Új Néplap, 1993. november (4. évfolyam, 254-279. szám)
1993-11-26 / 276. szám
8 Gazdaság 1993. november 26., péntek Ingatag lakóingatlan-hitelek A fészekrakás nehézségei Mára köztudomásúvá vált, hogy a jövő évben változik majd a lakáshitelezés. Hogy mikortól, még pontosan nem tudni. Az viszont biztos, hogy egyre nehezebb feltételek mellett tudjuk megoldani „fészekgondjainkat”. Az alábbi összeállításban végigtekintjük, hogy a jelenleg érvényben lévő szabályzók alapján milyen hitel- és támogatási lehetőségek állnak fenn a lakáshoz jutás területén, valamint kitérünk a jövőbeni változásokra is. A belföldi cégek mellett a külföldiek száma is nőtt Kereskedelmi vállalkozás a legtöbb Kétharmaduk minimális tőkével jött létre A gazdálkodószervezetek száma rendületlenül növekszik, ezen belül a jogi személyiség nélküli és az egyéni vállalkozások nőttek a legnagyobb mértékben. A külföldi érdekeltségű - az év első három negyedévében alapított - gazdasági társaságok 68 százaléka a minimális (1 millió forint) tőkével alakult. Ezen cégekben több mint 40 ország képviselteti magát, azonban 59 százalékuk mindössze hét „ország” részvételével jött létre. így ösz- szegezhető a KSH legfrissebb jelentése a gazdálkodószervezetekről. Az Országos Takarékpénztár a pénzintézeti törvény 1991. december 1-jei hatálybalépésével megszüntette az ingatlanforgalmazási tevékenységét. Ettől az időponttól kezdve lényegében - a lakással kapcsolatos tevékenysége - a hitel, valamint a különböző támogatások folyósítására korlátozódott, melyek jelenleg az alábbiak. Korlátozott lehetőségek Nagykorú magyar állampolgár csak akkor vehet igénybe lakáscélú támogatást - szociálpolitikai kedvezményt, támogatott hitelt, munkáltatói kölcsönt, illetve önkormányzati támogatást - ha magának, házas- vagy élettársának, kiskorú gyermekének, együtt költöző családtagjának lakástulajdona, lakrész állandó használati joga, lakásbérleti jogviszonya nincs. A szociálpolitikai kedvezmény lakásépítésre, valamint támogatható körbe tartozó vásárlásra - továbbá bővítésre, jogszabályban meghatározott esetekben és mértékben - vehető igénybe. Ennek összege - szerződéskötéskor meglévő! - egy gyermek esetében 50.000 forint, kettőnél már 200 ezer, a harmadik után pedig 400.000 forint (minden további gyermekre 100.000 jár). Ha egy háromgyermekes családot nézünk, nem kis summa, a 600 ezer igénybevehető szocpol. Ám kikötés az is, hogy e kedvezmény nem haladhatja meg az új lakás építési költségeinek 55 százalékát. Az előbbi megfogalmazásból gyakorlatilag a vásárlás azért maradt ki, mivel igen szűk kört érinthet. Nem különbözik ez a kiemelt törlesztési támogatású hitel esetében sem, ám készpénz nélkül szinte felesleges próbálkozni lakásépítéssel. Ugyanis ezen hitel a a lakás árának szociálpolitikai kedvezménnyel csökkentett értékének 70 százalékáig terjedhet. S akkor még nem beszéltünk a visszafizetés feltételeinek meglétéről, valamint a támogatás alá tartozó kölcsön maximális összegéről. Ezek pedig az alábbiak szerint alakulnak:- 1 gyermek: 300 ezer;- 2 gyermek: 400 ezer;- 3 gyermek: 500 ezer. A törlesztési támogatás gyermekszámtól, továbbá a visszafizetés idejének múlásával változik. Ugyanezen támogatás az ifjúsági betétekre felvett hitel esetén is igénybe vehető. Amit ma megvehetsz Az előbbiekben említett hitelek felett már