Új Szó, 2004. július (57. évfolyam, 151-176. szám)
2004-07-29 / 174. szám, szerda
10 Téma: A JELZÁLOGHITEL UJ SZÓ 2004. JULIUS 29 Ha jogosultak vagyunk az 1%-os állami kamattámogatásra, a kölcsönhöz már 5%-os kamattal hozzájuthatunk Sokakat vonzó hitelforma Az árkülönbség elérheti akár a 60 ezer koronát is Változó illetékek Pozsony. Szlovákiában a jelzáloghitelek egyre népszerűbbek, kamatozásuk az elmúlt időszakban ellenben már nem csökkent olyan mértékben, mint korábban. Jó hír azonban, hogy az elemzők még az év végéig újabb kamatláb- csökkentést jósolnak. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Jelenleg a hazai pénzintézetek a jelzáloghiteleket 6 százalék körüli kamatokkal nyújtják. Ha azonban az ügyfelük jogosult az egyszázalékos állami kamattámogatásra, a hitelhez már 5 százalékos kamattal hozzájuthat. Összehasonlításképpen elmondhatjuk, hogy egy évvel ezelőtt a kamatok 6,95 százalékosak voltak. Akkor azonban az állami támogatás még 2,5 százalékos volt, vagyis ezt leszámítva már 4,45 százalékos éves kamattal is vehettünk fel hitelt. Összesítésben így az elmúlt egy évben, elsősorban a támogatás visszafogása miatt, enyhén nőtt a kamatozás. Ugyanígy valamelyest nőttek a hitel felvételével összefüggő illetékek is, sőt néhány újabbat vezettek be. Pozitív hírnek számít azonban, hogy a banki szakemberek idén decemberig a kamatok újabb csökkenésére számítanak. Ezt elsősorban a korona további erősödősének köszönhetjük. Ha a jegybank az elkövetkező időszakban tovább csökkentené az alapkamatot, akkor jó esély van arra, hogy döntését hamarosan a kereskedelmi bankok is követik. A pénzintézetek természetesen a legrugalmasabban a lakossági betétek esetében követik a jegybanki döntéseket, míg a hitelek esetében ezt csak ódzkodva teszik meg. Ennek ellenére előbb-utóbb ezeknél sem kerülhetik ki a csökkentést. Akik az elkövetkező időszakban szeremének nem fixált kamatozású hitelhez folyamodni, azoknak éppen a kamatok várható csökkenése végett érdemes várniuk. A nem fixált kamatok esetében ugyanis a bankok kedvezményesebb feltételeket kínálnak új ügyfeleiknek. Más a helyzet a lekötött kamatokkal, ezek esetében ugyanis már eleve számoltak a jegybanki alapkamatok csökkentésével. Ezeknél így az idei évben nem számítanak enyhítésre. A fixált kamatozású hiteleket a bankok általában a konzervatívabb ügyfeleknek ajánlják, akik több évre előre szeretnék tudni, hogy mennyit fognak fizemi. A pénzintézetek többnyire négy, öt vagy tíz évre kötik le a kamatokat, egyedül a Tatra banka teszi lehetővé a 15 éves lekötést. A jelzáloghiteit felvevők többsége a hitelfelvétel előtt ugyan gondosan áttanulmányozza a bankok által ajánlott kamatokat, nem szabadna megfeledkeznünk azonban a hitelfelvétellel járó illetékekről sem. A kérvény feldolgozásáért például jelenleg a tíz jelzálogbankból hét nem kér pénzt. Éppen ezért több pénzintézetet is megszólíthatunk, amelyek pénzügyi lehetőségeinket felmérve, pontos választ tudnak adni arra, hogy mennyibe is kerülne a hitel. Vannak azonban olyan időleges kedvezmények is, amikről a megfelelő hirdetések hiányában a többség tudomást sem szerez. így például a nyáron a CSOB, a Eudová banka és az Uni- Banka nem kér külön illetéket a hitelnyújtásért. Számolnunk kell azonban az olyan „apróságokkal” is, mint például az, hogy ha a hitelt részletekben merítjük, akkor a bankok nagyobb illetéket számolnak fel. Nem szabadna megfeledkeznünk a számlavezetési díjakról sem, amik évente 300-1200 korona között mozognak. Ezen felül a bankok nagy része megköveteli azt is, hogy náluk vezessük betéti számlánkat, ami persze szintén nincs ingyen. Hogy az ingatlanunkat zálogba helyezhessük, ahhoz előbb becsüssel kell felméretnünk értékét. A szakvélemény ára a feladat nehézségétől függ, többnyire azonban 3-5 ezer koronás kiadással számolhatunk. Jó hír, hogy mind a tíz bank megszüntette a közjegyzői jegyzőkönyv kiállításának kötelességét, amivel jó pár ezer koronát takaríthatunk meg. A pénzintézetek többsége ezt a biankóváltó kitöltésével helyettesítette, ami viszont ingyenes szolgáltatás. Az OTP, az Istrobanka, a Tatra banka és az