Új Szó, 2005. október (58. évfolyam, 227-252. szám)
2005-10-19 / 242. szám, szerda
ŕ n Pénzvilág ÚJ SZÓ 2005. OKTÓBER 19. A jelzálogkölcsön napjainkban az egyik legelismertebb és leginkább közkedvelt hitelformává vált, pedig csak 1997-ben bukkant fel újra a hazai pénzpiacon Hosszabb esés után mára padlót fogtak a kamatok A jelzálogkölcsön napjainkban az egyik legelismertebb és leginkább közkedvelt hitelformává vált, pedig csak 1997-ben bukkant fel újra a hazai pénzpiacon. A bankok ma már a jelzálog színes skáláját nyújtják az ügyfeleknek. Ismerkedjünk meg velük! ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALCfll Két éve a legizgalmasabb hazai pénzügyi trend vitathatatlanul a jelzáloghitel felfutása volt. 2003- ban több jelzáloghiteit adott az e pénzügyi termék nyújtására is jogosult 10 bank, mint a tavalyi évet megelőző időszakban összesen. Az erősnek számító, ráadásul 4,5 százalékos állami kamattámogatást garantáló 2002-ben a jelzáloghitelek együttes volumene 9,3 milliárd korona volt. Ám 2003- ban, amikor az állami kamattámogatás 2,5 százalékra mérséklődött, a jelzáloghitelek folyósítása elérte a 21 milliárd koronát! Tavaly fokozatosan megszűnt a kamattámogatás, ennek dacára a jelzáloghitelek volumene 17,5 milliárd koronára rúgott. A 2003-ban kezdődött trend a gazdaság fel- pezsdülése mellett annak is köszönhető, hogy látványosan estek a hitelkamatok: 2003-ban az állami támogatást is figyelembe véve az ügyfelek 4,75 és 6 százalék közötti kamat mellett jutottak lakáshitelhez. E téren az év meglepetése az OTP Banka Slovensko volt, amely annak dacára, hogy csak 2002 októberében bukkant fel a jelzálogpiacon, 2003-ban az Általános Hitelbank és a Tatra banka mögött a harmadik legtöbb jelzáloghiteit nyújtotta. Az OTP vezetése sikerük titkát a Magyarországon már bevált know-how-val, továbbá a rugalmassággal és gyorsasággal magyarázta. Ez tehát a múlt, az utóbbi időben már nem a jelzáloghitel-nyújtás dinamizmusa volt a sláger, hanem az állami kamattámogatás megvonása ellenére csökkenő kamatterhek okoztak pezsgést a piacon. Napjainkban már ott tartunk, hogy a jelenlegi kamatok kisebbek, mint akkor, amikor még 6 százalékos állami kamattámogatás járt a kliensnek. Most úgy tűnik, a kamat egy ideig tovább nem csökken, mivel lassan már európai uniós átlagszintet ér el. Idén sem lankad az érdeklődés a jelzáloghitelek iránt. „Ez elsősorban a csökkenő kamatoknak, továbbá a lakásépítések élénkülésének köszönhető” - vélekedett Daniel Jursa, a ČSOB termékmenedzsere. További tényező, hogy egyre könnyebb hozzájutni, egyszerűsödtek a feltételek, felgyorsult az ügyintézés (ideális esetben akár egy nap alatt megköthető a szerződés), néhány kezelési költséget csökkentettek, esetenként eltöröltek. „A jelzáloghitel piacát nagyban alakították a bankok különböző marketingakciói. Ezek az akciók csak fokozták a versenyt, leszorították a kamatokat, továbbá az ügyfelek egyre több kedvezményben részesültek”- mondta Kollár Andrea, a HVB Bank szóvivője. Mindez megmutatkozik az egyre nagyobb érdeklődésben, hiszen csak a HVB Bank 2005 első felében 300 százalékkal nagyobb forgalmat bonyolított le a jelzálognyújtás terén, mint 2004 hasonló időszakában. Nem mellékes, hogy napjainkban kibővült a jelzálognyújtás fogalma. A bankok hajlandók olyan, ingatlannal garantált hitelt is nyújtani, amit már nem kell okvetlenül lakásra, házvételre fordítani, hanem tetszőlegesen