csak az úgynevezett általános törlesztési támogatású igényelhető mint kedvezményes kölcsön (a támogatás mértéke az első öt évben 30, a 6-15 évben 15%), s ez az, amely a magánforgalomban is szerepet játszik, ekkor viszont a lejárat ideje öt év. A rendeletek „eredményeként” szinte megszűntek hazánkban az építkezések, hiszen a telekvásárláson felül még jócskán szükséges készpénz egy lakóépület felépítéséhez. Bár ténylegesen sok kedvezmény vehető igénybe, azonban egy 80 négyzetméteres lakás felépítéséhez - átlagosan 30 ezer forintot számolva négyzetméterenként - 2,4 millió kell. Ezt pedig a mai jövedelmek mellett igencsak nehéz összekaparni. Márpedig lakni kell valahol, s erre a „használt” lakások adnak lehetőséget. Ezt erősíti meg az OTP megyei igazgatóságától kapott tájékoztatás is. Megyénk területén ez évben - szeptember 30-ig - összesen 1120 ingatlan vásárlását, illetve cseréjét segítette az OTP, összesen 279.016 millió forint hitel engedélyezésével, melyből 157 vásárló ifjúsági betétje után 29.727 millió forint kölcsönben részesült. A munkáltatók 257, az önkormányzatok pedig 307 esetben, 47.244 millió, illetve 36.695 millió forintban adtak támogatást a lakásvásárláshoz. Az OTP-től azt is megkérdeztük, vajon hogyan oszlik meg területükön a vásárlás. így Szolnok városban és a hozzá tartozó vonzáskörzetben 372 vétel zajlott, melyhez 96.684 millió forint takarékpénztári hitelt folyósítottak. A megye- székhelyen kívül - a vidéki fiókok közül - a legtöbb Jászberényben (143 db, 33.674 millióval), míg a legkevesebb (9 db, 2.617 millió) Jászladányban történt. A jövőről még korai lenne nyilatkozni, az viszont biztos, a hitelezési rendszer változik. Terhes változások A konnány már korábban módosította a lakáshitelezéssel kapcsolatos rendeletet, erről mi is beszámoltunk. Ám jó néhány homályos pont is maradt még, mindamellett az egyes lakáscélú támogatások általános feltételei változatlanok. Ami kedvezőbb lesz, az a 3 vagy több gyermeket eltartó családokat érinti a szociálpolitikai kedvezménynél, s kizárólag a lakásbővítéshez tartozik. Megszűnik azonban a szoc- polkedvezmény megelőlegezése. Az a felvett hitel összegének csökkentésére számolható el, a gyermek, illetve gyermekek megszületése után. Ezen utólagos kedvezmény mértéke megegyezik a hitelfelvételkor meglévő gyermek(ek) után nyújtható szocpolösszeggel. (Megjegyzendő, hogy a jelenlegi összegek, amiről fentebb már írtunk, változása várható.) Továbbá a házaspárt megilletik a hitelből levont összeg mennyiségére a korábban felszámolt kamatok is. Nincs korlátozva sem a gyermekek száma, sem a „teljesítés” időpontja, sem a házaspár életkora, s a gyermek- születést nem kötik előzetes vállaláshoz sem. Viszont a kedvezmény a bekerülési összeg 55 százalékát nem haladhatja meg, a kamat pedig csak a születés időpontjáig számolható el. A hitelezés, annak feltételei ezzel szemben jelentősen módosulnak, mely az alábbi keretes anyagunkban található. A téma mindenkit érint, s egyben új kérdések is felmerülnek. Ezért mindezt folytatjuk, s következő alkalommal újabb területével foglalkozunk. E. Z. Az év első tíz hónapjában tovább emelkedett a gazdasági szervezetek száma. Míg 1992 decemberében 70597 jogi személyiség nélküli társaságot tartottak nyilván, addig ezek száma 1993 októberére 94196-ra nőtt. Az egyéni vállalkozások