Új Szó, 2011. április (64. évfolyam, 76-99. szám)
2011-04-08 / 82. szám, péntek
10 Hasznos tanács ÚJ SZÓ 2011. ÁPRILIS 8. www.ujszo.com Egy helytelen döntéssel sok pénzt veszíthetünk Meglepően drága mulatság a túl hosszú futamidő ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghitelek felvételénél az egyik kritikus pont a futamidő megválasztása. Minél hosszabb futamidőt választunk, annál többet kell fizetnünk, egy helytelen döntéssel így sok pénzt veszíthetünk. A futamidő megválasztásánál két dolgot kell megfigyelnünk: 1) A futamidő végére a felvett hitelösszeg hány százalékának megfelelő összeget fizetnénk ki. 2) Egy konkrét hitelösszegnél a futamidő növelésével mennyire csökken a törlesztőrészlet nagysága. Az 1. pont meghatározása nagyon egyszerű. Ha állandó havi törlesztőrészletekkel fizetjük vissza a hitelt (ez a leggyakoribb), akkor egyszerűen össze kell szorozni a havi törlesztő részletet a futamidővel, majd a kapott értéket elosztani a felvett hitel összegével. A 2. pont meghatározásánál segítségül hívhatjuk a bankok által kiadott törlesztőrészlet-táblázatokat, amelyben szerepelnek az egyes futamidőkhöz tartozó törlesztőrészletek. Itt egyszerűen azt kell megfigyelnünk, hogy a fuMennyit takaríthatunk meg a dotált hitellel? Havi törlesztő részlet Hitel nagysága 5%-os kamatnál 2%-os kamatnál Teljes megtakarítás 15 000 100 76 1440 20 000 133 101 1920 25 000 166 127 2340 30 000 199 152 2820 35 000 232 178 3240 40 000 266 203 3780 45 000 299 228 4260 Az adatok euróbán vannak feltüntetve, 20 éves futamidőt véve alapul tamidő növekedésével meddig csökken olyan mértékben a havi törlesztőrészlet, ami még értékelhető. A lakáshiteleknél általában 10-20-30 éves futamidők a jellemzőek, amiből már igen szélsőséges eltérések adódnak, ezért a futamidőt ilyen helyzetben a lehető legrövidebbre kell szabni, mert a hitel „elnyűjtása” a legtöbb esetben hatalmas pluszterhet jelenthet az ügyfeleknek. Ha például egy 50 ezer eurós hitelt veszünk fel 5 százalékos kamattal, akkor a 15 éves futamidő esetén a havi törlesztőrészlet 395 euró lesz. Ha egy ugyanilyen hitelt 30 éves futamidőre veszünk fel, havonta csak 268 eurót fizetünk. Ezzel ugyan látszólag kisebb teher hárul ránk, tudnunk kellene azonban, hogy végeredményben a 30 éves futamidő esetén 25 830 euróval leszünk kénytelenek többet fizetni, mint ha a 15 éves mellett döntöttünk volna. Bármilyen hitelt is szeretnénk felvenni, nagyon sok tényezőre kell odafigyelnünk. A fizetendő teher nagyságát ugyanis a kamat mellett számos egyéb tényező is befolyásolja. Az első korrigáló tényező az összes előre felmerülő költség— ezek módosító hatását azonban nagyon jól kiszűrhetjük a THM- mel, azaz a Teljes Hiteldíj Mutatóval, aminek szlovák megfelelője az RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Különösen arra kell nagy figyelmet fordítanunk, hogy mennyire tér el egymástól a megadott éves kamatláb és a THM. Ha ez a különbség viszonylag nagy, akkor érdemes utánanéznünk a banki járulékos költségeknek (például számlavezetés, egyszeri belépőköltség). (mi) A válság lecsengésével újra nőnek a kamatok Vonzó a hosszabb lekötés UJ SZO-ÖSSZEFOGLALO Hogy végül mennyit fizetnek vissza a banknak a hitelt felvevők, az nem csupán attól függ, mennyit keresnek és melyik bankot választják, hanem a kamatszint lekötésének az időtartamától is. Nagy általánosságban elmondható, hogy minél hosszabb időszakra szeretnénk fixálni az aktuális kamatszintet, annál magasabb kamatra számíthatunk. Mivel a jelzáloghiteit 30 éves futamidőre is felvehetjük, a bank természetesen képtelen biztosítani, hogy a visszafizetés egész idejére azonos kamatot biztosítson. A hiteleket ugyanis maguk a bankok is kölcsönökből fedezik, amelyeket szintén csak pár évre vesznek fel. Ezt követően újabb hitelt kell felvenniük az épp aktuális feltételek mellett, amelyeket nem lehet előre kiszámítani. Egy idő után így a hitelt igénylő ügyfelek számára is kénytelenek változtatni a kamatokon. Az Európai Központi Bank éppen tegnap emelte az alapkamatot, 1 százalékról 1,25 százalékra. Ez azt