Új Szó, 2008. december (61. évfolyam, 277-300. szám)
2008-12-10 / 285. szám, szerda
PÉNZVILÁG 2008. december 10., szerda 12. évfolyam 8. szám A világméretű pénzügyi válság által nem sújtott lakás-takarékpénztárak egyik vonzereje az általuk nyújtott viszonylag alacsony hitelkamatokban rejlik A jelzálog drágul, ám a lakástakarék hitele nem (Peter Žákovič felvétele) Napjainkban a lakásvásárlás, házépítés finanszírozása terén a jelzáloghitelek dominálnak. Azonban a lakás-takarékpénztárak segítsége az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfortnövelő átépítések területén még mindig fontos. E szakosodott pénzintézetek fő vonzereje az általuk nyújtott alacsonyabb hitelkamatokban rejlik. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában napjainkban három lakás-takarékpénztár működik, ezek közül az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) régiónk veteránjának számít a maga 16 évével. Korábban a lakás-takarékpénztárak voltak szinte az egyetlenek, amelyek reális segítséget nyújtottak a házat, lakást vásárolni szándékozóknak, napjainkban ezt a szerepet már a jelzáloghitel-nyújtás vette át. Azonban az otthonunkban szükséges kisebb átalakítások, komfort- növelő átépítések területén még mindig fontosak. A lakás-takarékpénztárak fő vonzereje a viszonylag alacsony hitelkamatokban rejlik, amelyek alulmúlják a napjainkban dráguló jelzáloghitelek kamatainak szintjét. Az állami prémiummal (napjainkban 16 ezer korona után 2000 korona az állami prémium maximális mértéke) vonzóbbá tett lakás-takarékpénztári szerződés megkötésekor fontos tudatosítani, hogy a célösszeg 1 százalékának megfelelő summát számláznak ki (például 1 millió koronás célösszeg esetében 10 ezer korona a belépő), amit a megkötéskor ki kell fizetni. Komoly előnynek számít, hogy a lakás-takarékpénztári tagság nem jár havi befizetéssel, az évi megtakarítás összege akár egyszerre is befizethető, sőt a megtakarítani kívánt összeg nagysága menet közben módosítható. A célösszeg több tételből tevődik össze: az ügyfél megtakarításából, a kamatokból, az állami prémiumból, végül a pénzintézet által nyújtott építési hitelből. Ha a kliens nem tervez lakásfelújítást, új ház vásárlását, tehát a lakás-takarékpénztárt csak mint megtakarítási formát választotta, akkor hat évig kötelező bentmaradnia a rendszerben. Ezt követően pénzét kiveheti és bármire fordíthatja, azaz nem kötelező ingatlanba beruháznia. Egyébként az a legszerencsésebb megoldás, ha a lakás-takarékpénztár és a jel- záloghitel lehetőségeit ötvözzük. Ugyanis a jelzáloghiteihez döntően szükséges egy ingatlannal kezeskedni, ám az előbbi konstrukcióhoz, legalábbis egy bizonyos szintig, nem kell üyen jellegű garancia. Válságmentes terület Az amerikai piacról a világba szétsugárzó pénzügyi válság nem gyűrűzött be a lakás-takarékpénztárak világába. „A lakáspolitikában ugyanis érvényes egy régi, jó szabály, mégpedig a következő: a lakástámogatás finanszírozása mindig regionális jellegű, azaz az adott ország csak egy bizonyos, az államhatárok által megszabott területen valósítja meg azt” - magyarázta a helyzetet Herbert G. Pfeiffer, az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) elnökségi tagja, aki szerint az amerikai hitelezési forma nagyrészt külföldi tőkére épült, továbbá a hitelkihelyezés mögött nem állt kellő nagyságú megtakarítás. Ez a megoldás hosszú távon nem működhet eredményesen, és most erre fizettek rá. „A jelzálogpiaci válsággal Amerikába visszatért a vadnyugat korszaka, miközben a seriff éppen nem tartózkodott a városban. Ez a pénzvüág nyelvére lefordítva azt jelenti, hogy a bankfelügyelet sem volt hatékony” - tette hozzá Pfeiffer, aki így folytatta: „A törvényből adódóan mi nem is vásárolhattunk a mára elértéktelenedett amerikai értékpapírokból. A törvény értelmében a befektetésre váró pénzünket csupán biztonságos állampapírokba, vagy határidős bankszámlákra helyezhetjük. Rendszerünk zárt egészet alkot, vagyis