Új Szó, 2010. szeptember (63. évfolyam, 202-225. szám)
2010-09-14 / 212. szám, kedd
A hitelkamat alacsony szinten van, ám ez nem jelenti azt, hogy minden kérelmező élvezheti ennek előnyét Egyre olcsóbban juthatunk hitelhez 16 Pénzvilág UJSZO 2010. SZEPTEMBER 14. www.ujszo.com A bankok ügyfélcsalogató eszközöket is bevetnek Terjednek a formabontó pénzügyi kedvezmények Hitelből húzzák fel a házat. Az ügyfelek jelenleg a hosszabb, döntően 3 vagy 5 éves lekötésű kamatokat részesítik előnyben. (Peter Žákovič felvétele) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Manapság nem az alacsony kamatok számítanak az egyedüli ügyfélcsalogató tényezőnek a bankok hitelpolitikájában. A lakosság jelentős része mára sokkal kevésbé fél a hitelfelvételtől, mint a gazdasági válság kirobbanását követő időszakban, amire a bankok is ráéreztek, így egyre több ügyfélcsalogató trükkel próbálják meg elszippantani a hitel iránt érdeklődőket a konkurenciától. „Ha az UniCredit Bank ügyfelei október végéig igényelnek jel- záloghitelt a bankunknál, és a kölcsönt még az idei év vége előtt elkezdik meríteni, nem kérünk tőlük hitelnyújtási illetéket” - mondta el Zuzana Ďu- ďáková, az UniCredit Bank szóvivője. A hitelnyújtási illeték ugyanakkor korántsem tartozik a filléres kiadások közé, standard körülmények között ilyen címen a hitel összegének a 0,75- 1 százalékát is elérheti. így ha egy ügyfél például 60 ezer eurós lakáshitelt igényel, a mostani kedvezménnyel akár 600 eurót is megspórolhat. „Több más kedvezmény mellett nálunk az ügyfelek a felvett hitelből is kifizethetik a kölcsönszerződés kidolgozásáért kért illetéket, vagyis nincs szükségük semmilyen készpénzre” - nyilatkozta Štefan Frimmer, a Szlovák Takarék- pénztár szóvivője. A hitel elintézéséért fizetett illetékek elengedése azonban nem az egyedüli trükk, amivel a bankok megpróbálják magukhoz édesgetni a hitelre vágyókat. „Október végéig tartó akciós ajánlatunknak köszönhetően az ügyfeleinknek nem kell kifizetniük a jelzáloghitel biztosítási díját, így egy 50 ezres hitel esetében csaknem 400 euró takarítható meg” - mondta el Alena Wal- terová, az Általános Hitelbank (VÚB) szóvivője. „A ČSOB az idei év végéig nyújt olyan lakáshiteleket, amelyeket 24 óra alatt el lehet intézni” - nyilatkozta Dáša Poláková, ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Még mielőtt bármely banknál lakáshitelt igényelnénk, érdemes tájékozódnunk, hogy az adott bank a későbbiekben hajlandó-e átértékelni a fizetőképességünket, ha megházasodunk vagy egy jobban fizető állást találunk. „A bevételek vagy a családi állapot olyan tényezőknek számítanak, amelyek jelentős mértékben befolyásolják az ügyfél fizetőképességét, így ha ezekben változás áll be, mi is átértékeljük a korábbi feltételeket” - nyilatkozta Tatiana Jonáková, az OTP Banka Slovensko menedzsere, aki szerint ezért a szolgáltatásért 33 eurót számláznak. „Az ügyfél tőlünk is kérheti fizetőképességének az átértékelését, a végső döntés azonban a banktól függ” - állítja Boris Gandel, a Tatra banka szóvivője. Pozitív elbírálás esetén ezért a szolgáltatásért ugyanannyit fizetünk, mint a klasszia ČSOB osztályvezetője. Szerinte a bank azért szánta el magát erre a lépésre, mivel a felméréseik szerint egyre több ügyfél már nem csupán a kamatszintet és az illetékek nagyságát tartja fontosnak, hanem azt is, hogy milyen gyorsan képesek elintézni a hitelfelvétellel járó ügyintézést. „Az OTP akciós ajánlatának köszönhetően