Új Szó, 2007. november (60. évfolyam, 252-275. szám)
2007-11-21 / 267. szám, szerda
www.ujszo.com UJSZO 2007. NOVEMBER 21. Pénzvilág 25 A harmadik pillérnek számító önkéntes nyugdíjbiztosítás 2005 óta érvényben lévő rendszerét egyelőre nem bolygatja a Fico-kormányzat A megtakarított, fel nem használt összeg örökölhető A nyugdíjrendszer magán- pénztárak által működtetett része elleni támadások egyelőre megkímélték az úgynevezett harmadik pillért, az önkéntes nyugdíjbiztosítást. Ez az ág is hasonlóan működik, mint a kötelező második pillér, a különbség csak az önkéntességben rejlik. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az állam senkit sem kötelez arra, hogy jószántából, a kötelező mértéken felül spóroljon nyugdíjára, viszont - legalábbis egyelőre - ösztönzi azokat, akik úgy döntenek, hogy havonta rendszeresen bizonyos összeget félretesznek nyugdíjas korukra. A kötelező rendszer átalakulásával, pontosabban a második pillér létrejöttével módosult a harmadik pillér szabályozása is. 2005januáijától a kiegészítő nyugdíjellátás takarékoskodásra, biztosítási alapú rendszerre változott. Ezzel egyenjogúvá vált több típusú hosszú távú befektetést, és egyben szigorította a megtakarított összeg felhasználását. A kiegészítő nyugdíjbiztosítók nyugdíjpénztárakká alakultak át, ezt a változást azonban a már szerződéssel rendelkező ügyfelek nem érzik meg. Adókedvezmény, feltételekkel Csökkent azonban az éves adó- kedvezmény mértéke, mely korábban évi 24 ezer korona volt, 2005 óta csak 12 ezer koronát lehet leírni az adóalapból. Ez a kedvezmény érvényesíthető a hosszú távú bankbetétekre és az életbiztosításra is, ugyancsak élhetnek ezzel a kedvezménnyel azok, akik befektetési alapokra bízzák a pénzüket. Az adó- kedvezmény igénybe vételének feltétele azonban, hogy legalább 10 évig takarékoskodjon a befektető, és ne vegye fel megtakarítását 55 éves kora előtt. Ha valaki mégis idő előtt fel akarja venni a megtakarított pénzt, altkor a felvételtől számított három éven belül ki kell fizetnie az elmaradt adót. A kiegészítő nyugdíjspórolás szabályozása alapján az így megspórolt összegnek csak az 50 százalékát lehet felvenni a kiszabott idő leteltével, a másik 50 százalékon életjáradékot kell vásárolnia. Ha korlátozott ideig járó kiegészítő nyugdíjat vásárol, akkor csak az összeg 25 százalékát kapja kézhez egy összegben. Ez a korlátozás nem érvényes a más típusú megtakarítások esetében, az életbiztosítás vagy a befektetési alapban lévő megtakarítás egy összegben is felvehető. Az eltérő szabályozást rossznak tartja Jirí Rusnok, az ING nyugdíjbiztosítási részlegének igazgatója, korábbi cseh pénzügy- miniszter is. Csehország példáját említette, ahol szintén nincs szabályozva a megtakarított összeg fel- használása. „A nyugdíjasok általában egy összegben veszik fel pénzüket, amit rögtön el is költenek, felújítják lakásukat, támogatják unokáikat, ami nem rossz, csak nincs összhangban a törvényalkotó céljával” - mondta Rusnok. - Mivel az állam jelentős adókedvezményt biztosít a kiegészítő nyugdíjbiztosítás esetében, ezt a feltételt jogosan szabhatná meg.