Új Szó, 2009. április (62. évfolyam, 76-99. szám)
2009-04-15 / 86. szám, szerda
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2009. ÁPRILIS 15. Pénzvilág 17 A pénzintézeteknél kiépült az elektronikus infrastruktúra, ám a virtuális kapcsolattartás is rejt buktatókat Nem kell mindig a bankba menni Mással is megsiittethetjük pecsenyénket. A bankok faktorházai hajlandók finanszírozni a cégek követelését. (SITA-felvétel) Ha a kivitelezés és a kifizetés között túl sok az idő A faktoring fontos áthidaló megoldást jelenthet Az internet gyors teijedése révén egyre csökken a bankfiókokat személyesen felkereső ügyfelek száma. Mind több ügyfél használja ki a banklátogatás elektronikus (e-bank) formáját, amit az internet és a mobil- telefon tesz lehetővé. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ma már az egyszerű átutalások legalább fele ilyen módon történik, ráadásul a személyes ügyintézés, például pénzkivétel többe is kerül. A bankok számára sokkal olcsóbb, ha nem fiókokat építenek, hanem elektronikus kommunikációs csatornákat építenek ki. A pénzintézetek kiépítették az ehhez szükséges infrastruktúrát, s ma már ott tartunk, hogy az e-banking révén olcsóbban intézhetjük ügyleteinket, rutin pénzügyi műveleteinket, mintha személyesen látogatnánk meg a bankfiókot - a megtakarított időről nem is szólva. Az elektronikus banki szolgáltatások lehetővé teszik például a lakbér, a gáz- és villanyszámla távúton történő kifizetését, emellett ebbe a kategóriába sorolható a bankkártyával történő fizetés. Bő egy éve a hazai pénzpiacon felbukkant e megoldás leginkább progresszív képviselője, a német-lengyel tulajdonú mBank, amely csupán néhány tényleges bankfiókkal rendelkezik, forgalma döntő többségét elektronikus módon bonyolítja le. Internet- és homebanking Ebből adódóan az elektronikus infrastruktúra használata nemcsak időt hanem pénzt is megtakarít. Ha személyesen intézzük pénzügyi műveleteinket, akkor akár 50%-kal is nagyobb kezelési költséget fizethetünk, mintha virtuális módon bonyolítjuk le azokat. Ennek oka a következő: az egyszerű műveletek automatizálása tehermentesítik a bankok alkalmazottait, így azok jobban összpontosíthatnak a bonyolultabb műveletekre. Az elektronikus úton továbbított pénz ráadásul költségkímélőbb. Ennek dacára nem mindenki bízik az elektronikus pénzküldés lehetőségében. Nekik azt ajánlják a pénzintézetek, hogy legalább az e-banking passzív formáját használják ki. A passzív verzió azt jelenti, hogy a kliens ugyan személyesen, a bankfiókban intézi átutalásait, azonban a számlájának pillanatnyi alakulását, a számlakivonatokat már elektronikus úton veszi kézhez. Az elektronikus banki szolgáltatások első fecskéje a homebanking volt; napjainkban már gyakorlatilag az összes pénzintézet kiépítette homebanking rendszerét, ami elsősorban a cégügyfeleknek nyújt szolgáltatást. A homebanking lényege: internet révén kommunikálni a bankkal, azonban a számítógép és a világháló mellett ehhez szükség van a bank egy speciális programjára is. A homebanking útján aktív és passzív pénzügyi műveletek végezhetők. Az ^ktív részbe tartozik a számla ellenőrzése, a számlakivonat megszerzése, az aktuális valutaárfolyamok éttekintése. Az aktív műveletek közé a hazai és külföldi pénzügyi műveletek lebonyolítása tartozik. A homebanking különösen azoknál a társaságoknál fontos, ahol számos tranzakciót bonyolítanak le, mivel itt a tranzakció nagysága nem korlátozott. Ellentétben az intemetban- kinggal, ahol a műveletek nagyságának határt szabnak. A home- banking nyújtotta előnyökért természetesen fizetni kell. Míg az internetbanking sokszor a pénzintézet által nyújtott szolgáltatáscsomag része, addig a homebanking nem, és használatáért mindenütt