Új Szó, 2006. május (59. évfolyam, 100-124. szám)
2006-05-10 / 106. szám, szerda
IV Pénzvilág ÚJ SZÓ 2006. MÁJUS 10. www.ujszo.com Fontos, hogy az ajánlat aláírása előtt a lehető legtöbb információval rendelkezzünk az adott biztosítóról, különösen piaci helyzetéről, eredményességéről Milyen tételekre figyeljünk oda az életbiztosításnál? Életünk során gyakran kerülünk olyan helyzetbe, amikor úgy tűnik, mindennek vége. Betegség, váratlan baleset, családtagunk halála fenekestül forgathatják fel az életünket. Ilyenkor jöhet jól egy megfelelően kiválasztott életbiztosítás, amely ha a fájdalmunkat nem is orvosolja, legalább segít átvészelni a nehéz időszakot. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Biztosítással általában valamilyen jövőbeni esemény anyagi következményeinek enyhítését, csökkentését kívánjuk megoldani. Arra kötünk szerződést egy biztosítóval, hogy rendszeresen fizetett biztosítási díjaink fejében, ha a biztosítási esemény bekövetkezik, számunkra, vagy azok számára, akiket kedvezményezettként megjelölünk, nyújtson kárpótlást, fizessen ki egy meghatározott összeget, vagy járadékot. A szakemberek szerint az életbiztosítást legalább tíz évre kellene kötnünk és az adókedvezmények végett a biztosításnak legalább az 55. életévünk után kellene lejárnia. Ha ezt betartjuk, akkor évente 12 ezer koronát írhatunk le az adóalapunkból. Az életbiztosítás az egyik leggyakoribb biztosításforma. A különböző élethelyzetekre való felkészülést segítő biztosítás. A biztosítási esemény sokféle lehet, a születéstől egészen a halálig. Az sem szükséges, hogy kárral jáijon, de anyagi helyzetében rendszerint változást, terhet jelent a biztosítottnak, vagy annak, aki viselni kénytelen. A biztosítási esemény (élethelyzet) általában pénzben nem fejezhető ki, így a biztosító és a vele szerződő fél szabadon határozhatja meg a biztosítási összegét. A különböző életbiztosítási lehetőségek eltérnek abban egymástól, hogy a biztosítási esemény bekövetkezésekor milyen szolgáltatást nyújtanak, milyen rendszerességgel kell a díjat fizetni és van-e lehetőség arra, hogy befolyásoljuk; a biztosító mibe fektesse a befizetéseinket. Elsősorban a szerződő fél és a biztosított megállapodásától függ, hogy milyen hosszú időre, milyen kockázatra és milyen nagyságú összegre kíván fedezetet teremteni. Fontos, hogy az ajánlat aláírása előtt a lehető legtöbb információval rendelkezzünk az adott biztosítóról, különösen piaci helyzetéről, eredményességéről, részletesen is- meijük meg a nekünk felkínált biztosítási módra vonatkozó valamennyi előírást, külön is figyelve a hozamok felosztására a részesedésűnk mértékére. Olyan szolgáltatást válasszunk, amelynek díját nagy valószínűséggel képesek leszünk fizetni. Az egyik leggyakoribb biztosítási mód a vegyes biztosítás. A biztosítási esemény; a biztosított életben léte a biztosítás lejártakor, vagy halála, a biztosítási időtartam alatt. Ez a biztosítási forma kiválóan alkalmas arra, hogy előtakarékoskodjunk valamilyen a jövőben felmerülő és előreláthatólag jelentős kiadással járó eseményre (pl. a gyermekek felnövekedésével, iskoláztatásával járó kiadásokra), vagy a saját anyagi helyzetünk változásával összefüggő eseményre (pl. nyugdíjazás). Az esemény bekövetkezésekor a biztosított, vagy az általa megjelölt kedvezményezett attól függően juthat jelentősebb összeghez, hogy mennyi a biztosítónak befizetett összeg és azt miként fektette be a biztosító. Ebből következően a biztosításnak csak egy része előre garantált, a biztosító befektetési tevékenységétől függő eredmény azonban nem számítható ki. Természetesen számolnunk kell azzal, hogy a biztosító költségeit nekünk kell megfizetnünk. (Ennek mértékére vonatkozóan egyre több biztosítási forma ad eligazítást.) A költségek levonása után maradó díj kisebb része szolgál a halál esetére szóló kifizetések alapjául és a másik része kerül az életbiztosítási díjtartalékba. Ezt fekteti