Új Szó, 2018. május (71. évfolyam, 100-124. szám)
2018-05-03 / 101. szám
101 HASZNOSTANÁCS 2018. május 3. | www.ujszo.com Szigorodnak a jelzáloghitel feltételei ÖSSZEFOGLALÓ Móg két hónapig viszonylag egyszerűen és gyorsan juthatunk jelzáloghiteihez, úgyhogy aki saját lakást vagy házat szeretne, s a célból kölcsönt tervez felvenni, most érdemes kérni. Júliustól szigorúbb feltételek, ún. adósságfékszabályok lépnek érvénybe, például bevezetik a hitelküszöböt és az adósságszolgálati rátát. A szlovák gazdaság jól teljesít, az utóbbi években a jelzálogpiac is felpezsdült, a kamatlábak történelmi minimumon vannak. Már 1% alatti kamattal is kínálnak jelzáloghiteit, ami azt eredményezte, hogy Szlovákia lakossága a legeladósodottabbá vált Közép- és Kelet-Európábán, ráadásul a tartozások az euróövezet országai közül nálunk nőnek a leggyorsabban. Mindez hatással van az ingatlanpiacra is: a nagy kereslet következtében a lakások és a házak ára folyamatosan emelkedik. A jegybank ennek szeretne gátat vetni - egyrészt az embereket szeretnék védeni a túlzott eladósodottságtól, másrészt a kölcsönvevők számára elérhető pénzösszeg korlátozásával egy meghatározott szektorba irányuló hitelezés mértékét próbálják csökkenteni. „Ha a felvehető lakáshitelek összegét korlátozzuk, az a lakások iránti kereslet csökkenéséhez és a megtakarítások növekedéséhez vezet. Ha pedig a lakások ára csökken, az megnehezíti a hitelhez jutást, lévén az ingatlan a leggyakoribb hitelbiztosíték. Az adósságfékszabályokkal csökkenthető a spekulatív jellegű kölcsönfelvétel aránya is azáltal, hogy minimalizálják a kölcsönből vett eszköz eladásából várható profit mértékét, így segítenek megelőzni a 2008-as gazdasági válságot is előidéző ingatlanbuborékok kialakulását” - mutatott rá Király Péter Bálint gazdasági szakértő a gazdasági válságok megelőzésével foglalkozó elemzésében. Fékezett eladósodás Az adósságfék szabályai közé tartozik a hitelfedezeti arány (Loan to Value - LTV). Ennek lényege, hogy a bruttó hitel értékének maximuma a fedezetül szolgáló vagyontárgy értékének függvényében változik, így elérhető, hogy a hitelre vonatkozóan megfelelő fedezet álljon rendelkezésre egy esetleges értékcsökkenés esetén is. A veszteségek minimalizálásával védi a hitelezőt, valamint csökkenti a hitelkiáramlás mértékét. Az adósságfékezés másik eszköze a jövedelemarányos törlesztőrészlet (Payment to Income — PTI), mely biztosítja az ügyfelek törlesztési képességét, és megakadályozza a túlzott mértékű eladósodásukat. A PTI lényege, hogy a háztartások legális jövedelmétől függ az előírható törlesztőrészletek maximuma. Ez az intézkedés védi az adóst, hiszen megakadályozza a túlzott tehervállalást. A következő adósságfékeszköz az LTI (loan-to-income) vagy DTI (debt-to-income) követelmény, amely meghatározza az eladósodás mértékének maximumát az adósság állománya és a rendelkezésre álló jövedelem arányának megállapításával. Mielőbb kérni kell a kölcsönt annak, aki még a jelenlegi feltételekkel akarja felvenni (Matej Jankoviő/PLus jeden defí) venni, miközben ez a határ a következő időszakban fog csökkenni. A hitelplafon pedig az ügyfél maximális eladósodottságának a határát fogja meghatározni. Ha a kölcsönért folyamodó személy tiszta havi bevétele 1000 euró, a hitelplafon az éves jövedelme nyolcszorosa lesz, vagyis 96 000 euró” - magyarázta Zuzana Zedníková, a Deluvis társaság szakértője. Jelenleg az LTV meghaladhatja a 90%-ot, július 1-jétől ez már nem lesz lehetséges, és ez az arány fokozatosan közelíteni fog a 80 százalékhoz. Az érték 90 százaléka A szlovák jegybank július 1-jétől elsősorban az LTV módosításával, a hitelküszöb és a DTI bevezetésével szigorítja a jelzáloghitelek feltételeit. „Nyártól jelzáloghiteit legfeljebb csak a zálogba helyezett ingatlan értékének a 90%-áig lehet majd fel8-szoros maximum A DTI-t, azaz a jövedelemterhelhetőség mértékét pedig az ügyfél éves bevétele és a jegybank által meghatározott 8-as szorzóval számolják ki. Ha az ügyfélnek lesz más kölcsöne is, azt levonják majd a kiszámolt DTI- ből. A kreditkártyák és a folyószámIratok a jelzáloghiteihez ► ► ► ► ► ► ► ► ► ► az igénylő azonosítása céljából 2 okmány - lehet az személyazonossági igazolvány, jogosítvány, biztosítási