jelenti, hogy néhány héten belül nálunk is drágulhat a jelzálogfelvétel, mivel a pénzintézetek a hitelek esetében azonnal, a banki betétek kategóriájában viszont csak később veszik figyelembe a megváltozott alapkamatot. Jelenleg ugyan a legolcsóbban akkor juthatunk hitelhez, ha egyáltalán nem kötjük le a kamatot, vagy ha legfeljebb egyéves lekötést választunk, a többség mégis a 3 vagy 5 éves lekötést választja. Korábban az ügyfelek többsége a legrövidebb lekötések mellett döntött, mivel a kamatszint fokozatosan csökkent. így biztosak voltak benne, hogy ha lejár a lekötésük, még kedvezőbb kamatokra számíthatnak, tovább csökkentve a törlesztő részletüket. A gazdasági válság kirobbanását követően azonban a kamatok elkezdtek nőni. Manapság így azok, akik hitelt igényelnek, jóval óvatosabbak, vagyis inkább kicsivel többet fizetnek a hosszabb lekötésért, mint hogy később még magasabb kamatot kelljen fizetniük, (mi) Az áprilistól érvényes szabályok szerint a házaspárok, élettársak bevételeit már közösen bírálják el Többen jutnak jelzáloghiteihez Ha baba áll a házhoz, akkor az újdonsült szülők átmenetileg két lehetőség közül választhatnak: két évig vagy a felére csökkentik a törlesztőrészletet, vagy csak a kamatokat fizetik (TASR-felvétel) Az állam e hónaptól kevésbé szigorú az államilag dotált jelzáloghiteleket igénylő fiatalokkal szemben. Míg a házaspárok, élettársak esetében eddig mindkét felet kü- lön-külön bírálták el, április elsejétől a kettejük közös bevételeit veszik figyelembe, így több olyan pár is hitelhez juthat, akik eddig erre nem voltak jogosultak. MOLNÁR IVÁN Korábban a dotált hitelt csak azok a párok igényelhették, amelyeknél a férj és a feleség is 35 évnél fiatalabb volt, a bevételeik pedig külön-külön nem haladták meg az átlagbér 1,3-szorosát. A gyakorlatban ez azt jelentette, hogy ha a feleség például csak 350 eurót keresett, a férj fizetése azonban akár csak egy euróval is meghaladta az átlagbér 1,3-szorosát, a támogatott jelzáloghiteit már nem igényelhették. E hónaptól ez már a múlté. A korhatár ugyan nem változott, vagyis továbbra is mindkét félnek 35 év alattinak kell lennie, az új szabályok szerint azonban a bevételeiket már közösen bírálják el. A hitelre így azok a fiatal házaspárok, élettársak jogosultak, akiknek a közös bevételei nem haladják meg az átlagbér 2,6-szorosát. Mindez elsősorban azoknak a családoknak jelent majd előnyt, ahol a férj vagy a feleség jóval többet keres, mint a párja. Aki a támogatott hitelt egyedül igényli, annak természetesen továbbra is az átlagbér 1,3-szorosánál kevesebbet kell keresnie. A hitelkérelem elbírálásánál a hatályos törvények szerint a bankok az előző előtti negyedév áüagfizetését veszik alapul. Ha az idei második negyedévben, vagyis most áprilistól egészen június végéig igényeljük a hitelt, akkor ennek az elbírálásánál az elmúlt év utolsó negyedévének az átlagfizetését használják. Mindezt figyelembe véve elmondható, hogy a mostani negyedévben az államilag támogatott hitelt igénylő egyének számára a felső bevételi határ 1097,20 euró, míg a házaspárok közös bevétele nem haladhatja meg a 2194,40 eurót. Ez a mutató negyedévente változik, azaz júliustól új jövedelmi kritériumok lépnek életbe. A korhatárral kapcsolatban nem szabad megfeledkeznünk arról sem, hogy ez csak a hiteligénylés időpontjára vonatkozik, vagyis az öt évre szóló állami támogatást mindenki megkapja, aki az igénylés idején 35 évnél fiatalabb, még ha később be is tölti ezt az életkort. Állami kamattámogatás Akik a fenti feltételeknek megfelelnek, a klasszikus ügyfeleknek kínálthoz képest 3 százalékponttal alacsonyabb kamatra számíthatnak. Ehhez két százalékponttal járul hozzá az állam, egy százalékponttal pedig maga a bank. Mindez azonban csak a hiteltörlesztés első öt évére érvényes, ezt követően a fiatalok is ugyanolyan kamatot kénytelenek fizetni, mint bárki más. Ha például egy átlagos ügyfél 40 ezer eurós hitelt vesz fel, 20 éves futamidőre, akkor - 5 százalékos kamat mellett - havonta 266 eurós törlesztő részletre számíthat. Ha egy ugyanilyen hitelt a