Új Szó, 2006. április (59. évfolyam, 77-99. szám)
2006-04-21 / 92. szám, péntek
Fókuszban: az életbiztosítás 3 www.ujszo.com ÚJ SZÓ 2006. ÁPRILIS 21. A mai kiszámíthatatlan világban egyre nehezebb előre látni, hogyan alakul az életünk 15-25 év múlva Tovább nő az életbiztosítások iránti érdeklődés Válasszunk életbiztosítót! A biztosítási szakértők szerint életbiztosítást legkevesebb 15-20 évre érdemes kötni (Miroslava Cibulková felvétele) Nagyobb növekedés ÚJ SZÓ-ELEMZÉS Pozsony. Elterjedt nézet, hogy egy stabil egzisztenci- ájú családban a jövedelmet szerző családtagoknak olyan életbiztosítást célszerű kötniük, amelynek haláleseti kifizetése eléri az érintett éves nettó jövedelmének 5-8-szorosát. A hátramaradottak így tragédia esetén elkerülhetik az anyagi összeomlást. Hogyan válasszuk ki a legjobb biztosítást? ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha biztosítást szeretnénk kötni, érdemes feltenni a kérdéseket: ha most felhőtlen az életünk, ha most jól keresünk, egészségesek vagyunk, színvonalasan élünk, vajon nem engedhetjük-e meg magunknak, hogy mostani jövedelmünk egy pici részének feláldozásával biztosítsuk családtagjaink jövőbeni megélhetését. Míg a fiatalok és az egyedül élők számára nem feltétlenül érdemes életbiztosítást kötni, a családfenntartók számára ez szinte kötelességnek számít. A biztosítási szakértők szerint életbiztosítást legkevesebb 15-20 évre érdemes kötni. Egy ilyen hosszú távra kötött szerződés esetén alaposan át kell gondolnunk, hogy melyik társaságot és milyen biztosítási csomagot választunk. Mielőtt elkezdenénk keresgélni a biztosítási termékek között, érdemes maghatározni, hogy mit is szeretnénk elérni a biztosítással. Meg kellene határoznunk, mit és milyen összegre szeretnénk biztosítani. Az életbiztosítást a társaságok általában egységes csomagokban kínálják, amelyekben pontosan meghatározzák, hogy milyen feltételek mellett biztosítják az ügyfelet. Néhány biztosító azonban lehetővé teszi, hogy személyre szabott biztosítást válasszunk. Nem ritka az olyan többes biztosítás sem, amelyben az életbiztosítás mellett egészség- és nyugdíjbiztosítást is köthetünk. A fiatalok számára általában olcsóbb a biztosítás, mint az idősebbek számára. Az előbbieknek ugyanakkor csak akkor éri meg biztosítani magukat, ha a biztosítás egyben takarékoskodás is, vagyis a befizetett összeget a biztosítás lejárta után visszakapják. A szakemberek szerint akik ta- karékoskodási jellegű életbiztosítást szeretnének kötni, azoknak ezt érdemes minél hamarabb megtenniük, hiszen az elkövetkező időszakban alacsonyabbak lesznek a biztosítók által garantált hozamok. Az Allianz Szlovák Biztosítónál például tavaly 3,99 százalékos, a Wüstenrotnál pedig 4,5-6 százalékos hozamot biztosítottak az ügyfeleknek. Hasonló hozamokra azonban már csak idén számíthatunk, hiszen a jegybank döntése szerint jövőre már az új ügyfelek számára legfeljebb 2,5 százalékot írhatnak hozzá a biztosításként befizetett összeghez. Jelenleg még 3-3,5 százalékos hozamot kínálnak a biztosítók, a fent említett csökkenés várhatóan azokat az ügyfeleket érinti majd, akik 2006 második félévétől kötik meg a szerződésüket. Az életbiztosítások hosszú távú szerződések. A mai kiszámíthatatlan világban nehéz előre látni, mi lesz 15-25 év múlva. Gyakran felmerül a kérdés, hogy mi történik, ha az ügyfélnek sürgősen készpénzre van szüksége, és nem tud várni a tartam végéig. A visszavásárlás a szerződések megszüntetésének egyik módszere, de a szerződés első éveiben az ügyfél szempontjából előnytelen ezzel élni. Ha a szerződőnek nincs szüksége készpénzre, de anyagi helyzete megváltozott, és nem tudja fizetni a biztosítási díjat, akkor megoldás lehet a díjmentes leszállítás. Ekkor nem kell tovább fizetni a díjat, és a szerződés sem szűnik meg, hanem az addig már befizetett