Új Szó, 2004. november (57. évfolyam, 253-276. szám)
2004-11-09 / 259. szám, kedd
ÚJ SZÓ 2004. NOVEMBER 9. PÉNZVILÁG 27 A bankok általában nem támasztanak igényt az ügyfelekkel szemben kiegészítő biztosítás megkötésére, ám igénybe vehető ez a szolgáltatás Jelzáloghitelek a szokványostól eltérő biztosítással Eddigi történelmük során Szlovákia bankjai 2004. augusztusának végéig 52 770 jelzáloghitel-szerződést kötöttek ügyfeleikkel. A reálbankok 48 902 megkötött szerződés alapján a lakás vagy lakóházvásárlás ilyen jellegű finanszírozására 37 588 237 ezer koronát fordítottak. A magas számértékek ellenére is csak ritkán kellett a pénzintézeteknek a zálogjog érvényesítéséhez folyamodniuk. A Dexia, a Ľudová banka és az OTP Banka esetében még sosem került sor az ügyfél fizetésképtelenségéből kifolyólag a jelzáloggal terhelt ingatían eladására. Az OTP-ben néhány esetben ugyan sor került a kereslet eladására, ám ezek a folyósított jelzáloghitelek egy százalékát sem teszik ki. A Szlovák Takarékpénztár eddig két ízben érvényesítette a zálogjogot, mégpedig árverés útján, és a többi, jelzáloghitellel foglalkozó bank esetében is előfordult néhány hasonló eset. Penzel-Strobl Elena (Istrobanka) szerint ezek száma azonban elenyésző a jelzáloghitelek számához képest. Marta Krejcárová (ČSOB) szerint ennek egyszerű oka van. „A jel- záloghitel komoly és hosszú távú befektetés, ezért az ügyfelek a döntés előtt alaposan mérlegelik anyagi lehetőségeiket. Ezért kevés az olyan esetek száma, amikor az ügyfél eláll a visszafizetéstől” - mondja. Biztosítási kötelezettség A bankok általában nem támasztanak igényt az ügyfelekkel szemben semmilyen kiegészítő biztosítás megkötésére. A jelzáloggal terhelt ingatlannak természetesen biztosítva kell lennie megsemmisülés és károk ellen. Azokban az estekben, ha az ügyfél egyedül folyamodik jelzáloghiteiért (tehát kezesek és társ nélkül), az UniBanka szabályai értelmében a jelzáloghitel nagyságának megfelelő lekötésű életbiztosítással kell rendelkeznie. Katarina Ševčiková ennek margójára elmondta, hogy „a bank bármely biztosítóval kötött biztosítást elfogad. Az ügyfélen múlik, hogy a tőkefedezetű életbiztosítás vagy a kizárólag elhalálozása esetén térítendő biztosítás mellett dönt-e.” AHVB Bank esetében-sem tartozik a szokványos feltételek közé a biztosítás megléte. „Az ügyfélen múlik, köt-e biztosítást pl. a jelzáloghitei visszafizetésére hosszan tartó betegség vagy munkahelyének elvesztése címén. Kivételes esetekben - például ha az ügyfél egyedül folyamodik jelzáloghiteiért, vagy ha a két kérvényező közül az egyiknek nincs munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó állandó jövedelme -, megköveteljük a veszélyességi életbiztosítás megkötését” - tájékoztatott Andrea Kollár- ová (HVB Bank). A választás lehetősége A ČSOB azon ügyfelei, akik jelzáloghitel-kérelmét a bank pozitívan bírálta el, a ČSOB Biztosítóval együttműködve köthetnek hitel- és életbiztosítást. A biztosított ez esetben a jelzáloghiteit fizető személy, aki helyett a biztosítási esemény beálltát követően a biztosító fizeti visz- sza a jelzáloghiteit. Biztosítási eseménynek az olyan körülmények minősülnek, melyek lehetetlenné teszik az ügyfél számára a részletek további törlesztését - vagyis a tartós egészségkárosodás és az elhalálozás. Ez utóbbira szóló biztosítást megvásárolhatják a Dexia bank