Új Szó, 2014. július (67. évfolyam, 150-175. szám)
2014-07-29 / 173. szám, kedd
Hasznos tanács 13 www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2014. JÚLIUS 29. Továbbra is a bankok adják a legolcsóbb hitelt, csak ez nem elérhető bárki számára (Tomáš Benedikovič illusztrációs felvétele) A kormány által elfogadott képlet legalizálja a magas kezdeti költségekkel nyújtott hiteleket Augusztustól él a kamatplafon Tavasszal a kormány az uzsora elleni harc jegyében módosította a fogyasztási hitelek merítésének szabályait, az augusztus 1-jétől határ lyos kormányrendelet szerint azonban a hitel teljes díját túlságosan egyszerű képlet alapján fogják meghatározni, mely de facto továbbra is lehetővé teszi az uzsorakamatot. ÖSSZEFOGLALÓ A polgári törvénykönyv uzsoratörvényként is emlegetett módosítása szerint a kabinet a fogyasztási hitelek kamatplafonját kormányrendeletben minden évben az egy évre számított mindenkori teljes hiteldíjmutató (THM) alapján határozza meg. Az első kamat - plafon-rendeletet május végén fogadták el, s a legfontosabb része augusztusban lép életbe, de feltehetően nem váltja valóra a hozzá fűzött reményeket: az uzsorát nem sikerül visszaszorítani, s az egyes pénzügyi társaságok továbbra is magas kamatokat és költségeket fognak követelni, melyek összege a felvett hitel több ezer százaléka is lehet. 50 százalékos plafon A hitelek összehasonlítására évek óta az ún. teljes hiteldíjmutató (THM) szolgál, mely összesítve és százalékban megadva tartalmazza a hitelt terhelő, egy évre számított szinte valamennyi költséget és kamatot. Eszerint előnyösebb az a hitel, amelyik THM-je alacsonyabb. A kormány májusban úgy döntött, uzsorakölcsön az a hitel, mely teljes díja meghaladja az országban működő bankok által nyújtott hitelek teljes hitel- díj-mutatói átlagának kétszeresét. Feltehetően ez 50 százalék körül fog mozogni. THM és HTD A látszólag szigorú kormány- rendelet első ránézésre a hitel teljes díjának (HTD) a felső határát a THM alapján határozza meg, valójában azonban a limitet teljesen más, a költségekkel kapcsolatban „elnézőbb” képlet alapján számolják majd ki, mint a THM-et. A HTD és a THM ugyanis két különböző dolog, s ez továbbra is lehetőséget teremt a drága hitelek folyósítására. „A kormány képlete legalizálja a magas kezdeti költségekkel nyújtott hiteleket“ - hívta fel a figyelmet a joghézagra Maroš Ovčarik, a FinančnáHitpa- ráda.sk weboldal elemzője. Például, ha egy 1000 eurós, egyéves futamidejű kamatmentes kölcsönre 500 eurós kezdeti kezelési költséget számláznának, a THM csaknem 320% lenne, a kormány képlete szerint azonban a maximális HTD mindössze 50%-ra jönne ki, s a hitel legálisnak minősülne. Az igazságügyi minisztérium tisztában van ezzel a joghézaggal, ám ha valaki valóban ilyen feltételekkel venne fel hitelt, a szerződés a bíróságon megtámadható lesz. Monika Jankovs- ká igazságügyi államtitkár szerint az ilyen magas kezdeti kezelési költséget elfogadhatatlannak minősítenék, és a szerződést érvénytelennek nyilvánítanák. „Ha az volt a cél, hogy olyan kamat-, illetve HTD-pla- font határozzanak meg, mely első ránézésre az adósok számára is érthető és nyilvánvaló, akkor ez nem valósult meg, hiszen végső soron a bíróság dönti majd el, hogy az adott költség és kamat rendben van-e” - mutatott rá Ovčarik. Noha a jelenlegi gazdasági helyzet kedvező a fogyasztókra és a jövőbeli kilátásokra nézve, az elemző