be a biztosító, és ennek nyereséggel növelt összegét kapja meg a biztosított, ha a biztosítás lejáratakor életben van. Nagyon fontos kérdés hogy a biztosító milyen hozamot garantál a befektetései után, mert ezt a hozamot akkor is ki kell fizetnie, ha befektetései nem nyereségesek. Hasonlóan fontos kérdés, hogy a többlethozam miként oszlik meg a biztosító és a biztosított között. A vegyes életbiztosítás takarékossági jellegű, ezért akkor sem szűnik meg, ha nem tudjuk az eredeti állapotot fenntartani, nem tudjuk a biztosítási díjakat tovább fizetni. Ekkor lehetőségünk van a visszavásárlásra, illetve a díjmentesítésre. Visszavásárláskor a biztosító az addigi befizetéseink egy részét visszafizeti (ami nagyon alacsony arányú is lehet), és ezzel a biztosítás megszűnik. Díjmentesítéssel az addigi befizetéseknek megfelelően leszállításra kerül a biztosítási összeg, de a biztosítás fennmarad. A biztosítók az alapszolgáltatáson kívül ehhez a biztosításhoz mellékszolgáltatásokat is kínálnak, amelyek balesethez, az egészség súlyos és tartós megromlásához kötődnek. A befektetési életbiztosítás nagyon hasonlít a vegyes életbiztosításhoz. Különbözik azonban abban, hogy a befektetési döntéseket nem egyedül a biztosító hozza, hanem maga a szerződést kötő választja meg, hogy milyen kockázati besorolású befektetésekbe akarja a díjat fektetni. Ebből műid a kockázat mértékére, mind a kockázatnak a biztosító és biztosított közötti megosztására nézve jelentős eltérések következnek. Általában minél biztonságosabb egy befektetés, annál kisebb a várható hozam, és viszont. PL biztos, de általában nem magas megtérülést biztosítanak az állampapírok és bizonytalan, de jelentős hozammal járhatnak a részvények. A biztosítottnak a befektetési életbiztosítás esetében nincs meg az a lehetősége, hogy a konkrét befektetési eszközt maga válassza meg. Ezt a biztosító megfelelő szakemberei végzik, de tőle függ a kockázat mértéke, hogy miként osztja meg a befizetett díjait a különböző kockázatú befektetések között. Döntésének megkönnyítéséhez a biztosítók a legszélesebb lehetőségeket kínálják. Számolni kell azzal, hogy a biztosító rendszerint semmilyen hozamot nem garantál, és szélsőséges esetben elveszíthetjük a befizetett díjainkat is. Az, hogy korábban müyen hozamot produkáltak a számunkra felajánlott lehetőségek, nem biztosíték a jövőre vonatkozóan! A befektetési életbiztosítás a vegyes életbiztosításhoz hasonlóan alkalmas lehet előtakarékosságra és általában ugyanazok a jogok érvényesíthetők, mellékjogok fűzhe- tők hozzá, mint a vegyes életbiztosításokhoz. A kockázati életbiztosítás alapszolgáltatása a biztosított halálához kötődik. Ha a biztosított a biztosítás időtartama alatt meghal, a biztosító kifizeti a halál időpontjában érvényes biztosítási összeget. Ha a biztosítási időtartamot a biztosított túléli, a biztosítás díjfizetési kötelezettség nélkül megszűnik. E biztoítási forma célja elsősorban az, hogy a kedvezményezett túlélők számára biztosítsa, hogy a biztosított halála esetén nem kerülnek számukra elviselhetetlen anyagi helyzetbe. Különös jelentősége van e körben annak, ha a biztosítottnak jelentős adóssága (pl. bankkölcsön) van, amelynek megfizetése alól mentesülnek az örökösök. Már utaltunk rá, hogy a befektetésekből keletkező nyeresége egy (jelentősebb) részét a biztosító vissza kell, hogy juttassa a biztosítottnak. Ezt megteheti úgy, hogy elkülönített számlán kezeli és mindaddig befekteti, amíg nem kell elszámolnia. Megteheti, hogy emeli a szolgáltatás összegét és megteheti, hogy a díj és a szolgáltatás arányainak javítására használja. Azt, hogy a visszajuttatás milyen módon történik, a biztosítási szerződés tartalmazza. Nagyon fontos tudni, miként alakul az életbiztosítási díjtartalék. A nyereségrészesedés és a díjtartalék aránya attól függ, milyen eredményességgel forgatta meg a biztosító a rendelkezésére álló összegeket és milyen szabályai vannak