Új Szó, 2003. február (56. évfolyam, 26-49. szám)
2003-02-20 / 42. szám, csütörtök
2003. február 20., csütörtök 3. évfolyam, 1. szám Pénzügyi elemzőink már tavaly figyelmeztettek, hogy a jelzáloghitelek kamatai az állami támogatás csökkentését követően sem lesznek lényegesen magasabbak Nő az érdeklődés a jelzáloghitelek iránt ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ avaly az év végén ugrásszerűen megnőtt a lakosság érdeklődése a jelzáloghitelek iránt. Pénzintézeteink adatai szerint az év vége felé a jelzáloghiteihez folyamodók aránya megduplázódott. A hatalmas érdeklődés elsősorban annak volt köszönhető, hogy a kormány az idei évtől 2 százalékkal, 2,5 százalékosra csökkentette a jelzáloghitelek állami kamattámogatását. Januárban így a jelzáloghitelek kamatai 4 és 8 százalék között mozogtak. Az alacsonyabb állami támogatás miatt néhány pénzintézetben a jelzáloghitelek kamatai akár a duplájára is emelkedhettek. Emiatt a tavalyi év végén például az OTP-nél az érdeklődők száma az előző hónapoknak a háromszorosa volt, a HVB-nél pedig kétszeres emelkedést jeleztek. Csak a jelzáloghitelezés terén piacvezetőnek számító Általános Hitelbank az elmúlt év decemberében több mint 400 jelzáloghitel-szerződést kötött ügyfeleivel. Akiknek azonban decemberben már nem sikerült aláírni a szerződést, azok az idei évtől már kénytelenek lesznek többet fizetni, hiszen az állami kamattámogatás már csak 2,5 százalékos. A jegybanki alapkamat csökkentését követően a pénzintézetek is csökkentették kamataikat. Ebben az első fecskének az OTP számított, amely január közepétől 7,8 százalékosra csökkentette az éves kamatát, amit öt évre garantálnak. Ha ebből leszámítjuk a 2,5 százalékos állami kamattámogatást, akkor az OTP-től már 5,3 százalékos kamat mellett hozzájuthatunk a jelzáloghiteihez. Az ÖTP-t azonban hamarosan követte a többi pénzintézet is. Az Általános Hitelbank az öt évre garantált hitelkamat kulcsát egy százalékponttal csökkentette, a HVB-nél a négy évre garantált kamatszint 0,4 százalékponttal csökkent. Míg a lakossági betétek esetén a jegybanki alapkamat csökkentésére a bankok azonnal reagáltak, a Az állam 1999 óta erre a hitelformára is támogatást nyújt. hitelek esetében már nem voltak ilyen gyorsak. Pénzügyi elemzők szerint azonban idővel minden pénzintézetnek lépnie kell, különben elveszthetik az ügyfeleiket. Az elemzők idén így újabb kamatcsökkentéseket várnak. Nem kizárt azonban az sem, hogy a jegybank is újra csökkenti majd az alapkamatot. Az építésügyi tárca víziói szerint a jelzáloghitelezés aránya a hazai lakásépítés finanszírozásán az 1999- es 5 százalékról 2005-re csaknem 40 százalékra nő. A jelzáloghitelek azonban még mindig nem felelnek meg a lakosság legszélesebb tömegeinek. Mindennek az alapja ugyanis a fizetőképesség, a bankok nem kölcsönöznek pénzt olyasvalakinek, akinél a legkisebb esélye is megvan annak, hogy a pénzt esetleg képtelen lenne visszafizetni, így még mielőtt messzemenő álmodozásokba kezdenénk arról, hogyan is használjuk majd fel a hitelt, nem árt felkeresni az általunk kiszemelt bankot, és pontos információkat kérni arról, milyen feltételek mellett juthatunk hozzá a hitelhez. A konkrét pénzintézetek esetében különböznek az ügyfél bonitásának a kiszámításához szabott feltételek, vannak azonban bizonyos általános érvényű kritériumok. így a hitelt kérvényező havi nettó bevételeiből leszámítják az összes tételt - biztosítást, lakhatási költségeket, és a létminimum ösz- szegét - amit köteles fizetni, és csak ha ezen felül is marad akkora fix összeg, ami megfelel legalább a kötelező hiteltérítés összegének, akkor megkaphatjuk a hitelt. Az ügyfelek legnagyobb megszűrése ebben a fázisban tapasztalható. A szakemberek szerint, ha az ügyfél a fizetőképesség szempontjából megfelel a banknak, akkor 99,9 százalékra biztos lehet benne, hogy megkapja a hitelt. A törvény szerint ez a hitelforma a hosszabb futamidejű hitelek közé tartozik, ahol a visszafizetés határideje minimum 5 év, miközben a hitelt Szlovákiában található ingatlannal kell bebiztosítani. Fel- használása azonban valóban sokrétű, hiszen igénybe vehetjük lakások és házak vételénél, építésénél és felújításánál is. A magánszemélyek és