Új Szó, 2008. április (61. évfolyam, 76-101. szám)
2008-04-16 / 89. szám, szerda
14 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2008. ÁPRILIS 16. www.ujszo.com Hogyan törődnek a hazai bankok a vállalkozókkal? Diszkrét és gyors intézkedés ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Megfelelő vállalkozói terv esetén a kisvállalkozó kedvezőbb feltételekkel juthat hitelhez, mint a lakosság Kisebb cégeknek is segíthet a bank (Képarchívum) A szlovákiai kisvállalkozók száma az elmúlt években nem változott nagyobb mértékben. Jelentősen módosult ugyanakkor a bankok hozzáállása a vállalkozókhoz. A pénzesebb ügyfelek megszerzéséért a bankok kiélezett harcot folytatnak, aminek köszönhetően a szolgáltatások minősége is javult az elmúlt időszakban. A pénzügyi elemzők szerint a bankok által a vállalkozóknak és a lakossági ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások még mindig sok mindenben hasonlítanak egymáshoz, a legnagyobb különbségek a két csoporttal szembeni hozzáállásban egyelőre a hitelek esetében tapasztalhatók. Az Általános Hitelbank (VÚB) az elmúlt év végére több mint 83 ezer kisvállalkozót regisztrált az ügyfelei között. Szlovákia második legnagyobb pénzintézete a vállalkozók számára az úgynevezett Kék kártyát kínálja, amit a flexibiznisz számla tulajdonosai vehetnek igénybe. A Kék kártyának köszönhetően a vállalkozókat egy diszkrét zónában szolgálják ki. A pénzintézet így képes garantálni, hogy a Kék kártya tulajdonosának nem kell tíz percnél tovább várnia az ügyintézésre. Ha a várakozási idő mégis meghaladná a tíz percet, a bank visszaadja az ügyintézésért járó díjat. A Szlovák Takarékpénztár az elmúlt év végére 100 ezernél is több vállalkozói ügyfelet tudhatott a magáénak. Számukra olyan komplex banki szolgáltatásokat nyújtanak, amelyeknek köszönhetően nemcsak maguk a vállalkozók, hanem a családtagjaik és alkalmazottaik is kedvezményesen juthatnak a pénzintézet egyes termékeihez. ToAz Eximbank az ország kivitelét erősítő speciális állami pénzintézet. Az 1997 óta működő bankot azoknak a cégeknek érdemes felkeresniük, amelyeknek nincs elegendő készpénzük az export finanszírozására, vagy a politikai/gazdasá- gi kockázatokkal szemben szeretnék biztosítani magukat rövidvagy középtávon. Az Eximbank kis- , közép- és nagyvállalatoknak is nyújt segítséget, konkrétan bank- garanciát, közvetlen hitelt, szindi- kált hitelt (ezt több bank állja), kezességet vagy biztosítást. Nagy átlagban elmondható, hogy az állami pénzintézet Szlovákia éves kivitele 5-6 százalékához járul hozzá. Konkrétan tavaly 56,3 milliárd ko- ronányi kivitel pénzügyi és garanciális támogatását karolta fel. Az exporttámogató bank bevett intézmény a fejlett államokban is, a világ legfejlettebb államait tömörítő OECD szinte valamennyi tagja rendelkezik ilyennel. A rendkívül magas osztályzatú Eximbank 10 éves fennállása során komoly nemzetközi kapcsolatokat épített ki, vagyis segíthet a hazai vállalatoknak a külföldi üzletfelek felkutatásában is. A pénzintézet 2007 második felében dolgozta ki és fogadta el új, középtávú stratégiáját. A stratégia keretében olyan országokra szeretnének szakosodni, amelyek nagy növekedési potenciált mutatnak, ám még mindig bizonyos kockázatot jelentenek. Ide tartozik Oroszország, Ukrajna, a Balkán államai (főleg vábbi előnyük, hogy a bank több mint 270 fiókjában a pénzintézet tanácsadóinak a szolgáltatásait is igénybe vehetik. A Tatra banka nem tette közzé a vállalkozói ügyfelek számát, a pénzintézet csak annyit árult el, hogy évről-évre több ilyen ügyfelük