Új Szó, 2008. május (61. évfolyam, 102-126. szám)
2008-05-21 / 117. szám, szerda
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2008. MÁJUS 21. Pénzvilág 111 Magas a kiegészítő nyugdíjbiztosítás kezelési költsége Az eurózóna közös pénznemére történő átállás megtréfálhat, érdemes odafigyelnünk a kerekítésekre Bújtatott fizetésemelés A harmadik nyugdíjpillér szerepét betöltő járulékos vagy kiegészítő nyugdíjbiztosítás legnagyobb előnye abban rejlik, hogy az ügyfél a munkaadója befizetéséből is profitál. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Maga a kamat már kevésbé vonzó, a harmadik pillér pénzügyi alapjai ugyanis döntően konzervatív befektetési stílust képviselnek, ami ugyan nagyobb biztonsággal, ám annál kisebb hozammal kecsegtet. A kisebb hozam érvényes a 2007-es mérlegre is, elég végigtekinteni a hazai harmadik pillér hozamain - az alapok többsége még az infláció ütemét sem volt képes követni. Emellett a járulékos nyugdíjbiztosítók meglehetősen magas felárral dolgoznak, magyarán az alapkezelés költsége magasabb a szokványosnál. Például a klasszikus befektetéseket képviselő kötvényalapok éves átlagban 1,08 százalékot vonnak le kezelési költség gyanánt, így tavaly a kötvényalapok áüagos nettó hozama 1,99 százalékra rúgott. A vegyes alapok átlagos kezelési költsége 1,49 százalékot tett ki (az intervallum 0 és 2,5 százalék között mozgott), miközben a nettó átlaghozam 2,7 százalékra rúgott (volt olyan alap is, ahol a nyereség elérte a 15 százalékot). A felsoroltakkal szemben viszont a járulékos nyugdíjalapok kezelési költsége éves szinten 1,95 és 3 százalék között mozog, így ezek után nem csodálkozhatunk azon, hogy egyesek nettó nyeresége csupán 0,08 százalékra rúgott (például az ING kiegyensúlyozott alapja), és a legjobbak is legfeljebb 6 százalékot teljesítettek tavaly. Napjainkban a szlovák piacon működő járulékos nyugdíjalapok közül a Tatra banka alapja számolja fel a legkisebb kezelési, az ING Sympatia és a Stabilita pedig a legmagasabb kezelési költséget. Túdatosítani kell, hogy a kiegészítő nyugdíjtakarékosság valóban a leendő nyugdíjat szolgálja, ezért nem érdemes pénzügyi tartalékként kezelni. Aki mégis ezt teszi, és menet közben vesz ki pénzt a harmadik pilléréből, az kellemetlenül meglepődhet azon a tényen, amikor a kivett összeg 10, sőt 20 százalékát is kezelési költség gyanánt levonják. A kilépési illeték nagysága valószínűleg kellően riasztóan hat. Mégis, két oknál fogva előnyös lehet az ügyfelek számára a járulékos nyugdíjbiztosítás. Egyrészt csökkenti az adóalapot, konkrétan évente maximum 12 ezer koronával, ami 2280 koronával kevesebb adó befizetésével jár, másrészt az ügyfél munkaadója is befizet a számlájára, mégpedig legfeljebb a bruttó bér 6 százalékáig. Ez gyakorlatilag egy későbbi időszakban kifizetendő fizetésemelésnek felel meg. Bár törvényileg nincs megszabva, mekkora az a legkisebb összeg, amit a kliens köteles befizetni a harmadik pillérbe, azonban úgy tűnik, a társaságok a havi 100 koronánál kisebb tételt nem tolerálják, (ps, só) Mit érdemes tudni a harmadik pillérről? Kérdések és válaszok ÚJ SZÓ-HÍR Mi az önkéntes nyugdíjspórolás? Ez egy olyan lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy bárki egyénileg és önkéntesen, az anyagi lehetőségeihez mérten, próbáljon takarékoskodni, hogy idősebb, inaktív korában magasabb bevételre számíthasson. A járadék folyósításának alsó határa 55. életév, a takarékosság minimális hossza 10 év. A nyugdíjpénztárak munkáját a Szlovák Nemzeti Bank felügyeli. Ki kapcsolódhat be? Az önkéntes nyugdíjspórolásra lehetősége nyílik mindenkinek, aki betöltötte 18. életévét. Bizonyos egészségre ártalmas foglalkozások esetében - melyek a 3. és 4. veszélyességi kategóriába tartoznak - az alkalmazottaknak köteles bekapcsolódniuk az önkéntes nyugdíjspórolásba. Ez nem jelenti azt, hogy maguknak is fizetniük kell - ez a kötelesség csak a munkaadójukra vonatkozik, de részvételi szerződést kell kötniük valamelyik pénztárral. Ki fizeti ajándékot? A járulékot a biztosított fizeti, de hozzájárulhat a munkaadó is, mely bizonyos összegig költségként elszámolhatja az alkalmazottja után fizetett járulékot. A veszélyes foglalkozások esetében a munkaadó