ügyfelei is. A biztosítási esemény beálltát követően a hitel biztosítékának le nem fizetett maradékát a biztosító fizeti ki. A Szlovák Takarékpénztár a Szlovák Takarékpénztár Biztosítójával és a Kooperativa Biztosítóval együttműködve hitel-biztosítást is kínál. Az ügyfél igénybe veheti például az elhalálozás, baleset következtében beállt tartós egészségkárosodás és átmeneti munkaképtelenség biztosítását célzó alapszolgáltatást. A bővített változat már magában foglalja a baleset következtében beállt egészségkárosodás vagy elhalálozás, az átmeneti munkaképtelenségre és a munkaviszony megszűnésére köthető biztosítást is. „Biztosítási esemény beálltakor ezt a Szlovák Takarékpénztár fiókjaiban igényelhető forma- nyomtatványon kell tudatni a biztosító-társasággal. Fontos, hogy ez az esemény a biztosítási viszony tartama alatt álljon be. Amennyiben teljesülnek a feltételek, a biztosító téríti a jelzáloghitelből adódó keresletet” - tudatta lapunkkal Éva Guttlerová. A VÚB bank a Flexihypotéka esetében lehetővé teszi, hogy az ügyfél biztosítsa fizetőképességét váratlan események kapcsán beállt helyzetekben. A Generali és a Cardif Slovakia biztosítókkal együttműködve a biztosítási csomagok két típusát kínálja. Az alaptípus elhalálozás, részleges vagy teljes rokkantság, illetve munkaképtelenség esetére vonatkozik. A bővített csomag a felsoroltakon kívül a munkaviszony megszűnésére is kiteljed. Az OTP Bankban minden ügyfél köthet biztosítást fizetésképtelenség esetére. Norbert Lazar szerint amennyiben az ügyfél a minimális követelményt meghaladó biztosítást köt, a bank a jelzáloghitel kamattarifái meghatározása során kedvezményben részesíti. Jelzáloghiteit hazai ingatlan vásárlására A törvény értelmezése a verseny tükrében A jelzálogkölcsön-piac valós indulását 1998-tól számíthatjuk. Az Általános Hitelbank (VÚB) - az első bank, mely engedélyt kapott jel- záloghitelek folyósítására - is ebben az évben kezdett jelzáloghiteit folyósítani. A Szlovák Takarék- pénztár 1999 felétől kezdett jelzáloghitelekkel foglalkozni, őt 2000- ben követte az Istrobanka. Ugyanez évvégén kezdett jelzálogiféléket folyósítani a ČSOB, az UniBanka, a Volksbank és az OTP Bank. Utolsóként a Dexia Bank kapott engedélyt jelzáloghitelek folyósítására, ez a bank 2003 végétől folytat ilyen tevékenységet. A törvény új értelmezése A jelzálogpiac működését a banktörvény szabályozza. A jelzálogkölcsönt a jogszabály olyan kölcsönként határozza meg, melynek futamideje 4-30 év lehet, és jelzáloggal biztosítják, mely hazai, akár még készülőfélben lévő ingatlanra van bejegyezve. A kölcsön maximális értéke az ingatlan 70 százaléka lehet, és legkevesebb 90 százalékban a bank által kiadott jelzálog hitellevelekkel kell finanszírozni. A kiadott hitellevelek fedezésére csak a a jelzálog- bank jelzálogkölcsönök kapcsán felmerült kinnlevőségeik szolgálhatnak fedezetül. Ez volt a jogszabály értelmezése eddig. A konkurenciaharc azonban arra kényszerítette a bankárokat, hogy új lehetőségeket keressenek a jel- záloghitelek folyósításának területén. Az eredmény az az értelmezés, mely szerint a 70 százalékos korlátozást a törvény csak a hitellevelekkel kapcsolatban tartalmazza, vagyis csak a hitellevelekkel kibocsátásával finanszírozott jelzáloghiteleknek kell teljesíteniük azt a korlátozást, hogy a jelzáloghitei összege nem lépheti túl a zálogba