Új Szó, 2006. május (59. évfolyam, 100-124. szám)
2006-05-10 / 106. szám, szerda
11 Pénzvilág ÚJ SZÓ 2006. MÁJUS 10. www.ujszo.com Viharos változások várhatók a bankkártyák piacán Divatosak és sokoldalúak ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában 1989-ben bukkantak fel az első pénzkiadó automaták és a bankkártyák. Viharos felfutásuk eredményeként 2000-ben 1,72 millió, 2003-ban 3,02 millió, 2004 végén pedig 3,63 millió, 2005 végén pedig 4,06 millió plasztikkártya volt forgalomban. A pénzkiadó automaták száma 2000-ben 1084-re, 2004-ben pedig már több mint 1500-ra rúgott, s becslések szerint országszerte mintegy 14 ezer üzletben, vendéglátóhelyen lehet kártyával fizetni. A kártyahasználati szokások szintén változnak: míg 2002-ben a pénzkiadó automata használata és a vásárláskor történő használat között 4 az 1-hez volt az arány, addig 2003-ban már csak 3 az 1-hez. Csak összehasonlításul: 2003- ban a szlovákiai üzletek összesített forgalma 323,7 müliárd koronára rúgott, a bankautomatákból kivett pénz volumene 156,6 milliárd korona, a plasztiklappal történő fizetés nagysága pedig 23,2 milliárd korona volt. A bankkártyák elterjedése nem véletlen, hiszen mindenki, aki legalább folyószámlát nyit egy bankban, hozzájut a plasztiklapocskához. Napjainkban a pénzintézetek szinte automatikusan nemzetközi használatra szánt bankkártyát kínálnak az ügyfelüknek. Ám nem elég a pénztárcánkban őrizni a mind divatosabb kártyát, ildomos azt helyesen is használni. Vajon melyek a leggyakrabban elkövetett hibák? „A leggyakoribb hibának a következő fogyasztói magatartás számít: a pénzautomatából sokszor és kisebb tételben veszik ki a pénzt, majd az ügyfelek az üzletekben készpénzzel fizetnek. Ez még egy régebbi időszak reflexe, amikor a pénzkiadó automaták használata díjmentes volt, viszont az üzletekben nem lehetett az elektronikus fizetőeszközt használni. Mára viszont gyökeresen megváltozott a helyzet” - közölte Marta Krejcarová, a ČSOB szóvivője. „Az ügyfélnek végig kell gondolnia, hogy havi átlagban hányszor szeretné használni a bankkártyát, s ennek ismeretében érdemes bankjában a megfelelő szolgáltatói, pénzügyi csomagot kiválasztani” - árnyalja a képet Kollár Andrea, a HVB bank sajtóképviselője. Napjainkban az ország minden egyes polgárára közel 0,7 kártya jutott, ami megfelel a közép-európai átlagnak, ám még nem értük el az európai átlagot - mondta Eva Muroňová, a Bankkártya-kibocsátók Szövetségének (ZPK) elnöke. Szerinte a közeljövőben el kellene érni, hogy minden egyes polgárra egy plasztiklapocska essen. A hazai piacon az Általános Hitelbank (VUB) a legaktívabb kártyakibocsátó (1,11 millió darab), majd a Szlovák Takarék- pénztár (1,09 millió) következik a sorban. A felmérésekből kiderül, minél fiatalabbak a kártyatulajdonosok, annál gyakrabban használják a plasztiklapot; ami pedig a területi megoszlást illeti, Pozsony megye polgárai a legaktívabbak, ami a magasabb fizetések és a több kártyaelfogadó terminál eredménye. Nálunk egyelőre a betétkártya dívik, amit döntően a bankautomatákban használunk, és hitel- felvételt nem tesz lehetővé. A hitelre történő vásárlást is lehetővé tevő hitelkártyák csak most kezdenek előretörni, napjainkban alig több mint 1 millió van forgalomban. A közeljövőben egyre divatosabb bankkártyák bukkannak fel a piacon, amelyre tetszőleges képet nyomtathatunk, azaz saját vagy házastársunk fényképével ellátott plasztiklapocskát használhatunk. A divatirányzatoknál is fontosabb: egyre növekednek a biztonsági intézkedések, az Általános Hitelbank például már most lehetővé teszi, hogy a lapocska elvesztését követő bejelentés után visszamenőleg 24 órára zárolják a pénzmozgást. Ám csak abban az esetben, ha a kárvallott nem veszítette el a kártyához szükséges PIN-számot