Új Szó, 2018. november (71. évfolyam, 251-274. szám)
2018-11-15 / 262. szám
101 HASZNOS TANÁCS 2018. november 15. | www.ujszo.com Egyre több a magáncsődeljárás ÖSSZEFOGLALÓ A magáncsőd intézménye régóta ismert Európában, Szlovákiában 2006-ban vezették be, ám a közelmúltig az adósságban úszó személyeknek csak a töredéke élt ezzel a lehetőséggel. Idén azonban jelentősen nőtt a csődöt jelentő polgárok száma. A szlovák gazdaság jól teljesít, az utóbbi években a jelzálogpiac is felpezsdült, a kamatlábak történelmi minimumon vannak, fogyasztási gyorshitelt pedig megvárásra vagy akár SMS-ben is lehet kérni — mindez azt eredményezte, hogy a szlovákiai lakosok a leginkább eladósodott polgárokká váltak Közép- és Kelet-Európábán, ráadásul a tartozások az euróövezet országai közül nálunk nőnek a leggyorsabban. Pénzügyi szakemberek szerint a legjobb kölcsön az, amelyiket nem vesszük fel, vagyis a legjobb, ha egyáltalán nem verjük magunkat adósságba - főleg, ha nem rendelkezünk megfelelő bevétellel ahhoz, hogy gond nélkül törleszthessünk. A komolyabb pénzintézetek alaposan ellenőrzik a tőlük hitelt igénylők fizetőképességét, a jelzáloghitelek feltételeit a közelmúltban szigorították. A gyorshiteleket nyújtó alternatív pénzügyi társaságoktól azonban megvárásra, a rendszeres havi bevétel igazolása és kezes nélkül is lehet kölcsönt felvenni, sőt, esetenként a szociális segélyből tengődőknek, a munkanélkülieknek is kölcsönöznek, és fedezetül ingatlant kémek. Ha pedig az adós nem tud fizetni, nagyon gyorsan adósságcsapdába, akár az utcára is kerülhet. Adósságcsapda Eladósodott, adósságcsapdába jutott emberek mindig is voltak, élete során legalább egyszer szinte mindenki kerül szorult helyzetbe, és akinek a családja, baráti köre nem 10 ezer Csődeljárás lefolytatását csak az indítványozhatja, aki ellen már folyik végrehajtási eljárás, egyébként csak a törlesztési naptár jöhet szóba. Eltörölték a korábbi 3 éves próbaidőt, és az adósságoktól gyakorlatilag már 2 hét alatt meg lehet szabadulni, nem kell 3 évet várni. Jogi képviselő Kötelező jogi képviselővel rendelkezni, a magáncsődeljárást kezdeményező javaslatot az eladósodott személy nem nyújthatja be egyedül, hacsak saját maga nem rendelkezik másodfokú jogi végzettséggel. A jogi képviselő lehet a Jogsegélyközpont munkatársa vagy ügyvéd. Vagyis első lépésként fel kell keresni a Jogsegélyközpontot (www.centrumpravnejpomoci.sk), ahol eldöntik, vállalják-e a képviseletet, vagy kijelölnek egy ügyvédet. Formanyomtatvány Idén tavasztól a magáncsőd alkaltud segíteni, annak a magáncsőd intézménye lehet a megoldás - az utóbbi 10 évben mégis csak kevesen vették igénybe. Idén azonban, az év első kilenc hónapjában jelentősen megugrott a csődöt jelentő polgárok száma: több mint 10 ezren éltek ezzel a lehetőséggel, a legtöbben a harmadik negyedévben, azaz júliustól szeptemberig. Riasztó megnevezés A magáncsőd intézménye korábban egyrészt azért nem volt népszerű, mert már maga a megnevezés riasztó, és kevesen voltak tisztában a magáncsődeljárás lényegével, ami tulajdonképpen csődvédelem, vagyis a célja megelőzni egy súlyosan eladósodott személy teljes anyagi megsemmisülését és ellehetetlenülését. A másik ok pedig, amiért az elmúlt 10 évben csak kevesen jelentettek magáncsődöt, hogy sokak számára nem volt elérhető ez az intézmény, túl szigorúak voltak a feltételek. A jelenlegi kormány időközben azonban enyhítette a magáncsőd alkalmazásának a szabályait, aminek következtében szinte azonnal megugrott a csődöt jelentő polgárok száma Szlovákiában. Kétféle megoldás A tavasztól hatályos törvénymódosítás értelmében a magáncsőd intézményét igénybe vevő adósok kétféleképpen próbálhatnak megszabadulni a tartozásaiktól: a bíróságon magáncsődeljárást kezdeményezhetnek saját magukkal szemben, vagy törlesztési naptárat kérhetnek. Magáncsődöt 10 évente egyszer lehet jelenteni, vagyis 10 év alatt csak egyszer kérhetjük a bíróságtól, hogy szabadítson meg az adósságainknak legalább egy részétől. Általános elvárás Ha pedig valaki kikerül az adósságcsapdából, általános elvárás, hogy kihasználja a kapott második esélyt, igyekszik beilleszkedni a társadalomba, munkába áll, észszerűen fog gazdálkodni, és ha 6 éven belül nagyobb összeghez jut - örököl vagy nyer a lottón —, legalább a felét fel kell ajánlani a régi hitelezőknek. Ellenkező esetben felmerülhet a csalás vagy a rossz szándék gyanúja, és végső soron az egész adósságtörlést semmissé nyilváníthatják. Az adósságoktól megszabadított személy feltehetően hosszú ideig nem tud majd újabb kölcsönt felvenni. Az információ arról, hogy valaki magáncsődön esett át, örökre bekerül a kereskedelmi közlönybe, a hitelezők itt ellenőrizhetik, hogy