Új Szó, 2006. október (59. évfolyam, 227-251. szám)
2006-10-17 / 239. szám, kedd
34 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2006. OKTÓBER 18. www.ujszo.com Jelzálog: változnak a banki feltételek ČSOB: A jelzáloghitel nyújtásának kezelési költségét a nyújtandó hitel 0,7 százalékában állapította meg, min. 3500 Sk, max. 30 000 Sk. Dexia banka: A jelzáloghitel nyújtásának kezelési költségét a nyújtandó hitel 0,6 százalékáról 0,7 százalékra emelte, a havi számlavezetés költségét 59 koronáról 69-re növelte. HVB Bank: Lehetővé tette a jelzáloghitel részleges, határidő előtti törlesztését, kezelési költség nélkül. Ľudová banka: A jelzáloghitel igényléséhez 1000 koronát kell mellékelni, ha a bank becsüli fel a lakást, az építkezési parcellát, akkor 1600 korona, ha a családi házat, akkor 2000 korona a kezelési költség. OTP Banka Slovensko: Megszüntette a törlesztés feltételeinek módosítása után fizetendő illetéket. Szlovák Takarékpénztár: Lehetővé tette a jelzáloghitel részleges, határidő előtti törlesztését, kezelési költség nélkül. Általános Hitelbank: Lehetővé tette a jelzáloghitel részleges, határidő előtti törlesztését (miután lejárt a fix időszak), kezelési költség nélkül. (P, s) Milyen okmányok kellenek a jelzáloghitel felvételéhez? Igazolás igazolás hátán ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Bár egyes bankok azt hirdetik, náluk akár 24 órán belül elintézhető a jelzáloghitel felvétele, a dolog azért nem ilyen könnyű. Először is kellő nagyságú fizetést kel felmutatni ahhoz, hogy a több 100 ezres vagy milliós hitelt felvegyük. Ha ez teljesül, akkor jönnek a formalitások, azaz a megfelelő igazolások, dokumentumok begyűjtése. Körképünk az utóbbiba nyújt bepillantást. A hitelképesség igazolása ♦ Személyazonosság ♦ Igazolás az állandó lakhelyről ♦ A bank űrlapján feltüntetett igazolás bevételünk nagyságáról ♦ Folyószámla kivonata ♦ Fizetési szalag, illetve éves adóbevallás ♦ Igazolás az egyéb kiadásokról (további kölcsönök törlesztése, életbiztosítás, lízing) ♦ Elvált kliens esetében a válás igazolása ♦ Vállalkozók esetében a vállalkozói engedély felmutatása, az adóbevallás fénymásolata, igazolás az adóhivataltól és a Szociális Biztosítótól. Ingatlan építése ♦ Építési szerződés ♦ A földterület birtoklapja ♦ Az épület építési terve ♦ Építkezési engedély ♦ Az építkezés költségvetése, részletes lebontásban Az ingatlan felújítása ♦ Az építési engedély felmutatása ♦ Szerződés a munkálatokról ♦ A rekonstrukció költségeinek kimutatása ♦ A felújítás költségei tételes lebontásban Az egyes bankok ettől eltérő igazolásokat is kérhetnek, további szakértői engedélyekhez köthetik a jelzáloghitel elnyerését. (Forrás: Hypocentrum, s) (Képarchívum) Miben különböznek a banki ajánlatok? ♦ A bankok az ügyfél nettó bevételét veszik alapul. Egyes pénzintézeteknek elég az elmúlt 3 hónap átlaga, mások a 6, sőt a 12 havi átlagból indulnak ki. ♦ Az ügyfél kiadásainál egyes bankok csak a már meglévő lízing-, vagy kölcsöntörlesztés nagyságát veszik figyelembe. Mások azt is megvizsgálják, fizet-e életbiztosítást, mekkorák a kliens lakásfenntartási vagy utazásra fordított kiadásai. ♦ A törlesztés futamidejétől függően különbözhet a kamat nagysága. Általában a kamat nagysága nem változik, azonban például a Tatra bankánál a rövidebb futamidő alacsonyabb kamatot, másutt pedig a hosszabb futamidő alacsonyabb kamatot eredményezhet (pl. az UniBankánál). ♦ A kamat nagysága változhat a felveendő hitel nagyságával. Például egyes esetekben kisebb a kamat, ha 100 ezerrel kevesebbet vesz fel a kliens, más esetekben éppen ellenkezőleg, akkor csökken a kamat, ha a tervezettnél 100 ezer koronával többet vesz fel. ♦ Érdemes megvizsgálni, milyen feltételek mellett nyújtanak kamatkedvezményt. Például ha az adott banknál biztosítjuk a megvásárolni szándékozott ingatlant, vagy pedig határidős számlát nyitunk, (ú, s) A műanyag ablakok és parketták még nem jelentik azt, hogy a házzal nincsenek problémák Mire ügyeljünk a vásárlásnál? Hacsak nincs különös szerencsénk, saját házat vagy lakást vásárolni, megtalálni a megfelelő ingatlant, több hetes, néha akár több hónapos kemény munkába is kerülhet. Különösen érvényes ez Pozsonyra és a nagyobb városokra. Mielőtt rákapnánk az első kedvező ajánlatra, a hirdetési újságok böngészésén kívül érdemes kimenni a „terepre” is, vagyis személyesen megnézni több felkínált ingatlant. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A vásárlásnál nemcsak az ingatlan értéke a döntő, hanem az elhelyezés is. Néha ugyanis fantasztikus családi házakat árulnak jó áron, később azonban kiderül, hogy egy frekventált vasútvonal vagy autópálya mellett fekszik, esetleg alig megközelíthető helyen építették. Épp ezért az ingatlanvá- sárlás előtt nem csak magát a házat vagy lakást kell megnéznünk, hanem fel kellene mérnünk azt is, hogy milyen könnyen juthatunk el onnan például a munkánkba, vagy a gyerekek az iskolába, nincsenek- e problémás szomszédok, esedeg van-e elegendő parkolóhely. Ha a fent említettekkel nincs probléma, magát a házat szakemberrel is átvizsgáltathatjuk, hiszen pontosan csak így derülhet ki, hogy a közeljövőben nem lesz- e szükség egy nagyobb felújításra. A műanyag ablakok és parketták még nem jelentik azt, hogy a házzal nincsenek problémák. A legtöbb gond az elöregedett villany- és gázvezetékekkel szokott lenni, nem kis fejfájást okozhatnak azonban a megrepedezett falak is. Ideális esetben a házat vagy lakást nem kifestve vásároljuk, csak így lehet jól felmérni a falon található hiányosságokat. Ne féljünk benézni a szőnyeg alá vagy a bútorok mögé, ezekkel ugyanis az eladók néha olyan hiányosságokat próbálnak meg eltakarni, ami később jelentős mértékben leterhelheti a pénztárcánkat. A hibákat azért fontos a lakás megvásárlása előtt felfedezni, mert utólagos reklamációra csak rejtett hiba esetén van lehetőségünk. Ha a kifogásolt hibát korábban is kiszúrhattuk volna, már miénk a felelősség. Hogy mi számít rejtett hibának? Bármi, ami egyszeri ránézésre nem fedezhető fel, (ČTK-felvétel függedenül attól, tudott-e róla az eladó vagy sem. Amikor ilyesmi kiderül, legjobb peren kívül megegyezni az eladóval, és kifizettetni vele a javítások költségét. Ha ez nem működik, perre kell mennünk kártérítésért vagy a vételár csökkentéséért. Ha több millió koronáért megveszünk egy lakást vagy egy házat, nézzük meg alaposan! Ugyanis nem minden rejtett hiba, amire már az ott lakáskor derül fény: a görbe, vagy szemmel láthatóan repedt fal például még akkor sem számít rejtett hibának, ha korábban nem vettük észre. Régi házak esetében mindenképpen nézzük meg a falak tövét, a lábazatot, mert itt látszik, ha rossz a szigetelés, vagy beázik az épület. A legfölső emelet mennyezetén lévő folt is lehet árulkodó. Le kell menni a pincébe is: itt a talajvíz