Általános Hitelbank azonban még ez utóbbit sem követeli meg. Nem járunk ilyen jól a kataszteri bejegyzéssel. Ha házat vagy lakást vásárolunk, a bejegyzésre 2 ezer koronát kell félretennünk. Ha azonban sürgősen szeretnénk elintézni ügyünket, akkor további 3 ezer koronát kell fizetnünk. Ez esetben 15 nap alatt bejegyzik a változást. A tulajdonlap kiállítása 250 koronába, minden egyes másolat pedig 100 koronába kerül, (p, m) Mennyibe kerül egy 650 ezer koronás jelzáloghitel? (Sk-ban) Bank Kamat Havi Együtt Kérvény Illeték Számlavezetés Együtt Teljes Többlet (%), (-1% ÁT) részlet részlet részlet a nyújtásért 10 év után 10 év után CSOB 5,85 7167 860040 0(975)xl 0(2275)xl 300/év 3000 863 040 (866 290) +213 040 (+216 290) Oexia 6,00 7216 865 920 1000 2600 40/hav. 4800 874320 +224 320 HVB Bank 6,00 7250 870000 2000 3000 29/hav. 3480 878480 +228480 Istrobanka 7,25 7632 915 840 0 3250x2 420/év 4200 923 290 +273 290 tudóvá banka 6,40 7348 881 760 0 0(3250) 65/havx3 7800 889 560 (892 810) +239 560 (+242 810) OTP Bank 6,70 7447 893 640 0 3900 40/hav 4800 902 340 +252 340 Szí. Takarékpénztár 6,20 7290 847 800 0(4000)x3 4000 60/hav 7200 886 000(890000) +236 000 (+240000) Tatra banka 6,70 7447 893 640 3000 5200 99/hav 11880 913 720 +263 720 UniBanka 6,15 7200 864000 0(2000)xl 0(1950)xl 60/hav 7200 871 200 (875 150) +221 200 (+225 150) Ált. Hitelbank 6,19 7279 873 480 0 4875 90/hav 10 800 889155 +239 155 xl - július 31-ig illeték nélkül, x2 - illeték a szerződési dokumentáció kidolgozásáért, x3 - augusztus 31-ig illeték nélkül, ÁT-állami támogatás Jelenleg az OTP-nél, a Dexia Banknál, a HVB Banknál és a Szlovák Takarékpénztárnál érdeklődhetünk Amerikai jelzálog vagy fogyasztói hitel ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában jelzáloghiteit a banktörvény szerint csak lakás vagy ház felújítására és vételére lehet felvenni. Ennek ellenére négy olyan bank is van, amelyik a nagyobb fogyasztói hiteléhez fedezetként ingatlant követel meg ügyfeleitől. A bankszakmában az olyan jel- záloghitelre, amelynél nem szabják meg a felhasználás módját, az amerikai jelzálog elnevezés honosodott meg. Ennél a hitelformánál, éppen azért, mert ingatlannal kezeskednek érte, a bankok kedvezőbb kamatokat tudnak ajánlani. Ha a fogyasztói hitelért nem ingatlannal kezeskedünk, akkor a kamatok pár százalékkal magasabbak lehetnek. Szlovákiában azonban az amerikai jelzáloghitelek nyújtását a banktörvény nem engedélyezi, a bankok így fogyasztói hitelként kínálják ügyfeleiknek. Ezt a szabadon felhasználható fogyasztói hitelt valóban mindenre igénybe vehetjük, a világ körüli hajóúttól kezdve, egészen egy vállalkozás beindításáig. Jelenleg az OTP, a Dexia Bank, a HVB Bank és a Szlovák Takarék- pénztár folyósít ilyen kölcsönt. A hitelt olyan Szlovákiában található ingatlannal kell bebiztosítani, amelyben a kezesnek tartós lakhelye van. Előnye, hogy az OTP-nél például nem kell beszámolnunk hivatalos bevételeinkről, amit egyébként a többi hitrelforma esetében megkövetelnek. Elegendő, ha olyan bevételről számolunk be, amely eléri a minimálbér nagyságát. Ha vállalkozóként szeretnénk ilyen hitelhez jutni, akkor igazolnunk kell, hogy az elmúlt könyvelési időszakban nem voltunk veszteségesek. A bankok azonban megkérik az árat azért, hogy nem szabják meg számunkra a felhasználás módját. Az OTP-nél például a kamat eléri a 12,5 százalékot, de a többi banknál is drágább ez a hitelfajta, mint a klasszikus jelzáUJ SZO-OSSZEFOGLALO Pénzintézeteink között jelentős különbségek vannak a jel- záloghitelekkel összefüggő illetékek tekintetében. Egy tízéves futamidejű 650 ezer koronás hitel esetében a bankok közötti árkülönbség elérheti a 60 ezer koronát is. Éppen ezért érdemes figyelni a bankok kínálatára. A hitelfelvételnél a kezdeti illetékekre a hitel összértékének 0,5-1,3 százalékával számolhatunk. Az egyes pénzintézeteknél ezeket a kezdeti illetékeket más-más néven vezetik, nagyjából azonban a kérvény feldolgozásáért és a hitel nyújtásáért kérik. Ez az összeg az elmúlt fél évben csak a Tatra bankánál változott: a hitel összegének 0,4 százalékáról 0,8 százalékára nőtt. Ezen kívül