a többlethozam visszajuttatásának. Ha nagy a tartalék, nagy lesz a nyereségrészesedés, és viszont! Figyeljünk arra, hogyan aránylik a jóváírt nyereség az előző évi díjtartalékhoz. Ha ez eléri a piaci kamatok szintjét, vagy annál több, megnyugodhatunk. Fordítva már nem kedvező a helyzetünk, de további lépéseinket fontoljuk meg aszerint, hogy miért kötöttük a biztosítást és milyen lehetőségeink vannak az elállásra. A szerződés a biztosítási esemény bekövetkezésével és a biztosító kötelezettségvállalásának teljesítésével szűnik meg. A biztosító a biztosítási összeg megfizetésétől csak akkor mentesül, ha a bekövetkezett eseményre a szerződésben kizárta a szolgáltatását, vagy a szerződő fél, illetve a kedvezményezett jogellenesen közreműködött az esemény bekövetkezésében, esetleg a szerződést jelentősen befolyásoló lényeges körülményeket - bár azokról tudott - a szerződés megkötésekor elhallgatott. Életbiztosításoknál akkor is mentesül a biztosító a fizetési kötelezettsége alól, ha a biztosított a szerződés megkötésétől számított két éven belül öngyilkosságot követ el. A szerződésben rögzített időn belül visszafizetés nélkül, azon túl megtérülés mellett a szerződő fél is elállhat a szerződéstől, de fontos tudni, hogy mindenképpen veszítünk. Ha a körülményeink és a szerződés lehetővé teszik, inkább díjmentesítést kéijünk. (mi) Üdüléskor vigyen magával egy jó utasbiztosítást Ma már indenki utazik a világon. Legyen bármilyen oka és célja az utunknak, ha bárhová utazunk is, mindenről gondoskodnunk kell, hogy utunk folyamán ne tegyük ki magunkat különböző kellemetlenségeknek. Katarína Janákovával, az Allianz - Szlovák Biztosító személyi és utasbiztosítással foglalkozó osztályának vezetőjével arról beszélgettünk, hogyan lehet a kellemetlenségeket elkerülni, illetve a hatásukat a lehető legcsekélyebbre csökkenteni. Mivel tűnik ki Allianz - Szlovák Biztosító utasbiztositása? Szlovákiában egyedül a mi biztosítónk kínál utasbiztosításával ügyfeleinek korlátlan fedezetet a külföldi gyógykezelésekre. Egyúttal fedezzük azokat a károkat is, amelyeket terrortámadás okoz. A jó biztosítási fedezet valójában azt jelenti, hogy... ... nem kell attól félnie senkinek, hogy élete végéig törleszti majd a gyógykezelése költségeit, amelyek a külföldi útja során keletkeztek. Ez bizony sok esetben milliókra rúghat. Az e- gyik legdrágább káreset, amelyet feljegyeztünk, csaknem elérte a 11 millió koronát. Ha elképzeljük, hogy az ügyfélnek kellett volna kifizetnie ezt az összeget, merem állítani, hogy egész életében törleszthette volna. Szerencsére az ügyfélnek az egész világra érvényes, éves biztosítása volt, amely csupán 6000 koronájába került. Tudatosan mondtam, hogy csupán, hiszen összehasonlítva az ösz- szeggel, amelyet a biztosító fizetett helyette a gyógykezeléséért, a 6000 korona valóban elenyésző. Ettől felvetődik az a kérdés, hogy mennyibe kerülhet egy külföldi gyógykezelés? Jelenlegi tapasztalataink szerint néhány ezertől több millió koronáig terjedhet. Emellett egy egyszerű kórházi beavatkozás is százezres nagyságrendű lehet. A komplex utasbiztosítás egy felnőtt részére megközelítőleg napi 40 koronába kerül. A gyermekek biztosítása még ennél is kevesebbe. Mire érvényes még a biztosítás az említetteken kívül? Az Allianz - Szlovák Biztosító komplex utasbiztosítása fedezi a gyógykezeléssel kapcsolatos költségeit, és emellett még egy biztosítási csomagot - amely többek között baleset-, poggyász-, külföldön okozott károkra felelősség- és sztornódíj- biztosítást - tartalmaz. A standard asszisztens szolgáltatások mellett kiegészítő szolgáltatásokat is kínálunk, például: jogi segítséget, és segítünk, ha elveszíti iratait stb. Az idén a golf játékosok számára is új biztosítást kínálnak... A golfjátékosok utasbiztosítását kibővítettük további speciális kockázatok elleni biztosítással, így poggyász-, repülőjegy-, illetve nevezési-sztornódíj-biztosí- tásuknál emeltük