Heves Megyei Hírlap, 1992. június (3. évfolyam, 128-153. szám)
1992-06-11 / 137. szám
10. PIACGAZDASÁGI FIGYELŐ HÍRLAP, 1992. június 11., csütörtök ,Káros” az autóvezetés 55' kártalanít a biztosító Hat kérdés — hat válasz Vállalkozás és biztosítás A vállalkozások korát éljük, vagy inkább kezdjük élni. Ezek a vállalkozások akár társasági formában jönnek létre, akár egyénenként működnek, legtöbbjükre a tőkeszegénység a jellemzői. Igen sokan kényszerből kezdenek önálló vállalkozásokba, van, aki munkanélküliségét szeretné „felcserélni” ki- sebb-nagyohb vállalkozással, még akkor is, ha az új szakmájához csak alig ért valamit. Pedig a vállalkozás nem egyszerű dolog, ahhoz bizonyos képzettség, szaktudás és infrastruktúra szükséges. Ez utóbbinak számtalan eleme van, a tanácsadás, a kölcsönök, a kereskedelmi és egyéb szolgáltatások, többek között a biztosítás is. Már csak azért is, mert a vállalkozásnak számtalan kockázata van. Ezek bizonyos részétől a biztosítás megszabadíthatja a vállalkozót, teljes energiáját a többi kockázat kiküszöbölésére fordíthatja. (Folytatás a 9. oldalról) A felelősségbiztosítással kapcsolatban még két dolgot kell megvizsgálni: az egyik az ismeretlen károkozók, a másik a kártérítés mértéke. Az ismeretlen ügyekkel kapcsolatban az a helyzet, hogy a felelősségbiztosítás, mint a neve is mutatja, a károkozó felelősségét vállalja át, tehát az őáltala okozott kárt fizeti. Ha nincs meg a felelős, kinek a biztosítója fizessen? Ezért nélkülözhetetlen a legkisebb koccanásnál is, hogy a vétkes fél a másiknak adott betétlapjával elismerje felelősségét, mert enélkül nem „működik” a felelősségbiztosítás. Ha nem tudják eldönteni a felelősség kérdését, akkor rendőr segítségét kell kérni! De vannak sajátos esetek is! Ismeretlen jármű kárt okoz kerítésen vagy bármi másban, vagy esetleg cserbenhagyva elgázol valakit. Akkor a kártérítést a Kártalanítási Alap vállalja át. Az alap pénzügyi hátterét a biztosítótársaságok „dobták össze”, és a Biztosítók Szövetsége kezeli. Ismeretlen gépjárműnek gépjárműben okozott kárát azonban az alap nem téríti! Ha fizetné, nem lehetne kitalálni olyan rendszert, amely védene a lehetséges trükkök és visszaélések ellen. Ha a kárt okozó nincs biztosítva, vagy érvénytelen, lejárt a biztosítása, akkor is fizet a Kártalanítási Alap. Az más kérdés, hogy aztán a teljes kár összegét kifizetik a vétkesnek. Ezek milliós károk is lehetnek, amelyek a károkozók egzisztenciáját egy életre tönkretehetik. Bármilyen drága is a biztosítás, azt azért ki tudja fizetni az autós, de az okozott károkat már kevésbé. Az ismeretlen ügyek közé tartoznak a parkolókban megrongált gépkocsik is! Itt ismeretlen a „felelős”, tehát a felelősségbiztosítás nem fizetheti! Hogyan igyekeznek külföldön ezeket az eseteket csökkenteni? A legtöbb országban ez is cserbenhagyásnak számít, ami súlyos büntetéssel jár! Meggondolandó tehát, hogy érdemes-e ismeretlenné, vagyis cserbenhagyóvá válni... Jó volna, ha nálunk is cserbenhagyók- nak minősülnének az ilyen esetek! Másik izgalmas kérdés a felelősségbiztosítás kártérítésekor az elavulás „ügye”. Arról van szó, hogy a kár okozója csak a kár mértékéig felelős! Ha összetöri egy ötéves gépkocsi sárvédőjét, akkor egy ötéves sárvédőt tett tönkre, tehát ennek az árát kell hogy megtérítse, még akkor is, ha azt mindenki tudja, hogy ezért a pénzért nem kapni a boltban új sárvédőt! A károsultat nem illeti meg egy új sárvédő, mert az már a káron gazdagodás volna. Ezt pedig a világon mindenütt tiltja a törvény! Ezt a problémát a fejlettebb országokban kétféle módon oldották meg. Használt alkatrészeket áruló üzletekben vásárolt elemeknek és alkatrészeknek az árát térítik, és