Új Szó, 2009. szeptember (62. évfolyam, 202-225. szám)
2009-09-23 / 219. szám, szerda
22 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2009. SZEPTEMBER 23. www.ujszo.com Mire adnak pénzt a lakás-takarékpénztárak? Felújítható a lakhelyünk ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Napjainkban Szlovákia három lakás-takarékpénztára (PSS, Wüs- tenrot, ČSOB) alaposan kiveszi a részét a hazai lakáspiac finanszírozásából. Az ágazatba irányuló pénzmennyiség 25 százalékát a lakás-takarékpénztárak biztosítják, ez az arány a lakás-takarékpénztárak „őshazájában”, Németországban 14 százalék, Ausztriában pedig 30 százalék. Korábban nálunk még nagyobb volt a súlya ennek a megtakarítási formának, azonban a jel- záloghitelek 10 évvel ezelőtti betörése némileg megváltoztatta a képet. Fontos tudatosítani, hogy az amerikai piacról a világba szétsugárzó pénzügyi válság nem gyűrűzött be a lakás-takarékpénztárak világába. „A lakáspolitikában ugyanis érvényes egy régi, jó szabály, mégpedig a következő: a lakástámogatás finanszírozása mindig regionális jellegű, azaz az adott ország csak egy bizonyos, az államhatárok által megszabott területen valósítja meg azt” - magyarázta a helyzetet az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) egyik csúcsvezetője. „A törvényből adódóan mi nem is vásárolhattunk a mára elértéktelenedett amerikai értékpapírokból. A törvény értelmében a befektetésre váró pénzünket csupán biztonságos állampapírokba, vagy határidős bankszámlákra helyezhetjük. Rendszerünk zárt egészet alkot, vagyis kizárólag az ügyfeleink megtakarítását használhatjuk fel lakásfinanszírozásra, ezért a pénzügyi válság minket nem érint.” Mit finanszíroz a lakás-takarékpénztár? Lássuk a tételeket, a teljesség igénye nélkül: ingatlanvásárlás, kazánház, fűtésrendszer, építési munkálatok, bádogosmunkák, az építés előkészítése, üvegezés, lakás-átalakítás, csatornázás, víz- és gázvezetékek, tetőfedés, beépített bútor, konyhai felszerelés, hőszigetelés, ablakcsere, csatornázás, lépcső, kerítés építése, (só) Az állami prémium alakulása Év Minimális betét Állami prémium 1999 18 000 6000 2001 18 000 4500 2002 16 000 4000 2003 15 000 3000 2004 16 700 2500 2005 17 300 2500 2006 20 000 2000 2007 21 000 2000 2008 16 000 2000 2009 531,05 euró (15 988 Sk) 66,39 euró (2000 Sk) 2010 531,05 euró 66,39 euró A minimális összeg azt jelenti, hogy évente ennyit kell megtakarítani a három hazai lakás-takarékpénztár valamelyikében, hogy megkapjuk az állami prémium maximális összegét. Az adatok koronában értendők, a 2009-től kezdődően pedig euróbán. Érdemes figyelnünk a jelzáloghitelek futamidejére Nézzük meg a kamatterheket ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Bár napjainkban valóban alacsonyak a jelzáloghitelek kamatai, azonban még így is tetemes kamatokat fizetünk, hiszen a kölcsön futamideje legalább 10 év. Induljunk ki egy elfogadható, évi 5,4 százalékos jelzálogkamatból. Ha valaki felvesz mondjuk, valamivel több mint 1 millió koronát (a kerekítés kedvéért 34 ezer eurót), ami az ilyen hitelfajta esetében egyáltalán nem számít komoly összegnek, és a pénzt 30 éven át havi 190,9 eurós (5751 korona) ütemben törleszti, akkor végeredményben a 34 ezer euró kétszeresét fizeti vissza. Konkrétan 68 731 eurót, ami a hitel 102 százalékának felel meg - abban az esetben, ha mindvégig marad az 5,4 százalékos kamat. Ráadásul kötélidegzet is kell hozzá, mivel maradva az ügyfelünk 34 