Új Szó, 2008. április (61. évfolyam, 76-101. szám)
2008-04-16 / 89. szám, szerda
PÉNZVILÁG 2008. április 16., szerda 12. évfolyam 2. szám A pénzcsere kapcsán a vállalkozói szférának gondolnia kell arra, hogy 2009 elején elég eurója legyen A Szlovák Kezes- és Fejlesztési Bank és a kisvállalkozó Az üzletet ne nézzük pénzváltónak Jövőre már ezzel fizethetünk (Képarchívum) Olyanoknak is adnak esélyt, akik kevésbé hitelképesek Már csak alig 260 napunk van hátra az euró átvételéig. Ha a május 7-én napvilágot látó szlovák konvergen- da-program pozitív végkicsengésű lesz, akkor gyakorlatilag már biztosra vehető, hogy 2009. január 1- től átvesszük az Európai Unió közös fizetőeszközét. Ezért a vállalkozóknak már most fel kell készülniük az átállásra. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az euróra történő átállás költségei nem lebecsülendőek, az elemzők összesített becslései szerint a bruttó hazai össztermék (GDP) 0,26 százalékára rúgnak, ami több milliárd koronát jelent. Másrészt František Palkó pénzügyi államtitkár szerint az euró éves szinten 0,7 százalékkal járulhat hozzá a gazdasági növekedés üteméhez. A legnagyobb költségek a bankokat és biztosítókat terhelik, azonban a kisvállalkozók költségei sem elhanyagolhatók: az euróra 2007-ben áttért Szlovéniában például az átlagos költség cégenként 10 ezer euró volt. Ha ez még nem volna elegendő, akkor tegyük hozzá: a vállalkozói szférának arra is kell gondolnia, hogy 2009 első napjaiban elegendő mennyiségű készpénzzel rendelkezzen. A cégeknek (beleértve a magánvállalkozókat is) február végéig kellett jelezniük anyabankjuk felé, hogy 2009 első 16 napjában, amikor is mind az euró, mind a korona forgalomban lesz, mekkora volumenű euróra lesz szükségük. Ezt sokan elmulasztották, ami problémákat okozhat. Akik viszont nem felejtették el, azoknak április végéig kell aláírniuk az euró jövőbeni (ez december derekát jelenti) átvételéről szóló szerződést az anyabankjukkal. Ajánlott a tartalékképzés Vajon mit jelent az euróval való megfelelő nagyságú tartalékképzés? Az Általános Hitelbank (VÚB) szerint háromnapi átlagforgalom- nak megfelelő összeget érdemes rendelni. Az igaz, hogy 2009. január 16-ig a korona is forgalomban marad, viszont a jogi személyek, a lakosság szempontjából az üzletek, szolgáltatást nyújtó boltok már az első naptól kezdve euróbán kötelesek visszaadni. Szélsőséges esetben előfordulhat, hogy ha a boltban elfogyott az euró, akkor koronában fizetnek vissza, ám ebbe az ügyfélnek is bele kell egyeznie. Ezért van szükség tartalékképzésre (ezt megrendelés alapján a kereskedelmi bankok szállítják le), amit viszont tilos 2009 januárja előtt felhasználni. A kisebb cégeknek problémát jelenthet, hogy az elővételben, hivatalos árfolyamon megvásárolt eurót most keli ellentételezni, bár a tényleges kifizetés 2009. január 5-ig történik meg, emellett az összeget hetekig széfben kell tárolni. A „bespájzolás” azért is fontos, mert 2009 januárjának első 11 napjából 6 lesz munkaszüneti nap (hétvégék, államünnepek), ezért sok ügyfél az üzleteket próbálja majd egyfajta pénzváltóhelyként használni. Vajon mit tegyenek azok a kisebb boltok, amelyek lekésték az euró „bespájzolásának” lehetőségét? Vagy megveszik az eurót piaci áron, vagy pedig a december első felétől árusítandó, ún. startcsomagokból vásárolnak többet. Ez utóbbi csak a valóban kisebb készpénz- forgalmat lebonyolító üzletek számára jelent megoldást. A bankokban és a postafiókokban 500 korona értékben euró fémpénzeket fognak árusítani, döntően a lakosság számára, hogy ne üres kézzel, értsd euró nélkül vágjanak neki 2009-nek. A startcsomagban mintegy 15,15 eurónak megfelelő (feltéve, ha egy euró 33 korona lesz), szlovák nemzeti oldallal rendelkező fémpénz lesz. A pénzkiadó automatákra sem lehet ugyanis teljes mértékben támaszkodni, bár ígérik, a Szilveszter éjszakáját leszámítva, azok zökkenőmentesen fognak működni - kezdetben viszont csak 10 és 20 eurósokat adnak ki. Mégis, felmerül az a veszély, hogy a kis boltok, szolgáltatóhelyek január első napjaiban inkább ki sem nyitnak, és inkább megvárják azt az időszakot, amikor a vásárlók már csak euróval fizethetnek az üzletekben. Árfolyam és infláció A