tett ingatlan értékének 70 százalékát. Ugyanakkor a bankoknak 2006 végéig teljesíteniük kell a törvénynek azt a rendelkezését is, mely szerint az összes jelzálogkölcsön 90 százalékát hitellevelekből finanszírozzák. A VÚB képviselői szerint, akik ezt az új magyarázatot kitalálták, semmi nem áll az útjában annak, hogy a jelzálog- hitel összege akár az ingatlan értékének száz százalékát is elérje, feltéve, ha a fenti pontokban a bank betartja a törvényt. A vonatkozó szabályozás azonban az ilyen kölcsönök arányát az adott bank jelzálogkölcsöneinek 10 százalékára korlátozza. A bankoknak tehát pontosan tudniuk kell, hogy figyelembe véve az összes jelzáloghitel összegét éppen hol tartanak. Az ilyen típusú jelzáloghitel megjelenését késleltette az is, hogy ez a banki termék viszonylag kockázatos. A bankoknak előbb tapasztalatot kellett szerezniük a jelzálogkölcsönökkel, és meg kellett ismerniük azok kockázati tényezőit. Csak az elemzés ismeretében és a kockázat átértékelése után vágtak bele a termék liberalizációjába. A minisztérium egyetért ' A jogszabály új értelmezése korrekt a pénzügyminisztérium szerint is, így nem fog megismétlődni az az egy évvel ezelőtti eset, amikor a bankok a szabályozásnak megfelelően jelzálogkölcsönt nyújtottak előre nem meghatározott ingatlanra úgy, hogy a hitelfelvétel feltétele már a lakás biztosítása előtt teljesítve volt. A pénzügyminisztérium akkor nem hagyta jóvá a bankok eljárását. Jelzálogkölcsönt hazai ingatlan megvásárlására, építésére és felújítására lehet fordítani. Fel lehet használni korábban felvett, nem jelzálog alapú hitel törlesztésére is, ha a hitelt ingatlan megvásárlására, építésére vagy felújítására fordították. Az állam támogatja a jelzálogkölcsönök felvételét, a hitel kamatának bizonyos százalékát fedezi. Az állami hozzájárulás tehát bizonyos százalékkal csökkenti a hitel kamatát. A kamattámogatást évente a költségvetési törvény határozza meg, és érvényes valamennyi jelzálog- hitelre, mely teljesíti a megszabott feltételeket. Az állami kamattámogatást csak természetes személyek kaphatják abban az esetben, ha a kölcsön összege nem haladja meg a 2,5 millió koronát. Mindenki csak egy kölcsönre kaphat kamattámogatást. 2004-ben a kamattámogatás mértéke 1 százalék volt, vagyis a bank által meghatározott kamat egy százalékkal csökkent. A jelzálogkölcsönről szóló szerződésben pontosan meg kell határozni a zálogul felajánlott ingatlant. KONTAKT 0850 123 000 • www.flexihypoteka.sk VÚB, a Gruppo Banca Intesa csoport tagja Otthont szeretne? Foglalja le előre a pénzt! A jelzálogi tanúsítványnak köszönhetően az új otthonára már azelőtt biztosíthat pénzt, mielőtt még kiválasztaná azt. Kérvényezzen már ma flexihypotékát, és megvárásra előkészítjük Önnek a megálmodott ingatlana árának 100 százalékával egyenlő összegű pénzügyi eszközöket. ® készpénz nélkül - a jelzáloggal terhelt ingatlan értékének akár a 100 százalékával egyenlő összegű jelzáloghitel * ingatlan nélkül - még azelőtt jóváhagyjuk hitelkérvényét, mielőtt kiválasztaná az ingatlant a feltételek garantálásával - ingyenesen kiállítjuk Önnek a jelzálogi tanúsítványt a hitel garantált nagyságával * rendkívüli törlesztőrészletek lehetősége - illeték nélkül évente a jelzálog 20%-val egyenlő összegig és már otthon is van Awards, 2004 Szlovákia legjobb bankja segítünk, hogy teljesüljenek vágyai UP 1742