száma az említett időszak alatt több mint 11 százalékkal, 606207-ről 682525-re emelkedett. Az adószámmal rendelkező mezőgazdasági önállók aránya megközelíti a 2 százalékot, magasabb, mint az év elején. Az összes vállalkozók közül 44 százalékuk fő-, míg mellékfoglalkozásban 43 százalékuk tevékenykedik. Ám az alakulások mellett megszűnések is bekövetkeztek. A csődtörvény életbelépése óta 3018 jogi személyiségű gazdasági szervezet ellen indult csődeljárás, és 3240 cég került fel- számolási eljárás alá. A csődöt kért gazdálkodók kétharmada gazdasági társaság, 23 százaléka szövetkezet és 10 százaA XX. század utolsó évtizedében az emberiség közelít a föld teherbíró képességének határához. Kétségtelen, hogy mai életvitelünk miatt civilizációnk komoly veszélybe került. A demográfusok szerint a következő félévszázad alatt a föld népessége megduplázódhat. Ha pedig tovább folytatódik a föld életközösségei (ökoszisztémái) elleni merénylet, akkor nem adatik meg mindenki számára az elfogadható élet valószínűsége. Az erdőterületek ma még a szárazföld 40 százalékát borítják, évente azonban 17 millió hektárral csökken, amely nemcsak faanyagvesztést jelent, hanem jelentős és kedvezőtlen környezeti, éghajlati változásokat is okoz. Földünk oxigéntermelésének ugyanis jelentős hányadát éppen az erdők állítják elő. Ezért az elmúlt évtizedekben jelentősen átértékelődött az egész földön az erdők szerepe. Előtérbe került egy ökológiai szemléletű gazdálkodás erde- inkkel, nem tagadva azt a tényt, mely szerint a faanyag az egyetlen nyersanyagforrás, mely egy emberöltőn belül újratermelhető. Hazánk a trianoni szerződés után elvesztette erdeinek 84 százalékát, ezek közül is a legértékesebbeket, a fenyveseket. Ezt követően azonban még a legszegényebb gazdasági viszonyok között is jelentős erdő- telepítések történtek. Ennek köszönhetően 1945-től napjainkig A világ egyik vezető szoftvergyártója, a Microsoft, nemcsak az amerikai piacot uralja, de Európában is vezető helyet tölt be azáltal, hogy sikerült átültetnie programjait mindenkor az adott ország nyelvi igényeihez alkalmazkodva. A magyarul „beszélő” változatok a hazai felhasználók tetszését is elnyerték. Ezt mi sem mutatja jobban, mint hogy az elmúlt két hónapban a cég forgalma 300 százalékkal növekedett. Az Excel 4.0 magyarított változatának piacra kerülése előtt már több mint 1000 daraléka vállalat. A felszámolás alá került cégek között ugyancsak a kft.-k - 48 százalékkal - és a szövetkezetek - 41 százalékkal - képviselik a legnagyobb arányt. (Továbbra sincs adat viszont az egyéni vállalkozást megszüntetőkről.) Az év elejétől összesen - szeptemberig - 3040 külföldi érdekeltségű céget alapítottak 36,3 milliárd forint törzstőkével, melyből 26,8 milliárd a külföldi devizában megjelenő tőkerész. A statisztika szerint a külföldiek részesedése az alapítói vagyonból az elmúlt évekhez képest növekedett. Ugyancsak nőtt a teljes egészében külföldi tulajdonban lévő cégek aránya az alapításoknál: az 1992. évi 37 százalékról 46-ra. Mindezzel szemben a cégek átlagos nagysága számottevően csökkent: az egy vegyes vállalatra jutó alapítói vagyon 1992-ben 17,2 millió, míg 1993 I-III. negyedévében 11,9 millió forint és a külföldi tőkerész erdőterületünk 50 százalékkal növekedett, és ma már eléri a 18 százalékos területi arányt. Az