díjak újabb utánpótlás nélkül termelik tovább az ügyfélnek lejáratkor kifizethető - természetesen szerényebb - biztosítási összeget, (mi) Annak ellenére, hogy a hazai biztosítók az elmúlt évre nem vártak nagyobb áttörést, a biztosítási piac éves szinten 4 milliárd koronával bővült. Az életbiztosítás népszerűségéhez hozzájárultak az adókedvezmények, amelyeknek köszönhetően a biztosításoknak ez a fajtája 2 milliárd koronás többletet ért el az előző évhez képest. A Szlovák Biztosítók Szövetsége szerint idén tovább nő az életbiztosítások iránti érdeklődés. Mindezt azzal magyarázzák, hogy az adókedvezményeket a nyugdíjbiztosítás harmadik pillérében résztvevők számára egységesítik. Az idei év elejétől a munkáltatók leírhatják az adóalapjukból azt az összeget, amellyel hozzájárulnak az alkalmazottaik életbiztosításához. Mindez idén jelentős lökést adhat az ágazatnak, amely az elmúlt években már nem nőtt olyan mértékben, mint korábban, (mi) Az életbiztosítás hozama 2005-ben Biztosító Allianz Szlovák Biztosító Éves hozam 3,99% Wüstenrot Biztosító 4,5-6% Kooperativa Biztosító 4,7% Union Biztosító Cseh Biztosító 5,65% 4,41; 3,49% ČS0B Biztosító 3,85-6% ING Életbiztosító 5,68% Generali Biztosító 4% Uniqa Biztosító 4% A családfenntartók számára szinte kötelességnek számít (ČTK/AP-felvétel) A biztosítás díja az ügyfél korától, a választott biztosítási összegtől és a szerződés időtartamától függ; a veszélyes foglalkozást végzőknél ez is befolyásolhatja a díjat Nem könnyű eligazodni az egyes típusok és csomagok között ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az életbiztosításnak több fajtája van, amelyben gyakran nem könnyű eligazodni. A következőkben átfogó tájékoztatást adunk a biztosítók életbiztosítási módozatairól. Kockázati életbiztosítás A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító - a szerződésben rögzített feltételekkel - vállalja, hogy a biztosítás hatálya alatt, a biztosított halála esetén a mindenkori biztosítási összeget a szerződés kedvezményezettjének (kedvezményezett hiányában a törvényes örökösnek, ill. bemutatóra szóló kedvezményezettség esetén a kötvényt bemutató személynek) kifizeti. A biztosítási esemény bekövetkeztével a szerződés megszűnik. Ha a tartam lejártakor él a biztosított, a biztosítás kifizetés nélkül szűnik meg. A módozat lényege, hogy kis díjért cserébe a legszükségesebb pillanatban nyújt egyszeri segítséget a hátramaradók számára. A biztosítás díja alapvetően a biztosított korától, a választott biztosítási összegtől, valamint a szerződés időtartamától függ (bizonyos esetekben a veszélyes foglalkozást vagy sporttevékenységet végzőknél ez is befolyásolhatja a díjat). A kockázati életbiztosítás mint főbiztosítás mellé számos kiegészítő szolgáltatás köthető (pl. kiegészítő biztosítás baleseti rokkantság esetére), melyekkel komplex biztosítási fedezet érhető el. Elérési életbiztosítás A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító - a szerződésben rögzített feltételekkel - vállalja, hogy ha a biztosított a szerződésben meghatározott időszak végén életben van, a szerződésben rögzített biztosítási összeget kifizeti a biztosított vagy az általa meghatározott kedvezményezett részére. Ha a biztosított a szerződésben meghatározott időpont előtt elhalálozott, a biztosítás az addig befizetett díjak kifizetésével megszűnik. Ennél a módozatnál a biztosítás megtakarítási funkciója dominál, ezért külön ajánlhatjuk azoknak, akik nyugdíj-kiegészítő biztosítást akarnak kötni. Az elérési életbiztosításhoz is különböző kiegészítő kockázat köthető. Vegyes életbiztosítás Vegyes, mivel ötvözi a kockázati és a tisztán elérési életbiztosítós szolgáltatásait. Ennek értelmében a biztosító kifizeti a szerződésben meghatározott biztosítási összeget a biztosított tartamon belüli halála esetén (ebben