Új Szó, 2004. november (57. évfolyam, 253-276. szám)
2004-11-09 / 259. szám, kedd
ÚJ SZŐ 2004. NOVEMBER 9. 26 PÉNZVILÁG A közelmúltban megnyílt a Ľudová banka, a Tatra banka és a VÚB jelzáloghitel-központja, melyekben az ügyfeleket mindenről egy tető alatt tájékoztatják Az újdonságok továbbra is vonzzák az ügyfeleket A szlovákiai piac méretéhez képest a jelzáloghiteit kínáló bankok közötti konkurencia nagy, az ügyfelek tíz bank szolgáltatásai közül választhatnak. Ezért kínálatukat folyamatosan bővítik, újdonságokkal igyekeznek megnyerni az ügyfeleket maguknak. Öt százaléknál alacsonyabb kamatok A közelmúltban több bank a kamattarifa csökkentését vezette be. Ez azért válik egyre fontosabbá, mivel a pénzügyminisztérium a jelzáloghitel állami támogatottságának a csökkentését fontolgatja. Az egy százalék nem sok, ám hosszú távon mégis bizonyos megtakarítást eredményez. A kamattarifa csökkentésével rukkolt elő a ČSOB bank, amikor bevezette az évi lekötött kamattarifát, mely állami támogatás nélkül 5,6 százalék. Az állami támogatás igénybe vételével így az ügyfél évi 4,6 százalékos kamattal jut jelzáloghiteihez. A Ľudová banka az egységes kamattarifa bevezetése mellett döntött. Az 5- 10 évre szóló változó vagy lekötött tarifa esetében a kamat az állami támogatás igénybe vételével így 5,5 százalék. A Szlovák Takarékpénztár kamatai szintén kedvezőek. Ügyfelei 4,8 százalékos évi kamattal juthatnak jelzálog- hitelhez az állami támogatás igénybevételével. A VÚB újításai közé tartozik az eddigi változó kamattarifát helyettesítő éves lekötésű tarifa bevezetése. Ennek nagysága az állami támogatás beszámításával 4,99 százalék. A bank ezzel a pénzpiac és az ügyfelek igényeinek változására reagál. Variábilis törlesztés Az évi törlesztési részlet nagyságának a visszafizetés első időszakában (első felében vagy harmadában) történő megválasztását teszi lehetővé ügyfelei számára az OTP Bank. Ennek függvényében a részlet lehet nagyobb vagy kisebb a szokványos évi törlesztési részlethez viszonyítva ugyanolyan nagyságú, futamidejű és kamattarifájú hitel esetében. A futamidő 7-től 20 évig terjedhet, miközben minden törlesztési határidőhöz a törlesztés nagyságrendjének minimális és maximális intervallumát rendeli a törlesztés első időszakában. Egyszerűbb ügyvitel A jelzáloghitel intézésének minden eddiginél egyszerűbb, az elbírálás folyamatát is lerövidítő módját vezette be a Dexia banka. A Szlovák Takarékpénztár a jelzáloghitel rugalmasságától és a szükséges iratok és igazolások magas számának csökkentésétől várja a nagyobb érdeklődést. Az ügyfelek az elektronikus banki szolgáltatásnak köszönhetően a nap 24 órájában folyamatosan érdeklődhetnek jelzáloghitelük állása felől (mint pl. a törlesztendő összeg nagysága, futamidő, törlesztési határidők, kamattarifák, forgalom, stb.). Az ügyfelek így megtakarítanak 2 000 Sk-t, és az első részletet csak a hitel jóváhagyása után fizetik. Szabad felhasználású jelzáloghitel Az első bank, mely piacra dobta a szabad felhasználású jelzáloghiteit, a HVB Bank volt. A HVB FreeHypo hitel felhasználói ugyanolyan feltételekkel szerződhetnek, mint a jelzáloghitelek esetében. A záloggal terhelt ingatlan értékének 100 százalékát kitevő felhasználói hitelt vezetett be az OTP Bank, miközben a hitel nagyságát 500 ezer Sk-ról 5 millió Sk-ra, a futamidőt pedig 5-ről 20 évre emelte. Az ún. amerikai típusú jelzálog meghonosítását tűzte ki célul a ČSOB is. A ČSOB Multiúver nevű termék kamattarifája 5,75 százaléktól felfelé terjed. 