van. Nagyobb fiókjaikban a vállalkozói ügyfelek az üzleti tanácsadókat is felkereshetik, akik a pénzintézet szerint az összes banki szolgáltatásról képesek gyors és kimerítő tájékoztatást nyújtani. A pénzintézet a Businessúver keretében a teljes dokumentáció benyújtását követő 48 órán belül is képes hitelt nyújtani (ennek felső határa 3 millió korona, a futamidő 3 évig teljed), de csak akkor, ha a kérvényező cég már legalább 24 hónapja működik, éves forgalma pedig meghaladja a 3 millió koronát. Pontos számot nem mondott az OTP Bank sem, annyit azonban elárult, hogy a vállalkozók a céges ügyfeleik nagyjából 52 százalékát teszik ki. Míg a bank kisebb fiókjait a lakossági ügyfelek veszik igénybe, a vállalkozói hiteleket nagyrészt a pénzintézet öt nagyobb központi bankja, a pozsonyi, a zsolnai, a rimaszombati, a kassai és a poprádi végzi, amiben 12 további kirendeltségük segíti őket. A Dexia Banknak 2007 végén nagyjából 7500, az Istrobankának 5 ezer vállalkozói ügyfele volt. Mindkettő a többi bankhoz nagyjából hasonló, standard feltételeket biztosít számukra. A Volksbank Slovensko szolgáltatásait ugyanekkor 15,5 ezer ilyen ügyfél vette igénybe, akiket a bank fiókjaiban erre külön kiképzett alkalmazottak fogadnak, igénybe vehetik azonban a pénzintézet internetes banki szolgáltatásait is. (ia, mi) Szerbia), továbbá India és Kína. Az Eximbank emellett bővíti a kis- és középvállalkozóknak nyújtható exporttámogatás eszköztárát, végezetül hangsúlyosan támogatni szeretné a magas hozzáadott-ér- tékkel rendelkező hazai termékek kivitelét. Az állami bank nem akar versenyt támasztani a kereskedelmi pénzintézetekkel szemben, hiszen azok szintén folytatnak exporttámogató politikát (például a Komerční banka szlovák leánya), hanem ki akarja egészíteni az üzleti szféra szolgáltatásait. Szlovákia külkereskedelme egyébként felívelő ágban van, bár ez döntően a pozsonyi Volkswagennek, a nagyszombati Peugeot- Citroennek és a zsolnai KIA Motorsnak köszönhető. Mindhárom autógyártó az ország 10 legnagyobb exportőrének csoportjába tartozik; kivitelük felfutásának eredményeként tavaly Szlovákia külkereskedelmi mérlege csupán 21,35 milliárd korona hiányt mutatott, ami az utóbbi 10 év legkedvezőbb mutatója. Az autóágazat tavaly Szlovákia 1420 milliárd koronára rúgó exportjához 564 milli- árddal járult hozzá, ami a teljes volumen 39,7%-ának felel meg. Egybevetésül: 2005-ben az autóágazat exportja csupán 290 milliárd korona volt. Idén pedig az év első két hónapjában együttesen 15,5 milliárd korona többletet mutatott a külkereskedelem egyenlege, s elemzők szerint várható, az évet többlettel zárjuk, amire már hosszú évek óta nem volt példa, (só) A céges ügyfelek mellett ma már a kisvállalkozóknak is kiemelt figyelmet szentelnek a bankok. Mindezt azzal magyarázzák, hogy ezek többnyire nagyobb összegű hiteleket vesznek fel, és a futamidőben is különböznek a lakossági ügyfelektől, így nem csoda, hogy más feltételekkel vehetnek fel kölcsönt, mint az egyszerű ügyfelek. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az elmúlt időszakban jelentősen bővült a pénzintézetek által a vállalkozóknak nyújtott hitelek kínálata, és javult az ügyfélkapcsolat is, hiszen a bankok számukra egyre jobb tanácsadói szolgáltatásokat nyújtanak. Emellett több speciális betéti termék közül is választhatnak. A bankok a vállalkozók számára személyre szóló kínálatot biztosítanak, így nem csoda, hogy az ilyen típusú hitelek iránt mind nagyobb az igény. Legnagyobb hazai pénzintézetünkben, a Szlovák Takarékpénztárban például az