fizetni kell. Fizetni kell a beépítéséért, a védelme garantálásáért és a használatáért. Sokan még manapság is keverik a két kifejezést, vagyis az internet- és a homeban- kingot. A homebanking azon ügyfelek számára előnyös, akik lényegesen szélesebb körű szolgáltatásokra vágynak, mint az egyszerű, internetes szolgáltatásokat igénybe vevő ügyfelek. A homebanking bizonyos mértékig a könyvelési rendszert is helyettesíti, az összes általa nyújtott lehetőség felsorolása azonban több oldalt venne igénybe, miközben a műszaki megoldások ma már nem számítanak jelentős különbségnek. Az elkövetkező időszakban ráadásul arra számíthatunk, hogy a bankok egyre nagyobb hangsúlyt helyeznek majd az ügyfelek egyéni igényeinek az elbírálására. Ki-ki így egyénileg szabhatja majd meg, hogy milyen szolgáltatásra van szüksége, így nem kell majd komplex csomagokért fizetnie. A TeleBanking szolgáltatás lényege, hogy a bank által kommunikált telefonszám felhívásával az ügyfél képes passzív (pl. egyenleg lekérdezés) és aktív (pl. átutalás) banki tranzakciók végzésére. A mobilbanking a GSM rendszeren keresztül SMS, vagy WAP csatornán kommunikáló, mobüte- lefon segítségével igénybe vehető banki szolgáltatás. Az intemetban- king egy, az interneten keresztül, helytől függetlenül igénybe vehető banki szolgáltatás, amely az internet-elérésen és a böngésző- programon kívül egyéb szoftvert, hardvert nem igényel. Az internetbanking fogalmába beletartozó szolgáltatásoknak számos előnye van. A legfontosabb dolog az eddigi hagyományos bankolás hátrányainak megszűnése, vagyis a lassú ügyintézés, sorban állás, várakozás, a rengeteg papírmunka és a bank nyitvatartási idejéhez való alkalmazkodás. E negatívumok megszűnésével a banki szolgáltatás sokkal személyre szabottabb és professzionálisabb, az ügyfél-bank kapcsolat olajozottá válik és a fő szempont, hogy a bankok a költségeik nagymértékű lefaragásával a termékeiket és szolgáltatásaikat olcsóbban tudják adni, például a gazdaságosabb munkaerő-beosztás miatt. Az internetbanking szerepe napjainkban tovább nő az elektronikus üzletházak forgalmának felfutása révén. Vagyis aki e-üzletben vásárol (ennek legnagyobb hazai képviselője a Hej.sk), az az internetbanking révén egyenlítheti ki a számlát. • A leselkedő veszélyek A sok pozitívum mellett természetesen néhány árnyoldala is van az interneten keresztül történő bankolásnak, amelyek például a személyes kontaktus megszűnése vagy a szolgáltatáshoz még nem megfelelő jogi szabályozás, illetve a biztonság. A világhálón garázdálkodó elektronikus bűnözőknek ugyanis kifinomult módszereik vannak arra, hogyan fosszanak meg a pénzünktől. Nem egy esetben az internetes banki ügyfelek teljes számláját kifosztották már. Ami kezdetben csak egy ártatlan e-mailnek tűnt, az pár nap alatt milliós veszteséggel járt. Az egyik legelteijedtebb módszer a fiktív honlapok létrehozása. Ezek az első látásra ugyanúgy néznek ki, mint a kedvenc bankunk honlapja, ám mögötte mindenre képes bűnbandák próbálják meg kicsalni a pénzünket. Ezeket a legkönnyebben úgy fedezhetjük fel, ha odafigyelünk a honlap bebiztosítására. Hogy milyen biztosítást használ a honlap, azt az internetes kereső- program alján találhatjuk meg. Jelentős rizikófaktornak számít az elektronikus posta is. Postaládánkba naponta kapunk olyan leveleket, amelyekre nincs szükségünk, és nem is kértük ki őket. Ezeknek a leveleknek a legnagyobb veszélye abban rejlik, hogy olyan vírusokat tartalmazhatnak, amelyek beépülhetnek a számítógépünkbe, jelentős károkat okozva nemcsak magában a gépben, hanem az abban tárolt információkban is. Az ilyen leveleket egyszerűen ki kell dobnunk, anélkül hogy elolvasnánk őket. Sokat tehetünk a biztonságunkért azzal is, ha