♦ hőszigetelés, ablakcsere ♦ csatornázás ♦ lépcső, kerítés építése felpörgetik a gazdaságot - ezt mutatják legalábbis a piacvezető Első Lakás-takarékpénztár (PSS) adatai. Az ágazat három társasága (a másik kettő a Wüstenrot és a ČSOB Lakás-takarékpénztár) 20 év alatt együttesen 5 milliárd euróval tömte meg az államkasszát, ebben benne van egyrészt a cégek nyereségadója, másrészt a felpörgetett építőipar hozzájárulása is. A vizsgált időszakban ugyanakkor az állam 1,3 milliárd eurót fizetett ki állami prémium formájában, vagyis az állam szempontjából a nettó nyereség 3,7 milliárd euró - közölte Imrich Béreš, a PSS első embere. Az általa vezetett pénzintézet 20 év alatt 7,16 milliárd euróval járult hozzá a hazai lakásalap korszerűsítéséhez, bővítéséhez, ami a teljes összeg (17,72 milliárd) 40,3%-a. A teljes összegbe beleértendő az összes bank jelzálog-hitelezése és az állami lakásalap pénzinjekciója. A több mint 7 milliárdos összegből mintegy 150 ezer lakás és ház építhető fel, azaz a PSS egymaga legalább 500 ezer főnek biztosított otthont. A PSS 20 év alatt 2,1 millió ügyfél 3,9 millió szerződését kezelte, vezette, „átlagosan minden egyes családból legalább ketten az ügyfeleink voltak, vagy ma is azok“ -mondta Béres. Előnyök és hátrányok Az állami prémiummal megédesített lakás-takarékpénztári szerződés megkötésekor fontos tudatosítani, hogy a célösszeg 1 százalékának megfelelő summát számláznak ki, amit a megkötéskor ki kell fizetni. Komoly előnynek számít, hogy a lakás-takarékpénztári tagság nem jár havi befizetéssel, az évi megtakarítás összege akár egyszerre is befizethető, sót a megtakarítani kívánt összeg nagysága menet közben módosítható. A célösszeg több tételből tevődik össze: az ügyfél megtakarításából, a kamatokból, az állami prémiumból, végül a pénzintézet által nyújtott építési hitelből. Ha a kliens nem tervez lakásfelújítást, új ház vásárlását, vagyis a lakás-takarékpénztárt csak mint megtakarítási formát választotta, akkor hat évig kötelező bentmaradnia a rendszerben. Ezt követően pénzét kiveheti és bármire fordíthatja, azaz nem kötelező ingatlanba beruháznia. Vizsgáljuk meg, mikor előnyösebb a lakás-takarékpénztári hitel, mint a jelzáloghitel. Napjainkban a jelzáloghitelek kamata ugyan újra mérséklődik, már 4 százalék alatt is elnyerhető, azonban a ČSOB, a Wüs- tenrot vagy az Első Lakás-takarékpénztár egyes hiteltarifái még ennél is alacsonyabb szinten mozognak. Ráadásul ezek az alacsony kamatok stabilak, a törlesztés teljes futamideje alatt garantáltak, ami megkönnyíti az ügyfél hosszabb távra történő tervezését. A dolog hátulütője, hogy a hitel törlesztésének ideje alatt a pénzintézetnél elhelyezett megtakarításunk kamata szó szerint minimális. További bökkenő, hogy a hitelre viszonylag sokáig kell várni, többnyire két év elteltével jogosult csak rá. Lehet kombinálni A Szlovákiában működő három lakás-takarékpénztár különösebb garancia nélkül is hajlandó építési hitelt nyújtani. Ideális esetben megéri ötvözni a lakás-takarékpénztár és a jel- záloghitel rendszerét, például lakás-takarékpénztári kölcsönből meg lehet vásárolni az építési telket anélkül, hogy azt letétbe helyeznénk, majd valamelyik banknál jelzálogkölcsönhöz folyamodunk, és a garanciát a már megszerzett telek jelentheti. Végezetül a lakástakarékpénztárakról szóló törvény módosítása értelmében 2008 óta már lakóközösségek is élhetnek ezzel a finanszírozási formával. Milyen újdonságokat kínálnak napjainkban a lakás-taka- rékpénztárak? A ČSOB Lakástakarékpénztár a gyerekeket célozza meg a Profit Klúčik nevű termékkel, a szerződés megkötése díjtalan. A Wüstenrot április 15-től 4,79 százalékos kamattal nyújt közteshitelt, a PSS pedig folytatja az 1 százalékos kamatnál kezdődő lakáshitelezés folyósítását. Garantált biztonság Az amerikai piacról 2008-tól kezdődően az egész fejlett világba szétsugárzó pénzügyi válság nem gyűrűzött be a lakás-takarékpénztárak világába. , fi lakáspolitikában ugyanis érvényes egy régi, jó szabály, mégpedig a következő: a lakástámogatás finanszírozása mindig regionális jellegű, azaz az adott ország csak egy bizonyos, az államhatárok által megszabott területen valósítja meg azt” - magyarázta a helyzetet Herbert G. Pfeiffer, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) elnökségi tagja: „A törvényből adódóan mi nem is vásárolhattunk a mára elértéktelenedett amerikai értékpapírokból. A törvény értelmében a befektetésre váró pénzünket csupán biztonságos állampapírokba vagy határidős bankszámlákra helyezhetjük. Rendszerünk zárt egészet alkot, vagyis kizárólag az ügyfeleink megtakarítását használhatjuk fel lakásfinanszírozásra, ezért a pénzügyi válság minket nem érint.” A pénzügyi csúcsvezető állítása természetesen az összes, német mintán alapuló lakás-takarékpénztárra érvényes, (shz) Az állami prémium alakulása Év Minimális betét Állami prémium 1999 18 000 6000 2001 18 000 4500 2002 16 000 4000 2003 15 000 3000 2004 16 700 2500 2005 17 300 2500 2006 20 000 2000 2007 21000 2000 2008 16 000 2000 2009 531,05 66,39 2012 663,88 66,39 2013 577,3 66,39 A minimális összeg azt jelenti, hogy évente ennyit kell megtakarítani a három hazai lakás-takarékpénztár valamelyikében, hogy megkapjuk az állami prémium maximális összegét. Az adatok koronában értendők, a 2009-től pedig euróbán. A lakás-takarékpénztárak szerepe ♦ 20 év alatt 400 millió eurót fizettek be járulékok és társasági adó formájában. + A lakásfinanszírozás révén 20 év alatt 4,6 milliárd euróval járultak hozzá az államkassza feltöltéséhez. ♦ Az építőiparra fordított minden egyes 1 millió euró 62 munkahelyet teremt. ♦ A piacvezető Első Lakás-takarékpénztár évente átlagosan 35 ezer állást biztosított. ♦ lakas-atalakitas