felszívódásának lehet nyoma. A tető hibái a padláson derülhetnek ki, ezért azt is alaposan szemiTgyre kell venni. A tartószerkezeti hibákra utaló repedéseket is könnyen fölfedezhetjük, hacsak az eladó festéssel el nem tüntette őket. Gyakran előfordul az is, hogy az egyébként rendszeresen felpúpo- sodó parketta a lakás szemrevételezésekor éppen sima. A turpisság csak akkor derül ki, ha észrevesszük, hogy a szegélyléc alól kikaparták a vakolatot, hogy a parketta teijeszkedni tudjon. Nem ritka, hogy a hibákat eltüntetik: ha használt lakást vagy házat frissen meszelnek, csempéznek, még a leggyakorlottabb szakértő sem veszi észre a turpisságokat. A patyolatfehér szín egy ideig elfedheti a penészes falakat, de ha a ház nedvesedig előbb-utóbb úgyis feltűnnek az ismerős foltok. Az egyik leggyakoribb rejtett hiba ugyanis éppen ez, vagyis a falak nedvesedése, amelyre akkor kell gyanakodni, ha a bútorok nincsenek rátolva a falra. A sarokban lévő parketta hézagjai is rejthetnek árulkodó nyomokat. Rejtett hiba lehet a fürdőszobai vagy konyhai lefolyó rendszeres dugulása, vagy az esővízcsatorna visszaduzzasztása. Sokat elárulhat az ingatlan kora. A régebbi házak ugyan olcsóbbak, ám a továbbiakban hatalmas összegeket fizethetünk ki a felújításukra és a fenntartásukra. Többnyire ugyanis nincs megfelelő hőszigetelésük, ami a jelenlegi energiaárak mellett csődbe juttathatja a családi kasszánkat. A kor különösen fontos a panelházak esetében. A 30 évnél öregebb panelházak ugyanis az elkövetkező időszakban nem kerülhetik el a komplex felújítást, ami egy-egy lakóra akár félmilliós kiadást is jelent. Ha a felújítást nem végzik el, a lakóház idővel lakhatatlanná válik, és a hivatalok elrendelhetik a lebontását. Ha lakást vásárolunk, ne elégedjünk meg azzal, hogy az eladó felmutatja a tulajdonlevelet, ezt érdemes ellenőrizni a kataszteri hivatalban is. A lakásszövetkezetnél vagy a lakóközösség vezetőjénél rá kell kérdezni arra is, hogy milyen tartozásaik vannak. Ezek kifizetését az adásvételi szerződésben fontos rögzíteni. Az adásvételi szerződést ügyvéddel vagy ingatlanügynökséggel érdemes kidolgoztatnunk. A szerződésnek tartalmaznia kellene a pontos árat. Ezt a vevőnek nem szabad azonnal kifizetnie az eladónak. Az adásvételi szerződés aláírásával és a kataszteri bejegyzésre tett javaslat beadásával sem válunk ugyanis az ingatlan tulajdonosává. Bizonyos garanciát jelenthet a vásárlónak, ha a pénzt jegyzőnél helyezzük el, amit csak a tulajdonlevél kiadását követően utalnak át az eladó számlájára. Ha új lakást szeretnénk vásárolni, akkor sem indokolt mindenkiben megbíznunk. Választásunknál figyelembe kell venni, hogy az építő korábbi beruházásai hogyan végződtek. A nagy és befutott építők esetében kisebb az esélye annak, hogy a projektum esetleg csődbe megy. Érdemes megtudni az építkezést hitelező bank nevét is, hiszen a megbízható pénzintézetek által kidolgozott stratégiának köszönhetően kicsi a veszélye a sikertelenségnek. Néhány cég lehetővé teszi, hogy számítógépes grafika vagy modellek segítségével már előre láthassuk, milyen is lesz a lakóházunk és a lakásunk. Ez esetben később nem érhet bennünket csalódás. Az eladóval kötött lakásszerződésünket érdemes alaposan átvizsgáltatni egy ügyvéddel, külön figyelmet szentelve annak, hogy mi mindent tartalmaz az ár. Néhány esetben ugyanis csak a puszta lakást találjuk, míg van, ahol már megtaláljuk