kizárólag az ügyfeleink megtakarítását használhatjuk fel lakásfinanszírozásra, ezért a pénzügyi válság minket nem érint.” A pénzügyi csúcsvezető állítása természetesen az összes, német mintán alapuló lakás-takarékpénztárra érvényes. A működésének első 15 évében, azaz az 1993 és 2006 közötti időszakban az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) összesen 134 milliárd koronát nyújtott a hazai lakásalap bővítésére és korszerűsítésére, ami az adott területen és időszakban felhasznált teljes összeg (258,8 milliárd korona) 45,8%-a - ez a rendkívül magas mutató is jól jelzi a PSS súlyát a hazai lakáspiacon, közölte Imrich Béres, a pénzintézet első embere, hozzátéve: náluk azért nem emelkednek a hitelkamatok, mert a szükséges készpénzmennyiséghez nem a drága bankközi piacon jutnak hozzá, mindezt az ügyfeleik megtakarításából fedezik. Minden 4. korona Napjainkban Szlovákia három lakás-takarékpénztára (PSS, Wüs- tenrot, ČSOB) alaposan kiveszi a részét a hazai lakáspiac finanszírozásából. Az ágazatba irányuló pénzmennyiség 25 százalékát a lakás-takarékpénztárak biztosítják, ez az arány a lakás-takarékpénztárak „őshazájában”, Németországban 14 százalék, Ausztriában pedig 30 százalék. Korábban nálunk még nagyobb volt a súlya ennek a megtakarítási formának, azonban a jel- záloghitelek 10 évvel ezelőtti betörése némileg megváltoztatta a képet. Érdemes megvizsgálnunk, mi a különbség a klasszikus banki hitel és a lakás-takarékpénztári hitel között. A jelzáloghitel igénylésekor meghatározó fontosságú a havi nettó bér nagysága, az igénylő kora, továbbá a garanciaként felajánlott ingatlan értéke. Napjainkban egyre szigorúbb feltételekhez kötik a jelzálog folyósítását, a futamidőt is némileg korlátozzák. A lakás-takarékpénztáraknál hosszabb az igénylés folyamata: a kliensnek először egy bizonyos összeget meg kell takarítania, és csak ezután léphet fel hiteligényléssel. A hosszabb folyamatot azzal honorálják, hogy a szokványos banki kamatnál kedvezőbb a kamatteher, amelynek nagysága a törlesztés teljes futamideje alatt garantált. A számla vezetése évi 400-450 koronába kerül (a társaságtól függően), a szerződés aláírásakor az egyszeri kezelési költség a célösszeg 1 százalékának felel meg. A dolog hátulütője, hogy a hitel törlesztésének ideje alatt a pénzintézetnél elhelyezett megtakarításunk kamata szó szerint minimális. A Szlovákiában működő három lakás-takarékpénztár különösebb garancia nélkül is hajlandó építési hitelt nyújtani: például 2007-ben a ČSOB 500 ezer koronáig, a Wüstenrot 400 ezer koronáig, a piacvezető PSS pedig egyenesen 1 millió koronáig adott kezes nélküli hitelt. 66,39 euró prémium Napjainkban a lakás-takarékpénztárak már a lakóközösségek beruházásait is finanszírozhatják, vagyis jogi személyeket szintén kiszolgálnak. Mindez a 2007-es törvénymódosítás eredménye, műit ahogy az is, hogy a náluk takarékoskodó lakóközösségek ugyancsakjogosultak az állami prémiumra. A lakóközösségek, házkezelősé- gek hálás ügyfélnek bizonyulhatnak, hiszen az Európai Unió szabályai szerint rövidesen fel kell újítani a háztömböket, hogy azok megfeleljenek az energiafogyasztás előírásainak, sőt esetenként a lépcsőházakat, a liftaknákat is korszerűsíteni kell - mindez pedig számos hiteligénylést jelenthet a lakás-takarékpénztárak számára. Jövőre a három lakás-takarékpénztár ügyfelei már euróbán kapják az állami prémiumot. Ennek felső határa továbbra is 2000 korona, azaz 2009-től 66,39 euró lesz - aki a maximumot akarja kapni, annak idén 16 ezer koronát (531,1 euró) kell elhelyezni a lakás-takarékpénztárak egyikénél. Ez azt jelenti, hogy a prémium 12,5%-os lesz, ami megfelel az idei szintnek. Mint emlékezetes, a nálunk több mint 15 éve rajtolt lakás-takarékpénztárak eredetileg 6000 koronás (199,2 euró) prémiummal kezdtek. Ideális esetben megéri ötvözni a lakás-takarékpénztár és a jelzáloghitei rendszerét, például lakástakarékpénztári kölcsönből meg lehet vásárolni az