vásárlókat már jó előre figyelmeztetik, hogy 2009 januárjában az üzleteket, trafikokat ne tekintsék pénzváltó helyeknek. A koronától való megszabadulás legegyszerűbb módja, ha 2008 végén, a karácsonyi költekezések után minden maradék pénzünket bankfiókunkba tesszük, ahol automatikusan és díjtalanul átváltják euróra. A boltokban ugyanis a vásárolt áru vagy szolgáltatás végösszegénél legfeljebb négyszer nagyobb címlettel lehet fizetni szlovák koronában. Például egy 22 koronába kerülő doboz tejet 2009. január 1. és január 16. között nem fizethetünk ki 100 koronással, hogy a boltosnak ne kelljen túl sok eurót visszaadnia. Természetesen, maradva a példánál, a tejet kiegyenlíthetjük 10 euróssal, ami jóval több, mint 100 korona. Az euró bevezetése kapcsán a két leggyakrabban felmerülő kérdés, hogy milyen árfolyamon vezetjük be, valamint az uniós pénz milyen mértékű inflációt eredményez. Banki szakértők szerint a végleges korona/euró árfolyam 32,00 és 33,50 korona/euró közötti sávban mozog majd. Ha valóban beigazolódik a prognózis, akkor ez azt jelenti, 2008 első félévében erősödik a korona kurzusa, ami eddig igaz, hiszen márciusban fizetőeszközünk új csúcsot döntött az uniós pénzhez képest. Ha a nemzetközi pénzpiac április második azt tapasztalja, hogy Szlovákia teljesíti az összes feltételt, továbbá Brüsszelből és Majna-Frankfurt- ból biztató jelzések érkeznek, akkor megkezdődhet a korona lendületes felvásárlása. Ebben az esetben a frankfurti Európai Központi Banknak még egyszer módosítani kellene a koronának az euróhoz viszonyított középárfolyamát (ez 2007 márciusa óta 35,44 korona/euró), mivel nem az aktuális pénzpiaci kurzusból, hanem a középárfolyamból indulnak ki a végleges átváltási szint kiszámításakor. Arról nem is szólva, hogy az olcsóbb euró némileg inflációgyengítő hatással bír. S ezzel elérkeztünk a második kérdéskörhöz, a 2009-tól várható pénzromláshoz. Robert Fico miniszterelnök hiába fenyegeti már most büntetésekkel az üzleteket, a pénzcsere után valamivel gyorsabb lesz a pénzromlás üteme, ami különösen a szolgáltatások terén mutatkozhat meg. Ez azonban nem írható az árkerekítések számlájára. Napjainkban csak az egyre erősebb korona - tavaly az euróhoz képest éves szinten 2,6 százalékkal javított pozícióján - teszi olcsóbbá a behozatalt, azaz mérsékli a pénzromlás ütemét. 2009-től ez a hatás természetesen elmarad, mivel búcsút intünk a mostani fizetőeszköznek. A másik inflációgerjesztő tényező pedig a fejlett nyugat-európai országok és Szlovákia árszintje közötti különbségben keresendő. 2006-ban Szlovákiában a termékek átlagára a 15 tagú „régi” európai uniós tagok 72 százalékán állt, ami pedig a szolgáltatásokat illeti, azok mindössze az uniós árszint 37 százalékán mozogtak. Márpedig az eurózónán belül nem maradhatnak fenn tartósan ilyen óriási árkülönbségek, a fokozatos közeledés elkerülhetetlen. A hangsúly a fokozatosságon van, tehát nincs szó árugrásról, mindössze valamivel nagyobb inflációról. Végül egy jó tanács. Mivel sokunk számára még mindig újdonságot jelent a 2002 óta forgalomban lévő euró, ezért jól nézzük meg a bankókat, vajon nem hami- sak-e. A pénzcserék idején ugyanis mindig jóval több hamisítvány kerül forgalomba. Az euróbankókat az Osztrák Nemzeti Banktól kapja kölcsön Szlovákia, az érmék előállítására viszont felkészült a kör- möcbányai pénzverde - a próbave- ret-kollekció is elkészült már. Szlovákiának összesen 400 millió darab fémpénzre és 188 millió darab euróbankóra lesz szüksége. A korona bevonása után a papírpénzeket a kereskedelmi bankokban egy teljes évig, a Szlovák Nemzeti Bankban pedig kötetlen ideig beváltják euróra. (shz) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A kereskedelmi pénzintézetek szokványos hitelnyújtása mellett Szlovákiában két állami banknak, konkrétan az Eximbanknak és a Szlovák Kezes- és Fejlesztési Banknak (SZRB) kimondottan az a feladatköre, hogy a vállalkozók munkáját, pénzügyi szükségleteik kielégítését, továbbá termékeiknek piaci elhelyezését szolgálja. Az Eximbank a vállalkozói szféra külkereskedelmét segíti elő, a SZRB pedig főleg a kis- és közép- vállalkozók, farmerek, sőt az ön- kormányzatok hiteligénylését karolja fel. Vizsgáljuk