kártya, útlevél az igénylő címének igazolása (például számlakivonat, ha a hitelt nem a saját bankunkban igényeljük) elváltak esetében a válásról szóló bírósági határozat igazolás a bevételről - igazolás a munkaadótól, számlakivonatok, fizetési szalagok, illetve akinek bérbeadásból is van bevétele, annak adóbevallás; aki a bérét készpénzben kapja, annak az éves adóelszámolás a leterhelt ingatlan értékbecslési bizonyítványa, mely nem lehet 1 évnél régebbi adásvételi szerződés, esetleg az adásvételről szóló előszerződés, illetve a hitel célját alátámasztó egyéb dokumentum (szerződés az ingatlan megépítéséről, építési engedély stb.) a tulajdonjogot alátámasztó iratok (a régi és az új tulajdonos nevére kiállított tulajdoni lapok, a tulajdonváltásra tett javaslat) egyéb dokumentumok (az ingatlan biztosításáról szóló szerződés, a biztosítási díj kifizetéséről szóló igazolás) további dokumentumoka konkrét esettől függően - a bankok további iratokat kérhetnek, ez intézményektől és ügyfelektől függően változhat hitelkiváltási célú kölcsönhöz igazolni kell, hogy a bankok beleegyeznek az eredeti hitel idő előtti törlesztésébe; igazolás az eredeti hitel hátralévő összegéről lahitelek esetében pedig levonják a hitelkeret 20%-át. Ezenkívül a DTI-t a lízingtársaságoknak és más hitelszolgáltatóknak is figyelemmel kell majd kísérniük. A fenti példánál maradva: ha az 1000 euró tiszta havi bevétellel rendelkező személynek nem lesz más kölcsöne, júliustól legfeljebb 96 000 euró jelzáloghiteit vehet fel. Ha viszont lesz fogyasztási hitele, melyből még 5000 eurót kell törlesztenie, akkor csak maximum 91 000 eurót hagyhatnak jóvá számára ingatlanvásárlás céljából. Ha kreditkártyája is van 2500 eurós hitelkerettel, ennek további 20%-át, azaz 500 eurót vonnak le, vagyis maximum 90 500 jelzáloghiteit kaphat. Növekvő bérleti díjak? A júliustól bevezetendő újdonságok jelentősen fékezhetik majd az ingatlanvásárlást és a hitelnyújtást Szlovákiában. Ugyanakkor az embereknek ezután is kell majd valahol lakniuk, így nem kizárt, hogy a jegybanki szigorításokból a lakásokat bérbe adó társaságok fognak profitálni. Sokan albérletbe szorulhatnak, ami a bérleti díjak emelését eredményezheti. , Attól tartok, hogy az emberek abbéli igyekezetükben, hogy pénzhez jussanak, valamilyen alternatív lehetőséget fognak választani, ám azokat semmi sem szabályozza, és könnyen komoly problémákba kerülhetnek már akkor is, ha csak egyetlen törlesztőrészlet kifizetését elmulasztják. Ezért nagyon fontos, hogy mielőtt bármit is vennének, kölcsönt kémének, ne féljenek kikérni pénzügyi szakember véleményét, aki segíthet testre szabott megoldást találni a kialakult helyzetre” - tette hozzá Zedníková. Pályakezdők hátrányban Melinda Burdanová, a Postabank munkatársa szerint a hitelplafon bevezetése után elsősorban az alacsonyabb bevételűek számára lesznek kevésbé elérhetőek a hitelek, s legalább az ingatlan árának a 20 %-át előre össze kell majd spórolniuk, Mire kell odafigyelni? ► A lakás értékét szakértői véleménnyel kell alátámasztani, ami 150-250 euróba kerülhet. ► A bankok arra senkit nem kényszeríthetnek, hogy náluk számlát nyisson, de a saját ügyfeleiknek előnyösebb feltételeket biztosíthatnak. ► A bankok a lekötési idő lejárta után változtathatnak a kamaton. Minél rövidebb lekötéstválasztunk, annál alacsonyabb lesz a kamat, ugyanakkor kockáztatunk, mert a lekötés lejárta után hirtelen nőhet a kamat. ► Ellenőrizzük a következő adatokat: a hitel típusa, teljes összege, futam ideje, kamata, a THM, a fogyasztó által fizetendő teljes öszszeg, a törlesztőrészietek száma és gyakorisága, a hitelhez kapcsolódó valamennyi díj, a késedelmi kamat, elállási jog, előtörlesztéshez való jog. vagy más forrásból elő kell teremteniük. „A szigorítások főleg a fiatalokra lesznek hatással. A pályakezdők fizetése alacsony, viszont munka a nagyobb városokban van, s ott is szeretnének lakáshoz jutni, ám ott magasabbak az ingatlanárak. Az intézkedés arra fogja kényszeríteni az embereket, hogy nagyobb mértékben spóroljanak” - állapította meg Maros Ovcarik, a Financny kompas pénzügyi portál igazgatója. (sza) JÖVŐ HETI TÉMÁNK: KÜLFÖLDI MUNKA ■ MIRE VIGYÁZZON, AKI KÜLFÖLDÖN AKAR DOLGOZNI ■ MILYEN BIZTOSÍTÁSRA LESZ SZÜKSÉGE