építési telket, anélkül, hogy azt letétbe helyeznénk, majd valamelyik banknál jelzálogkölcsönhöz folyamodunk, és a garanciát a már megszerzett telek jelentheti. (PS, red, só) Az állami prémium alakulása Év Minimális betét Állami prémium 1999 18 000 6000 2001 18 000 4500 2002 16 000 4000 2003 15 000 3000 2004 16 700 2500 2005 17 300 2500 2006 20 000 2000 2007 21 000 2000 2008 16 000 2000 2009 16 000 2000 A minimális összeg azt jelenti, hogy évente ennyit kell megtakarítani a három hazai lakás-takarekpenztar valamelyikében, hogy megkapjuk az állami prémium maximalis összeget. Az adatok koronában értendők. (pš) Visszatarthatatlanul közeledik a Karácsony, és mi azon gondolkodunk mit kellene még év végéig megfennünk - persze a hagyományos aiándékvásárláson kívül. Minden kirakatból, folyóiratból ajánlatokkal bombáznak bennünket, de nem egyszerű olyan ajándékot találni, amelyik érdekes és méo jövőbelátó is. Az Első Lakástakarékpénztárnak van ilyen ajándéka. A lakás- előtakarékossáoának egész sor kedvezménye van, köztük van az állami prémium is. Erről a témáról beszélgetünk Erich Feixszel. az Első Lakás- takarékpénztár Rt. (PSS) igazgatótanácsának a tagjával. Ünnepeljen lakás-e II flKk: a Ml ■ I, Mindenhol olvashatjuk, hogy az Első Lakás-takarékpénztár Rt. biztonságot kínál az ügyfeleinek. Mit jelent ez? Elsősorban a betétek teljes védelmében, a betétvédelmi törvénnyel összhangban, a betétekért és lakáshitelekért teljes futamidőre garantált kamatban. Minden családtag, a gyermekeket is beleértve, jogosult a lakás- előtakarókossági szerződésért járó állami prémiumra. Ügyfeleink számára nemcsak a feltételek teljesítése után odaítélt lakáshitel előnyös, hanem a betétek hatéves futamidő alatti, évi 5,95%-os kamatozása is. Jelenleg az sem elhanyagolható, hogy a lakás- előtakarékosság rendszere független a hazai és külföldi pénzpiacoktól, ezért maximálisan biztonságos. Mivel motiválják még ügyfeleiket, hogy megtakarításaikat a lakás- elötakarékosságba fektessék? Többféle motivációnk van. A betétekre és az állami prémiumra évi 2%-os kamatlábakat garantálunk. A lakáshitelre kiszabott kamatláb nagysága függ a lakás- előtakarékosság választott módozatától, és az egész futamidő alatt változatlan marad. Ez jelenleg 2,9% vagy 4,7% évi kamatot jelent. Még mindig nagyon vonzó ügyfeleink számára az állami prémium, amely a betétek 12,5%-át teszi ki, vagyis maximálisan 2000 Sk lehet. Az Első Lakás-takarékpénztárnál a változatlan kamatoknak és az állami prémiumnak köszönhetően a betétek éves kamatozása eléri a 5,95%-ot a hatéves időtartamban. Említette az állami prémiumot - még az idén is igényelhető? Természetesen. Minden betét után, amelyet még az idén létesítettek, jár a 12,5%-os állami prémium (maximálisan 2000 Sk, ez 66,39 eurót jelent). Kár lenne elszalasztani ezt a lehetőséget. Azt tanácsoljuk ügyfeleinknek, hogy minél előbb tegyék be pénzüket. Megtörténhet, hogy a bankok az euróra való áttérés miatt az év utolsó napjaiban már nem utalják át az Első Lakástakarékpénztárnak a pénzt, de így elveszítik a 2008-as évre járó állami prémiumra való jogukat. A pénzügyi krízis még mindig beszédtéma - tervez a PSS változtatásokat? Ügyfeleinknek igazán nem kell félniük, alapvető változtatásokat nem tervezünk. Amint már néhányszor említettem, a betétekért adott és a lakáshitelekért kimért kamat a teljes futamidő alatt változatlan. Azok a feltételek érvényesek, amelyeket az ügyfél aláírásával jóváhagyott a szerződés aláírásakor. Az Első Lakástakarékpénztár Rt. természetesen 2009-ben is igyekezni fog az ügyfelei kedvében járni és, ha igény és érdeklődés mutatkozik, biztosan attraktív marketingakciókat készítünk nekik. Az Első Lakástakarék-pénztár által kínált előnyökről és a lakás- előtakarékosság pénzügyi lehetőségeiről bővebb tájékoztatást a www.pss.sk oldalon vagy a 02/ 58 55 58 55 telefonszámon, illetve Szlovákia-szerte a PSS több mint 350 kereskedelmi képviseletén kaphatnak. BP-8-14740
