Új Szó, 2007. szeptember (60. évfolyam, 202-224. szám)
2007-09-26 / 221. szám, szerda
IV Pénzvilág UJSZO 2007. SZEPTEMBER 26. www.ujszo.com A jól meghatározott, személyre szabott biztosítási program helyes kiválasztása megkönnyíti az életet és segít átvészelni a nehéz helyzeteket A fejlett országokban több biztosítást is kötnek A biztosításkötés előtti hét fő kérdés: 1. Hány ember él az én fizetésemből? 2. Milyen hosszú időre akarom biztosítani jövőjüket? 3. Milyen költségekre keE számítani elhalálozás, baleset esetén? 4. Milyen hosszú ideig lesz szükségem ellátásra baleset esetén? 5. Mi mindenre vonatkozik a biztosítás? 6. Milyen hosszú ideig tart a kártérítési folyamat? 7. Fontosabb a megtakarítás hozamának biztonsága, vagy inkább magam akarom megválasztani a befektetési stratégiát? Ideális esetben így néz ki a lejárt biztosítási szerződés megérdemelt jutalma (Az SLSP archívumából) A jól meghatározott biztosítási program segít leküzdeni az élet buktatóit. Habár az életbiztosítás alapvetően csak a halál esetén szolgáltat biztosítást, a hátramaradottak anyagi gondjain segít, a különböző kiegészítő biztosításokkal védhetjük magunkat az életünk során valószínűsíthető bizonyos kockázati tényezők ellen is. A biztosítók által kínált biztosítási programok lehetőséget nyújtanak arra, hogy az igényekhez való hozzáigazítással, az életkor, a biztosított élethelyzetének figyelembevételével személyre szabott biztosítási csomagot alakítsunk ki. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az értékrend és az életkor A fiatal, független ember első pillantásra nem igényli az élet- biztosítást, bevételeit saját maga, az igényeinek megfelelően a lehetőségeihez mérten oszthatja be. Az aktív életének kezdetén áll, éppen csak hozzáfogott tervei megvalósításához, a nyugdíj általában eszébe sem jut. A legfontosabb problémája, feladata a megfelelő foglalkozás megválasztása, mely minden szempontból a legmegfelelőbb számára. A család- fenntartó már kicsit másképpen gondolkodik. Éreznie kell, hogy családjáról akkor is gondoskodik majd valaki, ha ő már nem lesz, de egyben biztosítani szeretné magát idős korára is, nem akar senkinek a terhére lenni akkor, ha már nem lesz keresőképes korban. Figyelembe kell vennie az esetleges kölcsönöket, hiteleket, melyeket az élet magával hoz. Ha a gyermekek már felnőttek - ebben az időszakban a legtöbb kötelezettségének már eleget tett, a legfontosabb szempontnak azt tartja, hogy megfelelő életszínvonalat biztosítson saját maga számára a nyugdíjas korára. Jól kiválasztott szolgáltatások Minden ügyfél számára alapvető szempont, hogy ne fizessen olyan szolgáltatásokért, melyre nincs semmi szüksége. A biztosítási összeg nagyságának figyelembe kell vennie az anyagi kötelezettségek, hitelek, kölcsönök összegét, olyan magasnak kell lennie, hogy biztosítsa azok megélhetését a biztosított halálát követő 2-5 évben, akik a biztosítás megkötésekor az ő jövedelmére vannak utalva. A biztosítási összeg felső határát az egyén igényeinek megfelelően lehet megállapítani, de befolyásolja természetesen a biztosítási díj összege is. A jó biztosítási program lehetővé teszi, hogy a biztosítási összeget a futamidő alatt is módosítani lehessen, akár csökkentésről, akár emelésről legyen szó. A fejlett országokban természetes, hogy az embereknek több biztosításuk is van, az élet folyamatosan új helyzeteket teremt, melyekhez igazodnia kell a megkötött biztosításoknak is. Biztosítási termékek, programok Az életbiztosítási termékek iránt érdeklődők széles választékból válogathatnak. A klasszikus biztosítás mellett - melynek még mindig alapvetően a tőkefedezeti életbiztosítási program számít -, egyre többen választják a modernebb, befektetési egységekhez kötött biztosítási programokat. Ezek mellett a spórolási résszel is rendelékező programok