a hozzájuk forduló ügyfél jelentett-e már magáncsődöt. (sza) Kedvezményezett hitelezők A magáncsődre vonatkozó bírósági határozat a következő tartozásokra nem vonatkozhat: ► olyan másik természetes személy követelése, akit írásban nem tájékoztattak a magáncsődeljárásról ► a Jogsegélyközponttal szembeni tartozás, ha a központ jogsegélyt nyújtott az adósságrendezéssel kapcsolatban ► biztosított követelés, ha azt a zálogba helyezett értékkel fedezik ► valakinek az egészségével vagy szándékos cselekmény következtében okozott kárral összefüggő tartozás ► tartásdíj ► az adóssal szembeni munkajogi követelések ► a Btk. szerint kiszabott pénzbírság ► nem pénzbeli tartozás euró maradhat Több férfi, mint nő mazását formanyomtatványon kell kérni, ami lényegesen egyszerűsíti az adósságrendezés folyamatát. A jogi képviselő segítségével ki kell tölteni a szükséges nyomtatványokat, be kell szerezni a szükséges iratokat, majd a bíróságon be kell nyújtani a magáncsődeljárást kezdeményező vagy a fizetési naptár jóváhagyását kérő javaslatot. Az új szabályok szerint az eladósodott személynek már nem kell legalább 1659,70 euró értékű vagyonnal rendelkeznie, a csődbiztos tiszteletdíját - 500 eurót - azonban mindenképpen ki kell fizetnie. Annak, aki nem tud fizetni, a Jogsegélyközpont e célból adhat kölcsönt. Bírósági védelem Ha a javaslat rendben van, a bíróság legkésőbb a beadvány kézhez vételétől számított 15 napon belül elrendeli a magáncsődeljárást, illetve védelmet biztosít a hitelezőkkel szemben. Gyakorlatilag már ez a bírósági határozat megszabadítja az adóst az összes adósságától. A vagyon értékesítése Csődeljárás esetén az adós átadja a vagyonát értékesítés céljából, és ebből kielégítik a hitelezőket. Törlesztési naptár esetén az adós megtarthatja a vagyona egy részét, de időben fizetnie kell a bíróság által meghatározott törlesztő részleteket. A csődöt jelentett személy lakása elidegeníthetetlen értéknek számít, ami egyfajta védelmet nyújt a kilakoltatással, az utcára kerüléssel szemben. Ez azt jelenti, hogy a magáncsődbe került személy a nem kedvezményezett hitelezőkkel szemben megtarthatja vagyona egy részét. A vagyonnak ezt az értékét kormányrendelet határozza meg, és jelenleg 10 ezer euró. Ha a vagyon értéke nem éri el ezt a határt, akkor nem is teszik pénzzé. Vagyis ha a lakása, háza értéke kisebb mint 10 ezer euró, nem nyúlnak hozzá. Ha az ingatlan értéke magasabb, eladják, a bevételből 10 ezer eurót átutalnak egy, végrehajtási védelem alatt álló számlára, és az adós ebből meríthet. A 10 ezret meghaladó összeget a hitelezőknek adják. (sza) A magáncsődeljárásra vonatkozó szabályok enyhítése óta, vagyis tavaly tavasztól jelentősen megugrott a csődöt jelentő polgárok száma. Az intézmény 2006-tól ismert Szlovákiában, azóta 18 405-en éltek ezzel a lehetőséggel, a csődeljárások javát - 10 248-at - idén januártól bonyolították le. A legtöbben szeptemberben éltek ezzel a lehetőséggel, és a legnagyobb számú beadványt a Besztercebányai kerületben nyújtották be - a Jogsegélyközpontnak ugyanis itt van a legtöbb kihelyezett irodája. 2018 szeptemberében az adósságcsapdába jutott lakosok közül összesen 1272-en jelentettek magáncsődöt, a harmadik negyedévben ezzel a lehetőséggel élők száma 3902 volt, derül ki a szlovákiai bankok és egyéb pénzügyi intézetek hitelregiszterét kezelő CRIF Sk társaság elemzéséből. Az előző negyedév adataival összevetve ez 13,36%-os, az előző év hasonló időszakához képest pedig 100,93%-os emelkedést jelent. Jana Marková, a CRIF SK elemzője szerint Szlovákiában még egyetlen negyedévben sem jelentettek annyian csődöt, mint idénjúliustól szeptemberig. A csődeljárásra vonatkozó kérvényt az esetek többségében a Jogsegélyközpont kijelölt jogásza nyújtja be - a legtöbb magáncsőd a Besztercebányai kerületben volt, ahol a központ a legtöbb kihelyezett irodát működteti. A legkevesebb magáncsődöt az Eperjesi kerületből jelentették. „Ami az adósságcsapdára került személyek életkorát illeti, főleg a negyvenes éveikben járók jelentenek csődöt, őket követik a harmincasok, a férfiak pedig nagyobb arányban kezdeményezik a csődeljárást, mint a nők” - részletezte Marková. A szeptemberben kiadott bírósági határozatokból az is kiderül, hogy ezt a fajta adósságrendezést 1204 (94,65%) nem vállalkozó és 68 vállalkozó (5,35%) természetes személy vette igénybe, és az adósok 99,69%-a inkább magáncsődeljárás lefolytatását kérte, mindössze 0,31% (4 polgár) igényelt törlesztési naptárt. (sza) JÖVŐ HETI TÉMA: ADÓSSÁGTÖRLESZTÉS NYUGDÍJBÓL ■ MIRE VIGYÁZZANAK A SZENIOROK A KARÁCSONY ELŐTTI IDŐSZAKBAN? Téma: a magáncsőc A meggondolatlanul felvett kölcsönök esetében megoldás lehet a magáncsőd (Képarchívum) :