vannak olyan szervizek is, ahol használt alkatrészeket szerelnek a kocsikba. A másik módszer: a balesetet okozó fél a felelősségbiztosításról fizeti az avult kárt, majd a károsult megveszi az új alkatrészt, és a különbözeiét a saját cascójá- val érvényesíti — ha van cascója! Van egy harmadik eset is, amikor a kárvallott számlával igazolja, hogy a sárhányója vagy alkatrésze újnak számít, akkor természetesen nincs avulási tényező. Ez utóbbi rendszer már működik nálunk is. Az avulásnak egyébként vannak szabályai. Magyarországon ha a biztosítótársaság vállal autóbiztosítást, mindegyik másképp számol az avulással. Van, ahol a megtett kilométerek szerint, van, ahol a gépkocsi korának alapján állapítják meg az avulás mértékét, de van, ahol ötvözik a kettőt. A gépjármű-biztosítás másik nagy „fejezete” a casco biztosítás. Ez olyan önkéntes biztosítás, amit a tulajdonos önmaga, saját jószándékából köt meg. Tudja, hogy okozhat kárt, mert nem csalhatatlan, de úgy is érheti kár, hogy nem tehet róla: ellopják az autóját, jégeső éri, rádől egy fa, vagy bármiféle kára lesz. Az elv az, hogy amíg vagyon van, addig kár is van. Ezért önként választja azt az utat, hogy inkább rendszeresen fizet a biztosítónak egy viszonylag kis összeget, és ha kára van, azt a biztosító megtéríti. A casco biztosítás most forradalmon megy keresztül, hiszen követnie kell az inflációt. Ez nem könnyű dolog! Mi szerződést kötünk az ügyféllel, és úgy gondoljuk, hogy ennek a szerződésnek hosszú távon kell élnie! Az ügyfél is úgy gondolja, hiszen ő éveiéig fogja ezt az autót birtokolni, tehát évekig akarja azonos biztosítási díj fejében ugyanazt a biztosítási fokozatot élvezni. Ezalatt a gépkocsi értéke is változik, a forint értéke is változik, minden változik, csak a szerződési feltételek nem. Pedig az elmúlt években az átlagosnál lényegesen magasabb volt a gépjármű-biztosításban a kárinfláció! A 30-35 százalékos infláció mellett a kárinfláció 60- 70 százalékos volt. A Lada ára például 120 ezerről 400 ezer forintra emelkedett, ami több mint 300 százalékos szuperinflációt jelent. Az elmúlt 5 évben átlagosan háromszor olyan gyorsan nőttek a gépkocsizással kapcsolatos költségek, mint azelőtt. Az infláció kezelésére a biztosítótársaságok egyfajta indexelési lehetőséget építenek be a cas- cóba, vagyis az adott inflációnak megfelelően változnak a dijak. Természetesen azt jelenti, hogy esetleg lejjebb is mehet a díj. De nem kell jósnak lennem ahhoz, hogy tudjam: a közeljövőben nem a csökkenés tendenciái érvényesülnek majd. Ha az alkatrészek árát és az autószervizek számláit vizsgálom, akkor nyugodt lelkiismerettel állíthatom, hogy az indexelt, tehát a drágább casco, ha lehet, még nagyobb biztonságot nyújt a gépkocsi-tulajdonosoknak. 1. Mennyiben társa, segítője a biztosító a vállalkozónak? — A biztosítás minden körülmények között pénzgazdálkodást és árutermelési viszonyokat feltételez — mondja dr. Bárczay András, a Hungária Biztosító ügyvezető igazgatója. — Első feltétel, hogy a pénznek általános egyenértéke legyen. Nem ér a pénzbeli ellenszolgáltatás semmit, ha nem tudom pótolni belőle azt a szolgáltatást vagy vagyontárgyat, amit biztosítottam! — Az inflációra gondol? — Nem. Sokkal inkább arra gondolok, ami felé ma már erőteljes léptekkel haladunk: a pénzemért meg tudjam venni a pótolandó gépet vagy eszközt. Ez a jó biztosítás elsődleges feltétele. Néhány évvel ezelőtt ha elloptak , egy devizáért beszerezhető gépet vagy akár egy Lada gépkocsit, hiába fizetett a biztosító forinttal, a gépet csak devizáért vehette meg, a Ladára pedig öt évig várhatott a károsult. Mindkettő kapható volt feketén is, de sokkai drágábban, amit a biztosító nem fizethetett ki. Ma már elmondhatjuk, hogy egyre kevesebb az a káreset, amelyért a biztosító nem felel. — Mit tart második feltételnek? — A piaci feltételeket, mert a piac az egyetlen, aminek alapján valaminek az árát meg lehet állapítani, s a biztosítottat aszerint kárpótolni. 