Új Szó, 2011. május (64. évfolyam, 100-125. szám)
2011-05-25 / 120. szám, szerda
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2011. MÁJUS 25. Pénzvilág - hirdetés 15 A világválság lecsengése ellenére a hazai pénzintézetek még óvatosak, a vállalkozóknak nyújtott hitelforrások nagysága csupán óvatosan emelkedik Néhány ágazatban még érződik a hitelszűke A banki hitelekhez való hozzáférés mindmáig korlátozott a vállalkozók számára, egy év leforgása alatt mindössze bő 3 százalékkal emelkedett a vállalkozóknak szánt hitelkihelyezés. Fokozatosan azonban javul a helyzet. ÖSSZEFOGLALÓ Hivatalosan a világgazdasági válság már levonulóban van, Szlovákia gazdasága magára talált, tavaly mintegy 4 százalékos növekedést produkált. Viszont a fellendülést egyelőre alig érzik a munkavállalók, mivel kevés új állás születik, a vállalkozók pedig szintén csak korlátozottan - a forgalmuk nem nő a korábban megszokott mértékben, továbbá a bankok hitelezési kedve sem az igazi. A banki hitelekhez való hozzáférés mindmáig korlátozott, egy év leforgása alatt mindössze bő 3 százalékkal emelkedett a vállalkozóknak szánt hitelkihelyezés. Lássuk a konkrét adatokat! A Szlovák Nemzeti Bank összesített adatai szerint 2011 márciusában a kereskedelmi bankok hitelkihelyezése elérte a 14,8 milliárd eurót, ami 2010 hasonló időszakához viszonyítva csupán 500 millió euró növekedést jelent. Azonban a kisvállalkozók, egyéni vállalkozók kategóriájában még jelképes növekedés sem mutatható ki: március végéig az általuk felvett banki hitel 588 millió euróra rúgott, s ez 33 millióval kevesebb, mint egy évvel korábban. Azaz előttük alaposan beszűkültek a hitelfelvételi lehetőségek. Ebben természetesen az is közrejátszhatott, hogy a 2008 őszétől egyre erősödő válság negatív hatásaként mind többen adták vissza vállalkozói engedélyüket - a statisztikai hivatal kimutatása szerint az elmúlt évben az egytizedével csökkent a szlovákiai vállalkozók száma, konkrétan 384 ezerre. Ráadásul e negatív irányzat idén tovább folytatódott, csak januárban további 6000-en adták vissza az iparengedélyüket. A legtöbb hitelbedőlést a legproblémásabbnak számító ágazatokban - a kereskedelemben, az idegenforgalomban és az építőiparban - regisztrálták, a felsorolt ágazatokban még idén sem várható érdemi javulás. Ennek ellenére az elmúlt hónapokban több ágazatban már visszafogottabb volt a nem törlesztett hitelek növekedési üteme. Fontos kritériumok A gazdasági válság azonban nem csupán a cégek romló fizetőképességén látszott meg, hiszen maguk a bankok is eleve kevesebb hitelt folyósítottak az elmúlt egy évben a cégeknek, mint a válság kitörése előtt. 2008- ban például még jelentős mértékben növelték a cégeknek folyósított kölcsönök összegét, 2009- ben azonban már csökkent a hitelállomány. Természetesen nem lehet általánosítani, mivel például Zuzana Ďudáková, az UniCredit Bank szóvivője szerint pénzintézetük az elmúlt egy év során 38,4 százalékkal növelte a kis- és középvállalkozóknak folyósított hitel nagyságát. Király Andrea, a ČSOB illetékes ügyosztályának igazgatója szintén kiemelte, pénzintézetüknél a kis- és középvállalkozók az egyik legfontosabb ügyfélcsoportnak számítanak. Bár az összkép meglehetősen vegyes, azonban számos pénzintézet nyújt egyéni és kisvállalkozókat megcélzó hitelcsomagot. A pénzpiacon egyre éleződik a verseny, ezért nem ritka, hogy egy-egy banknál akár tízfajta, különböző hitel- lehetőségből lehet választani. A helyzetet bonyoh'tja, hogy a bankok távolról sem elégítik ki az összes igénylőt, a vállalkozónak életképes vállalkozói tervvel kell előrukkolnia, meg kell győznie a pénzintézetet, hogy a befektetése, ami miatt a hitelt igényli, megtérül. „Azt is megvizsgáljuk, hogy a vállalkozó által képviselt ágazat éppen milyen kondícióban van, hogy a projekt tervezett finanszírozása - megfelel-e a hatályos pénzügyi és jogi normáknak” - sorol egy újabb szempontot Király Andrea. A bankok többnyire az előző két év vállalkozásának eredményét rögzítő kimutatásokra kíváncsiak, ritkán elégednek meg ennél rövidebb időtartammal. Éppen ezért az újonnan alapított vállalkozások hitelhozzáférési lehetőségei módfelett korlátozottak, hiszen nem tudnak felmutatni legalább 2 éves tevékenységet. Számukra érdemes próbálkozni az állami pénzintézeteknél, amelyek mikrohitelt is nyújtanak. Választhatják a szlovák kezesbank (SZRB), továbbá a Kis- és Középvállalkozások Nemzeti Ügynökségének (NARMSP) mikrohitelezési programját. A gazdasági tárca közlése szerint a kezesbank a kereskedelmi