Új Szó, 2004. augusztus (57. évfolyam, 177-202. szám)
2004-08-12 / 186. szám, csütörtök
ÚJ SZÓ 2004. AUGUSZTUS 12. Téma: a bankgaranciák 9 A bankok leginkább az ingatlan letétbe helyezését értékelik, ám nem vetik meg az értékpapírok lekötését sem Nem könnyű kezest találni Ha a hitelért nem felel kezes, akkor lényegesen hátrányosabb feltételek mellett juthatunk hozzá (Lubos Pile felvétele) Kezes nélküli hitelek Bank Hitelforma Felső határ CS0B Célirányos fogyasztói hitel 100 ezer Sk-ig Szabad fogyasztói hitel 400 ezer Sk-ig Dexia bank Számla túlmerítése 100 ezer Sk-ig HVB Bankx4 Számla túlmerítése 100 ezer Sk-ig Istrobanka Maxihitel 50-100 ezerSk tudóvá banka Számla túlmerítése max. 100 ezer Sk-ig x2 OTP Bank Számla túlmerítése a 3 havi bér 90%-áig Postabank Fogyasztói hitel 50 ezer Sk-g xl Szlovák Takarékpénztár Számla túlmerítése 150 ezer Sk-ig Fogyasztói hitel bonitás szerint Tatra banka Célirányos fogyasztói hitel 30-700 ezer Sk Szabad fogyasztói hitel 30-300 ezerSk Uni Banka Számla túlmerítése a havi bér kétszerese Általános Hitelbank x3 Fogyasztói hitel 400 ezer Sk-ig Flexi hitel 20-75 ezerSk xl: a Postabank csak azon ügyfeleinek nyújt hitelt kezes nélkül, akiknek legalább 3 hónapja van számlájuk a banknál, x2: a L’udo- vá bankánál a számlánkról a havi bérünk háromszorosának megfelelő hitelt vehetünk fel, x3: biankó váltóra nyújtott hitel, x4: a bank a hitel bebiztosításáról minden ügyfél esetében külön dönt Mire számíthatunk, ha nem fizetünk a hitelért? Banki biztosítékok Akik már próbáltak banki hitelhez jutni, bizonyára tudják, hogy az egyik legnehezebb feladat kezest találni. Az egyébként segítőkész és anyagilag nem a legrosszabb helyzetben levő rokonaink ilyenkor mintha eltűnnének. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A kezessel kapcsolatos nehézségeket megerősíthetik a banki szakemberek is, akik szerint épp ezért egyre többen folyamodnak olyan hitelformákhoz, amelyek esetében a bank nem követeli meg a kezeskedést. Ez esetben természetesen nem számíthatunk olyan nagy összegre. A legegyszerűbb ilyen hitelnek az számít, ha a hitelkártyánkkal veszünk fel pénzt a számlánkról, vagyis a számla túlmeríté- se. Egyre több bank nyújt azonban olyan fogyasztói hitelt is, amely esetében nem követelik meg a kezeskedést. Néhány banknál ráadásul ez esetben akár 400 ezer koronához is hozzájuthatunk. Az ennél magasabb összegeknél azonban a hitelt mindenképp be kell valamilyen módon biztosítanunk. A bankok leginkább az ingatlan letétbe helyezését értékelik, nem vetik meg azonban az értékpapírok lekötését sem. Ha a hitelért nem felel kezes, akkor lényegesen hátrányosabb feltételek mellett juthatunk hozzá, mint ha klasszikus módon vennénk fel. Nagy általánosságban elmondható, hogy minél kevésbé van bebiztosítva a kölcsön, annál drágább az ügyfél számára. Ha a hitelért például házzal kezeskedünk, akkor 2-2,5 százalékkal olcsóbban juthatunk hozzá. Egy három évre szóló, nagyjából 300 ezer koronás hitel esetében az eltérés akár 15 ezer koÖSSZEFOGLALÓ Ahhoz, hogy a banktól kölcsönt vehessünk fel, eleve kell, hogy legyen valamilyen vagyonunk. A minimum az akkora havi bevétel, amelyet a bank elegendőnek talál. Számolnunk kell azzal is, hogy a banknál letétbe kell helyeznünk valamilyen ingatlant. Ha nincs róna is lehet. A bankok manapság jobban odafigyelnek arra, kinek is adnak pénzt. Hogy hitelhez jussunk, mindenképp kell, hogy legyen valamilyen rendszeres bevételünk. Hogy ennek pontosan mekkorának is kellene lennie, azt a bankja válogatja. Az sem mindegy azonban, hogy milyen régióban élünk. Ahol magasabbak a megélhetési költségek, ott a hitelfelvételhez szükséges bevételi küszöb is magasabb. Bevételeink és anyagi hátterünk meghatározza a kamatok nagyságát is. Minél biztonságosabb kérvényezőnek számítunk a bank szempontjából, annál kedvezőbb feltételekre számíthatunk. Hitelfelvétel esetében azonban számolnunk kell a járulékos költségekkel is. Rögtön