Új Szó, 2007. március (60. évfolyam, 50-76. szám)
2007-03-23 / 69. szám, péntek
6 Fókuszban: a szabad felhasználású hitelek ÚJ SZÓ 2007. MÁRCIUS 23. www.ujszo.com A leggyorsabb és legkedvezőbb megoldás A folyószámla előnyei ÚJ SZÓ-T1PP Ha kisebb összeget szeretnénk kölcsönözni, több bank már egyáltalán nem követel kezességet Gyors és olcsó hitelek is vannak A hitel felvétele előtt érdemes megismerkedni több bank ajánlatával, hiszen sok minden függ attól is, milyen kezességet vállalunk (Peter Žákovič felvételei) Ha csak alacsonyabb összegű hitelre van szükségünk, és valamelyik pénzintézetnél van folyószámlánk, akkor nem feltétlenül kell klasszikus hitelhez folyamodnunk. A 10-20 ezer korona közötti kölcsönök esetében manapság a leggyorsabb és legkedvezőbb megoldásnak a folyószámlahitelek számítanak. A folyószámlahitei olyan kölcsönnek számít, amely a bankszámlához kapcsolódik és az egyenleg lenullázódása esetén automatikusan biztosítja a fedezetet a további kiadásokra, minden befizetés és jóváírás pedig ezt a hitelt törleszti. A bankok és egyéb pénzintézetek sem kínálnak ilyen alacsony hitelek esetében kedvezőbb feltételeket. A klasszikus fogyasztási hiteleket például csak 20 vagy 50 ezer koronától nyújtják. Ahhoz azonban, hogy folyószámlahitelhez jussunk, a bank ügyfelének kell lennünk. Hitelkártyához ugyan olyanok is hozzájuthatnak, akik nem a bank ügyfelei, ám nekik igazolniuk kell a bevételeiket. Mindkét hitelforma előnye azonban, hogy nem követelnek egyéb fedezetet. A bankok manapság már olyan gyors hiteleket is nyújtanak, amelyek esetében nem kell elszámolnunk azzal, hogy a felvett pénzt mire is használtuk fel. Ezeknek a legnagyobb előnye, hogy szinte pillanatok alatt fel lehet őket venni, ám a kamatok lényegesen magasabbak, mint az egyéb hitelek esetében. Míg az amerikai hiteleknél a kamatok 5-10, legfeljebb 14 százalék körül mozognák, a gyors hitelek esetében 18 százalékos kamatokra számíthatunk. Vagyis hacsak nincs szükségünk azonnal a pénzre, inkább klasszikus, szabad felhasználású hitelt igényeljünk, (mi, t) Rövid időn belül pénzre van szükségünk, ám a bankunkkal nem szeretnénk közölni, hogy mire is használjuk fel? Hacsak nincsenek megtakarításaink, az egyetlen megoldás üyen esetben a szabad felhasználású hitel. Müyen feltételekkel juthatunk hozzá, és mely pénzintézethez forduljunk? Erre keressük a választ. MOLNÁR IVÁN Az első és legfontosabb tudnivaló, hogy nem minden esetben éri meg a saját bankunkhoz, vagyis ahhoz a pénzintézethet fordulni, amely a megtakarításainkat kezeli. Sokan ugyan azt gondolják, hogy a bankjuk, mint hűséges ügyfélnek, kedvezőbb feltételeket kínál, ez azonban nem mindig igaz. Épp ezért a hitel felvétele előtt érdemes megismerkedni több bank ajánlatával, hiszen sok minden függ attól is, müyen kezességet vállalunk. Mielőtt felkeresnénk a pénzintézeteket, érdemes pár kérdést tisztáznunk. Mekkora összeget szeretnénk kölcsönözni, milyen havi törlesztőrészletet vagyunk képesek fizetni, és persze azt is, hogy milyen futamidő éri meg számunkra a legjobban. Ha csak kisebb összeget - 100-200 ezer koronát - szeretnénk kölcsönözni, több bank már nem követel semmilyen kezességet. Az alacsonyabb hitel előnye, hogy néhány esetben megvárásra elintézik. Fel kell készülnünk azonban arra, hogy a hitelért többet fogunk