a hitelt felvevőktől nem kérünk pénzt a kölcsönszerződés kidolgozásáért, és nem számolunk fel külön illetéket a hitel gyors elintézéséért sem” - állítja Tatiana Jonáková, a bank PR-menedzsere. „Az ügyfelek hitelkérelmének az elfogadása, a komplett kérvény beadását követően, a VÚB-nál standard esetben három napig tart, ha ezt nem tudjuk betartani, az ügyfél számlájára 33 eurót utalunk át” - nyilatkozta Walterová. A többi pénzintézet is azt állítja, hogy a jelzáloghiteit pár nap alatt képes elintézni. „A hitelkérelmet 48 órán belül képesek vagyunk elbírálni, ha az ügyfél az összes szükséges alapanyagot benyújtja hozzánk” - állítja Ďuďáková. „Standard esetben a jelzáloghitel elintézése három napig tart. A pénzintézet ez alatt ellenőrzi a kérvényező személyes adatait, a bevételeit, és azt is, milyen módon képes kezeskedni” - magyarázza Jana Lu- káčová, a Volksbank Slovensko szóvivője. Hasonló határidőkkel számolhatunk a többi banknál is. Az új ügyfeleken kívül a bankok a már meglévő ügyfeleket is próbálják megtartani, vagy éppenséggel elszippantani a konkurenciától, olyan ajánlatokat téve, amelyeknek köszönhetően a már meglévő hitelüket kedvezőbb feltételekkel fizethetik vissza. „Ha az ügyfél egy másik pénzintézetben lévő hitelének a refinanszírozását kéri, az új hitelnél több illetéket is megspórolhat, ráadásul új tulajdonlevélre sem lesz szüksége” - nyilatkozta Frimmer. Az ügyfelek által igényelt összeg ráadásul nagyobb lehet, mint amit az eredeti bankjuktól vettek fel. (mi, SITA, HN) kus szerződésmódosításért, vagyis 110 eurót. Az így kifizetett összeg azonban már pár törlesztő részlet kifizetése után megtérülhet, ha sikerül jobb feltételekben kiegyeznünk. A hazai pénzintézetek többsége azonban ilyen szolgáltatást nem nyújt. „A családi állapotban beállt változások vagy a bevételek növekedése semmilyen okot nem adnak arra, hogy átértékeljük a korábban nyújtott hitel törlesztési feltételeit” - vallotta be Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. „A hitel futamideje alatt nem tesszük lehetővé a fizetőképesség átértékelését” - állítja Alena Walterová, az Általános Hitelbank (VÚB) szóvivője. Egy kiskapu azonban ezekben az esetekben is van: ha új hitelt veszünk fel, és ebből fizetjük ki a régit, akkor az új hitelnél már az aktuális fizetőképességünket veszik figyelembe. (mi) HN) Az Európai Központi Bank rendkívül alacsony alapkamaténak köszönhetően még soha ilyen olcsón nem juthattunk jelzáloghiteihez, mint napjainkban. Az elemzők szerint ez a trend folytatódik most ősszel is, így egyre több bank hitelkamatai csökkennek 3 százalék alá. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ „A legalacsonyabb hitelkamatok az egy évre lekötöttek, ezek esetében az ügyfeleink számára már 3,99 százalékos kamattal is nyújtunk jelzáloghitelt’ - vallja Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. Épp a 4 százalékos lélektani határ az a szint, ami alá manapság a bankok többsége szeretné levinni a hitelkamatait. A rövid lekötésű jelzáloghitelek esetében mára ezt a Szlovák Takarék- pénztáron kívül már az OTP-nek, a Tatra bankának és az UniCredit Banknak is sikerült elérnie. A legnagyobb csökkentést az UniCredit Bank és a Dexia hajtotta végre, ezeknél a legalacsonyabb, egyéves lekötésű hitelkamat manapság 3,89 százalékos. „A Dexia banka napjainkban az Optim jel- záloghitel kamatát, egyéves lekötés esetén 3,79 százalékosra csökkentette” - nyüatkozta Michal Fúrik, a Dexia