a hitel odaítélését követően fizetnünk kell a hitelcsomag kidolgozásáért, később pedig a hitel vezetéséért is. Nem ússzuk meg ingyen azonban akkor sem, ha a szerződésen szeretnénk ilyen lehetőségünk, akkor találhatunk kezest is, aki felvállalja helyettünk a felelősséget. A banki szakemberek szerint kezesnek leggyakrabban a legközelebbi rokonokat kérik fel az ügyfeleik. Hogy a bank végül mit követel meg tőlünk, az sokban függ az ügyfél fizetőképességétől is. Nagy általánosságban elmondható, változtatni. A kezeskedés módja ezekre a feltételekre nincs hatással, vagyis bármilyen kezeskedést is ajánlunk fel a banknak, a díjak ugyanakkorák. A kamatok csökkentése mellett, a bankok egyre jobban figyelnek az ügyfelek megnyerésére is. Szlovákiában ugyanis a lakosság nagy része még mindig fél hitelt felvenni a banktól, attól tartva, hogy elveszti a munkáját, és nem lesz miből térítenie. Emiatt például a fogyasztói hitelek esetében elsősorban a részletfizetéses társaságok szolgáltatásait vesszük igénybe. Elfeledjük azonban, hogy ezeknél sokszor lényegesen drágábban jutunk hozzá az áruhoz, mint ha bankból vettünk volna fel kölcsönt. A bankok az egyre éleződő konkurenciaharcban igyekeznek a lehető legtöbb ügyfelet elszippantani a részletfizetéses társaságoktól. Emiatt jelentősen egyszerűsítették a kérvényezési, aminek köszönhogy minél megbízhatóbb az ügyfél, annál kevesebb biztosítékot követel tőle a pénzintézet. Magyarul, a bankok a gazdagoknak szívesebben kölcsönöznek pénzt, mint a szegényebbeknek. Vannak azonban olyan feltételek, amelyeket gazdagnak és szegénynek egyaránt teljesítenie kell, hogy hitelhez jusson. A hitelkérvéhetően a korábbiaknál gyorsabban juthatunk hozzá a hitelhez. A gyorsaság természetesen bankonként különböző. A kérvény elbírálása egyszerűbb esetekben két napig tarthat, egy háromszázezer koronás hitelhez jó esetben az elbírálást követő három napon belül hozzájuthatunk. A kérvényezéshez szükséges űrlapot bármelyik bankfiókban megkaphatjuk. Kérvényünkhöz azonban csatolni kell a bevételeinkről szóló igazolást, vállalkozók esetében pedig az adóbevallást. Bevételeink mellett a bankot a kiadásaink is érdeklik. Ha bevételeink nagy részét egyéb hitelek térítése emészti fel, akkor nem számíthatunk egy újabb hitelre. Számításainkat azonban keresztülhúzhatja a nyugdíjkorhatár elérése is. A bankok ugyanis nem fogadnak el olyan hitelt, amelynek a futamideje a kérvényező nyugdíjas éveibe nyúlik, (mi, p, s) nyezőnek így állandó vagy hosz- szabb távú szlovákiai tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie. Nem lehet munkanélküli, vagyis igazolnia kell, hogy biztos állása van. Fontos az életkor is. A hitel kérvényezésénél nem lehetünk fiatalabbak 18 évnél, a visszafizetés határideje pedig nem nyúlhat a nyugdíjkorhatárba, (t, mi) ÖSSZEÁLLÍTÁS A biztosítékok járulékos jellegűek, a bank csak akkor érvényesíti az ezekből eredő jogait, ha az adós esedékességkor nem tesz eléget fizetési kötelezettségének. A biztosítékokat személyi és dologi biztosítékokra oszthatjuk. A személyi biztosítékoknál az adóstól különböző személy válik a szerződés másodlagos (mögöttes) kötelezettjévé, ilyen a kezesség, a bankgarancia és az engedményezés. A dologi biztosítékoknál a tartozás kielégítésére meghatározott vagyontárgyak, illetve jogok szolgálnak. Ebbe a körbe tartozik a zálogjog, az óvadék és a bankgarancia. Emellett a bankok gyakran kötnek ki opciót (vételi jogot), illetve számlaterhelési jogot, vagy fogadnak el visszaváltható életbiztosítást garanciaként. Kezesség A kezesi szerződéssel a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy ha a kötelezett (adós) nem teljesít, maga fog helyette fizetni a jogosultnak (hitelező). Ha a kezes kielégíti a hitelező követelését, az eredeti adóstól kifizetett összeg megtérítését követelheti. Egyszerű (vagy sortartó) kezesség esetén a kezes mindaddig sortartási kifogást emelhet, amíg a hitelező nem igazolja, hogy a