fizetni, mint ha a bankkal szemben kezességet vállalnánk. Több bank is meghatározza ugyanakkor a felső határt az ilyen hitelek esetében. Például 300 ezer koronás hitelnél már kezesre lesz szükségünk, egymillió koronáig pedig megfelelő pénzügyi háttérrel kell rendelkeznünk. A kezesség, a különböző hitelfelvételekhez kapcsolódóan, a hitel visszafizetésének biztosítékaként jöhet szóba. Az adós helyett, nemfizetés esetén a kezes felel, neki kell fizetni. Az egyszerű kezesség esetén előbb az adóson kell behajtani a tartozást, s ha ez sikertelen, akkor lehet a kezestől követelni a fizetést. Az úgynevezett készfizető kezesség esetében, a fizetést elmulasztó adós helyett, rögtön a kezesen követelhetik a tartozást. Ha a bank vállalja a kezességet, akkor az minden esetben készfizetői kezesség. Ha nagyobb hitelre lesz szükségünk, megéri a biztosított hitelt választani. A hitel bebiztosítása minden esetben az egyéni elbírálástól függ, és minden banknál más és más szabályok érvényesek rá. Sok függ így attól is, hogy a pénzintézet hogyan bírálja el az ügyfelét. Ez esetben azonban előnynek számít, hogy a hitelhez olcsóbban juthatunk hozzá, ráadásul a futamidő is hosszabb lehet, vagyis a havi törlesztőrészlet nem terheli le nagyobb mértékben a család költségvetését. Nagy általánosságban elmondható, hogy minél jobb kezességet vállalunk, annál kedvezőbb hitelkamatot kínál a bank. A legjobb megoldásnak e tekintetben a pénzzel vagy ingatlannal való kezesség számít. Ennél valamivel bizonytalanabb bebiztosításnak számít a kezesség. Az egyszerű kezesség olyan - szerződésben foglalt - kötelezettség, amely akkor válik esedékessé, ha az adós elmulasztja a törlesztés teljesítését vagy a visszafizetést. A bank tehát nem fordulhat közvetlenül a kezeshez, más szóval az egyszerű kezes jogosan élhet az ún. sortartási kifogással, elvárva, hogy a jogosult először a kötelezettől kísérelje meg követelésének a behajtását. A készfizető kezesség esetén a hitelező - ugyancsak a szerződés alapján - közvetlenül a kezeshez is fordulhat a nem teljesített követelése kiegyenlítéséért. Ekkor a sortartási kifogással a kezes általában nem élhet, csupán a törvényben pontosan körülhatárolt esetekben. A bankok csak olyan kezest fogadnak el, aki hasonló feltételeket teljesít, mint a hitelt felvevő, vagyis szükség esetén képes visszafizetni a hitelt. A hitelt fedezhetjük életbiztosítással is, amely a bank számára biztosítja, hogy nemfizetés esetén a biztosításból vonja le a tartozásunkat. A bankok tapasztalatai szerint Szlovákiában a hitelt igénylők sokszor a kisebb hitelek esetében is nagyobb fedezetet vállalnak, hogy alacsonyabb kamatokat számítsanak fel számukra. A szabad felhasználású hitelek népszerű formájának számítanak az úgynevezett amerikai típusú jelzáloghitelek is, amelyek esetében a hitelt ingatlannal fedezik. A bankok többsége ezek esetében nagyobb összegű kölcsönt is folyósít. így nem számít meglepőnek a több millió koronás hitel sem. További előnyük, hogy viszonylag olcsók, hiszen a bankok általában alacsonyabb hitelkamatokat számítanak fel rájuk. Ez utóbbiak így manapság 5-7 százalék körül mozognak, vagyis nagyjából a klasszikus jelzáloghitelek kamatszintjét kopírozzák. A pénzügyi elemzők azonban nem ajánlják azoknak, akik alacsonyabb hitelt vesznek fel, hiszen számukra többnyire