elkölthető. A jelzáloghitelnyújtás terén piacvezető Általános Hitelbank (VUB) szeptember derekától a hazai piacon egyedüliként kezelési költségek nélkül nyújt jelzáloghiteit - mondta Dana Kond- rótová, a pénzintézet termékmenedzsere. Az ügyfél két lehetőség közül választhat: vagy díjmentesen felveszi a hitelt, vagy sürgősségi eljárással, 5 napon belül az igényelt pénzhez jut. A pénzintézet specifikus jelzálogát azoknak ajánlják, akiknek már van ingatlanuk. A VÚB 10 jelzálogközpontot működtet, s napjainkban már ezek bonyolítják le a jelzálognyújtás 39 százalékát. A VÚB emellett augusztustól egyszerűsítette, áttekinthetőbbé tette és felhasználóbaráttá változtatta az elektronikus banki ügyfélszolgáltatását, amelyek az érintett klienseket naprakészen informálja pénzügyeik pillanatnyi helyzetéről. Természetesen a többi pénzintézet is folyamatosan újítja szolgáltatásait, ezért vegyük sorba az egyes bankok jelzálog-kínálatát. Az UniBanka újdonsága a HypoVariabil nevű termék, amely lehetővé teszi, hogy a kliens válassza meg a törlesztés nagyságát. A HypoVariabil + még ennél is tovább megy, mert megengedi, hogy kezdetben kisebb legyen a törlesztőrészlet, majd ez idővel Tavaly megszűnt a jelzálogra nyújtott állami kamattámogatás. Miben különböznek az egyes banki ajánlatok? ♦ A bankok az ügyfél nettó bevételét veszik alapul. Egyes pénzintézeteknek elég az elmúlt 3 hónap átlaga, mások a 6, sőt a 12 havi átlagból indulnak ki. ♦ Az ügyfél kiadásainál egyes bankok csak a már meglévő lízing-, vagy kölcsöntörlesztés nagyságát veszik figyelembe. Mások azt is megvizsgálják, fizet-e életbiztosítást, mekkorák a kliens lakásfenntartási vagy utazásra fordított kiadásai. ♦ A törlesztés futamidejétől függően különbözhet a kamat nagysága. Általában a kamat nagysága nem változik, azonban például a Tatra bankánál a rövidebb futamidő alacsonyabb kamatot, másutt pedig a hosszabb futamidő alacsonyabb kamatot eredményezhet (pl. az UniBankánál). ♦ A kamat nagysága változhat a felveendő hitel nagyságával. Például egyes esetekben kisebb a kamat, ha 100 ezerrel kevesebbet vesz fel a kliens, más esetekben éppen ellenkezőleg, akkor csökken a kamat, ha a tervezettnél 100 ezer koronával többet vesz fel. ♦ Érdemes megvizsgálni, milyen feltételek mellett nyújtanak kamatkedvezményt. Például ha az adott banknál biztosítjuk a megvásárolni szándékozott ingatlant, vagy pedig határidős számlát nyitunk. növelhető. Ez utóbbi főleg a fiatalok számára kedvező lehetőség, akik úgy látják, hogy az évek múltával egyre nagyobb lesz a fizetősük, azaz havonta egyre nagyobb részletet tudnak visszafizetni. Létezik e módszer ellentettje is, a HypoVariabil —, ebben az esetben a kliens kezdetben nagyobb összeget fizet vissza, majd a havi részlet fokozatosan csökken. Az UniBanka azt is lehetővé teszi, hogy a hiteléből egy egyelőre közelebbről meg nem határozott ingatlan vásároljon. Végezetül a 36 éven aluli, jövedelemmel alig, megtakarítással pedig nem rendelkező fiataloknak egy speciális jelzálogkölcsönt hívtak életre, ebben az esetben a szülők írhatják alá a hitelszerződést. A Ľudová banka (Volksbank) kínálata több lábon áll. A Hypo Element a standard jelzálogkölcsönt felvevőket célozza meg. A Hypo Dinamic a 36 éven aluli fiataloknak szól, ebben asz esetben a kamatláb az átlagosnál 0,3 százalékponttal alacsonyabb. A Hypo Benefit kedvezményes kamatozású (0,1 százalékponttal alacsonyabb kamat) pénzügyi