is. Végezetül rövidesen elterjednek az ún. cash back szolgáltatást nyújtó kártyák, amelyekre a vásárlást követően a kibocsátó bank némi pénzt visszatérít - úgy, ahogy a mobilszolgáltatók pénzzel vagy percekkel töltik fel hűséges ügyfelük kártyáját vagy számláját. Végezetül lehetővé teszik a PIN-kód tetszőleges megváltoztatását is, ami az esetleges visszaélések ellen védhet, továbbá a mágnescsíkot mindenütt felváltja a fejlettebb technológiát képviselő csip. Hitelkártya (credit card): A bank hitelszámlát nyit az ügyfél részére és meghatároz számára egy hitelkeretet. A bank határozza meg azt is, hogy a hitelt milyen feltételekkel (határidő, kamat) kell visszafizetni. Betéti kártya (debit card): Ennél a kártyatípusnál pénzfelvétel vagy vásárlás esetén a bank azonnal (vagy nagyon hamar) megterheli az ügyfél számláját. Az ügyfél többnyire csak számlája erejéig költekezhet, esetenként azonban az elkölthető pénzmennyiség kibővülhet a bank által nyújtott folyószámla-hitelkerettel is. (shz) Júliustól már a kölcsön valódi öszszegét tükröző teljes hiteldíj mutató áll a banki ügyfelek rendelkezésére Ha lehet, legyünk célirányosak Az egyes kölcsönformák más és más kamatterhet jelentenek. Ezért mielőtt pénzintézethez fordulunk, fontos tisztázni, hogy mekkora összegre tartunk igényt, és azt milyen célra akarjuk felhasználni. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Aki kölcsönre szorul, az több lehetőség közül választhat. Lehet bankhoz fordulni, részletfizetésre vásárolni, gyorskölcsönzőt igénybe venni (ez ugyan valóban gyors, ám vitathatatlanul a legdrágább megoldás), túlmeríthetjük a bankkártyánkat (ha van rá mód), esetleg lízingelhetünk (ha a kiválasztott termék ebbe a körbe esik). A döntés attól függ, mekkorajövedelmünk van, mert ez befolyásolja hitelképességünket, továbbá attól, mekkora összegre van szükségünk, végezetül mire kell a pénz. Ha a kölcsönt azért szeretnénk felvenni, hogy új bútort, jégszekrényt vagy televíziót vásároljunk, akkor a nagyobb üzletekben biztosan találunk olyan részletfizetési lehetőséget, amely 0 százalékos kamattal számol. Vagyis csak annyit törlesztünk, amennyit felvettünk. Ez viszont elég időigényes módszer, hiszen a kamattal nem terhelt részletfizetési akció időben módfelett behatárolt, csak néhány boltra, esedeg csak néhány termékre vonatkozik, emellett előfordulhat, hogy kezdőrészletként az összeg 10-15 százalékát ott helyben ki kell fizetni. Napjainkban részletfizetésre akár nyári kirándulást is vehetünk. Ennek előnye, hogy viszonylag kevés ügyintézéssel jár, nem kell hozzá sok igazolás, és gyors az ügymenet. A részletfizetést nyújtó társaságok kezelési költséget sem számláznak fel, ám a kamataik meglehetősen magasak, ezért mindig érdemes kiszámítanunk, hogy végül mennyit fizetünk vissza. Ha bankot veszünk igénybe, ne felejtsük, hogy mindig kedvezőbb a célirányos kölcsön a nem célirányosnál. Azaz, ha autóra, vagy lakásra veszünk fel pénzt, akkor ahhoz jóval kedvezőbb feltételek között jutunk, mintha közelebbről meg nem határozott célból kérünk készpénzt. A célirányos kölcsönök kamata 5 százaléknál kezdődik, igaz, ez főleg a jól szituált ügyfelek kiváltsága, a többiek ennél magasabb, akár 10-11 százalékos kamattal is számolhatnak. Ami pedig a nem célirányos kamatokat illeti, ezek esetében viszonylag magas az alsó határ - többnyire 20 vagy 30 ezer koronánál kezdődik. Akinek ennél kevesebb kell, az a túlmerítést is lehetővé tevő hitelkártyát használja - ebben az esetben a havi fizetés kétszereséhez, háromszorosához juthatunk. Érdemes megvizsgálnunk a teljes hiteldíjmutatót (szlovák rövidítése RPMN), vagyis azt, hogy ténylegesen mekkora összeget kell visszafizetni. Sajnos, a jelenleg érvényben lévő mutató nem számol az időtényezővel, a törlesztés futamidejével, azaz