az esetben a szerződés megszűnik a biztosítási összeg kifizetésével) vagy a biztosítási időszak végén, ha a biztosított életben van. Kötött időpontra szóló életbiztosítás A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító vállalja, hogy a szerződésben rögzített időtartam lejártával mindenképpen kifizeti a mindenkori biztosítási összeget. Ha a „kötött” időpontban a biztosított életben van, a biztosító számára vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére szolgáltatja ki a biztosítási összeget. A biztosított tartamon belüli halála esetén a biztosító a „kötött” időpont végéig a biztosított helyett átvállalja a díjfizetést, és a tartam végén a kedvezményezett (bemutatóra szóló kötvény esetén a kötvényt bemutató személy) részére fizeti ki a teljes biztosítási összeget. A kötött időpontú életbiztosítással az előre látható, megjósolható időpontban jelentkező események finanszírozásához szükséges tőke felhalmozásáról gondoskodhatunk - például a gyermek tanítási költségeinek fedezéséről. Befektetéshez kötött életbiztosítás Az életbiztosítási termékek új generációja a vegyes életbiztosítások által nyújtott szolgáltatásokat ötvözi egy befektetési alap kínálta lehetőségekkel. A szerződő által befizetett díjakat a biztosító a szerződő által kiválasztott befektetési alapokba fekteti, a lejáratkori kifizetés mértékét ezen alapok hozama határozza meg. A szerződő a tartam során igény szerint átirányíthatja megtakarítását a felkínált alapok között. Ennek a módozatnak nagy előnye a rugalmasság és az elérhető, a klasszikus életbiztosításokénál magasabb hozam, ugyanakkor hátrányaként is ugyanezeket kell kiemelni, mivel a befektetési alapok szabad megválasztása, olykor a magasabb hozam érdekében komoly kockázatvállalást jelent. Járadékbiztosítás A szerződő előzetes díjfizetése ellenében a biztosító vállalja, hogy a szerződés feltételei szerint rendszeres időközönként pénzt folyósít a biztosított vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére. A biztosítás szolgáltatása, azaz a járadék folyósítása történhet a biztosított élete végéig vagy egy előre rögzített időpontig (pl. a kedvezményezett 70 éves koráig), illetve egy meghatározott időtartamig (pl. 10 év). Egész életre szóló életbiztosítás Az egész életre szóló életbiztosítás (Whole Life biztosítás) az Egyesült Államokban az egyik legnépszerűbb életbiztosítási módozat. A biztosítási szerződés tartama a biztosított hátralevő élete, a biztosító a kedvezményezett részére a biztosított halálakor a teljes biztosítási összeget kifizeti. A biztosítás a szerződő kérésére visszavásárolható, kölcsön vehető fel a terhére, illetve díjmentesen leszállítható, (m) VÁRHATÓ IDŐJÁRÁS: JOBBÁRA KEVÉS FELHŐ; 17 - 22 FOK A Nap kel 05.51-kor - nyugszik 19.51-kor A Hold kel 03.13-kor - nyugszik 11.28-kor A Duna vízállása - Pozsony: 495, apad; Medve: 555, apad; Komárom: 500, apad; Párkány 440, változatlan. ELŐREJELZÉS A nap folyamán csak időnként sűrűsödik meg a felhőzet. Elvétve záporok, zivatarok is előfordulhatnak, a legmagasabb nappali hőmérséklet 17 és 22 fok között alakul majd. A hegyekben akár 7 fokra is lehűlhet a levegő, továbbra is gyenge, változékony marad a szélmozgás. Komolyabb fronthatással holnap sem kell számolnunk, az éjjel 5 - 9 fok között váltakozik a hőmérséklet. Holnap szintén kellemes tavaszi időre, időnként előforduló záporra számíthatunk. ORVOSMETEOROLÓGIA Ma főként a reumatikus jellegű problémák fellépésére lehet számítani, de nehéz napra számíthatnak az ízületi fájdalmakkal küszködök is. Kiújulhat a régebbi sebek helyén jelentkező fájdalom, a gerincbántalmakban szenvedőket fejfájás gyötörheti. Az időjárás hatására romlik a külső eredetű bőrbetegségekben szenvedők állapota, kiújulhat a depresszió. Némiképp fellélegezhetnek a szív- és érrendszeri problémákkal küszködök.