2. Miért nem fizethet a biztosító — mondjuk ki — feketepiaci árat egy ellopott értékért? — Szeretném tisztázni, hogy nem a biztosító fizet! A biztosító arra vállalkozik, hogy felelősen kezel egy olyan alapot, amelyet egy azonos kockázatnak kitett veszélyközösség adott össze. Ha tízszeres vagy húszszoros feketeárat fizetünk valamilyen kárért, akkor hamar elfogy a veszélyközösség pénze, s egyszer csak nem jut a még nem feketeáron számított további károk térítésére sem. — Az infláció is ugyanilyen veszélyeket rejt! — Valóban, de állítom, hogy ennél nagyobb gondokat okoz, hogy megváltozott életvitelünk és körülményeink következtében robbanásszerű változás történt a károkban! Ezt a veszély- közösség által „összedobott” pénz, vagyis a biztosítási díj már nemigen tudja fedezni. Sokszorosára emelkedett a vállalkozások és ennél hatványozottabban a bűncselekmények száma. Ma már a gomba módra szaporodó butikok, a kisebb-nagyobb üzletek, a kirakatok, a raktárak mind-mind célpontjai, lehetséges áldozatai az erőszakos bűn- cselekményeknek. Napról napra nő — mondhatjuk, megsokszo’ rozódik — a betörések, a betöréses lopások, a vagyon elleni bűnesetek száma. A régebben megállapított dijak ezek fedezetére természetesen előbb-utóbb nem lesznek elegendők. 3. A biztosítási díjakat is meg kellemelni? — Igen, de nem egyformán! Terveink szerint az a logikus, hogy aki ráccsal védi kirakatát, speciális zárat, vészjelzőt szereltet a bejárókra, az kevesebbet, aki pedig mindezt elmulasztja, az többet tegyen be a veszélyközösség kasszájába, vagyis magasabb biztosítási dijat fizessen! Ez azért logikus, mert a rizikófaktor az előbbinél alacsonyabb, az utóbbinál magasabb. Így lehet majd tovább fenntartani, hogy a biztosított a kockázathoz képest rendkívül kevés dijat fizet, viszont ha kára van, a díjhoz képest óriási kártérítést kap. — Természetesen a vagyonbiztosítás másra is kiteijedhet, mint a bűnesetek kivédésére. A vállalkozó nem tud árukészlet, eszközök, gépek és esetleg járművek nélkül dolgozni. Ezért mód nyílik elemi kár, törés, tűz, robbanás elleni biztosításra is. — Ezeken kívül is sokféle veszedelem fenyegeti a vállalkozót. — Valóban! De az is igaz, hogy nem mindenki tudja, mi mindentől szabadíthatja meg a gonddal küszködő vállalkozókat a felelősségbiztosítás. Többirányú felelősség hárul járuk, ennélfogva több területen köthetnek biztosítást. Azért kell erről beszélnünk, mert e tekintetben igen tájékozatlanok, különösen az új vállalkozók. Egy szolgáltató vagy vállalkozó tevékenysége során másnak véletlenül vagy akár vétkesen is kárt okozhat. A festő kiejti ecsetjét az ablakon, az ráesik egy ott parkoló kocsira. Ez esetben az okozott kárt, ha van felelősségbiztosítása, kifizeti a biztosítótársaság. 4. Mi a munkáltatói felelősségbiztosítás? — Tudvalevő, hogy a vállalkozó felelős az üzemi balesetekért. Minden, munkahelyen történt baleset következménye — rokkantság estén a károsult élete végéig fizetendő járulék — a munkaadót terheli. A munkáltatói felelősségbiztosítás esetében ezt a biztosító átvállalja. — Az üzemi baleset esetében nem a TB fizeti a rokkantsági díjat? — A TB fizet, de behajtja vagy a munkaadón, vagy ha van biztosítása, a biztosítón. — Egy másik, kevésbé ismert szolgáltatás, amely jelentős veszélyt képes elhárítani: az „üzemszünet” biztosítása. Ha egy vállalkozónak munkaeszközeiben kára van, rövidebb-hosz- szabb ideig nem tud