Új Szó, 2005. április (58. évfolyam, 74-99. szám)
2005-04-07 / 79. szám, csütörtök
18 TÉMA: A BANKI TAKARÉKOSKODÁS ÚJ SZÓ 2005. ÁPRILIS 7. Félmilliós betét fölött a kamat eléri az 1,1 százalékot A folyószámla előnye Míg 2002-ben egy százezer koronás betéten 2720 koronát nyertünk, tavaly már 3665 koronát vesztettünk Takarékoskodjunk, de okosan! A banki alkalmazottak ugyan napról napra kedvesebbek az ügyfelekkel, ennek ellenére a lakosság egyre nagyobb része mond le a klasszikus banki befektetésekről (TASR-felvétel) ÚJ SZÓ-TIPP Ha nagyobb pénzösszegünk van, akkor olykor előnyösebb azt a folyószámlán hagynunk. Néhány bank ugyanis a folyószámlánkra elhelyezett pénzünkre sávos kamatozást alkalmaz, vagyis a kamatok attól függően változnak, hogy mennyi pénzt helyezünk el a bankban. A Ľudová banka például a folyószámlán elhelyezett pénzünkre 999 999 koronáig 0,2 százalékos éves kamatot nyújt. Ha azonban a betétünk meghaladja az egymillió koronát, a kamat eléri a 0,7 százalékot. A ČSOB-nál a foÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Ha pontosan tudni szeretnénk, hogy mennyi pénzt nyerünk a betétünkön, akkor a határidős betét és az értékpapír között válogathatunk. Vannak azonban olyan egy évnél rövidebb futamidejű egyéb betétformák is, amelyeken több pénzt kereshetünk. Ilyenek a takarékbetétek vagy a bankkönyvek. A bank ezek esetében ugyan bármikor megváltoztathatja a kamatokat, ám ezt többnyire csak évente egyszer teszi meg. Ha garantált kamatra vágyunk, akkor a lenti táblázatból válogathatunk, amely a jelenleg hozzáférhető legelőnyösebb ilyen termékeket tartalmazza. Ellenben ha nem számít, hogy nem garantálják a biztos kamatszintet, és a pénzünket csak három vagy hat hónapra szeretnénk betenni a bankba, akkor az alábbi táblázatban közölttől kedvezőbb ajánlatokat is találhatunk. Példaként a Dexia Bank Bonus betétkönyve és a HVB betétkönyve említhető, amely szlovák koronában többet hoz a konyhára, mint a határidős betét vagy a váltó. Persze mindezt csak abban az esetben, ha a kamatokat lyószámlára 99 999 koronáig 0,6 százalékos kamatot nyújtanak. Ennél a banknál azonban már félmilliós betét fölött a kamat 1,1 százalékos. Ha tehát a bankunk a folyószámlára egy bizonyos összeg fellett a határidős számlának megfelelő kamatot ajánl, érdemes a pénzünket a folyószámlán hagynunk, hiszen ehhez bármikor hozzáférhetünk. Nem minden banknál érvényes azonban a fenti megjegyzés. Az OTP-nél például ugyan szintén alkalmazzák a sávos kamatozást, ám ott a lekötött betét kedvezőbb kamatozású, mint a folyószámla, (mi) nem épp akkor csökkentik, amikor benn van a pénzünk. Minden pénzintézetnek megvan ugyanakkor a sajátossága. A határidős betéthez a Tatra bankánál a takarékoskodás folyamán további összegeket is hozzárakhatunk és folyamatosan ki is vehetünk belőle. Az esetek többségében azonban a biztos kamatot nemcsak a bankkönyveken, hanem a takarékbetéteken sem garantálják. Ez utóbbiaknak azonban a betétkönyvekkel szemben mégvan az az előnyük, hogy szankciók nélkül rendelkezhetünk a pénzünkkel, vagyis bármikor berakhatunk újabb pénzösszegeket és ki is vehetünk. Az ING Bank például az ING Kontón évi 2 százalékos kamatot kínál, ami lényegesen több, mint amennyit a határidős betétek ajánlanak. Ez esetben azonban a számlán legalább 10 ezer koronának kell lennie, és a kamatokat nem garantálják, vagyis bármikor változhatnak. Ha azonban fennmarad a 2 százalékos kamat, akkor az ING Konto szlovák koronában három hónap alatt 399,45, hat hónap alatt 798,9, egy év alatt pedig 1620 koronás pluszt jelenthet a betétesnek, (mi) Szlovákiában az elmúlt időszakban ugyan rendkívüli mértékben megnőtt a befektetési alapok iránti érdeklődés, a lakosság nagy része azonban még mindig inkább az alacsonyabb kamatokat, ám nagyobb biztonságot nyújtó bankokat választja az alapokkal szemben. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Az elmúlt két évben nemcsak hogy nem kerestünk a banki betétjeinken szinte semmit, de az inflációt leszámítva, még vesztettünk is a befektetésünkön. A számlabetétek két fő fajtája a határidős, lekötött betétszámla, ületve a takarék- számla. A határidős betétszámla előre meghatározott időtartamra szóló megtakarítás előre meghatározott összeg erejéig, a takarék- számlának viszont nincs lejárata, vagyis nem határozott futamidőre szól, a számla tulajdonosa bármikor rendelkezhet pénzeszközei felett, és a betét összege is szabadon változtatható. Az átlagos éves infláció Szlovákiában 2003-ban és 2004-ben 8,5 és 7,5 százalékos volt. Ugyanekkor a lekötött betétszámlákra nyújtott kamatok a bankoknál 3,5 és 2,5 százalék között mozogtak. Nagyjából hasonló a helyzet idén is. Az év első hónapjaiban az infláció ugyan 2,7 százalékosra csökkent, ám ezzel együtt a bankok által nyújtott kamatok is 1 százalék alá estek. Mindez az elemzők szerint elsősorban a jegybanknak az egyre erősebb korona elleni ádáz harcának köszönhető. Ez a folyamatos kamatcsökkentésekkel próbálja megfékezni a szlovák fizetőeszközt szárnyalását. Teszi mindezt a hazai exportőrök érdekében, amelyeknek az erős korona súlyos bevételkieséseket okoz. Ami azonban jó az exportőröknek, az a banki ügyfelek számára számít katasztrófának. A lakosság egyre nagyobb része jön rá, hogy a bankban elhelyezett pénzének az értéke folyamatosan csökken, és ezt a kamatok sem képesek pótolni. Míg 2002-ben egy százezer koronás betéten, a pénzomlást is figyelembe véve, egy év alatt 2720 koronát nyertünk, tavaly már egy ugyanilyen betéten reálértékben 3665 koronát vesztettünk. Nem csoda, ha a bankszámlákon és a bankkönyveken elhelyezett összeg az elmúlt két évben folyamatosan csökkent. Mindez persze nem jelent nagyobb hátrányt a bankoknak, hiszen a kivett pénzt a többség a bankok pénzügyi vagy részvényalapjaiba fektette. Nem várható nagyobb áttörés az elkövetkező években sem. A gazdasági elemzők szerint az előttünk álló években az éves pénzromlás 2-3 százalékos lesz. A kamatlábak továbbra is a jegybank kamatpolitikájától függnek majd, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy továbbra is rendkívül alacsonyak lesznek. Tovább bonyolódhat a helyzet, ha Szlovákia 2009-től bevezeti az eu- rót. A kamatok nagyságát az Európai Központi Bank fogja meghatározni, ami döntéseiben elsősorban a német és francia helyzetet veszi figyelembe. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a kamatok alacsonyabbak lesznek, mint azt a szlovák gazdaság megkövetelné. Ezzel szemben az infláció magasabb lesz, mint a régi uniós tagországokban, sőt az euró bevezetésének köszönhetően esetleg még a belépést megelőző éveknél is magasabb. A lakosság egy jelentős része így pénzét rizikó- sabb pénzügyi- és részvényalapokba fogja fektetni. Hogy milyen alapba fektessük pénzünket, mindenekelőtt azt kell végiggondolnunk, hogy milyen hosszú távon tudjuk azt nélkülözni, illetve, hogy hajlandók vagyunk-e a nagyobb hozam reményében nagyobb kockázatot vállalni. A folyószámlán tartott pénzük mellett sokan szeretnek olyan, bármikor gyorsan hozzáférhető tartalékot is képezni, amely értékét az inflációval szemben megőrzi. Számukra jelentenek megoldást az úgynevezett pénzpiaci, illetve az állampapíralapok. Míg az előbbiek kifejezetten rövid távú, alacsony kamatkockázatú állampapírokba, az utóbbiak biztonságos államkötvényekbe fektetik tőkéjüket, ami kiegyensúlyozott árfolyam-alakulást valószínűsít. Bármikor váltják tehát vissza a jegyeket, a befektetők nincsenek