köteles fizetni a járulékot. Milyen előnyökkel jár a spórolás Az alkalmazottak esetében jelentős motivációs tényező, ha a munkaadó is hozzájárulást fizet. A munkaadók esetében a járulék összege költségként elszámolható, a felső határ az alkalmazott bruttó fizetésének 6 százaléka. Az alkalmazott évi 12 ezer koronát számíthat le adólapjából. A munkaadó befizetése nem számít be a társadalom- biztosítási kivetési alapba sem. Hogyan jutunk hozzá a megtakarított összeghez? Az önkéntes nyugdíjpénztárak öregségi járadékot, megbatározott ideig járó öregségi járadékot, szolgálati nyugdíjat fizetnek, vagy egyszeri kifizetéssel lehet hozzájutni az összeghez. A járadékot folyósíthatják havonta, negyedévente, félévente vagy évente visszamenőleg. Mikor jár az öregségi járadék? Feltétel a legalább 10 évig tartó spórolás és az 55. életév betöltése. A 10 éves spórolási időt nem kötelező teljesíteni, ha a kérvényező időközben betöltötte a nyugdíjkorhatárt. A járadék összege a megtakarított összeg nagyságától függ. (lpj) Az önkéntes nyugdíjpénztárak eredményei önyp Hozam Költségek Gazdasági eredmény ING Tatry - Sympatia 309 743 261 765 47 978 Tatra banka 125 221 85 958 39 263 Stabilita 102 501 84 634 17 867 Axa 71 683 80 918-9 235 AEGON 1099 10 162-9 063 A 2007-es adatok 1000 koronában értendők (Forrás: MBS) Az euró pezsgést hozhat a biztosítási piacon Az önkéntes nyusdíjpénztárak alapjainak befektetései (ezer koronában) Befektetés 2007.12. 31. Euró arány Más pénznem aránya összesen 25 329 275 2,61% 2,12% Bankszámlákon 13 185 791 2,29% 2,78% Kötvények 13 751 584 2,92% 1,61% Részvények 797 807 49,85% 41,00% Egyéb 1 419 479 10,57% 2,89% Kinnlevőség-3 825 386 15,41% 10,92% (Forrás: N8S, 2007-es adatok) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A 2009-ben nálunk is kopogtató euró a biztosítási piacon is érezteti hatását. Januárban a biztosítónk automatikusan euróra számítja át az eddig koronában, havi rendszerességgel fizetett díjtételeket. Ez eddig rendben is volna, azonban ellenőrizni kell, vajon az állandó átutalást végző bankunk és a biztosítónk azonos módon számította-e át az összeget, vagy sem. Ha nem, a különbség akkor is csak fillérekben, pontosabban centekben mérhető, ami nem jelenthet valódi gondot. Az igazi fejtörést az okozhatja, ha a néhány centes különbség miatt a biztosító regisztrációs rendszere nem azonosítja be a befizetésünket a náluk megállapított összeggel, s így szerencsétlen esetben mint a biztosítási díjtételeket nem fizetőként könyvelhetnek el. Ezért érdemes 2008 vége előtt megegyezni pénzintézetünkkel a jövőben fizetendő összeg pontos nagyságáról, ezzel elkerülhetjük a fillérek okozta esetleges kellemetlenségeket. Ennél is fontosabb, hogy a különböző kezelési költségek díjtételeinek alakulását az euró bevezetése után is szemmel kövessük. Különösen az életbiztosítások terén felszámítottjárulékos költségeknél titokzatoskodnak a pénzintézetek - erre már a Szlovák Nemzeti Bank is figyelmeztetett. Néhány társaság nyüt lapokkal játszik, például az Axa, az ING vagy a Wüstenrot minden gond nélkül közzéteszi az erre vonatkozó adatait. A kezelési költségek nagyságát azért fontos már most megállapítani, hogy a 2009- es átállás során megvizsgáljuk, pontos volt-e az átszámítás. A kevésbé szem előtt levő, részben bújtatott költségek kategóriájában ugyanis váratlanul meglódulhatnak a tételek. Aki befektetéssel egybekötött életbiztosítással rendelkezik, és a befektetéseket szlovák koronában jegyzik, annak érdemes mérlegelnie, vajon nem volna-e jobb számára az eurózóna valamelyik másik tagjának papíijai mellett kikötni. Az euró persze arra is jó, hogy egybevessük a hazai biztosítási kínálatot a külföldivel. Különösen a határ mentén fekvő Pozsonyban lesz érdekes figyelni, ahogy az osztrák biztosító társaságok esetleg benyomulnak a piacunkra. (T, s) Vállalkozzon biztonságban Allianz Slovenská poisťovňa Legyen termelőüzeme, kereskedelmi vagy szolgáltatásokat nyújtó társasága, mindig szüksége lesz egy megbízható társra, amely garantálja vállalkozása biztonságát, Használja hát fel rá új termékünket - a vállakozók komplex biztosítását. www.allianzsp.sk Allianz Direct: 0800122 222 Az Ön biztonságos világa BP-8-11935