dolgozni. Előfordulhat, hogy leég az épület, és sokáig tart, amíg az új felépül, s addig nem termelhet. Ha az alapbiztosítását üzemszüneti biztosítással is kiegészítette, akkor az üzemszüneti veszteséget a biztosító téríti. — Ha van tűzbiztosítása, akkor miért kell üzemszüneti biztosítást is kötni? A két kár okozati kapcsolatban áll... — A tűzbiztosítás csak a leégett épületet és a benne veszett értékeket téríti. Az üzemszüneti biztosítás pedig a szünetelés alatt keletkező pénzügyi veszteségeket, fedezetlen költségeket és az elmaradt hasznot téríti meg. — Azt hiszem, különösen a még nem nagy gyakorlattal rendelkező újabb vállalkozók aligha tudnak ezekről a veszélyeket elhárító lehetőségekről. — Sajnos, így van! Pedig még sok, nagyon lényeges, biztonságot adó lehetőségről nem szóltunk. 5. Mi az a „Szolgáltatásfele- lősség-biztosítás ”? — Ez igen sok országban kötelező, mert nemcsak a vállalkozót, hanem elsősorban a fogyasztót védi. Ha például az egyik lakásban gázszerelő dolgozik, s bármilyen okból, akár véletlenül, akár hanyagságból robbanás, vagy valamiféle más kár keletkezik a lakásban, akkor a vállalkozó helyett a biztosító fizet. A fejlett országokban ez azért kötelező biztosítás, mert ennek hiányában a kár csak sokáig tartó pereskedés útján hajtható be, ha egyáltalán a vállalkozó anyagi helyzete ezt megengedi. Biztosítás esetén pedig a kár mögött ott áll a fizetőképes biztosító. — Ha például a lakónak van saját lakásbiztosítása, akkor mindkét alapon is fel veheti a kárösszeget? — Nem! Egy kárért csak egy kártérítés vehető fel, de a károsult választhat: azt kérheti, amelyik magasabb kártérítést biztosít számára. 6. Mi a „termékfelelősségbiztosítás”? — Ennek lényege, hogy a hibás termék által a vásárlónak okozott kárt megtérítjük. Nem a hibás áru értékét, mert azt a termelő garanciában köteles téríteni. Ha a vállalkozó rossz alapanyagot szállít, s a felhasználónak abból kára van, akkor az alapanyag árát a termelő, az abból gyártott áru okozta kárt a biztosító fizeti. De lehetséges a termék biztosításának közvetlen formája is. Az egyik üdítőitalunknak — szándékosan nem mondok márkát — felrobbant a palackja. Egész életre szóló sérülést okozott. Termékbiztosítás alapján egy életen át fizeti a biztosító mindazt, ami a gyártó céget terhelte volna. Ennyi mindent tudtunk meg a biztosítás csínjáról-bínjáról. Megismerkedtünk olyan fogalmakkal, mint a veszélyközösség, alapbiztosítás, biztosítási index stb. Sok újfajta lehetőséggel találkoztunk, amelyek talán nyu- godtabbá tehetik amúgy is zajos életünket. Egyet azonban megállapíthatunk. A legolcsóbb „fölöslegesen” fizetni a biztosítások különféle változatát. Mert bármennyit fizetünk is, és ha mégoly sokat kapunk is, az utánajárás, az újrakezdés gondjai soha nem térülnek meg. A legnyugodtabb az életünk, ha nem kell a biztosítót felkeresnünk. Tudjuk, hogy nehezen gyűlik a pénze... Tudjuk, hogy sokmindent nélkülöznie kell... Tudjuk, hogy a vásárlás pénz nélkül lehetetlen... DE NEM NÁLUNK! 24 havi részletre kamatmentesen, előleg befizetése nélkül! Nálunk megtalálja azt, amit eddig hiába keresett: A VÁSÁRLÁS LEHETŐSÉGÉT! Címünk: Eger, Törvényház u. 15. Tel.: 36/12-491/32 mellék Gyöngyös, Koháry u. 6. fsz. 3. Tel. munkanapokon: 37/13-393 ^ Nyitva tartás: H-P 9-17-ig, szó. 8-12-ig MIELŐTT ATMENNE HUNGÁRIA CASCO 5sítás: külön díjtétel nélkül Ip&ra érvényes. A balesetbiztosítási Is összege a duplájára emelkedett. Biztosításunk kockázati területei: elemi károk, tűzkárok, az autó ellopása, ablaküveg, töréskárok, extra tartozékok, balesetbiztosítás. Ön részletesebb tájékoztatást kíván? Hálózatunk országszerte várja partnereit. 'HUNGÁRIA BIZTOS KOTES. n SCO
