Új Szó, 2009. március (62. évfolyam, 50-75. szám)
2009-03-25 / 70. szám, szerda
www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2009. AAÁRC1US 25. Pénzvilág 23 A bankok most óvatosabbak a hitelnyújtások során. Elmondható, minél megbízhatóbb az ügyfél, annál kevesebb biztosítékot követel tőle a pénzintézet Egyre alacsonyabb kamattal kínálják a jelzáloghitelt Manapság a korábbiaknál is olcsóbban juthatunk lakáshitelhez. A hitelkamatokat a múlt héten csökkentette a ČSOB, az Istrobanka, a Dexia, e héten pedig csatlakozott hozzájuk az mBank is. Mit kell tennünk, ha jelzáloghiteihez szeretnénk jutni? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A ČSOB jelenleg legolcsóbb jel- záloghitele 4,45 százalékos kamatot kínál, 3 éves lekötéssel. Ez 0,23 százalékponttal alacsonyabb kamatnak számít a korábbiakhoz képest. A legnagyobb csökkenést a 10 éves lekötésű jelzáloghitelek esetében regisztrálták, amelyeknél a kamatszint 0,43 százalék- ponttal esett vissza, jelenleg így 4,7 százaléknál kezdődik. A Dexia bank ennél enyhébb csökkentést hajtott végre. Az éves kamatok a pénzintézetnél csak 0,02 százalékkal estek, manapság így 4,57 százalékos kamatot kínálnak. Míg az 5 éves lekötésű kamatokat 0,23 százalékponttal, 4,57 százalékra csökkentette, a tíz éves lekötésűeket 0,15 százalékponttal növelte. A legnagyobb csökkentést az internetes mBanknál regisztrálták. Ez azonban csak a változó kamatozású hitelek árát fogta visz- sza. A legolcsóbb hiteleihez 4,99 százalékos kamat mellett juthatunk hozzá, ami 1,11 százalékos csökkenésnek számít. Az említett bankokon kívül több hazai pénzintézet is jelezte, hogy vizsgálják a jelzáloghitelek kamatainak a csökkentését, részletesebb információkra a közeli napokban számíthatunk. A szlovákiai pénzintézetek ugyanakkor egyre óvatosabbak a hitelnyújtások során. A jegybank szerint januárban például alig 160 ilyen hitelt folyósítottak, míg decemberben ennek a kétszeresét. Összehasonlításképpen elmondható, hogy tavaly januárban még 1770 hitelszerződést kötöttek az ügyfelekkel. A szlovákiai pénzintézetek január végéig öszszesen 8,328 milliárd koroná- nyi lakáshitelt folyósítottak, amiből 3,647 milliárd koronát tettek ki a jelzáloghitelek. A hazai bankok közül a legtöbb lakáshitelt az Általános Hitelbank (VÚB) és a Szlovák Takarékpénztár nyújtották. Az előző piaci részesedése ebben a szegmensben 22,43, az utóbbié 21,75 százalék. A Szlovák Takarékpénztár azonban mára csak minimális mennyiségű klaszszikus jelzáloghiteit kínál, portfoliójában az építkezésre és lakásvásárlásra fordítható fogyasztási hitelek dominálnak. A jelzáloghitelek esetében a piac két legnagyobb játékosának manapság a VÚB (34,9%) és a Tatra banka (30,86%) számítanak. Mire lesz szükségünk? Ha jelzáloghiteit igényelünk, a bankok több igazolást is követelhetnek tőlünk. Ezek közül az egyik legfontosabb a jövedelem- igazolás. Alkalmazottak esetében a munkáltató által kiállított igazolás, nyugdíjasok esetében nyugdíjigazolvány és az utolsó havi nyugdíj szelvény vagy bankszámlakivonat. Egyéni vállalkozó esetén jövedelemigazolás, vállalkozói igazolvány és előző évi adóbevallás. A kezesi szerződés Számolnunk kell azzal is, hogy a bankok megkövetelik a biztosítást. A legfontosabb, hogy a zálogba helyezett ingatlan be legyen biztosítva, nem egy pénzintézet kötelezővé tette azonban az ügyfél biztosítását is. Minderre azért van szükség, hogy ha az ingatlannal valami történne, a bank akkor se vessze el a pénzét. A pénzintézetek ezért elvárják, hogy a biztosítás legalább a jel- záloghitel magasságára szóljon, néhány banknál azonban a hitel 1,5-szörösére kell bebiztosítani magunkat. Köthetünk olyan biztosítást is, ami lehetővé teszi, hogy az ingatlan károsodása esetén a biztosító megtéríti a felújítási költségeket. Ha a hitelt felvevő egyedül élő személy, akkor a bankok az esetek többségében az ügyfelet arra is kötelezik, hogy magát is bebiztosítsa. Néhány bank ezt akkor is elvárja, ha a hitelt felvevő ügyfél családja egyedüli fenntartója. Minden esetben azonban érvényes, hogy aki önként életbiztosítást köt, az esetleg olcsóbb kamatokhoz juthat. joggal terhelt ingatlant nem kell átadni a hitelező részére, hanem magát a zálogba adás tényét kell csak az ingatlan-nyilvántartásba bejegyezni. Az óvadék lehetővé teszi, hogy az adós nem fizet, a hitelező az óvadék összegéből közvedenül kielégítse a követelését. Az érvényesítéshez nincs szükség bírósági eljárásra, végrehajtásra, a hitelező az óvadékot szabadon felhasználhatja követelésének a