azonban az illetékek esetében az elmúlt hat hónapban változtak a feltételek az UniBankánál, a CSOB-nál, a Tudóvá bankánál és a Szlovák Takarékpénztárnál is. Az első kettő ugyan csak július végéig nem kér illetéket a kérvény feldolgozásáért és a hitel- nyújtásért, a Tudóvá bankánál azonban ezt egy hónappal tovább élvezhetjük. A Szlovák Takarékpénztár a kérvény feldolgozásért nem kér pénzt, (t) A jelzáloghiteit már euróbán is visszafizethetjük Ügyeljünk a részletekre UJ SZO-OSSZEFOGLALO Az OTP Banknál a hiteltérítés során is változtathatunk a visszafizetési részleteken. A bank képviselői szerint az ügyfeleiknek meghatározzák a standard részletet, ám ezt a későbbiekben 50 százalékkal növelhetjük vagy csökkenthetjük. Ha például tízéves futamidejű hitelt veszünk fel, az első öt évben kevesebbet fizethetünk vissza, míg a fennmaradó öt évben növeljük a törlesztőrészletet, vagy fordítva. Fontos, hogy a kamatfeltételek ebben az esetben sem változnak, és ugyanúgy jogosultak vagyunk az állami kamattámogatásra is. A bank elsősorban a fiatalabb ügyfeleinek ajánlja ezt a fizetési módszert, akik kezdetben még a lakást is be szeretnék rendezni, amit a magasabb törlesztőrészlet esetleg keresztülhúzhatna. Az OTP Bankban és a HBV Bankban a jelzáloghiteit euróbán is visszafizethetjük. A bankok ezzel elsősorban azoknak a külföldieknek az igényeit próbálják meg kielégíteni, akik Szlovákiában dolgoznak. Esetükben ugyanis a többnyire külföldi munkáltató euróbán folyósítja a fizetést. Nem kevésbé érdekes a visszafizetésnek ez a módszere azonban azon külföldiek számára sem, akik Szlovákiában ingatlant szeretnének vásárolni. Jel- záloghitelt olyan külföldieknek lehet nyújtani, akiknek állandó lakhelyük van Szlovákiában, és az év nagy részében itt élnek. A kamatok ez esetben sem különböznek azoktól, amit egy hazai kérvényező számára nyújtanak. Nem kaphatják meg azonban az idén egyszázalékos állami kamattámogatást. (P) Az állami kamattámogatás évről évre csökken Teljesíthető feltételek ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A jelzáloghiteit felhasználhatjuk lakások és házak vételénél, építésénél és felújításánál is, miközben a hitelt Szlovákiában található in- gadannal kell bebiztosítani. Ez a hitelforma a hosszabb futamidejű hitelek közé tartozik, ahol a visszafizetés határideje minimum 4 év, a felső határ, vagyis ameddig a hitelt mindenképp vissza kell fizetnünk, harminc év. A magánszemélyek és társaságok számára folyósított hitelt a bankok jelzáloglevelek eladásával finanszírozzák. Az állam 1999 óta erre a hitelformára is támogatást nyújt, ennek nagysága azonban az elmúlt években folyamatosan csökkent. Jelenleg a jelzáloghitelezés állami támogatása 1 százalékos. Fontos, hogy csak egy hitelre kaphatunk támogatást, miközben a hitel nem haladhatja meg a 2,5 millió koronát. E felett az összeg felett ugyanis állami támogatásra már nem számíthatunk, hiszen az állami lakástámogatási koncepció szerint a támogatást elsősorban a szegényebb rétegek lakhatási problémáinak megoldásához adják. A kérvényezőnek 18 évnél idősebbnek kell lennie, és állandó lakhellyel kell rendelkeznie Szlovákiában. A bonitás kiszámításánál a hitelt kérvényező havi nettó bevételeiből leszámítják az összes tételt - biztosítást, lakhatási költségeket, és a létminimum összegét - amit köteles fizetni, és csak ha ezen felül is marad akkora fix összeg, ami megfelel legalább a kötelező hiteltérítés összegének, akkor megkaphatja a hitelt, (mi) loghitel. A fő oka ennek az, hogy erre a hitelre nem vehetünk fel állami támogatást, ami idén egyszázalékos. A10 évre lekötött kamatláb esetén a legalacsonyabb kamat hatszázalékos. Az amerikai jelzáloghitel esetében a bankok a zálogba adott ingatlan értékének 60 százalékáig adnak kölcsönt. A klasszikus jel- záloghitelek esetében ez 70 százalék, ezért aki a pénzt valóban lakásépítésre vagy felújításra használja, annak jobban megéri ez utóbbit felvenni. Az amerikai hitelek esetében a Dexiánál akár 20 ezer koronát is igényelhetünk, míg a felső határ a bankok többségénél egymillió korona, (t, s, p) (Somogyi Tibor illusztrációs felvételei)