a biztosítási fedezet felső határát, ha az ügyfél valami nyomós oknál fogva nem tud kiutazni. Ha az ügyfélnek a repülőút során késik a golffelszerelése, fizetjük a golfütők kölcsönzési díját, ha játék közben eltörik az ütő, hozzájárulunk az újnak a vételárához. Végül a legjobb hír, ha a játékos olyan szerencsés, hogy hole in one játékot játszik - íratlan, ám de annál inkább betartott szabály, hogy mindenkit meghív egy italra - ennek költségét mi álljuk! BP-6-11827 Megválaszthatjuk, hogy milyen kockázatú befektetésekbe helyezzék el a pénzünket Melyik biztosító termékét válasszuk? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Minden biztosító arra törekszik, hogy ügyfelei a lehető legtöbb pénzt takaríthassák meg a befektetési életbiztosításon. A befektetési életbiztosítás esetében, szemben a klasszikus életbiztosításokkal - a szerződő megválaszthatja, hogy az általa befizetett díj egy részét, az életbiztosítási díjtartalékot müyen típusú és kockázatú befektetésekbe helyezze el a biztosító. Általában a biztosítók különböző kockázatú és várható megtérülésű, az összetételre jellemző névvel ellátott eszközalapokat hoznak létre, melyek közül a szerződő befektetési preferenciája alapján választhatja ki a neki megfelelő alapot. Sok esetben lehetőség van arra is, hogy a befizetett díjat különböző eszközalapok között ossza meg a szerződő. Fontos tudni, hogy a befektetési életbiztosításoknál a biztosító jellemzően nem vállal tőke- és hozamgaranciát a befektetésekre. Előfordulhat az is, hogy befektetéseink értéke csökken. A befektetéshez kötött biztosítások esetén kiemelten fontos tájékozódnunk az adott konstrukció költségstruktúrájáról, melyet a biztosító szerződési feltételeiben határoz meg. Célszerű előzetesen részletes tájékoztatást kérnünk arról, hogy a biztosító összeg szerint müyen mértékű és típusú költségeket kíván érvényesíteni. Mit kínálnak e téren a hazai biztosítók? A Kommunális Biztosító a Dexia Invest csomagot ajánlja, amelyet a Dexia bankkal együtt nyújtanak az ügyfeleknek. Ez a biztosításon kívül lehetővé teszi a befektetést is valamelyik alapba. Az alapbiztosítás mellé öt kiegészítő biztosítást köthetünk, miközben a havi betét alsó határa 600 korona. Az ING Életbiztosító ügyfelei a következő alapokba fektethetik a pénzüket: kötvényalap, külföldi részvényalap, közép-európai részvények alapja, pénzügyi alap, ING külföldi vegyes alap és a járulékos biztosítás esetén az úgynevezett Arany dollár és ING dollár-részvény alap. Az elmúlt évtől az ügyfelek választhatnak a konzervatív, kiegyensúlyozottan dinamikus és dinamikus csomagok között, attól függően, hogy milyen befektetési rizikót hajlandók vállalni. A Kontinuita ügyfelei az Istro Asset Management és a Tatra Asset Management alapokba fektethetnek be, a Kontoinvest szolgáltatáson keresztül. Tavaly májustól emellett lehetővé teszi az olyan profilalapokba való befektetést is, mint a TAM Conserva- tiveFund, HarmonicFund és a StrategicFund, amelyek az alapok alapjai. A Generali Biztosítónál a Generali AM alapokban helyezhetjük el a pénzünket. Ezek a Generali Asset Managers SICAV (GENAM) vezetése alatt állnak. A befektetési életbiztosítás esetében a Kooperativa Biztosító az Asset Management SLSP betétkezelővel (rajta keresztül az ERSTE-SPAR- INVEST-tel) és a Capital Invest társasággal működik együtt, miközben a kínálatában 13 alap van. Az Allianz - Szlovák Biztosító ügyfelei pénzüket 3 alapban helyezhetik el. Az Allianz kötvényalap (ADF) a szlovák pénzpiacon fektet be, és konzervatív alapnak számít, vagyis az ott elhelyezett pénzünket biztonságban tudhatjuk. Az Allianz vegyes alap (AZF) külföldi vegyes alap, amely nagyobb hozamot biztosít a befektetőknek. Az Invest Klassisch (AIK) az Allianz-csoportba tartozó alapok alapja. Csaknem a felét részvényalapok, a fennmaradó részt pedig kötvényalapok teszik ki. (ere, mi) A Kooperativa a Szlovák Takarékpénztárral kooperál (Képarchívum