nem választunk bonyolultabb pénzügyi csomagot, mint amire szükségünk lenne. Ha az interneten keresztül pénzügyi felszólításokat is szeretnénk intézni, az aktív csomagot kell választanunk, aminél azonban már nagyobb a rizikója annak, hogy visszaélnek a számlánkkal. Mindennek az alapja a megfelelő jelszó. A szakemberek általában legalább 7-10 jegyes jelszót ajánlanak, miközben óvakodnunk kellene mindentől, aminek valami köze van hozzánk, vagyis a családunk, kutyánk, macskánk nevétől vagy a születési számunktól. Ha bárki számára hozzáférhető számítógépen keresztül kapcsolódunk a bankunkhoz, nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy a számítógépek megjegyzik a jelszót, ha ezt kívánjuk. Ezt mindenképp le kellene tiltanunk. Biztonsági kockázat Az elektronikus pénzhasználat ugyan kényelmes és gyors, ám vannak biztonsági hátulütői. Bár a bankok biztonságos eszközként hirdetik a plasztikkártyákat, azt nem szabad elfeledni, hogy a bűnözői csoportok is haladnak a korral, így egyre ravaszabb eszközzel szerzik meg adatainkat, olvassák le kódjainkat, majd ezt követően kifosztják bankkártyánkat. Az agyafúrt módszerek tárházából bemutatunk kettőt, mégpedig az adathalászatot (phishing) és a kártyamásolást (skimming). Adathalászatnak (eredetileg angolul phishing, ami a halászat szóra hasonlít) azt az eljárást nevezzük, amikor egy internetes csaló egy jól ismert cég hivatalos oldalának láttatja magát és megpróbál bizonyos személyes adatokat, például azonosítót, jelszót, bankkártyaszámot stb. illetéktelenül megszerezni. A csaló általában e-mailt vagy azonnali üzenetet küld a címzettnek, amiben sokszor technikai problémákra hivatkozva ráveszi az üzenetben szereplő hivatkozás követésére egy átalakított weblapra, ami külsőleg szinte teljesen megegyezik az eredetivel. Az üyen támadások elleni védelem alapjai megtalálhatók a webböngészők- ben: a biztonsági csomagokból ismert phishing szűrő vészjelzést adhat a gyanús weboldalak meglátogatásakor. A másik trükk a skimming (másolás), ami a következőt jelenti: A mágnescsík adattartalmának másolása az egyik kártyáról egy másik kártya mágnes-csíkjára történő adatrögzítéssel. Ebben az esetben a bankrablásnak egy olyan vértelen válfajáról van szó, amit egy néhány dollárba kerülő gépecs- ke hajt végre. Ez a szerkezet lemásolja a kártya hátoldalára láthatatlanul nyomtatott kódokat és más személyi adatokat, amiket továbbít a bűnbanda főhadiszállására. Itt az adatok egy nyomtatóba futnak, amelyben üres hitelkártyák változnak olyan tökéletességű hitelkártyákká, hogy a legbonyolultabb elektromos ellenőrző berendezés sem tudja a valóditól megkülönböztetni őket. (vb, Bk, t, s) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A faktoring nálunk is bevett pénzügyi szolgáltatássá vált. Bár a neve mindmáig kissé idegenül cseng, mivel ez a lakosságot nem érinti, annál inkább érinti azokat a társaságokat, amelyek a szállításaik, szolgáltatásaik után csak több héttel kapják kézhez tevékenységük ellentételezését. A faktoring lényegében úgy értelmezhető, mint a követelés biztosítéka mellett nyújtott hitel. A faktoring a követelés átengedését jelenti, a faktorálás tárgyát képező követelés csak mérlegképes, le nem járt, nem vitatott követelés lehet. A hazai faktoringházak forgalma öt év leforgása alatt több mint megháromszorozódott, konkrétan 15,8 milliárd koronáról közel 50 milli- árdra nőtt. A szlovák piac legnagyobb szereplői értelemszerűen a kereskedelmi bankok faktoringházai. Ezen belül a VÚB Factoring viszi a prímet, amelyik 2008 első felében 21 százalékos részesedést hasított ki, a második helyen pedig a Tatra banka állt - mindkét társaság több mint 30 százalékos növekményt könyvelt el. A cégek kezdenek rájönni