továbbra is óvatosságra int. „A polgári törvénykönyv módosítása miatt bizonyos csoportok számára a hitelek kevésbé hozzáférhetők lesznek” - véli Ovčarik. TÉMA: kamatplafon A kamatplafon bevezetésével ugyanis visszaszorítják az olyan termékeket és szolgáltatásokat, mint a hitel biztosítása vagy a törlesztés szüneteltetése, miközben ezek az áthidaló megoldások egyfajta biztosítékot jelentettek az ügyfelek számára. A bankok a kevésbé kockázatos ügyfelekre összpontosítanak, és ha valaki bankban vagy neves alternatív pénzintézetben nem kap hitelt, nem ajánlott kétes, az állami ellenőrzés alól kibúvó társaságokhoz fordulnia. „Ezeknél meredeken emelkedik a kockázata annak, hogy a fogyasztó bajba kerül. A modern uzsorások már régen nemcsak a magas kamatból profitálnak, hanem a késedelmes törlesztésért kiszámlázott büntetésből is” - jegyezte meg a szakértő. lOOeuróig 30%-os plafon A polgári törvénykönyv és a fogyasztóvédelmi törvény több uzsoraellenes intézkedése júniustól lépett érvénybe: legfeljebb kétezer eurós tartozás esetén a végrehajtók ingatlant vagy mozgássérültek gépjárművét nem foglalhatják le; csak a tartozásnak megfelelő összeget zárolhatják, nem az egész számlát; ezentúl fogyasztási hitelt készpénzben nem lehet folyósítani, számlára kell átutalni; ha késik a törlesztőrészlet, az adóst a hitelező 15 napon belül köteles írásban vagy SMS üzenettel figyelmeztetni. A fogyasztási hitelről szóló szerződés 14 napon belül utólag is felbontható, illetve ha kiderül, hogy elfogadhatatlan feltételeket tartalmaz, bármikor érvénytelennek nyilvánítható. Ugyancsak törvénybe foglalták, hogy a szerződést végig egyforma betűtípussal kell megírni - ha apró betűs részt tartalmaz, bíróságon megtámadható és kérhető az érvénytelenné nyilvánítása. A betűtípussal kapcsolatos szigorításokat a kamatplafonról szóló kormányrendelet pontosítja: az 1,9 mm-nél kisebb betűtípus alkalmazása már törvényellenes. Mivel az új betűtípusra a szolgáltatóknak műszakilag is fel kell készülniük, a rendelet erre vonatkozó része csak 2015. január 1-jén lép hatályba. A kamatplafon-rendelettel a kormány a 3 hónapnál rövi- debb futamidejű és alacsony összegű (100 euróig) hitelekre külön - 30%-os - kamatplafont vezetett be, lízing esetében pedig a HTD felső határa az egy évre számított THM 2,5-szörö- se. (sza, sme) Érdemes megbízható társaságot választani Gyorshitelek - továbbra sem árt az óvatosság ÚJ SZÓ-HÍR Az ún. alternatív pénzügyi társaságok több típusú kölcsönt nyújtanak - készpénzzel, szabadon elkölthető hitellel kecsegtetnek, kínálnak részletfizetési rendszereket közvetlenül az üzletekben, hitelkártyákat, ingatlannal biztosított kölcsönöket, sőt telefonon, interneten vagy SMS-ben intézett gyorshiteleket is. A legnagyobb előnyük az egyszerűségükben rejlik - a polgároktól kevés iratot kémek, gyakran a jövedelmüket, anyagi helyzetüket sem kell igazolniuk. Ebből viszont problémák adódhatnak - ezért a társaságnak automatikusan számolnia kell azzal a kockázattal, hogy az ügyfél nem lesz képes törleszteni. Ezt a kockázatot a magasabb kamatokba vagy kezelési költségekbe építik, úgyhogy a polgár végső soron nem is jár olyan jól. Néhány társaság a szociális segélyekből vagy nyugdíjból élőknek is képes hitelt nyújtani, hajlandók csak néhány tíz eurót is kölcsönadni, akár készpénzben is. Az ilyesmit el lehet intézni személyes érintkezés nélkül - telefonon, rövid SMS-üzénettel. Főleg az