Új Szó, 2008. május (61. évfolyam, 102-126. szám)
2008-05-21 / 117. szám, szerda
PÉNZVILÁG 2008. május 21., szerda________________________________________________________________________________________________________________________________12. évfolyam 3. szám Tavaly fordult elő először, hogy a vagyon- és az életbiztosításra fordított összeg azonos volt. A biztosításokra évente több mint 10 ezer koronát költünk Már az életünk is ér annyit, mint a gépkocsink A szlovák biztosítási piac tavaly 57,68 milliárd koronás forgalmat bonyolított le. 2007-ben fordult elő először, hogy a vagyonbiztosításra és az életbiztosításra fordított összeg azonos volt, végezetül a piád koncentráció tovább erősödött, hiszen a listavezető Allianz- Szlovák Biztosító, valamint a szorosan a nyomában lévő Kooperativa együttes részesedése elérte az 54,5 százalékot. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az ágazat legnagyobb játékosa, a német tulajdonú Allianz-Szlo- vák Biztosító tavaly a díjtételekből 18,77 milliárd korona bevételhez jutott. A második helyen álló Kooperativa idevágó mutatója 12,65 milliárd koronára rúgott, a harmadik helyre pedig a Cseh Biz- tosító-Szlovákia ugrott fel 3,78 milliárddal, megelőzve ezzel a korábban „bronzérmes” Amslico AIG Life társaságot. Fejenként 5240 korona Az elmúlt évek során mindig a vagyonbiztosítás dominált az életbiztosítás előtt, ami a nyugateurópai gyakorlathoz képest legalábbis szokatlan. Tavaly viszont végre kiegyenlítődött a két terület forgalma, mindkét kategóriában 28,8-28,8 milliárd koronás befizetést regisztráltak, ami fejenként 5240-5240 koronát jelent. Ez még mindig messze van a nyugat-európai arányoktól, ott ugyanis a biztosításra fordított minden 5 koronából 3 köt ki az élet- és csupán 2 a vagyonbiztosításban. Ami a vagyonbiztosítást illeti, ennek legerősebb pillére a kötelező gépjármű-biztosítás (9,69 milliárd koronás forgalommal), majd a balesetbiztosítás következik 8,8 milliárddal. Napjainkban kilenc pénzügyi társaság foglalkozik kötelező járműbiztosítással, ami 1,9 millió járműre terjed ki - e kategóriában is az Allianz az éllovas. Most pedig vizsgáljuk meg az életbiztosítás területét: napjainkban már a polgárok több mint a fele óvja ilyen eszközzel (is) életét és egészségét. „A polgárok erre átlagosan mintegy 10 ezer koronát fordítanak évente” - mondta Vladimír Bakes, a Kooperativa elnökségi tagja. Az életbiztosítás területén megmutatkozó 13 százalékos növekmény részben annak is köszönhető, hogy évi 12 ezer koronáig a befizetés összege levonható az adóalapból. A képhez hozzátartozik, hogy csak azok részesülnek adókedvezményben, akik az életbiztosítás során felhalmozott összeget 55. életévük betöltése után veszik kézhez. E megkötésnek köszönhetően az életbiztosítások futamideje is meghosszabbodott, mégpedig a korábban mért átlagosan 15 éves időtartamról 20, sőt 25 évre. Az éllovasok tervei Az Allianz Biztosítónak éves forgalma 0,2-0,3%-át emészti fel idén az euróra történő átállás költsége. A pénzintézet a pénzcserét nem használja fel arra, hogy módosítsa árait, a folyó szerződések feltételeit - közölte Viktor Cingel, az Allianz alelnöke. Szlovákia vezető biztosítója az Invest Strategie befektetési életbiztosítást, valamint a Život nevű élet- biztosítást kötőket eurós bónusz- szal lepi meg, ami az előbbi esetében egyhavi részlet befizetését, az utóbbi esetében pedig 4%-os extra kamatot jelent. Az Alianz arra figyelmezteti az ügyfeleket, hogy decemberben figyeljenek a fizetési utalványok befizetésére. Például az év végén kapott, még koronában kiállított csekket már nem lehet január 16. után a postán befizetni, mivel akkor már csak euró lesz érvényben. Problémát jelenthet az is, ha a befizetendő összeg mögött nincs feltüntetve a pénznem. Tudatosítani kell, 2008 derekától az év végéig az euró/ko- rona viszonylatban két árfolyam lesz érvényben, ebből az egyik, a végleges, viszont csak 2009 januárjától lép hatályba. A