Új Szó, 2008. október (61. évfolyam, 227-253. szám)
2008-10-15 / 239. szám, szerda
24 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2008. OKTÓBER 15. www.ujszo.com A kamat a lakás-takarékpénztári hitel esetében a legalacsonyabb, és a törlesztés ideje alatt nem változik Banki hitel vagy a lakás-takarékpénztári kölcsön? Bizonytalan a jelzáloghitel jövőbeni kamatterhe Hullámverés a hitelek piacán ÚJ SZÓ-HÍR Mielőtt lakásvásárlásra igényelnénk hitelt, érdemes felmérnünk a piacot, eldöntve, hogy számunkra a banki hitel vagy a lakás-takarékpénztárak által nyújtott kölcsön fe- lel-e meg jobban. A kamatok manapság a lakás-takarékpénztári hitelek esetében a legalacsonyabbak, miközben ezek a törlesztés egész időszaka alatt nem változnak. A lakáshitel törlesztőrészlete nagyjából olyan szinten mozog, mint a megtakarítás időszaka alatti rendszeres havi betét. A futamidő időtartama attól függ, hogy az ügyfél korábban milyen tarifasávban takarékoskodott, többnyire azonban 30 évig tart. Az ügyfél közben gyorsabban is visszafizetheti a hitelt, amiért nem fizet büntetést. A bankok is alacsonyabb kamatot próbálnak meg kínálni. Minél nagyobb rizikót vesz magára azonban a pénzintézet, annál magasabb kamattal számol. Rizikó alatt itt az ügyfél bevételei és a havi törlesztőrészlet nagysága közötti különbséget értjük. A kamatszint változó, vagy csak a bank által megadott időszakra köthető le. A pénzintézetek 1-20 év közötti időszakra kötik le a kamatot, ám számolnunk kell azzal, hogy minél hosszabb a lekötést, annál magasabb a kamat, (pš, mi) Tíz évvel ezelőtt gyakorlatilag még a szótárunkból is hiányzott az a szó, hogy jelzálogkölcsön. Mára teljesen megváltozott a helyzet, a jelzálog vált a hazai lakásfinanszírozás legfontosabb eszközévé, ami nem csoda, hiszen már 10 pénzintézet kínálja ezt a szolgáltatást. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az évek során egyre gyorsabbá és nágyvonalúbbá vált a jelzálog hazai nyújtásának ügymenete, bár a szigor túlságosan nem enyhült, ami a mostani, a világon végigsöprő pénzügyi krízis láttán helyénvaló dolog. A jelzálog lényege: a bank hosszú lejáratú kölcsönt nyújt ügyfelének, cserébe viszont a kliensnek ingatlannal kell kezeskednie. Ha az ügyfél leáll a törlesztőrészletek fizetésével, és a bank többszöri felszólítása ellenére sem fizet, akkor a pénzintézet lefoglalja a kezességként felajánlott ingatlant. Szerencsére ilyen fejlemény csak egészen ritka esetben következik be, mivel a polgárok felelősség- teljesen állnak hozzá a törlesztéshez - a kétes hitelek aránya még a 2 százalékot sem éri el. A hazai bankok 2005 táján kezdtek nagyvonalúbbak lenni. Addig a kezesességként felajánlott ingatlan értékének 70 százalékáig nyújtottak hitelt, ezt követően kitolták a határt 100 százalékra. Emellett megjelentek a piacon az ún. amerikai típusú jelzáloghitelek is. Ennek lényege: szintén ingatlannal kell érte kezeskedni, viszont a pénzt nem kell lakásvásárlásra, házépítésre fordítani, magyarán nem célirányos a kölcsön. Végezetül a 100 százalékos határt egyes pénzintézetek kitolták 120 százalékra, emellett a formalitások elbírálásának ideje lerövidült, az ügyintézés egy részét pedig a bankok magukra vállalták. Az utóbbi időben már az is lehetővé vált, hogy az ügyfelek a futamidő lejárta előtt törlesszék tartozásukat, ráadásul büntetőkamatok nélkül. Emellett a bankok meghosszabbították a futamidőt, mégpedig 30 évről egészen 40 évig, végezetül a havi törlesztési díj nagysága szintén rugalmassá vált. Az első években például kevesebbet lehet fizetni, majd a havi díj nagysága fokozatosan emelkedik. A kamatok rögzítése terén is van némi mozgástér, vagy fixált vagy variábilis a kamat - a határidő 1 évtől 15 évig terjed, többnyire 1, 3, 5, 10 vagy 15 évben szabják meg a kamatokat. Egyébként a jelzálogot felvett ügyfelek közel háromnegyede az 1 évnél dönt. Napjainkban aktuális kérdésnek számít, hogy hosszabb távra rögzítsük a kamatot, vagy bízzunk abban, jövőre vagy 3 év múlva kedvezőbb lesz a feltétel. A pénzügyi válság hatására úgy tűnik, a kamatok emelkednek, mégpedig 0,3-0,5%-kal, azonban jövőre belépünk az eurózónába, ahol lényegesen alacsonyabb az alapkamat, ami azt jelenheti, középtávon a mostaninál olcsóbbá válik a jelzálog. A krízis további hatása: egyszeriben nehezebb