“ A kiegészítő nyugdíjspórolásnak továbbra is van egy komoly előnye: a munkaadók is hozzáfizethetnek alkalmazottjuk megtakarításához. Hozzájárulásukat bizonyos összegig elkönyvelhetik a vállalat költségeiként, vagyis leírhatják az adóalapjukból. A 2005-ben életbe lépett módosításnak köszönhetően kedvezőbbé válik a kiegészítő nyugdíjpénztárban megtakarított összeg öröklése: az örökösök megkapják a teljes öszszeget, vagyis a munkaadó által befizetett részt is, ami újdonság a törvényben. Az öröklés kérdése A második és a harmadik nyugdíjpillér előnye, hogy a megtakarított és fel nem használt összeg örökölhető. A második pillérben az öröklés általános szabályai szerint kapják meg az örökösök a felhalmozott összeget, a harmadik pü- lérben is hasonló módon működik az öröklés. „A személyi számlán lévő egyenlege öröklés tárgyát képezi, ha az ügyfél nem jelöli meg szerződésében előre a kedvezményezettet - magyarázta Martin Bohoš, az AXA kiegészítő nyugdíjpénztár jogi osztályának vezetője. A kedvezményezett lehet jogi vagy természetes személy is.” A megtakarított összeg az ügyfél halála esetén válik örökölhetővé. Az örökösök kapják a számlán lévő egyenleget akkor is, ha az ügyfél már járadékot vásárolt az élete során megtakarított pénz egy részén. Ebben az esetben természetesen csak a fel nem használt maradékot kapják az örökösök. Ha a teljes megtakarított összegen járadékot vásárolt magának az ügyfél, akkor nem marad örökölhető pénz, akkor sem, ha a járadék első havi részletét sem vette fel az ügyfél a hirtelen bekövetkezett halála miatt. Az örökséggel kapcsolatos ügyintézés függ a pénzintézettől, de általában nem kell tovább tartania 30 napnál. Az örökösöknek a kérvényhez mellékelniük kell a halotti levelet és az örökségről szóló végzés másolatát, melyen fel vannak tüntetve az örökösök. dpj) A privátbanki szolgáltatások diszkrét bája Belépés tömött erszénnyel ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Megkülönböztetett bánásmód, házi bankár, magas színvonalú szolgáltatások, személyre szabott tanácsok és ajánlatok, vagyonkezelés, elkülönített tárgyaló, megemelt limitű hitelkártya. A privátbanki szolgáltatásokat a legtöbb fejlett országban csak a leggazdagabbak vehetik igénybe. Nálunk nem ennyire szigorúak a feltételek, akár már 1 millió koronás megtakarítás felett is külön elbánásban részesülhetünk a bankunk részéről. A privátbankot igénybe vevő ügyfelek saját, személyes bankárt kapnak, aki egyénre szabott - átlagos ügyfelek számára elérheteden - termékkombinációkkal segíti őket. A saját bankár akármikor elérhető, sőt igény szerint személyesen is találkozik ügyfelével. Mivel a gazdag ügyfélkörre elsősorban az extra összegű megtakarítás jellemző, a személyes tanácsadók a bankok nemzetközi és befektetési üzletágával együttműködve figyelik, hogy az általuk igen jól ismert ügyfelüknek melyik éppen aktuális legmegfelelőbb befektetési lehetőséget érdemes választania. A személyes kapcsolattartón keresztül a privát ügyfél gyakorlatilag minden olyan piaci befektetési szolgáltatáshoz hozzájut, amelyhez egyébként csak brókercégeknél juthatna hozzá: részvénybe, befektetési alapokba teheti a pénzét egy telefonnal, de tőzsdei opciós ügyleteket is végezhet, valamint vállalati és államkötvényekhez is juthat. Ha pedig ahhoz van kedve, akár napról napra váltogathatja a különböző befektetési termékeket. Ha a gazdag ügyfélnek nincs kedve állandóan figyelni a pénzügyi híreket, vagy nem ismeri igazán a tőkepiac működését, akkor komplex vagyonkezelési szolgáltatást vehet igénybe több pénzintézetnél: ekkor a bank profi szakemberei hozzák meg a döntést. Az ügyfélnek mindehhez nem