Kooperativa, a Kommunális és Kontinuita Biztosítókat magában foglaló Vienna Insurance Group (VÍG) tavalyi forgalma, 15,6%-kal emelkedve, elérte a 16,8 milliárd koronát - mondta Lelkes György, a Kooperativa elnök-vezérigazgatója. A VÍG piaci részesedése tavaly 29,2%-ra kúszott fel, alig maradva el az éllovas Alianz 32,5%-a mögött. Az 1,5 millió ügyféllel rendelkező pénzintézet tavaly az első helyen végzett a kötelező gépjármű-biztosítás és a baleset- biztosítás terén. Az Európa 20 országában működő VÍG idén 30% feletti piaci részesedést vár Szlovákiában, 2008-as forgalmát pedig 19 milliárd koronára prognosztizálja. (p, shz) Szlovákiában is egyre többen kívánják magukat biztosítani az előre nem látható esetekre, aminek az egyik legjobb módja az életbiztosítás megkötése Próbáljunk meg eligazodni a biztosítási termékek világában ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Köznapi értelemben az életbiztosítás a biztosított életében bekövetkező eseményekhez, elsősorban halálhoz, vagy a szerződésben meghatározott más eseményhez (életkor elérése, házasságkötés, gyermekszülés, nyugdíjazás stb.) kapcsolódik. A biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító a szerződés tartalma szerinti biztosítási összeget köteles kifizetni (esetleg járadék formájában folyósítani). Életbiztosítás esetén a biztosító szolgáltatásának mértékét nem a bekövetkezett kár nagysága határozza meg, hiszen a biztosítási esemény (élethelyzet) általában pénzben nem fejezhető ki, hanem a biztosító és a vele szerződő fél a szerződéskötéskor szabadon állapodhat meg a biztosítási összeg mértékében. Aapvetően két élet- biztosítási típust különböztethetünk meg: a haláleseti és az elérési biztosítást. Ezekből természetesen további számos, igen elterjedt forma eredeztethető, mint például az említett két típus ötvözeteként leírható vegyes biztosítás vagy a járadékbiztosítás. Kockázati életbiztosítás Kockázati életbiztosítás esetén - a szerződő díjfizetése ellenében a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosított a biztosítás időtartamán belül meghal, akkor egy előre meghatározott személy, a kedvezményezett részére egy előre meghatározott összeget (biztosítási összeg) fizet ki. Ha a tartam lejártakor a biztosított életben van, akkor a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. E biztosítási forma célja elsősorban az, hogy a kedvezményezett túlélők számára biztosítsa, hogy a biztosított halála esetén ne kerüljenek szorult anyagi helyzetbe, a biztosított esetleges adósságának (pl. bankkölcsön) megfizetése alól mentesüljenek az örökösök. A kockázati életbiztosítás ezért hitelfedezeti életbiztosításként is felhasználható. A kockázati biztosítás kifizetése fedezetet nyújthat a temetési költségekre vagy az örökösödési illeték kiváltására is. Az egész életre szóló, vagy közkeletű angol terminológiája alapján a „whole life“ biztosítás, a kockázati biztosítás egy speciális fajtája. Itt a biztosítás tartama a biztosított hátralévő élete, így mindenképpen kifizetéssel szűnik meg. Jellemző megoldás a whole life biztosítás esetében, hogy a díjfizetési periódust korlátozzák, pl. az ügyfél 80 éves koráig, s ezután a biztosítás díjfizetés nélkül marad érvényben. Elérési biztosítás Az elérési biztosítás esetén - a szerződő díjfizetése ellenében - a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosítási tartam eltelte után is életben van, akkor részére (vagy egy előre meghatározott kedvezményezett részére) a biztosítási összeget kifizeti. Ha a biztosított a tartam lejárta előtt meghal, akkor a biztosítás megszűnik, és a már befizetett díjak, valamint a felhalmozott hozam a kedvezményezettet, kedvezményezett hiányában pedig az örököst illeti. Vegyes biztosítás Az egyik leggyakoribb életbiztosítási termék a vegyes biztosítás, mely a kockázati és elérési biztosítás kombinációja. Itt a biztosítási esemény: a biztosított életben léte a biztosítás lejártakor, vagy halála, a