konstrukció azoknak, akiknek megkötött életbiztosításuk van. A Hypo Final azokra számít, akik csak fokozatosan szeretnének meríteni a kölcsönből, a Hypo Extra pedig a bank kiemelt fontosságú ügyfeleinek igényeit szolgálja. A kiemelt ügyfél kategóriájába az tartozik, aki már legalább 5 éve igénybe veszi a Ľudová banka szolgáltatásait, bankkönyvén pedig legalább 1 mülió korona pihen. Aki ezeket a feltételeket teljesíti, az átlagoshoz képest 0,5 százalékponttal alacsonyabb kamat árán juthat Egyre könnyebb hozzájutni és felgyorsult az ügyintézés. A jelzáloghitelek eddigi mérlege A jelzáloghitel-nyújtás licencével rendelkező hazai pénzintézetek 2005 első nyolc hónapja végéig összesen 60,872 milliárd koro- nányi hitelt hagytak jóvá, ebből augusztusban 1,736 milliárdot. Augusztus végéig az ügyfelek együttesen 70 856 jelzálogszerződést kötöttek, ebből mintegy 65 ezer esetben már folyik a tényleges hitelnyújtás. Augusztusban a jelzálogok piacán az Általános Hitelbank volt a listavezető 28,93 százalékos részesedéssel, majd a Tatra banka következett a sorban 23,51 százalékkal, a Szlovák Takarékpénztár részesedése 16,15 százalék, az OTP Banké 9,82 százalék, az Istrobankáé 6,44 százalék, végezetül az UniBankáé 4,01 százalék volt. (s) A JELZÁLOG KAMATÁNAK NAGYSÁGA Bank Kamat (%) Havi Kamat 20 éves Havi 15 éves futamidőre törlesztőrészlet futamidőre (%) törlesztőrészlet ČS0B 4,86 7052 4,86 5870 Ľudová banka 5,2 7211 5,2 6039 Dexia 3,99 6649 3,99 5452 HVB Bank 4,5 6890 4,5 5700 Istrobanka 4,03 7019 4,03 5656 OTP Bank 5,4 7306 5,4 6140 Szlov. Takarékpénztár 5,3 7300 5,3 6100 Tatra banka 5,35 7282 5,75 6319 UniBanka 5,5 7378 4,95 5915 Általános Hitelbank 4,79 7019 4,79 5836 Az Istrobanka esetében a maximális havi törlesztőrészletet tüntettük fel, a Szlovák Takarékpénztár esetében az összeg már a számlavezetés diját is tartalmazza. Az adatok a szeptemberi állapotot tükrözik. (Forrás: bankok, P) jelzáloghiteihez. A Hypo Komfort már bizonyos átmenetet képez a fogyasztói kölcsön és a jel- záloghitel között: ebben az esetben az összeg egy részét számlafelmutatás, a cél megjelölése nélkül lehet elkölteni. Az OTP Bank a 35 év alatti fiataloknak 0,2 százalékpontos kamatkedvezményt nyújt. A pénzintézet lehetővé teszi a progresszív és a degres- szív hiteltörlesztést is: az ügyfél megszabja, hogy egy bizonyos időpontig (legfeljebb a futamidő feléig) mekkora havi törlesztést tud garantálni. Az ilyen kondíciókkal felvett hitel futamideje 7 és 20 év között változik. A ČSOB klasszikus jelzálogkölcsöne 150 ezer koronánál kezdődik, futamideje 4 és 30 év között mozog, a hitel nagysága a az ingatlan árának 100 százalékáig terjed. A ČSOB Hypotéka köztesmegoldást jelent: a felvett összeg 60 százalékát kell a lakásvagy házvásárlásra fordítani, a fennmaradó 40 százalékot pedig a háztartásra, lakberendezési tárgyak vásárlására használhatják fel. Ez a megoldás a kamat szempontjából is előnyös, hiszen egy átlagos fogyasztói hitel kamata, amiből a lakást be lehet rendezni, 10 százalék körül mozog, míg az ilyen kombinált módszer kamata már 4,10 százaléknál kezdődik. A ČSOB ingatlannal garantált nem célirányos hitelt is nyújt, mégpedig 150 ezer és 5 millió korona közötti intervallumban. A belga-cseh pénzintézet azoknak a kedvében , is jár, akik nem akarnak külön kezelési költséget fizetni. Ebben az esetben a járulékos költségeket beleépítik a havi törlesztőrészletbe. Az is