Új Szó, 2009. május (62. évfolyam, 100-123. szám)
2009-05-20 / 114. szám, szerda
r a PÉNZVILÁG 2009. május 20., szerda ________________________________________________________________________________________________________13. évfolyam, 3. szám A három hazai lakás-takarékpénztár a tartósan alacsony hitelkamatok mellett kedvező, évi átlagban 5,95 százalékos megtakarítási lehetőséget is nyújt Ötvözzük a lakástakarékosságot a jelzáloghitellel (Peter Žákovič felvétele) A három hazai lakás-takarékpénztár segítsége az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfort- növelő átépítések területén még mindig fontos. E szakosodott pénzintézetek fő vonzereje az általuk nyújtott viszonylag alacsony hitelkamatokban rejlik. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában napjainkban három lakás-takarékpénztár működik, ezek közül az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) régiónk veteránjának számít a maga közel 18 évével. Korábban a lakás-takarékpénztárak voltak szinte az egyetlenek, amelyek reális segítséget nyújtottak a házat, lakást vásárolni szándékozóknak, napjainkban ezt a szerepet már a jelzáloghitel-nyújtás vette át. Azonban az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén még mindig fontosak. A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje a viszonylag alacsony hitelkamatokban (2,9 százaléknál kezdődik) rejlik, amelyek alulmúlják a jelzálog- hitelek kamatainak szintjét is. Ráadásul az előbbi kategóriában megmaradt az állami pénzinjekció. Igaz, a mértéke folyamatosan csökken: kezdetben a felső határa 6000 korona volt, majd 4500, 2004-ben 2500 koronára süllyedt, napjainkban pedig 66,39 euró (2000 korona), amihez 531,05 euró (15 988,40 korona) megtakarítás szükséges. Emellett évi 2 százalékos klasszikus kamattal is számolhat az ügyfél, vagyis a lakás-takarékosság 6 éves ciklusának éves átlagkamata a jelenlegi körülmények mellett 5,95 százalék (adózás előtt), ez messze meghaladja a hagyományos határidős betétek kamathozamát. A Wüstenrot sajátossága, hogy a három hazai lakás-takarékpénztár közül egyedüliként nyújtja a családi szerződés megkötésének lehetőségét. Elég egyetlen szerződést kötni, ami egyetlen számlavezetést is jelent, miközben akár 4-5 családtag is takarékoskodhat az állami prémium (2000 korona) igénybevételével együtt. „A lakás-takarékpénztár nem csak a 6 éves ciklus kitöltéséről szól. A ciklus lejártával a megtakarítást bent lehet hagyni, ami a garantált kamat és az állami prémium mellett további kamatot hoz a konyhára” - közölte Pavol Pitoňák, a Wüstenrot elnökségi tagja. A Wüstenrot ügyfeleinek 26,9 százaléka így is tesz - nem véletlenül, hiszen 8% feletti kamathoz juthatnak, a „hűség” kamatjutalma 2 és 4% közötti. Érdemes megjegyezni, hogy a lakás-takarékpénztárak vonzó megtakarítási lehetőséget nyújtanak. Az Első Lakás-takarékpénztár szintén támogatja a hűséges ügyfeleit: akik a 6 év leteltével pénzüket a társaságnál hagyják, az első év után további 0,5%-os kamatban részesülnek, a 2. év után a pluszkamat 0,75 százalékra, a 3. év után pedig 1 százalékra nő. Az a legszerencsésebb megoldás, ha a lakás-takarékpénztár és a jel- záloghitel lehetőségeit ötvözzük. Ugyanis a jelzáloghiteihez döntően szükséges egy ingatlannal kezeskedni, ám az előbbi konstrukcióhoz, legalábbis egy bizonyos szintig, nem kell üyen jellegű garancia. Nem érdektelen, hogy a lakás-takarékpénztárakban elhelyezett összeg ugyanolyan védelem alá esik, mint ha bankban lenne. Amióta az Európai Unió tagja vagyunk, a betéteket 20 ezer euró, azaz mintegy 760 ezer korona összegig védik. Az Első Lakás-takarékpénztár (PSS), a Wüstenrot és a ČSOB Lakás-takarékpénztár 1992 novembere és 2008 októbere között öszsze- sen 13,29 milliárd euró (400,4 milliárd korona) hitelt nyújtott a hazai lakásépítőknek és vásárlóknak, az összeg 40,3%-a a