ilyen túlságosan egyszerű kölcsönökkel szemben nem árt óvatosnak lenni! A FinancnaHitparada gazdasági tanácsadó weboldal azt ajánlja: aki alternatív pénzügyi társaság szolgáltatásait akarja igénybe venni, ismert, bevált társaságot válasszon! Felméréseik szerint ilyen például a Cetelem, a HomeCredit vagy a Szlovák Kölcsönző. A következő társaságokkal kapcsolatban pedig nem árt a nagyobb óvatosság, s inkább nem ajánlják a szolgáltatásaikat: Profi Credit, Kešovka, Pohotovosť, Pôžič- komat.sk, Momentpôžička, Ferratum. (sza) A KÖLCSÖN MUTATÓI ♦ A kamat - a hitel ára. ♦ Ateljeshiteldíjmutató-a kamat csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. Hitelfelvételkor számolni kell kezelési költséggel és egyéb díjakkal is (pl. hitelbírálati díj, folyósítási jutalék stb.). A hitelt terhelő, egy évre számított költségeket és kamatokat - összesítve és százalékban megadva - tartalmazza a teljes hiteldíjmutató (THM, szlovákul RPMN). ♦ A hitel teljes díja - minden olyan ellenszolgáltatás, amelyet az adós a hitelszerződés kapcsán megfizet. Ilyen lehet a lakáshitelhez kapcsolódó közjegyzői díj; az előtörlesztés, a szerződés- módosítás díja; a hitel futamidejének meghosszabbítását célzó átütemezés díja; késedelmi kamat, postai felszólító levelek díja; a hitelszerződés feltételeinek nem teljesítéséből származó fizetési kötelezettségek stb. A polgári törvénykönyv ezért bevezet egy új fogalmat, a hitel teljes díját (odplata), amely az összes tényleges költséget magában foglalja. A hitel teljes díja a kamat, az összes illeték, térítés és költség együttes összege, melyben a szerződés aláírásakor a felek megállapodnak, és az összeg kiszámításakor abból indulnak ki, hogy a szerződés a meghatározott dátumig érvényben marad. ♦ Uzsora - a polgári törvénykönyv szerint uzsorahitelnek, és emiatt érvénytelennek számít az olyan hitel- szerződés, amelyben a felek egyike a másik szerződő fél „kiszolgáltatottságával, hiszékenységével, megfonto- latlanságával vagy anyagi függőségével” visszaélve olyan mértékű viszontszolgáltatásban (a hitel teljes díjában) egyezik meg, amely nyilvánvaló aránytalanságot mutat az általa nyújtott anyagiakkal. MIT TEHET AZ ELŐNYTELEN HITELSZERZODESSEL? 1 A szerződés aláírásától számított 14 napon belülindoklás nélkül visszaléphet. _______________________ 2 P anaszt tehet az igazságügyi minisztérium bizottságánál. Elérhetőség: Komisia na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách, Ministerstvo spravodlivosti SR, Župné námestie 13, 813 11 Bratislava, tel.: 02/59353 189, 02/59353 399, 02/59353 362. Ha írásban tesz panaszt, ne felejtse el mellékelni a vitatott előnytelen szerződés másolatát vagy a szélhámos hiteltársasággal szemben létező esetleges egyéb bizonyítékokat, valamint ne felejtse el megadni a saját ____elérhetőségét (postacím, telefon, e-mail)! __ 3 B eperelheti a hitelezőt, ha a szerződésben elfogadhatatlan feltételek szerepelnek - a fogyasztóvédelmi perek mentesülnek a bírósági illetékek alól.___________________________ 4 Ha a szerződés nem felel meg a törvényes feltételeknek, az ügyfélnek nem kell fizetnie kamatot a hitel után.________ 5 K épviseltesse magát valamilyen fogyasztóvédelmi társulással!_______________________ 6 Ha már zajlik a végrehajtás, emeljen ellene panaszt, kérjen haladékot!______________________ 7 P anaszt tehet a végrehajtói illeték összege miatt is, ha az túl magas a tartozáshoz képest. __