társaságok számára egyaránt folyósított hitelt a bankok jel- íáloglevelek eladásával finanszírozzák. Az állam 1999 óta erre a hitelformára is támogatást nyújt, aminek köszönhetően a jelzáloghitelezés kamatai fokozatosan a lakás-takarékpénztárak ajánlataihoz közelítenek. Jelenleg a jelzáloghitelezés állami támogatása 2,5 százalékos. Idén az állam összesen mintegy 800 millió koronát fordít a jelzáloghitelezés támogatására. Ahhoz azonban, hogy megkapjuk a támogatást, a hitelt legfeljebb 30 éven belül vissza kell fizetnünk. Azonban nem ez az egyetlen feltétel. Támogatást ugyanis csak magánszemélyek és vállalkozók kaphatnak, ha a hitelt lakás vagy családi ház felújítására és építésére használják fel. Fontos, hogy csak egy hitelre kaphatunk támogatást, miközben a hitel nem haladhatja meg a 2,5 millió koronát. E felett az összeg felett ugyanis állami támogatásra már nem számíthatunk, hiszen az állami lakástámogatási koncepció szerint a támogatást elsősorban a szegényebb rétegek lakhatási problémáinak megoldásához adják. A második félévtől bizonytalan kamattámogatással köthetünk szerződést. Nyártól azonban változásra számíthatunk az állami kamattámogatás nyújtásának esetében. A támogatás mértékét jelenleg ugyanis mindig az illető év állami költség- vetéséről szóló törvényben szabják meg. Az összeg azonban a hiteltérítés egész ideje alatt nem változik. Példaként az idei év említhető. Jelenleg a támogatás 2,5 százalékos, így ha most kötjük a hitelszerződést, akkor a visszafizetés egész ideje alatt ekkora támogatást kapunk majd, még ha a támogatás mértéke a jövő évi költségvetésben ennél alacsonyabb is lesz. A pénzügyminisztérium azonban már júliustól megváltoztatná ezt a módszert, mégpedig úgy, hogy a kamattámogatás mértékének a változása az összes szerződésre érvényes lenne. Mindezt azzal magyarázzák, hogy a jelzáloghitelezés olyan hosszú futamidejű hitelformának számít, amelynél nem szabadna fixálni a kamattámogatás mértékét. Az év második felétől így már mindenki bizonytalan kamat- támogatási összeggel köthet majd szerződést. Aki azonban július elseje előtt köti meg a szerződést, annak a hitel visszafizetésének egész időtartamára biztosítják a most érvényes 2,5 százalékos kamattámogatást. Az általános trend ennek ellenére azt mutatja, hogy a jelzáloghitelek iránt egyre nagyobb az érdeklődés. Tavaly a pénzintézeteink 9,283 milliárd koronát fordítottak erre acélra, ami a duplája az előző évinek. A legnagyobb pénzösszeget a Szlovák Takarékpénztár fordította erre a célra, összesen mintegy 2,8 milliárd koronát. Ettől csak enyhén maradt el a Tatra banka, ahol ez a pénzösszeg elérte a 2,6 milliárdot. Az Általános Hitelbank tavaly ugyan a harmadik helyre szorult, 2,59 milliárd koronával, ha azonban a jelzáloghitelezés szlovákiai történetét tekintjük, az első hely őt illeti. A VÚB ugyanis 1997 óta összesen 5,35 milliárd koronát fordított a jelzáloghitelezésre. Tavaly négy bank lépett a jelzáloghitelezés piacára: a CSOB, az UniBanka, az OTP és a Volksbank. Ezzel a jelzáloghiteleket is folyósító pénzintézetek száma kilencre nőtt. (mi) Első Lakás-takarékpénztár Rt. már 10 éve jelentősen kiveszi részét a szlovák lakásépítésben A lakástakarékosság már több évtizede fontos pillére a szlovákiai lakásépítésnek. A lakosság reális szükségletét elégítette ki megalakulásakor, a 90-esévek elején, a piacgazdálkodás megjelenésekor, amikortól mindenkinek magának kellett megoldania lakásgondjait és nem volt elegendő pénzforrás erre. Az Első Lakás-takarékpénztár (PSS) Rt. megalapításával 1992-ben három szolid és erős partner, egyben három jóhírű európai bankház - a Szlovák Takarékpénztár Rt., (az alaptőke 35%-a), a német Bausparkasse Schväbisch Hall, AG, (32,5%) és az osztrák Raiffeisen Bausparkasse Managementservice und Beteiligungsgesellschaft m.b.H., Wien, (szintén 32,5%) — tőkéjét kapcsolták össze. A gazdasági eredmények magukért beszélnek Az elmúlt 10 év alatt az Első Lakás-takarékpénztár Rt. már több mint 2 millió lakástakarék-szerződést kötött. Ennek a lakásépítésre és a lakáskörülmények javítására szakosodott banknak köszönhető, hogy minden negyedik szlovák állampolgár bekapcsolódott a lakástakarékosságba. Megalapításának évében, 