ezer eurós hitel törlesztése Futamidő Havi törlesztőrészlet 5 év 647,87 euró 10 év 367,31 euró 15 év 276,01 euró 20 év 231,97 euró 25 év 206,76 euró 30 év 190,92 euró (Forrás: Pravda) történeténél és a 34 eurós kölcsönnél, kiderül: 5 év elteltével még mindig 31 394 euróval tartozik, pedig ez idő alatt már 11455 eurót törlesztett. Ez miként lehetséges? Úgy, hogy a hitel szerkezete fokozatosan változik, az első években gyakorlatilag csak a kamatterheket álljuk. Példáid maradva a havi 190,9 eurós törlesztőrészletnél, az első hónapokban ebből 153 euró esik a kamatra és csupán 37,90 euró a tényleges kölcsön lefaragására. Mindössze a törlesztés 18. évétől kezdődően haladja meg a kölcsön lefaragására szánt összeg a kamattörlesztést. E hosszú elméleti felvezető után lássuk, mekkora a havi törlesztőrészlet nagysága egy 34 ezer eurós, 5,4 százalékos kamat mellett felvett jelzáloghitelnél. Távolról sem mindegy, hány évig törlesztjük a kölcsönt. Ha a képzeletbeli kliensünk rájön arra, hogy akár 20 év alatt is képes törleszteni a 34 ezer eurós jelzáloghiteit, akkor érdemes belehúznia, mivel így összesen 5237,8 euróval (157,8 ezer korona) kevesebbet fizet a banknak. Nem árt tudatosítani, hogy a pénzintézetek már olyan produktumokat is kínálnak, amelyek lehetővé teszik az előzetesen megállapított futamidőnél korábbi hiteltörlesztést. Ezt a megoldást azoknak ajánljuk, akik tudják, hogy néhány éven belül például örökséghez jutnak, aminek révén felgyorsítható a törlesztés folyamata, (shz, P) Míg az egyszobás lakások ára az elmúlt időszakban az ötödével esett vissza, addig a bérleti díjak nőttek Lakást venni jobb, mint bérelni A piacon kevés a kiadható egyszobás lakás (SITA felvétel) Saját lakást venni Szlovákia több régiójában manapság már jobban megéri, mint fizetni a méregdrága bérleti díjakat. Mindez elsősorban a kisebb, egyszobás lakásokra érvényes, amelyek az ötödével olcsóbbak, mint tavaly, ugyanakkor, ha bérelni szeretnénk őket, ezt idén drágábban tehetjük meg. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az elmúlt hónapokban a lakásárak meredek lejtőre kerültek, tévedünk azonban, ha azt gondoljuk, hogy ezt a trendet a bérleti díjak is követték. Pozsonyban például még soha nem kértek olyan nagy összeget az egyszobás lakások bérléséért, mint most szeptemberben. Míg az egyszobás lakások ára az elmúlt időszakban az ötödével esett vissza, addig a bérleti díjak az elmúlt évhez képest még nőttek is. Mindezt figyelembe véve, manapság jobban megéri jelzáloghitelből megvenni a lakást, és fizetni a törlesztőrészleteket, mint bérbe venni. A hitelek havi törlesztőrészletei ugyanis nem egy esetben alacsonyabbak, mint a bérleti díjak. Az Ingatlan- ügynökségek Nemzeti Szövetségének elemzése szerint ez elsősorban az egyszobás lakásokra érvényes, hiszen a bérleti díjak a nagyobb lakásoknál csökkentek. Hol éri meg inkább megvenni az egyszobás lakást, műit bérbe venni? Az elemzők szerint Pozsony városrészeinek a többsége, Kassa II. számú városkerülete, Besztercebánya és Eperjes azok a régiók, ahol az elmúlt egy évben drágult a bérleti díj. A legrosszabb a helyzet Pozsony Ružinov városrészében. Itt az egyszobás lakások havi bérleti díja megközelítette a 450 eurót. Ugyanakkor, ha 30 éves futamidejű jelzáloghiteit veszünk fel, a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak lesznek. Ha két, átlagos keresetű fiatal ilyen futamidőre 72 ezer eurós kölcsönt vesz fel, az Általános Hitelbanknál (VÚB) például a havi törlesztés alig 370 euró körül mozog. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, hiszen a gazdasági válság miatt a pénzintézetek a korábbiaknál sokkal jobban odafigyelnek arra, hogy kinek is adnak kölcsönt, jelentős mértékben szigorítva a feltételeken. Épp a nehezebb hitelhez jutás volt az egyik oka annak, hogy az elmúlt hónapokban nőtt az igény a lakások bérlése iránt, ami természetesen az árakat is felhajtotta. Martin Lazík, az Ingatlanügynökségek Nemzeti Szövetségének főtitkára szerint a válság miatt sok olyan bérlő maradt a bérlakásban, akik korábban egyébként már a lakás- vásárláson gondolkodtak. A bérlés ugyan szintén nagy anyagi terheket ró a háztartásokra, ám ezt könnyebb felmondani, mint a már felvett hitel törlesztését. Más a helyzet a nagyobb lakások esetében. Ezeknél nem csupán a vételár csökkent, hanem a bérleti díjak is. A múlt évhez képest így nem egy esetben akár 100 euróval is kevesebbet fizethetünk értük havonta. Az ingatlanügynökök úgy magyarázzák, hogy ezek iránt nem olyan nagy a kereslet, mint az egyszobás lakások iránt. A fővárosban ugyanis az utóbbiak jelentik a legolcsóbb megoldást a fiataloknak a lakhatásra, így a kis területű lakásokért még műidig nagy harc folyik. A kisebb lakásokból ráadásul egyébként sincs elég a lakáspiacon. A fővárosban csak az segíthetne, ha befejeznék a lakóparkok építését, amelyeket még a gazdasági válság kirobbanása előtt kezdtek el építeni, és a válság miatt későbbre halasztották az átadásukat. Ha a lakóparkokat utóbbiakat átadják, az elkövetkező időszakban az ingatlanpiaci elemzők szerint a bérleti díjak is csökkennek. Egyesek akár 20 százalékos esést sem tartanak kizártnak. (hn, t, mi) Szeptembertől nem adnak ki biztonsági plombával ellátott tulajdonleveleket, így olcsóbb a szolgáltatás Hosszabb az ügyintézés a kataszteri hivatalban ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha ingatlant vásárolunk, és erre a banktól kérünk kölcsönt, e hónaptól a kataszteri hivatalban történt változások miatt, újabb problémákkal kell szembenéznünk. A hivatal ugyanis már nem ad ki biztonsági plombával ellátott tulajdonleveleket, miközben több bank csak az ilyen tulajdonlevelek benyújtását követően volt hajlandó folyósítani a jelzáloghiteit. A módosítás miatt nagyjából egy héttel késik a hitelmerítés beindítása, egyes bankok ugyanis csak akkor utalják át a pénzt, ha az ingatlan zálogjogát az interneten keresztül ellenőrzik. Alena Walterová, az Általános Hitelbank szóvivője szerint az ügyintézés gyorsasága attól függ, hogy a hivatal milyen gyakran aktualizálja majd az adatokat az internetes honlapján. A kataszteri hivatal szerint erre hetente csak egyszer kerül sor. A módosításoknak azonban megvan a pozitív oldala is. A jel- záloghitelre ugyan hosszabban kell majd várnunk, megtakarítunk azonban 8 eurót, amit eddig a plombával ellátott tulajdonlevélért kellett fizetnünk. Ha nem vagyunk megelégedve a gyorsasággal, akkor igényelhetjük a gyorsított ügyintézést, ami természetesen nincs ingyen. A gyorsított, 15 napos ügyintézés 265,50 euróba kerül. A szeptemberi módosításoknak köszönhetően a hivatallal már elektronikus formában is kommunikálhatunk, ehhez azonban szükségünk lesz az elektronikus aláírásra. Nem adnak ki ugyanakkor már informatív jellegű tulajdonlevelet, amiért eddig 3 eurót fizettünk. Jelenleg már csak jogi ügyintézésben is felhasználható tulajdonlevelet adnak ki, amiért