kell mást tennie, mint tájékoztatni bankárát kockázatvállalási hajlandóságáról, és negyedévenként belekukkantani a vagyonkezelési jelentésbe. Az exkluzív szolgáltatáshoz tartozik általában egy vagy több prémium, illetve arany bankkártya - ehhez külön díj fizetése nélkül jár a betegség-, a baleset- és az utazási biztosítás, bármennyi ingyenes készpénzfelvét vagy egyéb tranzakció. Plusz a világ különböző tájain lévő különböző üzletekben kapható árkedvezmény, exkluzív repülőtéri váró használata és még sok minden egyéb. A privátbanki szolgáltatás szerves részét képezik az ádagos lakossági ügyfelek által elérheteden, több millió koronás betét esetén kínált kamatkondíciók - az ádagosnál rendszerint jó néhány százalékkal kedvezőbb hozammal. Mindezeken felül néhány hitelintézet lehetőséget is biztosít - a befolyásos, kapcsolat- és információéhes - privátbanki ügyfeleinek az egymással való személyes megismerkedésre pezsgős, svédasztalos fogadások, kiállításmegnyitók, borkóstolók vagy sporttúrák (golf, vitorlázás) keretei között. Ha nem is ilyen gazdag választékkal, de azért vonzó kínálattal várják a hazai gazdagokat is a kereskedelmi bankok erre az ügyfélkörre szakosodott részei. Napjainkban Szlovákiában dinamikus ágazatnak számít a privátbankári ág, ezért nem véleden, hogy például ČSOB, a Dexia, az Istrobanka, az OTP, a Szlovák Takarékpénztár, a Tatra banka, az UniCredito, az Általános Hitelbank, a Volksbank is foglalkozik ezzel az üzletággal, sőt nálunk működik egy kimondottan a jómódú ügyfélkörre szakosodó bank, a Privátbanka is. A CSOB-ban a belga KBC Group pénzügyi termékeit kínálják az ügyfélnek, ezek között találhatók nagyon gyorsan növekvő értékpapírok a brazil, a kínai és az indiai piacról. Az OTP Bank 2003 óta foglalkozik privátbanki kliensekkel. A VIP-ügyfelek rendelkezésére állnak koronában, amerikai dollárban, svájci frankban vagy euróbán vezetett határidős betétek, váltók vagy jelzáloglevelek. A Szlovák Takarék- pénztár az Erste Bank és az Erste Private Banking szolgáltatásait nyújtja kiemelt ügyfeleinek. A Tatra banka testre szabott jelzáloghitellel, megválogatott értékpapír- portfólióval, kiemelt ingatlanok megvételi lehetőségével kedveskedik. Az UniCredit Bank volt az első nálunk, amely a privátbanki ügyfelek számára regionális hálózatot hozott létre, e célból fiókokat nyitott Nagyszombatban, Kassán, Ga- lántán, Malackán, Poprádon, Eperjesen, Zólyomban és Zsolnán. A Volksbank (korábban Ľudová banka) az 1 millió korona feletti értékek kezelését vállalja kiemelten - kínálata a konzervatív befektetési formáktól egészen a kockázati befektetésekig terjed. Az Általános Hitelbank (VÚB) némileg szigorúbb, nála 5 millió korona felett kezdődik a privátbanki ügyfélkezelés. A bank négy alapkezelővel működik együtt, ezek termékeit anyabankjával, az olasz Intesa San- polóval együtt nyújtja, (vb, nsz, s) Az árainkkal csak nyerhet L !* 1 m 1 . í- ■ ..v-f IP Mj I 4 m * • ctAner a kötelező ' Sössé9bW°sításban Az Allianz - Slovenská poisťovňa olyan kötelező felelősségbiztosítási árakat kínál, amelyekkel csak nyerhet. Ne késlekedjen, válassza ősz forró slágerét, amely csak nálunk kapható. Az Allianz - Slovenská poisťovňa a gépkocsi-biztosítás kategóriájában az idén is az év legjobb biztosítója lett a SIBAF award 2007 alapján. Allianz Direct: 0800122 222 www.allianzsp.sk Allianz (áfí) Slovenská poisťovňa Ü