kitéve váratlan piaci hatásoknak. Azok, akik hosszabb távra, akár évekre fektetnek be, testre szabott megoldás lehet a részvényalap. Sokak számára a részvényalapba fektetés a tartalékolás, a nyugdíjas évekre való gondoskodás egy formája, így nem jelent problémát, hogy a tőzsdei árak megtorpanása vagy tartósabb visszaesése miatt a részvényalapok eszközértéké átmenetileg kisebb, mivel ezen alapok hozama távlatilag a legkedvezőbb, a részvények várhatóan végül magasabb megtérülést biztosítanak. Az ingatlan befektetési alapok jellegüknél fogva kevésbé likvidek, azoknak ajánlják, akik több, de legalább egy évre nélkülözni tudják pénzüket. Létezik néhány speciális befektetési alapfajta is, amelyek valamilyen különleges tulajdonsággal is rendelkeznek. Ezek az index alapok, amikor az alap teljesítménye valamilyen piaci mutatót kísérel meg a lehető legjobban megközelíteni. A származékos alapok, amelyek lényegesen kevesebb portfolió megkötéssel dolgozhatnak, mint az eddig felsoroltak, ugyanis származékos spekulációs ügyleteket is köthetnek. Lényegesen nagyobb kockázatot jelenthetnek, az árfolyam ingadozása igen magas lehet, így csak tapasztalt és kockázattűrő befektetőknek ajánlható, (mi) A takarékbetétek vagy a bankkönyvek előnyösebbek? Találunk kedvező ajánlatot Mennyit kereshetünk egy 100 ezer koronás betéttel a bankban? Bank Három hónap Termék Éves kamat Növelhető-e a pénzösszeg? Fizetünk ezért illetéket? Idő előtti kivétel Szankció a korai kivételért Kötelező bankszámla Mennyit nyerünk? ČS0B határidős betét 1,05% nem (x) igen 1% a kivett összegből nem 212,60 Sk Dexia határidős betét 1% nemigen a kamat 10 vagy 20%-a nem 203 Sk HVB Bank váltó 1% nemnemigen 252 Sk Istrobanka határidős betét 1,5% nemigen 2,5% a kivett összegből nem 304 Sk Ľudová banka határidős számla 1,05% nemigen kamatvesztés nem 210 Sk OTP Bank letéti jegy 1,6% nemnemnem 325,70 Sk Postabankbetéti értékpapír 1,9% nemnemnem 385 Sk Szlovák Takarékpénztár SPOROdepozit 1,6% nem-■ igen a kamat 0,6%-os csökkentése nem 322,7 Sk Tatra banka határidős betét 0,7% igen nem egyszer 20 napnyi kamatvesztés nem 142,48 Sk UniBanka határidős betét 1,05% nemnemnem 210 Sk VÚB határidős betét 1% igen nem igen kamatcsökkentés nem 202,50 Sk Hat hónap ČS0B határidős betét 1,1% nemigen 1% a kivett összegből nem 445,50 Sk Dexia határidős betét • 1,1% nemigen a kamat 10 vagy 20%-a nem 446 Sk HVB Bank váltó 1,1% nem ■ nemigen 555 Sk Istrobanka betétkönyv 1,65% nemigen 2,5% a kivett összegből nem 669 Sk Ľudová banka határidős számla 1,1% nemigen 45 napos kamatvesztés nem 440 Sk OTP Bank letéti jegy 1,5% nemnemnem 608,50 Sk Postabank betéti értékpapír 2% nemnemnem 810 Sk Szlovák Takarékpénztár SPOROdepozit 1,8% nemigen a kamat 0,6%-os csökkentése nem 722,50 Sk Tatra banka határidős betét 0,8% igen nem egyszer 30 napnyi kamatvesztés nem 325,10 Sk UniBanka határidős betét 1,1% nemnemnem 439 Sk VÚB határidős betét 1,1% igen nem igen kamatcsökkentés nem 445,50 Sk Tizenkét hónap ČS0B határidős betét 1,1% nemigen 1,5% a kivett összegből nem 891 Sk Dexia határidős betét 1,2% nemigen a kamat 10 vagy 20%-a nem 972 Sk HVB Bank váltó 1,25% nemnemigen 1250 Sk Istrobanka határidős betét 2,1% nemigen nem nem 1701 Sk Ľudová banka határidős számla 1,15% nemIgen 60 napos kamatvesztés nem 932 Sk OTP Bank letéti jegy 1,5% nemnemnem 1197,80 Sk Postabank betéti értékpapír 2,1% nemnemnem 1701 Sk Szlovák Takarékpénztár SPOROdepozit 2% nemigen a kamat 0,6%-os csökkentése nem 1588,20 Sk Tatra banka határidős betét 0,8% igen nem egyszer 40 napnyi kamatvesztés nem 648 Sk UniBanka határidős betét 1,1% nemnemnem 879 Sk VÚB- (x) nincs adat határidős betét 1,1% igen nem igen kamatcsökkentés nem 891 Sk (Forrás: bankok, P)