a hivatal 8 eurót kér. (p, mi) A standard ügyfelek 4,40-8,50%-ós éves kamatot fizetnek, a fiatalok 3 százalékponttal alacsonyabbat Napjainkban kedvező kamatozású a jelzáloghitel ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az ingatlanárak az elmúlt hónapokban jelentős mértékben zuhantak, a gazdasági válság ellenére így egyre többen gondolkodnak a lakásvételen. A probléma csupán az, hogy a bankok viszont épp a válság miatt, rendkívül szűkén mérik a hiteleket, és kétszer is meggondolják, hogy kinek kölcsönöznek. A hazai pénzintézetek által folyósított jelzáloghitelek öszszege az elmúlt időszakban emiatt drasztikusan csökkent. A jegybank adatai szerint idén júliusban 724 üyen hitelszerződést írtak alá az ügyfeleikkel, ami csaknem az ötödével kevesebb az előző hónaphoz, és több mint a felével a múlt év azonos időszakához képest. Jelentős mértékben zuhant a folyósított összeg is. Míg tavaly júliusban 75,68 millió eurónyi jelzáloghiteit nyújtottak, az idei év hetedik hónapjára ez 35,51 millió euróra esett vissza. Nem mindenkit érintett azonban a válság azonos mértékben. Példaként a fiataloknak nyújtott jelzáloghitelek említhetők, amelyek az állami támogatásnak köszönhetően egyre keresettebbek. Az állam tavalyelőtt vezette be újra a jelzáloghitelek támogatását. A fiataloknak így az egyébként is alacsony hitelkamatokat még lejjebb vitték. Míg a standard ügyfelek manapság 4,40-8,50 százalékos éves kamatot fizetnek, a fiataloknak ez 3 százalékponttal alacsonyabb. A kedvezményes hitelt természetesen nem mindenki igényelheti. A legfontosabb az életkor, vagyis a kérvényező nem lehet 35 évnél idősebb. Bevételei emellett nem haladhatják meg a havi nominális ádagbér 1,3-szorosát. Jelenleg ezt a feltételt azok teljesítik, akiknek a havi bruttó bérük nem magasabb 923,59 eurónál (27 824 Sk). Ez azonban csak azokra érvényes, akik most szeptember 30-ig igénylik a hitelt. Ha októberben nyújtjuk be a kérvényünket, akkor már az idei harmadik negyedévben mért átlagbér alapján bírálnak el minket. Ha a kölcsönt házastársak igénylik, az említett feltételeket mindkettejüknek teljesíteniük kell, miközben a gyerekeik számát nem veszik figyelembe. Ha kedvezményes hitelt szeretnénk felvenni, akkor azt is figyelembe kell vennünk, hogy nem igényelhetünk akkora összeget, amekkorát csak szeretnénk. A jel- záloghitel felső határa ez esetben 49 790,88 euró (1,5 millió Sk). Ugyanakkor a kért összeg nem haladhatja meg az ingatlanért fizetett összeg 70 százalékát. A futamidő legfeljebb 30 év, miközben az állam a támogatást csak az első öt évben nyújtja. Természetesen minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a havi törlesztőrészlet, végeredményben azonban jóval többet leszünk kénytelenek visszafizetni, mint ha rövidebb futamidő mellett döntünk. A bankok jelenleg lehetővé teszik, hogy a hitelkamatokat 1, 5 vagy akár 10 évre is lekössük, ekkor azonban eleve magasabb kamatokat szabnak, műit ha lekötés nélküli kamatok mellett döntünk. Érdemes odafigyelnünk azonban arra is, hogy néhány pénzintézet az állami támogatás nélküli részletfizetést követeli meg az ügyfeleitől, és csak később téríti vissza számukra az állami támogatást, (s, mi) A mellékletet a reklámosztály szerkeszti. Reklámmenedzser: Ing. Martin Valach, tel.: 0903/241 317, felelős szerkesztő: Sidó H. Zoltán. Levélcím: Pénzvilág, Petit Press Rt., Lazaretská 12, 811 08 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