meg közelebbről is a Szlovák Kezes- és Fejlesztési Bank (SZRB) tevékenységét. A pénzintézetet 1991-ben hívták életre, tulajdonosa a pénzügyminisztérium. Tevékenysége alapját a kormány által is elfogadott hosszú távú stratégiája képezi, mely arra kötelezi a pénzintézetet, hogy banki eszközökkel a lehető leghatásosabban támogassa a kis- és középvállalkozókat. Banki szolgáltatásai hitel jellegűek, tehát visszatérítendők. Korábban fő tevékenységi körét a kereskedelmi bankokkal, illetve az itt felvett hitelekkel szembeni kezességvállalás tette ki, napjainkban a közvetlenül folyósított hitelei is előtérbe kerültek. A SZRB egyik fő csapásiránya, hogy segítse azokat a vállalkozókat, akik valamilyen okok miatt más bankoknál nem hitelképesek. Vagy azért, mert új vállalkozók, tehát nincs vállalkozói múltjuk, vagy azért, mert gyengébb gazdasági eredményeket értek el, vagy nem tudnak megfelelő garanciákat nyújtani, stb. Erre főleg kezességi programjain keresztül nyílik lehetőség, amelyekkel átvállalják a kockázat jelentős hányadát (esetenként akár 60% - ot is), módot nyújtva olyan projektek hitelezésére, melyek az állami bank szerepvállalása nélkül nem lennének finanszírozhatók. A közvetett kezesség esetében a felvehető hitel felső határa 30 millió korona, a futamidő pedig 10 év, a közvetlen kezesség kategóriájában az összeg maximális határa 15 millió korona, a futamidő pedig legfeljebb 7 év. Természetesen a kezdő vállalkozóknak is teljesíteniük kell bizonyos elvárásokat, hogy részesüljenek a SZRB segítségéből. Például általános követelmény, hogy a vállalkozás Szlovákiában legyen bejegyezve, s nem lehet semmilyen közadóssága, értsd az adó, vám, beteg- illetve szociális biztosítási illeték terén. Termékenként vannak egyéb követelmények is, így például az éves forgalom ösz- szege, az alkalmazottak száma, életképes, valós vállalkozói terv, stb. Vannak tevékenységek, melyek ki vannak zárva az állami bank programjából, pl. a fegyver- gyártás, az alkohol előállítása, szerencsejátékok és egyéb a közerkölccsel össze nem egyeztethető tevékenységek hitelezése. A piaci elvárások szellemében a SZRB termékeit és szolgáltatásait folyamatosan módosítja. Három fő termékcsoportot kínál: a közvetett hiteleket, a közvetlen hiteleket, illetve a banki kezességnyújtást. A közvetett hiteleknél kihasználják a velük partneri kapcsolatban lévő kereskedelmi bankok hálózatát, és az ügyfél lényegében a SZRB-vel nincs is közvetlen kapcsolatban. Az ügyintézést a kereskedelmi bank végzi, az állami pénzintézet csak a kedvező kamatú forrást biztosítja a kereskedelmi banknak. Külön hangsúlyt helyeznek emellett a kis volumenű, illetve a mikrohitelekre (100 ezer és másfél millió korona közötti összeg 5 éves futamidővel). A mikrohitel csak olyan cégeknek nyújtható, amelyek legfeljebb 50 főt foglalkoztatnak, és külön kategóriába sorolják a női, valamint a fiatal (30 év alatti) vállalkozókat. Dél-szlovákiai szemszögből nézve lényeges, hogy a bank az agrárszektort is finanszírozza. Közvetlen hitelezést, illetve garancianyújtást is kínál. A szezonális munkák finanszírozására szolgáló hitelének futamideje 5 év, a maximális hitelösszeg 15 millió korona. A garanciaprogramja lehetővé teszi, hogy 30 millió korona összegig kezességet vállal a kereskedelmi bank által nyújtott hitelre a hitelösszeg 70%-ig, 10 éves futamidővel. A SZRB emellett hitelt nyújt a földvásárlásra is: a pénzfolyósítás felső határa 10 millió korona, a futamidő legfeljebb 15 év. Végezetül a SZRB tevékenységét a környezetvédelmi (csatornázás, víztisztítók építése) és lakásfejlesztési (hőszigetelés) projektek finanszírozása teszi teljessé. Az állami pénzintézet tevékenységéről bővebben a bank honlapján, a www.szrb.sk címen olvashatnak, (shz) Az euróellátás fontos időpontjai Április 30. Az euróellátásról szóló, az anyabankkal történő szerződés aláírásának utolsó lehetséges időpontja. Szeptember A bank felveszi a kapcsolatot az adott céggel, jogi személlyel, és megegyeznek az euró szállításának részleteiben. November Elkészül az euró terítésének pontos ütemterve (időpont és helyszín). December A megrendelt euró szállítása. A SZRB az agrárvállalkozókat is felkarolja (Jón Krošlók felvétele)