arra, hogy ezzel a módszerrel nemcsak finanszírozni lehet követeléseiket, hanem számos egyéb szolgáltatásokhoz juthatnak. Különösen a kis- és középvállalatok számára hasznos a faktoring, ugyanis nekik minden fillér számít, fontos, hogy a lehető legrövidebb időn belül a pénzükhöz jussanak. Szlovákia belépése az Európai Unióba szintén nagyot lendített az üzletágon, mivel a növekvő külkereskedelem olajozottabbá tételét, gör- dülékenységét is segíti a faktoring igénybe vétele. A faktoringot akkor érdemes igénybe venni, amikor az üzleti tevékenység kivitelezése és az érte járó fizetés közötti időpont 14 és 120 nap közöttire tehető. A Szlovákiában működő, többnyire tőkeerős bankokhoz kötődő (Szlovák Takarékpénztár, Általános Hitelbank, Tatra banka, OTP Banka Slovensko) faktoringházak a köztes időszak finanszírozása mellett biztosítást is vállalnak, vagyis vállalják annak kockázatát, hogy esetleg az ügyfelük a vele partneri kapcsolatban lévő társaságtól nem kapja meg a pénzt, amit aztán nekik kell állniuk. A faktoring jellegű finanszírozás fő előnyei: A legfontosabb az azonnali készpénzhez jutás. A jogos követelés igazolásának kézhez vétele után a faktoringház 24 órán belül állja az összegnek akár a 90 százalékát. Védelmet jelent a fizetésképtelenség ellen. Ha az ügyfél partnere képtelen kiegyenlítem az összeget, akkor a faktoring társaság a törlesztés határideje után 90 nappal állja az összeg 100 százalékát. Nem mellékes a követelés akár jogi úton történő behajtása, továbbá a követelés komplex módon történő kezelése. Teljes formában a faktoring olyan folyamatos kapcsolat faktor és szállító között, amelyben a faktor megvásárolja ügyfelének lényegében az összes, rendes áruszállítási vagy szolgáltatási tevékenységéből származó vevőkövetelését. Ilyenkor megállapodás alapján díj és költségviselés fejében az ügyfél mentesül a vevőkövetelések nyilvántartásától és ellenőrzésétől, továbbá beszedésétől, a vevők esedeges fizetésképtelenségéből származó veszteségtől, továbbá a szállító hitelter- hétől. A követelések tulajdonjogának engedményezésével együtt rendszerint az eladott követeléseket megtestesítő számlák másolatát is átadják a faktornak. Olyan is előfordul, hogy a faktor ragaszkodik az eredeti számlákhoz, hogy ő továbbítsa azt a vevőnek, a másolatokat meg magánál megtartsa. A faktoring pénzügyi technika és vállalatvezetési szolgáltatás is egyszerre, tulajdonképpen egy eszköze annak, hogy az üzleti forgalom növelésére serkent egy passzív mérlegtételt. Köztudott, hogy a vállalkozásoknak sok esetben azért kevesebb a pénze, mert túl sokáig kénytelenek várni arra, hogy az eladott árujuk, vagy nyújtott szolgáltatásuk ellenértéke megérkezzen a bankszámlára. Az ezzel a pénzügy- technikai módszerrel élő bankok nem minden ágazatot segítenek ki szívesen, leginkább az átlátható kapcsolatokkal rendelkező területeknek nyújtanak segítséget. Például a faktorok körében nem kedvelt az építőipar, ahol az alvállalkozókkal kapcsolatosan sok a komplikáció. Az építőiparban ritkák a szabvány eljárások, ezért helyszíni szemle alkalmával kötnek alkumegállapodásokat. További korlátot jelent az ügylet megkötésében és bonyolításában az, hogy ha a leendő ügyfél nem megfelelő. Sok kérelmezőt utasítanak el azért, mert a cégnek rossz a teljesítménye vagy nem megfelelő színvonalú az irányítása. (F, sh, t) Hackerek versenye Németországban. Jó tudni, hogy a számítógépes programok feltöróinek tudása meddig terjed. (TASR-felvétel) PÉNZVILÁG A mellékletet a reklámosztály szerkeszti. Reklámmenedzser: Ing. Martin Valach, tel.: 0903/241 317, felelős szerkesztő: Sidó H. Zoltán. Levélcím: Pénzvilág, Petit Press Rt., Lazaretská 12, 811 08 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