kielégítésére. Óvadékul pénz, takarékbetétkönyv vagy értékpapír szolgálhat, amelyet a hitelszerződés tartamára az adós köteles a hitelezőnek átadni. Pénz nélkül nem megy Ahhoz, hogy a banktól kölcsönözzünk, eleve kell, hogy legyen valamilyen vagyonunk. A minimum az akkora havi bevétel, amit a bank elegendőnek talál. Számolnunk kell azzal is, hogy a banknál letétbe kell helyeznünk valamilyen ingatlant. Ha nincs ilyen lehetőségünk, akkor találhatunk kezest is, aki felvállalja helyettünk a felelősséget. A banki szakemberek szerint kezesnek leggyakrabban a legközelebbi rokonokat kérik fel az ügyfeleik. Hogy a bank végül mit követel még tőlünk, az sokban függ az ügyfél fizetőképességétől is. Nagy általánosságban elmondható, hogy minél megbízhatóbb az ügyfél, annál kevesebb biztosítékot követel meg tőle a pénzintézet. Magyarul a bankok a gazdagoknak szívesebben kölcsönöznek A kezesi szerződéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az adós nem teljesít, maga fog helyette fizetni a hitelezőnek. Ha a kezes kielégíti a hitelező követelését, az eredeti adóstól kifizetett összeg megtérítését követelheti. A garanciát nyújtó bank arra vállal kötelezettséget, hogy meghatározott feltételek - így különösen bizonyos esemény beállta vagy elmaradása esetében meghatározott határidőn belül a garancia-megállapodásban megállapított összeghatárig fizet a kedvezményezettnek. A garanciát befogadó hitelintézet dönti el, hogy milyen értékben fogadja el a garanciát az adott hitelügylet biztosítékaként. Zálogjogot lehet alapítani ingatlanra, ingóságra vagy gazdálkodó szervezet vagyonára is. Az ingatlanon fennálló zálogjog jelzálogjog. A hitel- szerződés tartama alatt a zálog(Jón Krošlók felvétele) (Miroslava Cibolková felvétele) pénzt, mint a szegényebbeknek. Vannak azonban olyan feltételek, amit gazdagnak és szegénynek egyaránt teljesítenie kell, hogy hitelhez jusson. A hitelkérvényezőnek így állandó vagy hosszabb távú szlovákiai tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie. Nem lehet munkanélküli, vagyis igazolnia kell, hogy biztos állása van. Fontos az életkor is. A hitel kérvé- nyezésénél nem lehetünk fiatalabbak 18 évnél, a visszafizetés határideje pedig nem nyúlhat a nyugdíjkorhatárba. Hitel a telekvásárlásra A jelzáloghiteit általában lakásvásárlás vagy családi ház építése esetén vesszük igénybe, a szakemberek azonban ezt a hitelfajtát ajánlják azoknak is, akik építési telket szeretnének venni. A telekvásárlás esetében a legjobb megoldásnak a jelzáloghitel vagy egyéb ingatlanhitel felvételét ajánljuk - nyilatkozta Jana Šlachtičová Lauková, a pozsonyi Hypocentrum képviselője. Az egyes bankok között azonban jelentős különbségek lehetnek abban, hogy milyen ingatlant fogadnak el garanciaként, milyen régióban találhatók, és abban is, hogy mekkora összeget igényelhetünk. Ha jelzáloghiteiért folyamodunk, akkor két lehetőség közül választhatnak. Néhány pénzintézetnél egy hitelt vehetünk fel a telekvásárlásra és az építkezésre is, több bank azonban külön hitelt nyújt a telekre és egy másikat az építkezésre. Ez utóbbi esetben először tehát a telekvásárlásra kell igényelnünk a kölcsönt. Csak miutáii kimérettük a ház helyét, kérhetjük a másik kölcsönt az építkezésre. Hogyan működik mindez a gyakorlatban? A Tatra banka például a telekvásárlást a Hypotéka TB termékén keresztül finanszírozza. Ennek köszönhetően akár a zálogba helyezett ingatlan értékének a 70 százalékára vehetünk fel hitelt, ha a telken építkezni szeretnénk. Ha csak telket szeretnénk vásárolni, a bank a zálogba helyezett ingatlan értékének az 50 százalékára nyújt hitelt. Hogy pontosan mekkora hitelt is kaphatunk, milyen kamatokkal, az ügyfelenként változó. Sokat nyoma a latba például az, hogy milyen időszakra szereznénk lekötni a kamatokat, milyen futamidőt választunk. Boris Gandel, a Tatra banka szóvivője szerint a jelenlegi bonyolult piaci helyzet , miatt előnyben részesítik azon ügyfeleket, akik legalább 15 százalékban saját forrásokkal képesek garanciát vállalni a hitelért. Végleges döntést a bank csak akkor hoz a hitelnyújtásról, ha benyújtjuk a kérvényt, és ellenőrzik az általunk benyújtott igazolásokat. A telekért felvett hitelért kezeskedhetünk magával a telekkel, de egyéb ingatlannal is. (mi) PÉNZVILÁG A mellékletet a reklámosztály szerkeszti. Reklámmenedzser: Ing. Martin Valach, tel.: 0903/241 317, felelős szerkesztő: Sidó H. Zoltán. Levélcím: Pénzvilág, Petit Press Rt., Lazaretská 12, 811 08 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