legnagyobb hazai lakás-takarékpénztárra, a PSS-re esett. A lakás-takarékpénztárak fejlődésére minden esély megvan Szlovákiában, nálunk ugyanis az 1000 főre jutó lakások száma terén komoly deficit mutatkozik, miközben a családok szerkezete is megváltozik, a családtagok száma csökken, végezetül a gazdaság megköveteli a társadalom mobilitását, ami fejlett lakáspiac nélkül elképzelhetetlen - állítja Miloš Blanárik, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) sajtóosztályának vezetője. A PSS súlya a három társaság között kimagasló: tavaly például 35 029 hitelt nyújtott, miközben a másik két szereplő (Wüstenrot és ČSOB) együttesen is csak 6620-at, abszolút számokban kifejezve pedig 2008-ban a piacvezető társaság 405,3 millió euró hitelt folyósított, a Wüstenrot 57,9 milliót, a ČSOB pedig 28,2 millió eurót. Arról nem is szólva, hogy a visegrádi régió legrégebbi lakás-takarékpénztára ügyfeleinek speciális kártyát ad, ami 1160, az építkezéssel, lakásfelújítással kapcsolatban álló boltban nyújt árkedvezményt (40%-ig). Az állami prémiummal megédesített lakás-takarékpénztári szerződés megkötésekor fontos tudatosítani, hogy a célösszeg 1%-ának megfelelő summát számláznak ki (például 1 millió koronás célösszeg esetében 10 ezer korona a belépő), amit a megkötéskor ki kell fizetni. Komoly előnynek számít, hogy a lakás-takarékpénztári tagság nem jár havi befizetéssel, az évi megtakarítás összege akár egyszerre is befizethető, sőt a megtakarítani kívánt összeg nagysága menet közben módosítható. A célösszeg több tételből tevődik össze: az ügyfél megtakarításából, a kamatokból, az állami prémiumból, végül a pénzintézet által nyújtott építési hitelből. Ha a kliens nem tervez lakásfelújítást, új ház vásárlását, a lakás-takarékpénztárt csak mint megtakarítási formát választotta, akkor hat évig kötelező bentmaradnia a rendszerben. Ezt követően pénzét kiveheti és bármire fordíthatja, azaz nem kötelező ingatlanba beruháznia. Említsünk még meg néhány, a lakás-takarékpénztárral kapcsolatos kiadási tételt. A számlavezetés ára a PSS-nél 14,90 euró, a Wüstenrotnál 13,27, a ČSOB-nál pedig 13,24 euró, a hitelnyújtás kezelésének évi ára pedig ugyanilyen sorrendben 14,90,26,55 és 19,88 euró. Vizsgáljuk meg, mikor előnyösebb a lakás-takarékpénztári hitel mint a jelzáloghitel. Napjainkban a jelzáloghitelek kamata ugyan újra mérséklődik, akár már 5% alatt is elnyerhető, azonban a ČSOB Benefit vagy az Első Lakás-takarékpénztár egyes hiteltarifái 2,9%-on mozognak. Ráadásul ezek az alacsony kamatok stabilak, a törlesztés teljes futamideje alatt garantáltak, ami megkönnyíti az ügyfél hosszabb távra történő tervezését. A dolog hátulütője, hogy a hitel törlesztésének ideje alatt a pénzintézetnél elhelyezett megtakarításunk kamata szó szerint minimális. További bökkenő, hogy a hitelre viszonylag sokáig kell várni, többnyire két év elteltével jogosult csak rá. A Szlovákiában működő három lakás-takarékpénztár különösebb garancia nélkül is hajlandó építési hitelt nyújtani: például a ČSOB 500 ezer koronáig, a Wüstenrot 400 ezer koronáig, a piacvezető PSS pedig egyenesen 1 millió koronáig ad kezes nélküli hitelt. Ideális esetben megéri ötvözni a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitel rendszerét, például lakás-takarékpénztári kölcsönből meg lehet vásárolni az építési telket, anélkül, hogy azt letétbe helyeznénk, majd valamelyik banknál jelzálogkölcsönhöz folyamodunk, és a garanciát a már megszerzett telek jelentheti. Végezetül a lakás-takarékpénztárakról szóló törvény módosítása értelmében 2008 óta már lakóközösségek is élhetnek ezzel a finanszírozási formával. (PV, vj, shz) Az állami prémium alakulása Év Minimális betét Állami prémium 1999 18 000 6000 2001 ^ 18 000 4500 2002 16 000 4000 2003 15 000 3000 2004 16 700 2500 2005 17 300 2500 2006 20 000 2000 2007 21 000 2000 2008 