mellett lehetőség nyílik a kizáróan kockázati biztosítás megkötésére is, melyek csak a biztosítási esemény esetén fizetnek. Tőkefedezeti életbiztosítás Ez a klasszikus életbiztosítás több előnnyel is rendelkezik. Az ügyfél már a biztosítás megkötésekor pontosan tudja, hogy mekkora összeget kap a biztosítótól, ha megéri a futamidő végét. Emellett lehetősége nyílik arra, hogy tovább növelje a végösszeget azzal, hogy részesedhet a biztosító által megtermelt haszonból. Az éves hozam garantált a futamidő végéig, tekintet nélkül arra, hogy mekkora a kamatláb az adott időszakban a biztosítási piacon. A tőkefedezeti biztosítási programok konzervatív befektetésnek számítanak, ennek megfelelően viszonylag alacsony hozamot biztosítanak. Az alacsony hozam miatt az infláció jelentős kockázati tényezőnek számíthat, mivel magasabb lehet az elért hozamnál, így a megtakarítás veszíthet a reálértékéből. A statisztikai adatok azt mutatják, hogy a részvénypiac hozama éves szinten elérheti a 8-12 százalékot a megállapított beruházási horizont betartása esetén. A befektetési program nem biztosít garantált hozamot, de lehetővé teszi a befektetési stratégia megválasztását az ügyfél számára: választhat alacsonyabb hozamú, de biztonságosabb programot, vagy nagyobb hozamot ígérő, de magasabb kockázatú terméket is. A biztosító ebben az esetben az ügyféltől várja el, hogy meghatározza a számára legmegfelelőbb hozam és a kockázat szint mértékének meghatározását. A kockázati élet- biztosítás csak a biztosítási esemény bekövetkeztekor fizeti a biztosítási összeget, ha ez nem következik be, a biztosított nem kap vissza egy koronát sem a befizetett biztosítási díjból. Ennek következtében alacsonyabb biztosítási díj mellett magasabb biztosítási összegre köthető biztosítás. Személyre szabott csomagok Az ügyfélnek elsősorban azt kell figyelnie, hogy a megkötött biztosítás milyen kockázatot fed, milyen eseményre nyújt biztosítást, mit fizet a különböző élethelyzetekben. A biztosítás szolgáltatás, olyan szolgáltatás, mely azonban csak akkor mutatja meg értékét, ha a biztosítási esemény már bekövetkezett. A biztosító színvonalát csak akkor tudja megítélni az ügyfél, amikor már késő. Ezért mindig a lehető legrészletesebb tájékoztatást kell kérni arról, hogy a kártalanítási folyamat hogyan zajlik, mennyi ideig tart. Ezek azok az adatok, melyeket nehezebb megszerezni a biztosítótól. Meg lehet azonban kapni az áüagos kártalanítási folyamat hosszára vonatkozó adatokat, például azt, hogy átlagosan hány munkanapot vesz ez igénybe. Ezekkel az adatokkal a biztosítást kötő ügynöknek, alkusznak is rendelkeznie kell, vagy tájékoztatás kapható a biztosítók ingyenes ügyfélvonalam is. Az ügyfél semmiképpen se elégedjen meg olyan általános válasszal, hogy ez esetről esetre változik, már a kis eltérés is sokat jelenthet az egyes biztosítók esetében. Az életbiztosítás megs züntetése Aki a befektetési alapból idő előtt kiveszi a pénzét, azt kockáztatja, hogy kevesebbet kap vissza, mint amennyit befektetett. Ezt nem a tőkepiaci folyamatok eredményezik, hanem a belépési költségek, díjak. Hasonló a helyzet az életbiztosítás esetében is. A befektetett pénznek ki kell termelnie a különböző díjak, illetékek összegét, a befektetés csak akkor lesz sikeresnek mondható. Ehhez azonban időre van szükség. Az életbiztosítás esetében ennek az időnek a hossza a biztosítási programtól és az egyéb feltételektől függően 5-10 évre tehető. Ennek az időnek az elteltével az ügyfél a biztosítás megszüntetése esetén legalább annyit visszakap, amennyit befektetett, biztosítási díjként és egyéb illeték címén befizetett. A biztosítás megszüntetése az első három évben biztosan veszteséggel jár az ügyfél számára. A harmadik nyugdíjpillér indulásával, mely lehetővé tette, hogy az ügyfél életbiztosítás költségeit