1992-ben, megközelítően 56 ezer szerződést kötött. A legtöbb szerződést, csaknem 308 ezret, éppen a múlt évben, kötötte. A múlt év decemberéig az Első Lakástakarékpénztár Rt. 894 ezer kliensének több mint 984 ezer szerződését vezette. Jelenleg a lakástakarékosság piacán (76%-os) és lakásépítésben (55%-os részesedéssel) azok közé a pénzügyi társaságok közé tartozik, akik a legnagyobb mértékben befolyásolják Szlovákia lakásépítését. Tavaly 12,4 milliárd koronát bocsátott az építkezők rendelkezésére, legtöbbet a szlovák pénzügyi piacon tevékenykedő bankok közül (összesen 33,3 milliárd koronával járultak hozzá). Az Első Lakás-takarékpénztár Rt. 1994-től 2000 december végéig lakáskörülmények javítására csaknem 200 ezer új hitelt és köztes hitelt hagyott jóvá, ami több mint 49,4 milliárd koronát tett ki. A lakásépítések beruházása nemcsak számbeli, hanem értékbeli növekedést is mutat. Az Első Lakás-takarékpénztár Rt. 2000 december végéig összesen 78,5 milliárd koronát fordított lakásépítésekre. Ebből az összegből 18 milliárd koronát új lakások építésére költöttek. Gyorsan nő az újjáépítésekre és a korszerűsítésre fordított beruházások összege is; 2002 végéig ilyen célra 36,5 milliárd koronát fordítottak az ügyfelek. Ezzel megelőzték az olyan károkat, amelyek a lakásállag rossz állapota miatt keletkeztek volna. Az Első La- kás-takarékpénztámak a hozzájárulásával, főleg vidéken, több ezer háztartásba vezették be a gázt, ezzel kultúráltabbá, kellemesebbé tette a lakosság lakáskörülményeit. Az említett pénzösszegből a takarékpénztár ügyfelei már felhasználtak 700 000 szerződést a házuk, lakásuk részleges vagy teljes felújítására. Lakástakarékosság — sok-sok előnnyel A lakosság számára a lakástakarékosság gazdasági előnyökkel jár - megtakarított pénzük előnyösen és biztosan kamatozik, vonzó hitelt kaphatnak, és a cél gyorsabb elérése érdekében köztes hitelekre is lehetőség van. Az állam a mak- roökonómiai és szociálpolitikai szempontból döntött úgy, hogy támogatja a fejlett nyugat-európai államokban évtizedek óta nagy népszerűségnek örvendő lakástakarékosságot. Az ügyfelek a lakástakarékosság legnagyobb hasznát az előnyös építési hitelekben, a több mint 9%-os hozadékban látják, amely lehetővé teszi a lakáskörülmények javítását a kisebb bevételű családok számára is. Az ügyfelek számára biztonságot jelent a törvénytár betétek védelméről szóló 118/1996. sz. törvénye, amely a lakás-takarékpénztárak esetében a szlovák havi átlagkereset negyven- szereséig fedezi a betéteket. Az Első Lakás-takarékpénztár Rt. ügyfelei számára lehetőséget teremt arra, hogy az otthonukkal kapcsolatos elképzeléseiket megvalósítsák. Ehhez nagyon előnyös, 4,7%-os, illetve 6%-os kamatú lakás hitelt nyújt a spórolás módozatától függően. Az ügyfél már a célösszeg negyedének megtakarítása után kaphat építési hitelt. Az állam 2003-ban 20%- os prémiummal, legfeljebb évi 3000 koronával járul hozzá a megtakarításokhoz. Erre a prémiumra jogot formálhat a család minden Szlovákia területén állandó lakhellyel rendelkező tagja. Annak ellenére, hogy a takarékoskodás hatodik éve után a megtakarított összeg tetszés szerint felhasználható, a gyakorlat azt mutatja, hogy az ügyfelek az esetek 90%-ban ezt lakásukra költik. Az ügyfelek a takarékoskodás hatodik éve után a megtakarított összeget az állami prémiummal és a kamatokkal (amely évi 3%-ot, az új tarifáknál pedig évi 2%- ot tesz ki) együtt tetszés szerint bármilyen célra felhasználhatják. Ha gr ügyfél lakás hitelt vagy köztes hitelt kér, akkor az állam által prémium formájában befektetett összeg jelentősen multiplikálódik. A lakástakarékosságból befolyó pénzösszegek évente több ezer munkahelyet stabilizálnak. Ezenkívül az állami költségvetésbe néhány milliárd korona folyik be áfa, jövedelemadó, biztosítás és a szociális kiadások megtakarítása formájában. A lakástakarékosság segít csökkenteni a pillanatnyi fogyasztást, és befolyással bír az infláció csökkentésére. Az állam feladata prémiummal támogatni a lakástakarékosságot, amely ösztönzően hat az állampolgárokra, hogy hosszú időre kösse le pénzét. Ezeket az összegeket visszaforgatva refinanszírozzák a megtakarításokat, ebből tudnak előnyös kamatlábú hitelt nyújtani. UP 936