szóvivője. Az azonban, hogy a hitelkamatok alaÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghitelek kamatainak soha nem látott mértékű zuhanása elsősorban annak köszönhető, hogy az Európai Központi Bank (EKB) már több mint egy éve az alacsony kamatszinttel próbál életet lehelni az európai gazdaságba. Az elemzők között még nemrég is az a nézet uralkodott, hogy már az idei év végén megkezdődhet a kamatok lassú növekedése, mára azonban a többségük azt jósolja, hogy erre leghamarabb a jövő évben kerülhet sor. Ami biztos, hogy a hitelkamatok manapság nálunk történelmi mélyponton vannak, és a további látványosabb esésükre már nem számíthatunk. „Úgy gondoljuk, hogy az EKB már a jövő év folyamán megemeli az alapkamatát, ami minden valószínűség szerint a jelzáloghitelek árában is meglátszik majd” - vallja Alena Walterová, az Általános Hitelbank (VUB) szóvivője. Az elemzők többsége szerint csony szinten vannak, még nem jelenti azt, hogy ezekhez minden ügyfél hozzájuthat. A pénzintézetek továbbra is alaposan megvizsgálják minden egyes ügyfél fizetőképességét, így az egyes kliensek számára felkínált feltételek között jelentős különbségek vannak. „Az egyéves lekötésű kamat a pénzintézetünknél 4,57-7,46 százalék között mozog” - mondta Jana Lukáčová, a Volksbank szóvivője. A kamatsávok két vége közötti különbség a többi banknál is látványos. A pénzintézetek így szeretnék kiszűrni a nagyobb rizikóval járó ügyfeleket, akiknél nagyobb az esélye annak, hogy a hitelt nem fizetik vissza. azonban a kamatemelés legkorábban a jövő év második felében várható. „Előrejelzéseink szerint az EKB valamikor a jövő év második felében szánhatja el magát az alapkamat emelésére” - jósolja Michal Mušák, a Szlovák Takarékpénztár elemzője. Több szakember azonban azt sem tartja elképzelhetetlennek, hogy a kamatemelésre még ennél is később kerül sor. „Úgy látjuk, hogy az EKB még jövőre sem növeli a kamatokat, és a jelzálogpiac számára mérvadó kamatok csak 2012 első felében nőhetnek” - állítja Juraj Valachy, a Tatra banka elemzője. Minden attól függ, milyen helyzetben lesz az eurózóna országainak a gazdasága. Egy évvel ezelőtt az elemzők még arra számítottak, hogy a jelzálogpiac számára fontos kamatok növelésére már most ősszel sor kerül, és ennek megfelelően kellett volna drágulniuk a hazai bankok által nyújtott lakáshiteleknek is. Végül azonban minden másképp „Ügyfeleink jelenleg a hosszabb, döntően 3 vagy 5 éves lekötésű kamatokat részesítik előnyben” - nyilatkozta Dáša Poláková, a ČSOB osztályvezetője. Szerinte ez elsősorban azzal magyarázható, hogy az utóbbi időszakban ezek is történelmi mélyponton vannak, ráadásul a hosszabb lekötés biztonságot nyújt az ügyfeleknek, hogy az elkövetkező időszakban is ilyen olcsón vehetik igénybe a hitelt. „A legalacsonyabb kamatok manapság ugyan a legrövidebb le- kötésűek, mindez azonban nem jelenti azt, hogy ezek is a legkedvezőbbek az ügyfél számára” - vallja Boris Gandel, a Tatra banka szóvivője. Szerinte abban az esetalakult, hiszen az EKB-nak mindent meg kellett tennie az európai gazdaság fellendítéséért, amihez elengedheteüenek az olcsó hitelek, miközben az alacsony betéti kamatok arra ösztönzik a lakosságot, hogy a pénzét inkább elköltse, mintsem bankban tartogassa. Ugyanilyen okok miatt azonban elmaradhat a kamatszint elemzők által jelzett jövő évi növekedése is. Az Egyesült Államok gazdasági teljesítménye továbbra sem tekinthető rózsásnak. A tengerentúlon egyre