elmúlt év végéig csaknem 7 milliárd koronás hitelt fogadtak el a kisvállalkozók számára, ami éves szinten 40 százalékos növekedésnek számít. „A hiteligényléshez minden vállalkozónak a legutóbb beadott adóbevallását kell bemutatnia a banknak. Kivételnek csupán a kezdő vállalkozók számítanak, akiknek elsősorban a vállalkozói tervét vesszük górcső alá” - állítja Štefan Frimmer, a Szlovák Takarékpénztár szóvivője. Speciális banki termékek A pénzintézetek az egyes ügyfeleik számára olyan szolgáltatásokat próbálnak meg nyújtani, amelyek a leginkább megfelelnek az adott célcsoport igényeinek. Másmás igényei vannak ugyanis a lakossági ügyfeleknek és a vállalkozóknak is. Miroslava Pargáčová, az Istrobanka szóvivője szerint a vállalkozók számára kidolgozott csomagok alapfilozófiája a gyorsaság, a flexibilitás és az egyszerűség. „Az olyan termékeket, mint az egészségügyben dolgozók számára nyújtott kölcsön, a befektetési hitel vagy a mezőgazdasági áthidaló hitel, természetesen nem kínáljuk fel a magánszemélyeknek, mivel erre nincs szükségük” - magyarázza a bankok hozzáállását ehhez a témához Andrea Kollárová, a kis- és középvállalkozókkal foglalkozó SME Platform menedzsere. A vállalkozók számára ugyanakkor például a ČSOB Bank a hiteleken kívül a betéti termékek széles skáláját is kínálja. Tanácsadás a vállalkozóknak A Tatra banka kiemelt figyelmet szentel a kisvállalkozók tájékoztatásának is - jegyezte meg a bank szóvivője, Boris Gandel. Elmondása szerint a pénzintézet speciálisan kiképzett üzleti tanácsadói az ügyfél számára megtalálják a személyre szabott banki szolgáltatásokat. „Tanácsadóinkat felkészítettük arra, hogy a legbonyolultabb ügyekben is segítségére legyenek a vállalkozóknak, így a cégfejlesztés finanszírozását és a cégek szabad pénzforrásainak a felhasználását érintő kérdések sem okozhatnak számukra problémád’ - állítja Gandel. Hitel az orvosoknak A kis- és középvállalkozók számára ugyanakkor a Dexia banka olyan speciális termékeket is kínál, amelyek egy-egy szakmai csoport igényeit elégíthetik ki. Michal Fúrik, a bank szóvivője szerint üyen az orvosok számára nyújtott hitel, ami figyelembe veszi az ágazat sajátosságait, és egyszerűbb az igénylése is. Hasonló hitelt nyújt azonban az OTP Bank is. Az OTP MEDIC hitelt az orvosok és gyógyszerészek számára kínálják, akár olyanok számára is, akik jelenleg kezdik magánpraxisukat. Előnye a segítség- nyújtás a magánpraxis beindításánál, az egyszerű fedezeti mód, a minimális mennyiségű háttéranyag igénylése az ügyféltől. Tatiana Jonáková, az OTP szóvivője szerint egyébként a kisvállalkozók esetében figyelembe veszik a hitelképességüket, és azt, hogy nem tartoznak-e az államnak vagy más bankoknak. Kis- és középvállalkozásoknak szánt hiteleik területén több kereskedelmi hiteltípus közül választhatunk, mégpedig a lejáratuk és a finanszírozás tárgya alapján. A bank termékkínálatában támogatási programok, bankgaranciák és további finanszírozási formák szintén szerepelnek. Hitelek a Hitelbanktól A hazai bankpiac második legnagyobb szereplőjénél, az Általános Hitelbanknál (VÚB) minden egyes vállalkozói ügyfélnek van személyes banki tanácsadója, akinek a szolgáltatásait bármikor igénybe veheti. A folyószámlákkal, a hitelkártyákkal, a hitel- igényléssel kapcsolatos kérdések mellett lízingtanácsadást is nyújtanak, és tájékoztatnak az uniós forrásokból finanszírozott projektek lehetőségeiről. A Generali Biztosítóval kiépített együttműködésüknek köszönhetően biztosítási tanácsadást is nyújtanak az ügyfeleknek. „Speciális módon értékeljük