pénzintézeteknél kedvezőbb feltételekkel nyújt hitelt, a mikrohitelezés felső határát 50 ezer euróbán, a NARMSP esetében pedig 1700 és 50 ezer euró közötti intervallumban szabták meg. Ráadásul a hiteligénylőnek nem kell hosszabb vállalkozói múltat sem felmutatnia. A kis- és középvállalkozók számára lehetővé tették, hogy akár 340 ezer (mintegy 10 millió korona) hitelt is felvehessenek, az állam a felvett összeg 55 százalékának erejéig nyújt hitelgaranciát. A hitelek formái Ami a hitelek kategóriáit illeti, megkülönböztethetjük őket a futamidő hossza és a felhasználás célja szerinti forrásokat. A futamidő lehet rövid (egy éven belül törleszteni kell), közepes (5 évig) és hosszú futamidejűt (5 év feletti törlesztési idő). Ami pedig a felhasználás célját illeti, a hitel fordítható a vállalkozás működtetésére vagy új beruházás finanszírozására. A működtetést segítő hitelek döntően rövid futamidejűek (főleg revolving vagy más néven rulírozó hitel), hiszen csupán a bevétel és a kiadás közötti időeltolódást kell vele áthidalni, míg a beruházást finanszírozó hitel lehet akár hosszú futamidejű is. „A revolvinghitel előnye, hogy a bank nem vizsgálja a hitel felhasználásának módját” - magyarázta Éva Sagálová, a Postabank szóvivője. Az áthidaló hitel a farmerek körében is gyakori megoldás, különösen azoknál, akik jogosultak az Agrárkifizető Ügynökség dotációjára. Természetesen a szokványos hitelek mellett a bankok a lízing, a faktoring terén is a vállalkozók rendelkezésére állnak. Az utóbbi alatt a követelések adásvételét értjük. A követelés származhat áruforgalomból, szolgáltatásból, bankhitelből. A hitelező a követelést eladja a faktorálónak, innentől kezdve minden jogát elveszíti az adóssal szemben, és a biztosítás terén is a vállalkozók szolgálatára állnak. A vállalatok a követelésük eladására több okból is rászánhatják magukat. Egyrészt, ha nem ismerik a vevőt, nem biztosak a fizetőképességében, másrészt ha nincs elég pénzük a megrendeléshez kapcsolódó pénzügyi terhek viselésére és valamilyen oknál fogva nem jutnak bankhitelhez. Különböző termékcsomagok Ha most szeretnénk vállalkozást indítani, akkor tudatosítsuk, hogy egy induló kisvállalkozást nem szabad hitelre építeni. Az engedélyek kiváltásához szükséges minimális ösz- szeget mindenképpen önerőből álljuk. Aki nem az önbizalmát akarja hizlalni a vállalkozásával, az nem hitelfelvétellel kezdi, hanem a saját autója lesz a cégautó is, a saját mobiltelefonja lesz a cégtelefon, és a saját lakására lesz bejegyezve a cég, és nem saját irodát vásárol, hanem ha nagyon szükséges akkor bérel valahol eleinte. Ugyanakkor, ha már van vállalkozásunk, hitelt akkor is csak fejlesztésekre volna indokolt felvennünk. Ha mégis hitelt szeretnénk felvenni, a bankok többségénél nem lesz problémánk, hiszen többségük a vállalkozói hitelek széles palettáját nyújtja. A pénzintézetek ugyanis a vállalkozókat olyan ügyfélcsoportnak tarja, akikkel érdemes üzletelni. A számukra nyújtott számlacsomagok így jelentős mértékben különböznek a klasszikus folyószámláktól. A vállalkozóknak nyújtott csomagokat másképp állítjuk össze, mint a lakosságiakat - állítják a bankok képviselői. Például a vállalkozók számára lehetővé teszik az offline szolgáltatást, vagyis csak akkor kell csadakozniuk az internetre, ha szeretnék elküldeni az átutalásról szóló megbízást. Minden pénzintézet más-más előnyöket kínál a vállalkozói ügyfeleinek. Az UniCredit Bank például ingyenes pénzfelvételt tesz lehetővé a bankautomatáiból itthon és külföldön egyaránt. Ha a Biznisz csomag plusz-szolgáltatást fizetjük elő, akkor a többi hazai bank automatájából is ingyen vehetünk fel pénzt. Néhány pénzintézet lehetővé teszi azt is, hogy a vállalkozók külön számlát nyissanak a vállalkozásuk és egy másikat a személyi szükségleteik kielégítésére. Mielőtt bármely csomag mellett döntenénk, fel kell mérnünk, hogy milyen tranzakciókkal számolunk. (RH, só) TEGYEN SZERT VÁLLALKOZÓI HITELRE KÉSLEKEDÉS NÉLKÜL úvery lTvpúveru pnv0LENÉPRKERpANlEu'-11 j. INVESTIČNE uVEh CSOB * ' 1 • ^ r Th š Á i/ 11 H 1 M FIREMNÁ kr 'Ja KAR í ft j Schválenie VČAS VČAS VČAS KUSÍ 50 %-OS kedvezmény A H1TEL1NTÉZÉSI DÍJBÓL Ml MÁR 48 ÓRÁN BELÜL JÓVÁHAGYJUK A VÁLLALKOZÁSÁHOZ SZÜKSÉGES HITELT Automatikusan kap céges hitelkártyát ráadásul egy évre ingyen 3000 eurós limittel. www.csob.sk SPOLU TVORÍME BOHATŠÍ SVET ČLEN KBC GROUP A fenti kedvezmények ajánlata 2011. 6. 30-áig érvényes. A ČSOB bankfiókjainál kérhet vagy a www.csob.sk honlapunkon olvashat részli RE101100284