rövidebb futamidőt szabnak meg, így többnyire nem kell számítaniuk nagyobb illetékekre. Ha például csupán 200 ezer koronás hitelt szeretnénk felvenni, és amerikai hitelt igénylünk, egész biztosan pórul járunk, hiszen számolnunk kell az amerikai hitellel együtt járó extra illeté- kekkel, amelyek csak akkor kifizetődők, ha nagyobb hitelt veszünk fel. ELŐNYÖK ÉS HÁTRÁNYOK Folyószámlahitel Előnyök + Egyéni elbírálás az ügyfél fizetőképessége alapján. + Folyamatos merítés. + Nem kell igazolnunk, hogy a pénzt mire használtuk fel. Hátrányok- A bankok többsége megköveteli, hogy a hitelt évente visszafizessük.- Ki kell fizetnünk a számlavezetés költségeit, és a hitelkamatok is magasabbak, mint a klasszikus hitel esetében. Hitelkártya Előnyök + A hitelkártya tulajdonosának nem kell számlát nyitnia a bankban. + Előnye a 45-50 napos hitelmentes időszak. Hátrányok- A hitelkamat magasabb, mint a folyószámla esetében.- Ki kell fizetnünk a kártya után járó éves illetéket. Ha nincs szükségünk azonnal a pénzre, inkább klasszikus, szabad felhasználású hitelt igényeljünk, ne folyószámlahitelt (Miroslava Cibulková felvétele) Ha nagyobb hitelre lesz szükségünk, megéri a biztosított hitelt választani A szabad felhasználású hitelek Bank Hitelfajta Összeg Futamidő Éves kamat Illeték Havi hitelszámla Garancia CSOB amerikai jelzálog 150 000 Sk-5 000 000 Sk 3-30 év 6,26%-tól a hitel 0,7%-a 70 Sk ingatlan Szabad felhasználású hitel 20 000 Sk—500 000 Sk 1-5 év 10,5-15,8% a hitel 2%-a 60 Sk a hitel nagysága alapján Dexia banka Dexia hitel 20 000 Sk-300 000 Sk 5 évig 8,9%-14,3% 1,5%—2% 60 Sk fedezet nélkül, vagy kezes Dexia Fin kölcsön 20 000 Sk—1 000 000 Sk 5 évig 5,5%—7,9% a hitel 0,5%-a 60 Sk pénzbetét Dexia Hypo kölcsön 20 000 Sk—korlátlan 20 évig 5,41%—7,12% OSk 69 Sk ingatlan HVB Bank szabad felhasználású hitel 50 000 Sk-tól—korlátlan 1-4 év 9,05%—16,40% a hitel 1%-a 89 Sk váltó, kezes HVB FreeHypo 150 000 Sk-tól-korlátlan 1-25 év 4,56%—7,55% a hitel 1%-a 100 Sk ingatlan Istrobanka szabad felhasználású hitel 50 000 Sk—200 000 Sk 1-5 év 11,5%-tól a limit 2%-a 60 Sk kezes Maxitrend 50 000 Sk—1 000 000 Sk 1-20 év 6,20% a limit 2%-a 60 Sk ingatlan Maxiúver 50 000 Sk—100 000 Sk 19-73 hónap 6,90%—11,90% a limit 2%-a OSk váltó Ľudová banka szabad felhasználású hitel 30 000 Sk—500 000 Sk 5 évig 7,7%—14,9% a hitel 2%-a 50 Sk kezes, betéti termékek szabad felhasználású hitel 3 mii. Sk-ig 20 évig 5,60%—7,4% a hitel 1%-a 80 Sk ingatlan OTP Banka szabad felhasználású hitel 20 000 Sk—500 000 Sk 1 hónap-5 év 10,25%—13,25% a hitel 1,5%-a 65 Sk kezes szabad felhasználású hitel 20 000 Sk-tól 1 hónap-5 év mint a lekötött betét a hitel 1,5%-a 65 Sk lekötött betét, betétkönyv amerikai jelzálog 20 000 Sk-5 000 000 Sk 20 évig 6,00%—7,8% a hitel 1%-a 65 Sk ingatlan SLSP amerikai jelzálog 200 000 Sk-tól 1-30 év 5,29%—6,20% a hitel 0,7%-a 80 Sk ingatlan Miniúver 20 000 Sk - 50 000 Sk 13-60 hónap 18,4% OSk 60 Sk nincs Tatra banka amerikai jelzálog 150 000 Sk-tól 1-20 év 5,49-6,09% 6000 Sk 99 Sk ingatlan szabad felhasználású hitel 30 000 Sk-700 000 Sk 1-6 év 9,9% a hitel 2%-a 50 Sk nincs szabad felhasználású hitel 30 000 Sk—25 000 000 Sk 1-10 év 8,5%-tól a hifel 1 %-a 50 Sk pénzügyi fedezet VÜB flexijelzálog 15 000 Sk—750 000 Sk 1-7 év 10,9%—18,9% a hitel 2%-a 40 Sk a hitel nagysága alapján .