követelés behajthatatlan az adóstól, azaz a kezes mindaddig megtagadhatja a fizetést, amíg a követelés az adóstól és az olyan kezesektől, akik őt megelőzően, rá tekintet nélkül vállaltak kezességet, behajtható. Készfizető kezességnél a kezes nem követelheti, hogy a hitelező először az adóstól kísérelje meg a tartozás behajtását. A hitelező tehát akár az adós, akár a kezes (ek), akár pedig mindannyiuk ellen fordulhat. Bankgarancia A garanciát nyújtó bank arra vállal kötelezettséget, hogy meghatározott feltételek - így különösen bizonyos esemény beállta vagy elmaradása (például nem teljesíti a szerződésbe foglaltakat), illetve okmányok benyújtása - esetében meghatározott határidőn belül a garancia-megállapodásban megállapított összeghatárig fizetést fog teljesíteni a kedvezményezettnek. A garanciát befogadó hitelintézet dönti el, hogy milyen értékben fogadja el a garanciát az adott hitelügylet biztosítékaként. ZálogjogZálogjog alapján a jogosult a pénzbeli követelésének biztosítására szolgáló zálogtárgyból - más követeléseket megelőző sorrendben - kielégítést kereshet, ha a kötelezett nem teljesít. A zálogtárgyból való kielégítés - ha jogszabály kivételt nem tesz - bírósági határozat alapján végrehajtás útján történik. Zálogjogot lehet alapítani ingatlanra, ingóságra vagy gazdálkodó szervezet vagyonára is. Az ingatlanon fennálló zálogjog jelzálogjog. A hitelszerződés tartama alatt a zálogjoggal terhelt ingatlant nem kell átadni a hitelező részére, hanem magát a zálogba adás tényét kell csak az ingatlan-nyilvántartásba bejegyezni. Óvadék Az óvadék lehetővé teszi, hogy az adós nemteljesítése vagy nem szerződésszerű teljesítése esetén a hitelező az óvadék összegéből közvetlenül kielégítse a követelését. Az érvényesítéshez nincs szükség bírósági eljárásra, végrehajtásra, a hitelező az óvadékot szabadon felhasználhatja követése kielégítésére. Óvadékul pénz, takarékbetétkönyv vagy értékpapír szolgálhat, amelyet a hitel- szerződés tartamára az adós köteles a hitelezőnek átadni. Ha az óvadék tárgya pénzösszeg, a hitel- szerződés fennállása alatt keletkező kamatai szintén a szerződéses kötelezettség fedezetéül szolgálnak. Ha az óvadék tárgya értékpapír, annak mobilizálhatóságától függ, hogy milyen értéken fogadja el a bank biztosítékként. Életbiztosítás Hitelfedezetül szolgálhat a visszaváltható életbiztosítás is. A biztosítási kötvényt a hitelszerződés tartamára el kell helyezni a hitelintézetnél azzal, hogy a szerződéses összeget a bankra kell engedményezni. Az engedményezéshez a biztosítónak írásban hozzá kell járulnia. Bankszámla Ha gazdálkodó szervezet az a- dós, egyes hitelszerződései biztosítékául a bank gyakran elfogadja az adós gazdálkodó szervezet nála vezetett pénzforgalmi bankszámláját. A bank ilyenkor követelésének kielégítése érdekében megterhelheti adósának bankszámláját. (ú) Hároméves futamidejű , 300 ezer koronás hitel Bank Havi térítés Éves kamat Illetékek Bebiztosítás Teljes ár CS0B 9893 Sk 11,5% 4080 Sk nem szükséges 360 228 Sk Dexia bank 9694,25-9835,83 Sk 10,1-11,1% 4500 Sk kezes+életbiztosftás 353 492,90-358 589,81 Sk HVB Bank 9480-10 030 Sk 8,55-12,40% 4044 Sk ingatlan/váltó 354 324-365 124 Sk Istrobanka 9681 Sk 10% 4500 Sk kezes 348 480,70 Sk tudóvá banka 9366 Sk/9715 Sk 7,7 5%/10,2 5% 3000 Sk bankbetét/2 kezes+biztosítás 340 176 Sk/352 740 Sk OTP Bank 9401 Sk 8%-tól 4080 Sk két kezes 342 516 Sk Postabank 9500 Sk 9,4% 4080 Sk két kezes 346 080 Sk Szlovák Takarékpénztár 9263 Sk/9512 Sk 7%/8,8% 7440 Sk ingatlan 340 908 Sk/349 872 Sk Tatra banka 8333 Sk-tól/10 420 Sk-ig 7%-tól/14,9%-ig 3000/7800Sk különböző/biztosítás 335 773 Sk/382 920 Sk UniBanka 9635-9991Sk 9-11,5% 4080 Sk egy kezes/lekötött betét 350 940-363 756 Sk Általános Hitelbank 9746 Sk 9,9% 8800 Sk biankóváltó+ingatlan 359 736 Sk (Forrás: P) A banki szakemberek szerint kezesnek leggyakrabban a legközelebbi rokonokat kérik fel az ügyfeleik A gazdagoknak szívesebben kölcsönöznek