elmúlt negyven év során történtek hibák az erdőgazdálkodás terén is. Túlzott hangsúlyt kapott a nyereségre orientált gazdálkodás. A fejlett európai országok az erdőgazdálkodási tevékenységet államilag támogatják, illetve esetleg önfenntartó ágazatként kezelik. A hazai erdőterület növelése, az erdővel foglalkozó emberek megélhetésének biztosítása érdekében meg kell alkotni egy ökológiai alapon nyugvó erdőtörvényt - amely az erdőt ökológiai egészként kezeli, és szabályozza az erdőben folyó vad- gazdálkodást is. A kárpótlások eredményeként létrejöttek az új erdőtulajdonosok. A 10 hektár fölötti erdőtulajdonosok esetében célszerű létrehozni a közös gazdálkodási feltételeket biztosító szervezeteket (erdőbirtokossági társulatok). Ennek törvényi szabályozását soron kívül biztosítani kell. A tövények megalkotásáig további kárpótlásra erdőterület ne kerülhessen kijelölésre, mert félő, hogy spekuláció áldozatává válhat a magyar erdők jelentős része. (Ma az erdőállomány értéke nincs értékelve a kárpótlások során, így az árveréseken néhány ezer forintért milliós vagyonra lehet szert tenni.) A törvényi szabályozás kapcsán szigorítani és erősíteni kell bot adtak el a gyártók, akik a termékeik bevezetését jelentős árengedménnyel is segítik. A magyar kormány és a Microsoft együttműködése is sikeres. Az Informatikai Tárcaközi Bizottság jelentős döntést hozott a helyi MS-alkalmazások szabványosításáról. 1993 májusában egy átfogó egyezmény jött létre a Miniszterelnöki Hivatal és a Microsoft legjelentősebb hazai forgalmazója, a Számaik között. A megegyezés korlátlan hozzáférési lehetőséget biztosít az újonnan beindított Microsoft forródrót 12,5, illetve 8,8 millió. Jellemző adat az is, hogy az összes külföldi érdekeltségű vállalat 68 százaléka a minimális 1 millió forint törzstőkével létesült. Az összes külföldi részesedésű gazdasági társaságok 53 százaléka kereskedelmi tevékenységet folytat. Az újonnan alapított gazdasági szervezetekben több mint 40 ország képviselteti magát, ugyanakkor az összes vegyes vállalat 53 százalékában (1784 cég) mindössze hét „ország” részvételével - Ausztria, Németország, USA, Olaszország, Hollandia, Nagy-Britannia és Franciaország - alakult. Ezen országok adták a tőkebefektetések négyötödét, a tőkenagyságot tekintve a németek vezetnek, ugyanakkor az egy vállalkozásra jutó tőkebefektetés a francia érdekeltségű cégek viszonylatában a legnagyobb 84,6 millió forinttal. * * * Talán mindezek után szomorúan összegezhető, hogy a belföldi vállalkozások - becslések szerint 80 százalékuk - kényszerből jöttek létre. A külföldiek esetében már más a helyzet, azonban általánosan jellemző, hogy a többségük a kereskedelemben, rövid távon gondolkodva kíván profitot szerezni. az erdőfelügyelet tevékenységét. A túlszaporodott nagyvadállomány szabályozása (csökkentése) alapvető feladat nemcsak az erdeink, hanem a vadállomány minősége érdekében is. A tulajdonviszonyok változása után az ország erdeinek 50-60 százalékát továbbra is állami tulajdonban kell tartani. A kialakítandó tulajdonviszonyok megkövetelik, hogy a törvényekben a földhöz kötött vadászati jog kerüljön elfogadásra. Az állami erdőgazdaságok részvénytársasággá alakítását úgy kell befejezni, hogy a kincstári törvény megalkotásával, az állami erdő valódi kincstári vagyonná válhasson. A mezőgazdasági