is leszámíthatja az adóalapjából, egyre gyakoribb kéréssé vált a szerződések módosítása, a törvényben megszabott feltételeknek megfelelően. Sajnos azonban ezt nem minden szerződés engedi meg, ezért sok biztosított - a megfelelő ismeretek hiányában - inkább a régi szerződés megszüntetését választotta, és újat kötött, mely már teljesítette a törvényi feltételeket. Mit nyer és veszít az ügyfél? A tőkefedezeti biztosítási termék esetében a kedvező kamatoktól esik el, habár az utóbbi időben a kamadábak jelentősen csökkentek. Elveszíti a kedvező biztosítási feltételeket is, melyek mellett az első biztosítását kötötte, mivel érvényesül az az elv, hogy a fiatalabbak és az egészségesebbek jobb feltételekkel köthetnek szerződést. Elveszik számára a befizetett biztosítási díj egy része is, elsősorban a biztosításkötés járulékos költségeként fizetett illetékek. Mit nyerhet az ügyfél a régi szerződés megszüntetésével, és új szerződés kötésével? A biztosítási termékek is bizonyos fejlődésen mennek át, egyre inkább alkalmazkodnak az ügyfelek igényeihez, színvonalasabbá válnak, az ügyfél nagyobb választékból válogathat. A befektetési biztosítás esetében a magasabb hozam nagyobb nyereséget jelenthet, és a jelenlegi adótörvényeknek való megfeleléssel is megtakarítható bizonyos összeg. Az ügyfélnek jól meg kell gondolnia, hogy valóban meg akaija-e szüntetni az életbiztosítását. Ha ezt a dilemmát el akarja kerülni, akkor körültekintően kell eljárnia a szerződéskötéskor. Sok termék lehetővé teszi, hogy rendkívüli esetekben pénzhez jusson az ügyfél a biztosításából anélkül, hogy azt meg kellene szüntetnie. Lehetőség van arra is, hogy a biztosítási díj fizetését egy időre felfüggessze. Az üyen biztosítás például megoldást jelent a munkanélküliség esetére. Aki megfelelő befektetési lehetőséget keres, annak érdemes tájékozódnia az egyes befektetési alapokról, a különféle befektetési stratégiákról. A fentiekből következik, hogy a biztosítás megkötésekor alaposan el kell gondolkodni azon, hogy mi célból, milyen céllal kötjük meg. Javasolt többféle biztosítást is kötni, ezzel elkerülhető az a kellemetlen helyzet, hogy az egyetlen biztosítást kell megszüntetni nehéz anyagi helyzet miatt. Ha több biztosítás létezik, akkor gyakran elég csak egyet megszüntetni, a többi megmarad, (lpj) MIÉRT SZÜNTETIK MEG LEGGYAKRABBAN A BIZTOSÍTÁST: Tartozás, betegség, váratlan kiadások 41 % Életünk álmának teljesítése (nyaralás, autó, ház) 24 % Munkanélküliség 20% Jobb befektetési lehetőség 15% Új élethelyzet (válás) 11% Az életbiztosítást nem tartja jó befektetésnek 10% Önállósodás, vállalkozás alapítás 6% Több jó válasz lehetséges, németországi felmérés (Forrás: Institut für Demoskopie) 10 rokov na Slovensku s nami tankujete, servisujete i monitorujete svoj vozovy park. CCS Bonus - Predplatná cipóvá karta, dobry základ vernostnych programov alebo zaujímavy darcek pre motoristov. CCS Business - Najuniverzálnejsia karta, ochotne poslúzi nielen na cerpacích staniciach, ale aj vo vybranej sieti servisov, hotelov a restaurácií v SR a ÍR. CCS Limit - Poskytuje efektívne a presné sledovanie nákladov spojenych s prevádzkou firemnych vozidiel. UTA/CCS - Karta urcená predovsetkym spedicnym a dopravnym spoloínostiam, na nákup pohonnych látok a úhradu dalsích súvisiacich sluzieb, v krajinách Európy. Ponúka aj specializované karty OMNIplus SeviceCard a MercedesService Card. CCS Monitor - Sofistikovany systém vyuzíva GPS a GSM technológiu na sledovanie pohybu sluzobnych vozidiel. KARTY, S KTORYMI VY-HRÁTE! Viac informátií o kartovych a monitorovacích produktoch a sluzbách vám poskytne CCS Slovenská spolocnosf pre platobné karty s.r.o., Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava, Tel.: 02 / 582 80 600, 582 80 666, Fax: 02 / 582 80 665, www.ccs.sk , ccs@ccs.sk CCS BP-6-15810