kevesebb autót adnak el, visszaestek az ingatlanárak is, a fogyasztói bizalomról már nem is beszélve. Az Egyesült Államok gazdasága ugyanakkor kulcsfontosságú a német ipar, és így közvetetten az egész eurózóna számára. Az elemzők arra figyelmeztetnek, hogy a német gazdaság jelenlegi kedvező mutatói miatt ne bízzuk el magunkat, hiszen mindez csak azt jelentheti, hogy az amerikai problémák még nem gyűrűztek át Európába. Ha ez igaz, és az euróben, ha az elkövetkező időszakban nem tervezzük a lakásunk eladását vagy a hitel idő előtti visszafizetését, akkor mindenképpen megéri a hosszabb lekötés. Kedvező megoldásnak számíthat azonban az is, ha a kamatot az Európai Központi Bank alapkamatához kötjük. „Az UniCredit Bank ügyfeleinek 95 százaléka ezt a megoldást választotta, aminek köszönhetően már két éve alacsonyabb hitelkamatot fizetnek” - mondta el Zuzana Ďuďáková, az UniCredit Bank szóvivője. Minél tovább tartja alacsonyan a kamatait a központi bank, annál tovább éri meg ez a hitelfajta, (mi) pai gazdaságra az elkövetkező időszakban újabb visszaesés vár, akkor nem kellene arra számítanunk, hogy az EKB az elkövetkező időszakban szigorítana a hitelpolitikáján, vagyis a jelzáloghitelek kamatai továbbra is alacsonyak maradnak. „A jelzáloghitel elnyeréséhez szükséges feltételek idén egyértelműen az ügyfelek javára módosultak, vagyis több olyan feltételen is enyhítettünk, amelyet a gazdasági válság kirobbanását követően vezettünk be” - mondta Tatiana Jonáková, az OTP Banka Slovensko PR-menedzsere. „Szeptembertől 0,1 százalékkal csökkentettük a lakáshitelek kamatait az összes lekötés esetében” - nyilatkozta Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. Mivel az EKB alapkamata az elmúlt időszakban már nem változott, a mostani kamatcsökkentéseket a bankok vagy a nyereségrésük kárára hajtják végre, vagy annak köszönhetők, hogy a pénzintézetek már jobban megbíznak az ügyfeleikben, és a hiteleket alacsonyabb kockázati felárral terhelik. A jelzáloghitek iránti növekvő érdeklődéshez már a jelenlegi kormány tervei is hozzájárulhattak. „A kabinet nagy médiaérdeklődésnek számító elképzelése, amelyek szerint jövő januártól az eddigieknél szigorúbb szabályokat szabtak volna a lakáseladás megadóztatásával kapcsolatban, szintén hozzájárulhatott a lakásvásárlási kedv megugrásához” - nyilatkozta Michal Fúrik, a Dexia szóvivője. A többi banki elemző azonban ennek a tényezőnek még nem tulajdonít nagyobb szerepet, (mi, TASR, HN) Egy 40 ezer eurós, 30 éves futamidejű jelzáloghitei terhe Bank Hitelkamat (%) Havi részlet Teljes ár UniCredit Bank 4,29 197,71 71 175 ČSOB 4,30 197,98 71 572 Tatra banka 4,35 199,12 72 003 Dexia banka 4,42 200,78 73 637 OTP Banka 4,59 204,82 73 735 Volksbank 4,58 204,58 74 138 Szlovák Takarékpénztár 5,09 216,93 77 868 VÚB 4,94 213,27 77 965 Példánkban egy olyan szlovákiai családot vettünk alapul, amelyik egy négyszobás, nagyjából 60 ezer euró értékű lakást vásárolna, miközben 20 ezer eurós megtakarítása van, vagyis 40 ezer euró jelzáloghiteit kérvényez, 30 éves futamidőre. A család havi bevétele 1300 euró. A hitelt a 35 éves családfő igényli közösen a 32 éves feleségével, a pár két, 10 évnél fiatalabb gyereket nevel. (Forrás: HN) A kliens kérheti fizetőképességének átértékelését Egyes esetekben változhat a szerződés feltételrendszere Az Európai Unió gazdasági helyzete miatt a kamatemelés legkorábban a jövő év második felében várható Ügyfélvonzó állapotok a jelzáloghitel piacán