biztosítási időtartam alatt. A biztosítás alapszolgáltatása ennél a formánál tehát a következő: ha a biztosított az előre rögzített tartam lejártakor életben van, úgy a biztosító kifizeti az akkor érvényes (nyereséggel növelt) biztosítási összeget. Ha a biztosított a biztosítási időtartam alatt meghal, úgy a biztosító kifizeti a halál időpontjában érvényes (nyereséggel növelt) biztosítási összeget. Ez a biztosítási forma alkalmas arra, hogy a biztosított gondoskodjon a halála esetén hátramaradott családtagjairól, illetőleg biztosítsa nyugdíjas évei anyagi biztonságát, előtakarékoskodjon valamilyen a jövőben várható kiadásra (pl. gyermekek iskoláztatása, családalapításának, lakhatásának segítése). Két, életre szóló vegyes biztosítás esetén két biztosított van, ennél a formánál halálesetnek a korábban elhunyt biztosított halála számít. Jellemzően házastársak kötik. Ennél a hosszú távra szóló biztosítási terméknél jelentős szerepet játszik a befektetési eredmény, mely a biztosító befektetési tevékenységével jön létre. Az eredményesség mértéke azonban előre nem kiszámítható, ezért erre a biztosítók általában nem adnak garanciát. A befektetés eredményességének megítéléséhez fontos megismerni a befizetett biztosítási díj sorsát. A díj egy részét a biztosító azonnal költségként elvonja. E költségrész mértéke, összetétele az ügyfelek számára általában nem ismert. E szempontból is igen fontos az, hogy az ügyfél még a szerződés megkötése előtt alaposan megismerje a biztosítás feltételeit tartalmazó szabályzatot. A költségek levonása után megmaradó díjrész egy kisebb része a teljes veszélyközösségben bekövetkező haláleseti kifizetések alapjául szolgál, a nagyobbik díjrész lesz az alapja azoknak a kifizetéseknek, amelyeket a lejáratkor kapnak meg az akkor életben lévő biztosítottak. Ez utóbbi díjrészek megtakarításként az úgynevezett életbiztosítási díjtartalékba kerülnek, ezt az összeget fekteti be a biztosító. A biztosító az életbiztosítási díj kiszámításakor feltételez egy olyan hozamot, amelyet mindenképpen el fog érni, és a garantált szolgáltatás mértékét e garantált hbzam figyelembevételével állapítja meg. Ennek a hozamnak a mértéke, a technikai kamatláb, mely a biztosítási feltételekből általában megismerhető. A biztosítónak a vállalt szolgáltatást akkor is teljesítenie kell, ha a befektetési eredmény elmaradna a garantált szinttől. A biztosítás - annak megtakarítási jellege miatt - akkor sem szűnik meg kifizetés nélkül, ha időközben jelentős változás áll be a szerződő körülményeiben. Ha - folytatólagos díjfizetésű biztosítás esetén - a szerződő nem fizeti tovább az esedékes díjakat, két lehetőség közül választhat, kötvénye visszavásárlását vagy kötvénye díjmentesítését (más kifejezéssel: díjmentes leszállítását) kérheti. Ezek az úgynevezett maradékjogok, melyek általában csak a biztosítási feltételekben meghatározott idő eltelte után nyílnak meg, azaz a visszavásárlásra és díjmentesítésre ekkortól kerülhet csak sor. Visszavásárláskor a biztosító a biztosítás feltételeiben meghatározott mértékű kifizetést teljesít, és a biztosítás a kifizetéssel megszűnik. Befektetési biztosítás A befektetési életbiztosítás esetében, szemben a klasszikus élet- biztosításokkal - a szerződő megválaszthatja, hogy az általa befizetett díj egy részét, az életbiztosítási díjtartalékot müyen típusú és kockázatú befektetésekbe helyezze el a biztosító. Általában a biztosítók különböző kockázatú és várható megtérülésű, az összetételre jellemző névvel ellátott eszközalapokat hoznak létre, melyek közül a szerződő befektetési preferenciája alapján választhatja ki a neki megfelelő alapot. Sok esetben lehetőség van arra is, hogy a befizetett díjat különböző eszközalapok között ossza meg a szerződő. Fontos tudni, hogy a befektetési életbiztosításoknál a biztosító jellemzően nem vállal tőke- és hozamgaranciát a befektetésekre. Előfordulhat az is, hogy befektetéseink értéke csökken, (mi, vj, pš)