16 000 2000 2009 531,05 euró (15 988 Sk) 66,39 euró (2000 Sk) Í A minimális összeg azt jelenti, hogy évente ennyit kell megtakarítani a három ; í hazai iakas-takarekpenztar valamelyikeben, hogy megkapjuk az allami premium maximalis összeget. Az adatok koronában értendők, a 2009-es első adata \ pedig euróbán. Imrich Béreš mérnökkel, az Első Lakástakarékpénztár Rt. igazgatótanácsának elnökével feltérképeztük a lakás-előtakarékosság szilárd pontjait Érdekes, de teljesen érthető, hogy a nehéz gazdasági helyzetben az emberek automatikusan jobban elgondolkodnak afelett, hogyan bánjanak a pénzükkel. Nem mintha nem akarnának takarékoskodni, sőt, a spórolás jelentősége növekszik is, de sokkal jobban megfontolják, hol, milyen feltételekkel történjék. Nagyon érdekes lehetőségekről beszélgettünk Imrich Bérešsel, az Első Lakástakarékpénztár Rt. (PSS) igazgatótanácsának elnökével. A jelenlegi gazdasági helyzet, a pénzpiacot is beleértve, nem éppen optimista. A lakás-előtakarékosság pedig jelenleg is a kevés biztos pontok egyike. Mivel indokolható meg ez a megállapítás? A válság az embereket inkább takarékosságra serkenti, mint költekezésre. Ez természetes, hiszen ha az emberek nehéz gazdasági helyzetbe kerülnek, gondolkodni kezdenek arról: hogyan tovább. Alaposabban megfontolják kiadásaikat, a befektetéseiket olyan területekre irányítják, amelyek szavatolják, hogy pénzük biztonságban lesz, egyúttal értelmesen kamatozik. A lakás- előtakarékosságnak pedig éppen ez a legerősebb oldala: a minőség és a biztonság. Elvégre a múlt század 30-as éveiben keletkezett, a legnagyobb gazdasági válság idején, annak következményeit enyhítendő. A iakás-előtakarékossággal összefüggő „szilárd pontból” több is van. Hogyan jellemezné a legszilárdabbakat? Mint már mondtam, a lakás- előtakarékosság az Első Lakástakarékpénztárnál (PSS) rendkívül biztonságos - ezt a betétvédelmi törvény, valamint a cégünk spórolási feltételei és stratégiája biztosítja. A lakás-előtakarékosság az állami prémium formájában történő állami támogatásnak köszönhetően nagyon előnyös. Az állami prémium jelenleg a betétek 12,5 százalékát tesz ki, és maximum 66,39 euró (2000 Sk) lehet, s eléréséhez ebben az évben elegendő 531,05 eurót (15 998,41 Sk) megtakarítani. A betétek felértékelődéséhez hozzájárul a betétekre és az állami prémiumra adott kamat, amely elérheti az évi 2 százalékot. így az állami prémium és a kamat az ügyfélnek akár évi 5,95 százalék hozadékot is jelent. Ha esetleg romlik az ügyfél gazdasági helyzete - takarékoskodás esetén -, egyetlen centet sem kell a számlájára tennie. Csak bizonyos időre abbahagyja a spórolást; és ha jobbra fordul a anyagi helyzete, folytatja. A PSS az ügyfelei érdekeit tartja szem előtt: számításba veszi, miből élnek, figyelembe veszi igényeit, bármikor hozzá fordulhatnak. Szlovákiában egyre gyakrabban alkalmaznak hőszigetelő rendszereket, elsősorban lakóházaknál. Figyelembe veszi ezt is a PSS? Lakástakarékpénztárunk történelmi elsőbbséget élvez, ugyanis Szlovákiában először mi kezdtünk hitelt folyósítani családi házak és lakások felújítására. Ez a hozzáállásunk máig nem változott. Az év eleji energetikai válság után egyre több lakás- és lakóház-tulajdonos társaság érdeklődik a hőszigetelő rendszerek iránt, és problémáik megoldását sokuk a lakáshitelben látja. A lakóházak felújítása, a családi házakat is beleértve, nagyon komoly feladatot jelent. Minél később fogunk hozzá, és minél tovább tart, annál nagyobb energiát kell ráfordítanunk, s annál több pénzbe kerül. Ezért örülünk annak, hogy Szlovákia kormánya növeli a lakóházak hőszigetelésére nyújtott támogatást, és mi arra számítunk, hogy az elkövetkező években folytatja majd ezt a trendet. A lakás-előtakarékosság és az Első Lakástakarékpénztár Rt. készen állnak rá, hogy ebben a folyamatban maximálisan teljesítsenek. BP901562