jelzálogkölcsönt kaphat, aki nem akarja feltüntetni személyes bevételét, viszont ingatlannal tud kezeskedni. Ebben az esetben a hitel felső határa 2 millió korona, ám a hitel értéke nem lépheti túl a garancia A VÚB már kezelési költségek nélkül is nyújt jelzáloghiteit. tárgyát képező ingatlan árának felét. A ČSOB Hypotéka Express szolgáltatása már a nevében is jelzi, hogy a kliens - ha minden egyéb feltétel adott - 24 órán belül jelzáloghoz juthat. Az Istrobanka standard jelzáloghitele a zálogba helyezett ingatlan értékének 70 százalékáig szól, a hitel alsó határa 100 ezer korona, a törlesztés futamideje pedig 4 és 30 év közötti. A Maxihypo pénzügyi termék szintén kombinált: az összeg 70 százalékát kell az ingatlanra fordítani, a fennmaradó 30 százalék pedig szabadon elkölthető. Az Akurátmaxi az Istrobanka és a Wüstenrot Lakás-takarékpénztár közös produktuma, ez a jelzáloghitei és az építési közteshitel ötvözete 70:30 arányban. Az Akurátmaxi felső határa 3 millió korona, az összeget 20 év alatt kell törleszteni. A HVB banka a kisebb kerese- tűekre gondolt, amikor megalkotta a MiniHypo termékét, amelynek alsó határa 150 ezer korona. A HVB ClassicHypo jelenti e pénzintézetnél a hagyományos jelzálognyújtás formáját, amelynek felső határa 2,5 millió korona. A német tulajdonban lévő társaság HVB Promi- nentHypo méretre szabott köl- csöncsomagot tesz lehetővé, végezetül a HVB KombiHypo a befektetési életbiztosítással ötvözött jelzáloghiteit jelenti, ami lehetővé teszi, hogy kezdetben csak a kamatot törlessze a kliens. A HVB FreeHypo ingatlannal garantált fogyasztói hitel, ami akár lakásvételre is fordítható. A francia Dexia pénzintézet szolgáltatásai között szerepel, hogy a jelzálog kamatát 10 évre fixálni lehet. Hitelének maximális futamideje 30 év, és abban az esetben is nyújt a bank megoldást, ha az ügyfél még nem választott ki ingatlant. A Szlovák Takarékpénztár terméke, az ÚverPlus vonzereje a 4 százaléknál kezdődő kamatban rejlik, fokozatosan, az építkezés ütemeinek szükségletével párhuzamosan lehet meríteni, (só, sbr) A JELZÁLOG FELVETELENEK FELTÉTELEI AZ EGYES BANKOKBAN Bank Összeg Törlesztés ideje 1 évre rögzített kamat 5 évre 10 évre Kezelési költség Számlavezetés ČS0B 150 ezertől 4-30 év 4,10%-tól 4,36%-tól 4,86%-tól 0,4-0,7% 70 Sk/hó Ľudová banka 100 ezertől 4-30 év 5,2-5,8% 5,8-6,5% 5,9-6,5% 0,5-0,7% 50 Sk/hő Dexia 100 ezertől 4-30 év 3,89-5,96% 4,84-6,26% 5,28-6,7% 0,4%, min. 2500 Sk 59 Sk/hó HVB Bank 150 ezertől 1-30 év4,20-5,40% 4,70-5,65% 1%, min. 6000 Sk 100 sk/hó Istrobanka 100 ezertől 4-30 év 3,33-4,33% 4,95-5,95% 5,50-6,50% 0,4-0,7% 50 Sk/hó OTP Bank 100 ezertől 30 évig4,50-6,30% 5,00-6,80% * 0,7%, min. 4000 Sk 55 Sk/hó Szlov. Takarékpénztár 200 ezertől 4-30 év4,70-6,50% 5,40-7,20% 0,9%, min. 6000 Sk 80 Sk/hó Tatra banka 150 ezertől 4-30 év 4,45%-tól 4,65%-tól 5,05%-tól 0,5%, min. 3000 Sk 99 Sk/hó UniBanka 100 ezertől 4-30 év 3,95-5,55% 5,30-6,50% 5,80-7,00% 0,3-0,6% 60 Sk/hó Általános Hitelbank 200 ezertől 4-30 év 4,29-6,19% 4,89-6,39% 5,79-6,49% 0,75%, min. 6000 Sk 90 Sk/hó Az adatok a szeptemberi állapotot rögzítik, azzal a kitétellel, hogy egyes bankok esetében nincs feltüntetve az összes feltétel. Például a Dexia a hiteldokumentáció előkészítéséért további 1000 koronát számláz, a HVB Banknál nem az 5, hanem a 4 éves fix kamatozást, az UniBankánál pedig nem az 1, hanem a*2 éves fix kamatozást adtuk meg. (Forrás: P)