művelésből közgazdasági vagy egyéb okokból felszabaduló földterületeken - figyelembe véve a természetvédelmi szempontokat is - nagyarányú erdőtelepítést kell megvalósítani. Ennek kapcsán az ország erdősültsége 25-30 százalékra növelhető. Ez a program jelentős foglalkoztatási lehetőséget is adhat a vidéki lakosság számára, a vállalkozási lehetőségeket sem kizárva. Vissza kell állítani az erdészek hatósági jogállását, és a belügyi szervekkel karöltve erélyesebb fellépéssel meg kell akadályozni az erdők szándékos károsítását (engedély nélküli fakivágások, falopások, gyújtogatások, szándékos szemetelések). (Hot Line) és információs szolgálathoz. A Microsoft ma az egyetlen olyan szoftvercég, amely Magyarország számára teljesen a helyi viszonyokhoz alakított programokat kínál, ingyenes nyugat-európai színvonalú segély- és információs szolgáltatással. A Miniszterelnöki Hivatal Informatikai Koordinációs Irodájának szervezésében a kormányzat már fel is adta az első rendelését 600 darab magyarosított Windowsra, 540 magyar nyelvű Wordre és 440 ugyancsak magyarosított Excelre. A megváltozott hitelek A módosítás szerint a kiemelt, illetve az általános törlesztési támogatású hitel gyakorlatilag megszűnik (a hatálybalépés időpontja még nem ismert, vagy 1994. jan. 1., vagy későbbi időpont). Ehelyett - kivéve a 3 vagy több gyermekes családok lakásbővítését - az állam a felvett hitel törlesztésének megfizetésére 15 évig kamattámogatást nyújt, gyermekes vagy gyermeket vállaló családok esetében 1.500.000, minden egyéb esetben 600 ezer forint kölcsönösszegig. Ezen kamattámogatás mértéke az éves törlesztési időszak kezdetekor fennálló tartozásnak a törlesztés első öt évében 4, a másodikban 3, a harmadik öt évben pedig 1 százaléka. (A jogszabályalkotók [30-]40 ezer forint/hó nettó jövedelmű családokat feltételeztek.) A támogatás természetesen csak új lakás vásárláskor, illetve építkezés esetén vehető igénybe. Azt is tudni kell, hogy a támogatás a mindenkori - változó - kamat mellett érvényes (jelenleg ez 29%). A szabad forgalomban vásárolt lakásoknál megszűnik minden támogatás, így a teljes - piaci - kamat felszámításával kell majd kalkulálni a vásárolni szándékozóknak. A lakáshoz jutás támogatásai. Ennyire telik. Még fizetünk Az Országos Takarékpénztár megyei igazgatóságától kapott tájékoztatás szerint a lakáshitelek visszafizetése a megyében nem rosszabb, mint az országos átlag. Az úgynevezett minősített hitel- állomány - magyarul kétes kinnlevőség - az új feltételű hitelek esetében 18, míg a régieknél (valamikori 3 százalékosnál, ill. az úgynevezett bankkölcsönnél) több mint 41 százalék. „Ám ez utóbbi szám takarja a „C” hiteleket is, ami az említett kinnlévőségek mintegy felét teszi ki. Ezen kölcsönöket szinte mindennemű hitelfolyósítási vizsgálat nélkül, kötelezően kellett ezen hiteleket nyújtani” - mondotta dr. Lévy Zoltánná, megyei igazgatóhelyettes. Az új feltételű lakáshiteleknél (az 1990. január 1-jétől érvényes szabályzók szerinti) már csak a fizetőképes állampolgárok számára nyújtottak hitelt, és a kölcsönfelvevők is számot vetettek a visszafizetendő összegek nagyságával, így lényegében ezért kevesebb a kétes kinnlevőség az új hitelek esetében. Legfontosabb tennivalóink az „oxigénbázisunkkal” Látni a fától az erdőt? A Microsoft sikere a magyar piacon