lett a kezességként felkínált ingatlan árának 100 százalékáig kölcsönt kapni, a magasabb kamat ugyanis nagyobb terhet jelent, ezért akik korábban még megfeleltek a 100% megítélése kritériumának, azok most esetleg már csupán 90%-ig kapják meg az összeget. További fejleményként említsük meg, hogy 2008 eleje óta fokozatosan csökken a régebbi ingatlanok értéke. Ezt azért fontos tudatosítani, mert ha valaki most egy régebbi ingatlannal kezeskedik, az esetleg a vártnál kisebb hitelre lesz jogosult. Már közel három éve euróbán is fel lehet venni a jelzáloghiteit (jövőre már úgyis mindenki euróbán törleszti) . Szeptember végén a koronában felvett jelzálogkölcsönök kamata 5,5 és 6,5% között mozgott, az euróbán vezetetteké pedig 5,8 és 6,2 százaBár a jelzálog nyújtásának feltételei egyszerűsödtek, azért ne feledjük, meglehetősen drága mulatságról van szó. Ugyan a kérvény benyújtása díjtalan, ám a szerződés aláírása már legkevésbé sem az: a kölcsön odaítélése a kívánt összeg 0,7-1,2 százalékába kerül, ami például egy 1 millió koronás kölcsön esetében 10 ezer korona körüli összeget jelent. Emellett fizetni kell az építkezési terület esetén a kataszteri hivatalban, a közjegyzőnél, az adóhivatalban, a biztosítóban, mindezek a tételek együttesen szintén simán meghaladhatják a 10 ezer koronát. Es csak ezután jönnek a kamatterhek. Igaz, a 35 év alattiak állami kamattámogatásban részesülhetnek (1,5 százalék- ponttal alacsonyabb kamat, ehhez a pénzintézet még további 1%-kal járul). Az állam csak azoknak segít, akiknek a havi bevétele nem haladja meg a mindenkori országos átlagbér 1,3-szorosát. Aki most, azaz 2008 negyedik negyedévében folyamodik jelzálogkölcsönhöz, annak a 2008 első negyedévi adatot érdemes figyelembe vennie. Akkor az országos áüagbér 21459 korona volt, azaz most a felső határ 27 896 korona (bruttó bevételről van szó). Az államilag támogatott jelzálog felső határa 1,5 millió korona. Bár egyes bankok azt hirdetik, náluk akár 24 órán belül elintézhető a jelzáloghitel felvétele, a dolog azért nem ilyen könnyű. Először is kellő nagyságú fizetést kel felmutatni ahhoz, hogy a több 100 ezres vagy milliós hitelt felvegyük. Ha ez teljesül, akkor jönnek a formalitások, azaz a megfelelő igazolások, dokumentumok begyűjtése. Körképünk az utóbbiba nyújt bepillantást. Az ügyfél hitelképességének igazolása: ♦ Személyazonosság (a külföldiek esetében údevél) ♦ Igazolás az állandó lakhelyről ♦ A bank űrlapján feltüntetett igazolás bevételünk nagyságáról ♦ Folyószámla kivonata ♦ Fizetési szalag, illetve éves adóbevallás ♦ Igazolás az egyéb kiadásokról (további kölcsönök törlesztése, életbiztosítás, lízing) ♦ Elvált kliens esetében a válás igazolása ♦ Vállalkozók esetében a vállalkozói engedély felmutatása, az adóbevallás fénymásolata, igazolás az adóhivataltól és a Szociális Biztosítótól. Ingatlan építése: ♦ Építési szerződés ♦ A földterület birtoklapja ♦ Az épület építési terve ♦ Építkezési engedély ♦ Az építkezés költségvetése, részletes lebontásban Az ingatlan felújítása: ♦ Az építési engedély felmutatása ♦ Szerződés a munkálatokról ♦ A rekonstrukció költségeinek kimutatása ♦ A felújítás költségei tételes lebontásban Az egyes bankok ettől eltérő igazolásokat is kérhetnek, további szakértői engedélyekhez köthetik a jelzáloghitel elnyerését. (Forrás: Hypocentrum, só) Jelzálogkölcsönök nyújtásának aktuális feltételei az egyes hazai bankokban Bank Minimális összeg Kezelési költség Számlavezetés Kamat 1 évre Kamat 3 évre Kamat 5 évre ČSOB 150 000 Sk Hitel 0,7%-a 90 Sk/hó 5,88%-tól 5,34%-tól 5,32%-tól Dexia 100 000 Sk Hitel 0,7%-a 79 Sk/hó 5,33%-tól5,28%-tól Istrobanka 100 000 Sk Hitel 1%-a 80 Sk/hó 5,87%-tól5,81 %-tól OTP Bank 100 000 Sk Hitel 0,75%-a 99 Sk/hó5,49-7,29% Szlovák Takarékpénztár 200 000 Sk Min. 4999 Sk 90 Sk/hó 5,40%-tól5,20%-tól Tatra banka 150 000 Sk Hitel 0,7%-a 99 Sk/hó 5,79%-tól 5,49%-tól 5,49%-tól UniCredit Bank 100 000 Sk Hitel 0,9%-a 90 Sk/hó 5,19%-tól5,49%-tól Volksbank Slovensko 100 000 Sk Hitel 0,7%-a 90 Sk/hó 5,29-7,59% 5,49-7,79% 5,45-7,75% Általános Hitelbank (VÚB) 200 000 Sk Hitel 0,75%-a 99 Sk/hó 5,54-8,14%5,34-7,94% A hitelnyújtás kezelési költségének alsó határát is sok esetben megszabják. Ez az összeg 3500 és 6000 korona között mozog. (Forrás: bankok, Sme) BP-8-14101 I ( ( < I <