az alapfelszerelést. Pozsonyban természetesen fontos felmérni a parkolási lehetőségeket is a lakóházban. Néhány helyen a parkolóhely benne van az árban, van, ahol ezért fizetni kell. (pv, mi) Tavaly megszűnt, jövőre viszont újjáéledhet a jelzáloghitelek állami kamattámogatása Keveseket érinthet a pénzintézetek jóindulata ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Újra előtérbe került a jelzálog- hitelek kamattámogatása. Nincs szó új jelenségről, hiszen amikor a hazai piacon 1997-ben ismételten felbukkantak a jelzáloghitelek, akkor az állam meglehetősen erőteljesen segített az ügyfeleknek. Akkoriban 13-14 százalék között mozgott a kamat, ami az állami kamattámogatás révén 7,25-7,50 százalékra szelídült. 1999-ben 6 százalékos volt az állami segítség mértéke, majd az infláció mérséklődésével, a banki konszolidációval párhuzamosan egyre csökkent, 2004-ben például 1 százalékra, míg végül 2005-ben megszűnt. Ennek dacára éppen tavaly voltak a legkedvezőbb kamatfeltételek, vagyis a piac egyedül jobb helyzetet teremtett, mint azt állami segítséggel aládúcolt művi kamat. Napjainkban viszont, a jegybanki alapkamat emelésével, az újra gyorsuló inflációval párhuzamosan ismét felbukkant az állami kamattámogatás eshetősége. A kormány minapi döntése értelmében azonban a jelzáloghitelek állami támogatása csak a fiatalok egy szűk rétegének jelent majd előnyt, feltéve, ha a parlament is rábólint az elképzelésre - derül ki az elemzői véleményekből. Jövőre a pénzügyminisztérium tervei szerint 2-2,5 százalékponttal csökkenhet a 35 évnél fiatalabbak esetében a jelzáloghitelek kamatszintje, a bankok 1%-os kamatcsökkentése mellé az állam ugyanis további 1-1,5 százalékpontos kamattámogatást tervez. A kamattámogatás időtartama 5 évre szól. A kedvezményekhez azok a 35 évnél fiatalabb hiteligénylők juthatnának hozzá, akiknek a havi bruttó bére nem haladja meg az átlagbér 1,3 szorosát, vagyis 24 ezer koronát. Házaspárok esetében ennek értelemszerűen a duplája az érvényes. A hitel felső határa 1,5 millió korona lenne. Az elemzők szerint azonban az ilyen alacsonyabb fizetéssel rendelkezők nagy részének esélye sincs a bankoknál. Vagyis a 24 ezer koronát keresők 1,5 millió koronánál lényegesen kisebb hitelre számíthatnak. A hitel összege nem haladhatja meg a zálogba helyezett ingatlan 70 százalékát. Á koncepció bökkenője, hogy mindezt azonban csak azon bankok ügyfeleiknek kínálják majd, akiknek a jelzálogot nyújtó 10 pénzintézet egyike is csökkenti a kamatot. A pénzintézetek nem zárkóztak el a javaslat elől, egyelőre nem világos, hogy a 10 közül mennyi fogadja el az új játék- szabályt, és nem tették közzé, hogy müyen kedvezményeket nyújtanának az ügyfeleknek. Az Általános Hitelbank elemzése szerint a kedvezmény az ügyfelek mintegy 20-25 százalékát érinti majd. A jegybank kamatemelései ugyanakkor nem kedveznek az ügyfeleknek. A szlovákiai pénzintézetek adatai szerint az egy évre lekötött hitelek kamatai januártól 1,5-2 százalékponttal nőttek. Míg egy évvel ezelőtt egy átlagos ügyfél az egy évre lekötött hitelek esetében 4,5 százalékos kamatot fizetett, addig manapság már 6,6 százalékot. A banki ügyfelek átlagosan 1,5-2 millió koronás hitelt igényeltek, nagyjából 20 éves futamidőre. Az elmúlt hónapok kamatemelései így többnyire havi néhány száz, egyes hiteleknél azonban akár kétezer koronával is növelték a törlesztő részleteket, (yj, s, m)