fenti feltételeknek megfelelő fiatal vesz fel, számára csak 2 százalékos kamatot számolnak fel, vagyis havonta 203 eurót fog fizetni. Ennek köszönhetően öt év alatt 3780 eurót takaríthat meg az állami támogatásnak köszönhetően. Az állam a 49 790 euróig terjedő hiteleket támogatja. Ha ennél nagyobb összeget szeretnénk felvenni, az sem jelent azonban problémát. Az állam ez esetben a 49 790 euróig terjedő összegre nyújt kamattámogatást, míg az ezen felüli részért már a klasszikus piaci kamatot kell fizetni. Ha gyerek áll a házhoz Mindazok a fiatalok, akik e hónaptól államilag támogatott jelzáloghiteit igényelnek, egy további kedvezményre is számíthatnak. Ha gyerekük születik, akkor a banktörvény módosítása szerint a pénzintézetnek kötelessége lehetővé tenni, hogy csökkenthessék a havi törlesztőrészletet. Az újdonsült szülők előtt két lehetőség áll: vagy a felével csökkentik számukra a törlesztőrészletet, vagy csak a kamatokat fogják fizetni. Ehhez elegendő, ha a gyermek születését követő három hónap folyamán ellátogatnak a bankba, és benyújtják az ehhez szükséges kérvényt, amihez a gyermek születési anyakönyvi kivonatának a másolatát is csatolják. A banknak ezt követően két éven keresztül alacsonyabb törlesztő részleteket kell fizetniük. Mielőtt azonban felkeresnék a bankot, érdemes elgondolkodniuk azon, hogy megéri-e igénybe venniük ezt a kedvezményt. A törvényalkotók célja ugyanis az volt, hogy a szülőkről levegyék a hiteltörlesztés terhét arra az időszakra, amikor a gyerekvállalással járó költségek hirtelen megugranak. Ezzel azonban egy centtel sem fizetnek kevesebbet a banknak, hiszen a kétéves időszak leteltével a bank az időközben elmaradt összeget kamatostul behajtja rajtuk. Végül így többet fizetnek, mint ha nem csökkentették volna a havi törlesztést. Mindez azonban csak azokra a szülőkre érvényes, akik az államilag támogatott jelzáloghiteit igényelték. Akik klasszikus jelzáloghiteit vettek fel, azok a gyermek születése után sem igényelhetik a törlesztés enyhítését. Végső menedék Mivel a törlesztőrészletek csökkentése végeredményben megdrágítja a hitelt, a bankok arra számítanak, hogy ezt a lehetőséget csak kevesen használják ki. „A törvények már korábban is lehetővé tették, hogy a fiatalok öt évre elhalasszák a törlesztést, és ezt is csak nagyon kevesen vették igénybe” - nyilatkozta Dáša Polláková, a ČSOB osztályvezetője. Az elemzők szerűit a törlesztőrészletek csökkentése így csak azok számára jelenthet megoldást, akik a gyermekük megszületését követően képtelenek lennének fizetni a banknak az addigi részteleteket. 45 ezer eurós jelzáloghitel 15 éves futamidővel Bank Termék Visszafizetett összeg Havi törlesztés Kamat OTP Bank OTP hypoúver 62 980 349 4,55% VÚB Flexihypotéka 63 685 352 4,69% Volksbank Hypotéka 64 636 355 4,80% Uni Credit Bank HypoúverInvest 64 820 359 4,99% Tatra banka Hypotéka TB 65 008 358 4,95% ČSOB VARIO hypotéka 65 286 362 5,10% Takarékpénztár Úver na bývanie 66126 366 5,29% Dexia Optím Hypoúver 68 070 375 5,69% ČSOB Kombinovaná hypotéka 69 159 383 6,00% Megjegyzés: Példánkban egy 15 éves futamidejű, 45 ezer eurós hitelt vettünk alapul, amelynek kamatait 5 évre kötötték le egy 34 éves, átlagos fizetőképességű ügyfél számára, miközben a zálogba helyezett ingatlan értéke 75 ezer euró volt. (Forrás: financnahitparada.sk) 45 ezer eurós jelzáloghitel 30 éves futamidővel Bank Termék ■ Visszafizetett összeg Havi törlesztés Kamat OTP Bank OTP hypoúver 83 968 233' 4,55% VÚB Flexihypotéka 85 449 236 4,69% Volksbank Hypotéka 87 136 240 4,80% Tatra banka Hypotéka TB 88 266 244 4,95% Uni Credit Bank HypoúverInvest 88 266 245 4,99% ČSOB VARIO hypotéka 89 361 248 5,10% Takarékpénztár Úver na bývanie 91 330 253 5,29% Dexia Optim Hypoúver 95 529 264 5,69% ČSOB Kombinovaná hypotéka 98 526 273 6,00% Megjegyzés: Példánkban egy 30 éves futamidejű, 45 ezer eurós hitelt vettünk alapul, amelynek kamatait öt évre kötötték le egy 34 éves, átlagos fizetőképességű ügyfél számára, miközben a zálogba helyezett ingatlan értéke 75 ezer euró volt. (Forrás: financnahitparada.sk)