az ügyfelek hitelképességét: A vállalkozók esetében gyakori jelenség, hogy megpróbálják a lehető legnagyobb mértékben csökkenteni az adóalapjukat. Épp ezért a hitelképességük felmérésénél nemcsak a kimutatott nyereségüket vesszük figyelembe, hanem a forgalmukat is, aminek köszönhetően nálunk olyan vállalkozók is hitelhez juthatnak, akik- az alacsony nyereségük miatt - más bankoknál nem járnának sikerrel” - állítja Alena Walterová, a VÚB szóvivője. Alacsonyabb kamatok A vállalkozók több hitelfajta közül választhatnak a Postabank és a Volksbank Slovensko fiókjaiban. Az előbbinél az ügyfeleknek bizonyítaniuk kell, hogy képesek a hitelt az előre megállapított időpontban visszafizetni, amihez megfelelő garanciákat kell nyújtaniuk. „Ehhez, a lakossági ügyfelekkel szemben, a vállalkozói tervet kell bemutatniuk, miközben minden egyes ügyfelet egyénüeg bírálunk el” - hangsúlyozza a Postabank szóvivője, Hana Šimková. A Volksbank Slovensko hasonló módon jár el. A lakossági és a vállalkozói ügyfelek között azonban a kamatok tekintetében is különbséget tesz. A vállalkozók így alacsonyabb kamatokkal számolhatnak, cserébe azonban szigorúbb garanciákat követelnek meg tőlük. „A futamidő a vállalkozói hitelek esetében ugyanakkor többnyire hosszabb, mint a lakosság számára nyújtottaknál” - nyüat- kozta Jana Lukáčová, a pénzintézet szóvivője. (la, vn, mi) Tavaly cégalapítási lázban égett az ország A bankok számára korántsem mellékes, hogy Szlovákiában tavaly 13 700 új vállalkozást vettek nyilvántartásba (2007 végén öszszesen 145 ezer céget tartottak nyilván), ami új rekordot jelent. Az országos cégregiszter adatai szerint átlagosan naponta 38 új magán vagy állami vállalkozást vettek nyüvántartásba, ami 2004-hez képest háromszor több. Egybevetésül: a kétszer népesebb Csehországban 2007- ben 22 500 új céget regisztráltak, ami 25 százalékkal haladta meg a 2006-os mutatót. A két országban érzékelhető felfutás Csehország és Szlovákia dinamikus gazdasági növekedésének eredménye (a cseh GDP tavaly 6,6%-kal, a szlovák 10,4%-kal nőtt). „Ezen kívül Szlovákia még mindig sikerrel lovagolja meg azt a hullámot, amelynek során bevezették az egykulcsos, 19%- os adórendszert, valamint egyszerűsítették a cégek alapítását és bejegyzését. Emellett az országba számos külföldi beruházó érkezik, nekik köszönhetően sok új alvállalkozó kezdi meg működését. A reálbérek növekedése révén a lakosság gazdagodik, ezért több vállalkozást tud eltartani, aminek hatása különösen a szolgáltatások területén tevékenykedőknél érvényesül” - magyarázta Robert Kičina, a Szlovák Vállalkozói Szövetség (PÁS) igazgatója. Az új cégeket főleg Pozsonyban veszik nyilvántartásba, a tavaly regisztráltak 33%-a esik a fővárosra. Robert Kičina viszont a jövőt illetően már nem túl optimista. „A cégalapítási láz mérséklődhet, mivel a kormány nem folytatja a reformokat. Európa más országaiban is reformintézkedéseket hajtanak végre, ezért nálunk sem kellene leállni, főleg a járulékok mérséklése terén lehetne lépni” - tette hozzá a PÁS vezetője, emellett a jogérvényesítés nehézkessége, a híróságok lassúsága is nyomasztja a Szlovákiában vállalkozókat. (P, só) Az állami Eximbank az ország kiviteléhez járul hozzá Iránytű a piackutatásban ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ PÉNZVILÁG A mellékletet a reklámosztály szerkeszti. Reklámmenedzser: Ing. František Farenzena, tel.: 0903/252 204, felelős szerkesztő: Sidó H. Zoltán. Levélcím: Pénzvilág, Petit Press Rt., Lazaretská 12, 811 08 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