azt mutatja, mekkora a visszafizetendő összeg, ha egyszerre törlesztjük. Szerencsére júliustól változik a helyzet, akkortól ugyanis az új törvény értelmében már a valós, a futamidő hosszát figyelembe vevő összeget kapjuk meg. Végül lássunk néhány példát a kamatok nagyságára! Ha csupán 10 vagy 20 ezer koronára van szükségünk, akkor bankunkban merítsük túl a számlánkat, hitelkártyánkat. Ebben az esetben az éves kamat 10,5 és 15,5 százalék között ingadozik. Fontos tudnivaló, hogy számlánkat csak azt követően meríthetjük túl, ha már legalább három hónapja az adott pénzintézet ügyfele vagyunk. A túlmerítés határa bankonként változó, ezt érdemes megtudakolni, nehogy kellemeden helyzetbe kerüljünk - ha a határt túllépjük, a bank szankcionálhat bennünket, a büntetés mértéke elérheti az így felvett összegnek akár a 30 százalékát is. Ami pedig a hitelkártyát illeti, ezt konkrét termék és szolgáltatás árának törlesztésére fordítsuk, mivel a készpénz kivétele meglehetősen borsos, különösen ha nem az anyabankunk pénzautomatáját használjuk. A bank a túlmerítést követően néhány napot, többnyire egy hónapot ad, az összeg megtérítésére, ebben az esetben nincs kamat. Ha erre nem vagyunk képesek, akkor legalább az összeg egy részét, legalább 20 százalékát fizessük vissza, így elkerülhetjük a szankciókat. A részletfizetésre történő vásárlást lehetővé tevő társaságok által kibocsátott kártyák meglehetősen drágák, ezért csak a vonzóbb havi kamat nagyságát adják meg, ám ez éves szintre kivetítve akár 20 százalék feletti kamatot is eredményezhet. (P, só) LAKÁSFELÚJÍTÁSRA 50 EZER KORONA KÖLCSÖN Bank Havi törlesztés (Sk) Éves kamat (%) Kezelési költség Számlavezetési díj A hitel összköltsége (Sk) ČSOB 2305 9,9 500 30 Sk/hó 55 539 Ľudová banka 2414 10,3 1000 50 Sk/hó 57 722 Dexia banka 2316 10,4 1000 60 Sk/hó 58 024 Istrobanka 1999 6,9-től 1000 0 Sk/hó 52 974 OTP Bank 2449 16 1000 65 Sk/hó 61 336 Postabank 2295 9,4 500 30 Sk/hó 56 300 Szlovák Takarékpénztár 2280-tól 8,8-tól 1000 50 Sk/hó 56 920-tól Tatra banka 2270-től 7,9-től 1000 50 Sk/hó 57 280-tól UniBanka 2239-2343 7-11,5 500 30 Sk/hó 54 956-57 452 Általános Hitelbank 2494 17,9 750 40 Sk/hó 61 566 A kölcsönfelvevő havi tiszta jövedelme eléri a 20 ezer koronát, egyéb tartozása nincsen és az összeget 2 év alatt akarja törleszteni (az Istrobanka esetében 26 hónap) (Forrás: Pravda) A PÉNZINTÉZETEK NEM CÉLIRÁNYOS KÖLCSÖNEI Bank Összeg Törlesztés Eves kamat (%) Egyszeri kezelési díj Számlavezetési díj ČS0B 20 000-600 000 1-5 év 7,9-12,5 1% 30 Sk/hó Dexia 20 000-300 000 5 évig 8,9-14,3 1,5-2% 60 Sk/hó HVB Bank 50 000-300 000 1-4 év 9,05-13,4 1% 89 Sk/hó Istrobanka 50 000-200 000 1-5 év 11-11,5 2% 60 Sk/hó Ľudová banka 30 000-500 000 0,5-5 év 8,05-12,55 2% 50 Sk/hó OTP Bank 5000-100 000 3 év 16-18 2% 65 Sk/hó Postabank 50 000-300 000 5 évig 7,5-12,8 1% 30 Sk/hó Szlovák Takarékpénztár 50 000 Sk-tól 1-10 év 9,8-11 2% 50 Sk/hó Tatra banka 30 000-700 000 1-6 év 7,9-től 2% 50 Sk/hó UniBanka 20 000-300 000 1-4 év 7-11,5 1% 30 Sk/hó Általános Hitelbank 15 000-150 000 1-5 év 17,9-18,9 750 Sk 40 Sk/hó Az adatok az áprilisi helyzetet tükrözik (Forrás: Pravda) NAFTU? CCS KARTY, S KTORÝMI VY-HRÁTE! www.ccs.sk TO VIE! Kartou CCS LIMIT je možné nakúpiť tovar a služby súvisiace s prevádzkou vozidla na čerpacích staniciach v SR a ČR. Môžete si stanoviť výšku denného i mesačného limitu. 2x do mesiaca vám príde s daňovým dokladom aj výpis transakcií, kde sa dozviete podrobnosti o všetkých nákupoch a pohyboch na každej karte. Viac informácií o kartových a monitorovacích produktoch a službách Vám poskytne CCS Slovenská spoločnosť pre platobné karty s.r.o., Plynárenská 7/B, 821 09 Bratislava, Tel.: 02 / 582 80 600, 582 80 666, Fax: 02 / 582 80 665, www.ccs.sk , ccs@ccs.sk BP-6-10113