100 százalékig terjedő hitel A banktörvény újraértelmezésével a VÚB bank kibővítette a jelzáloghitel-folyósítás lehetőségeit. Július közepén vezette be a Flexihypotékát, mely az ügyfél számára lehetővé teszi, hogy egyetlen hitelszerződéssel 100 százalékos jelzáloghiteihez jusson. Ez azt jelenti, hogy a hitel nagysága megegyezik a záloggal terhelt ingatlan értékével. A konkurencia nem sokat váratott magára. A törvény újraértelmezésében rejlő lehetőségeket nem csupán a pénzügyminisztérium fedezte fel, hanem a Szlovák Takarékpénztár, a Tatra banka és legújabban a Ľudová banka is. Hypocentrumok, külső munkatársak Működési területének kibővítése, valamint a jelzáloghitel szélesebb körű hozzáférhetősége céljából az Istrobanka jelenleg a külső munkatársak hálózatának kibővítésén dolgozik. Az ügyfelek számára már nyitva áll a Ľudová banka, a Tatra banka és a VÚB banka hypo- centruma, azaz jelzáloghitelközpontja. Ezekben az ügyfelek egy fedél alatt tájékozódhatnak a jelzáloghitelek felől, és a helyszínen intézkedhetnek. Jelzálog-bizonylat Szeptember közepén vezette be a VÚB banka a jelzálog-bizonylat kiadását, mely meggyorsítja a döntési folyamatot. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél megvá- rásra megtudja, körülbelül milyen összegre számíthat az elbírálás során. A bank térítésmentesen kiadja a bizonylatot és garantálja a Flexihypotéka négy hónapon belüli folyósítását minden kedvezményével egyetemben anélkül, hogy az ügyfél feltüntetné a jelzáloggal terhelendő ingatlant. Nagy előnye, hogy míg megtalálja a megfelelő ingatlant, biztos lehet a hitel megítélésében. Fokozatos finanszírozás Amennyiben az ügyfél családi háza vagy lakása építése során nem képes felmutatni a megfelelő ellenértéket már az építés megkezdésekor, igénybe veheti a Szlovák Takarékpénztár fokozatos finanszírozási termékét. A hitel egyes részleteinek folyósítása folyamatosan, az építkezés előrehaladásának mértékében történik. A jelzáloghitel folyósításakor a bankok számolnak a lefizetés időtartamával Az idő előtti visszafizetés általában illeték térítésével jár Az ügyfél anyagi helyzete a hitel visszafizetése során lényegesen kedvezőbbre fordulhat. Tíz vagy annál több év bőségesen elegendő ahhoz, hogy jobban fizetett munkát találjon. A bankok számolnak ezzel a lehetőséggel is, és lehetővé teszik a hitel idő előtti lefizetését, leggyakrabban azonban ez illeték térítésével jár. A jelzáloghitel folyósításakor ugyanis számolnak a lefizetés időtartamával, így az ügyfél a szerződésben foglalt feltételek megszegéséért fizet. Illeték nélkül is A jelzáloghitel illeték nélküli idő előtti visszafizetése a ČSOB bankban lehetséges. Az intézmény ezt mindig a kamatfeltételek tarifájának megújulásának napjához igazítja. Öt évre fixált kamat esetén ez minden öt évben, egyéves tarifa esetén az ügyfélnek évente egyszer nyílik erre alkalma. A VÚB bank a hitel törlesztésének soron kívüli lehetőségét kívánja. „Amennyiben kedvezőek az anyagi körülményei, évente akár a biztosíték 20 százalékát is visszafizetheti illetékmentesen, miáltal csökkenti a részlet nagyságát és bizonyos fokig maga irányíthatja a hitel visszafizetését, anyagi lehetőségeinek megfelelően“ - pontosítja Silivia No- sálová. Az egész hitel idő előtti visszafizetéséért kirótt illeték nagyságát egy képlet segítségével határozzuk meg, miközben figyelembe vesszük az összeg nagyságát és a kamat lekötése végéig fennmaradó napok számát. Az ügyfél az idő előtt lefizetett hitel biztosítéka és a kamat lekötése befejeztéig hiányzó napok szorzatának négy százalékát fizeti ki illetékként. Ezt a számot persze osztani kell 365-tel. Százalékokban kifejezett illeték A HVB Bank lehetővé teszi a jelzáloghitel idő előtti visszafizetését, miközben az illetéket a kamat lekötése szerint határozza meg. Mozgó kamattarifa és 4 évre lekötött tarifa esetén az idő előtt visszafizetett összeg 4 százaléka, minimálisan 3000 Sk, 10 évre lekötött szilárd kamat esetén az idő előtt visszafizetett összeg 8 százalékára emelkedik, minimálisan 6000 Sk-ra. Az Istrobanka ügyfelei a hitelt vagy annak egy részét a futamidő letelte előtt bármikor visszafizethetik, miközben ennek feltételeit személyre szabják. Az illetékek érvényes díjszabása értelmében ez az idő előtt visszafizetett összeg 3 százalékát, minimum 1000 koronát tesz ki, és egy ízben térítendő .A hitel egészének egyszerre történő idő előtti visszafizetéséért illetéket kell fizetni az OTP Banknál is; a visszafizetett összeg három százalékát, minimálisan 3000 Sk-t. Az UniBankában az idő előtti visszafizetés a négyéves minimális lefizetési időszak letelte előtt nem lehetséges. Ezt a banktörvény nem teszi lehetővé, mely éppen négy évben határozza meg a jelzáloghitel alsó határát. Ennek leteltét követően is csak a bank beleegyezésével válik lehetővé az idő előtti visszafizetés, miközben a hitelmaradék 3 százalékának megfelelő összeget határoz meg illetékként variábilis kamat esetében. 5-10 évre lekötött kamat mellett a lekötés futamidejéig fennmaradó évek alapján számítják ki. Ötnél kevesebb év esetében az illeték a fennmaradt ösz- szeg 3 százalékát teszi ki minden megkezdett évre vonatkoztatva; ha a lekötés 5-10 éven belül ér véget, az illeték a fennmaradt ösz- szeg 2 százalékát teszi ki. Százalékok és fix részlet A Slovenská Sporiteľňa (Szlovák Takarékpénztár) ügyfeleinek kérvényezniük kell a szerződés módosítását. Amennyiben a bank ezt jóváhagyja, az ügyfélnek illetéket, lekötött kamat esetében pedig 4 000 koronás külön részletet kell fizetnie, valamint térítenie kell a bank kamat-kiadásait. Változó vagy kedvezményes változó tarifa esetén az illeték a kifizetett kereset négy százalékát teszi ki, miközben az alsó határ 4 000 Sk. A Ľudová banka ügyfelének az intézmény jóváhagyásával lehetősége nyílik a jelzáloghitel egészének visszafizetésére, rendkívüli részlet befizetésére, illetve a futamidő lerövidítésére vagy meghosszabbítására. A rendkívüli részlet nagysága nincs korlátozva, és az ügyfél csupán a szerződési feltételek módosításáért fizet 4 000 Sk illetéket. Ezután akár idő előtt visszafizetheti a hitelt, vagy tör- lesztheti rendkívüli részlet formájában. A Tatra Bankában a jelzálog- hitel visszafizetése során szintén lehetőség nyílik a jelzálogszerződésben foglaltak módosítására, például a lefizetés határidejének változtatására, így rövidítésére is. Ehhez az ügyfélnek az eredeti kérvényhez csatolandó függeléket kell benyújtania. Az idő előtti lefizetésért kiszabható illeték nagyságát a pénzintézet és az ügyfél közötti szerződés rögzíti.
