Új Szó, 2004. március (57. évfolyam, 50-76. szám)
2004-03-04 / 53. szám, csütörtök
ÚJ SZÓ 2004. MÁRCIUS 4. Ahol drágább a megélhetés, ott a hitelfelvételhez szükséges bevételi küszöb is magasabb 18 Téma: a banki hitelek _____________________________ Egy re olcsóbbak a banki hitelek Az elmúlt években jelentősen megváltoztak a bankok betéteseinek és a hitelt kérelmezőknek nyújtott feltételek. Míg a betétesek számára egyre kevésbé éri meg bankban elhelyezni a pénzüket, a hitelt kérvényezők mára lényegesen olcsóbban juthatnak hozzá a kölcsönhöz. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Néhány évvel ezelőtt a hitelkamatok elérték a 20 százalékot is, ami sokak számára hozzáférhetetlenné tette a hiteleket. A betéti kamatok csökkenésével azonban a hitelkamatok is fokozatosan 10 százalékos vagy még ennél is alacsonyabb szintre süllyedtek. Tévednénk azonban, ha azt állítanánk, hogy a hitelekhez ma már bárki hozzájuthat. Pénzintézeteink manapság még jobban odafigyelnek arra, kinek is adnak pénzt. Hogy hitelhez jussunk, mindenképp kell, hogy legyen valamilyen rendszeres bevételünk. Hogy ennek pontosan mekkorának is kellene lennie, azt a bankja válogatja. Példaként a HVB Bank említhető, ahol a havi nettó bevételünknek el kell érnie a 11 ezer koronát. Az sem mindegy azonban, hogy milyen régióban élünk. Ahol magasabbak a megélhetési költségek, ott a hitelfelvételhez szükséges bevételi küszöb is magasabb. Tovább bonyolítja a helyzetet, ha családfenntartóként folyamodunk hitelhez. A HVB-nél ez esetben a bevételi határ 20 ezer korona, a pozsonyiak esetében pedig 25 ezer korona. Bevételeink és anyagi hátterünk azonban meghatározza a kamatok nagyságát is. Minél biztonságosabb kérvényezőnek számítunk a bank szempontjából, annál kedvezőbb feltételekre számíthatunk. Hitelfelvétel esetében azonban számolnunk kell a járulékos költségekkel is. Rögtön a hitel odaítélése után fizetnünk kell a hitelcsomag kidolgozásáért, később pedig a hitel vezetéséért is. Nem ússzuk meg ingyen azonban akkor sem, Hogy hitelt kapjunk, valamilyen rendszeres bevételre van szükségünk. ha a szerződésen szeretnénk változtatni. Ez utóbbi például a Szlovák Takarékpénztárban 500 koronába kerül, de hasonló összegre számíthatunk a többi banknál is. A kamatok csökkentése mellett a bankok egyre jobban odafigyelnek az ügyfelek megnyerésére is. Szlovákiában ugyanis a lakosság (Pavol Funtál illusztrációs felvétele) nagy része még mindig fél hitelt felvenni a banktól, attól tartva, hogy elveszti a munkáját, és nem lesz miből térítenie. Emiatt például a fogyasztói hitelek esetében elsősorban a részletfizetéses társaságok szolgáltatásait vesszük igénybe. Elfeledjük azonban, hogy ezeknél sokszor lényegesen drágábban jutunk hozzá az áruhoz, mint ha bankból vettünk volna fel kölcsönt. A bankok az egyre éleződő konkurenciaharcban igyekeznek a lehető legtöbb ügyfelet elszippantani a részletfizetéses társaságoktól. Emiatt jelentősen egyszerűsítették a kérvényezést, aminek köszönhetően a korábbiaknál gyorsabban juthatunk hozzá a hitelhez. A gyorsaság természetesen bankonként különböző. A kérvény elbírálása egyszerűbb esetekben két napig tarthat, egy háromszázezer koronás hitelhez jó esetben az elbírálást követő három napon belül hozzájuthatunk. A kérvényezéshez szükséges űrlapot bármelyik bankfiókban megkaphatjuk. Kérvényünkhöz azonban csatolni kell a bevételeinkről szóló igazolást, vállalkozók esetében pedig az adóbevallást. Bevételeink mellett a bankot a kiadásaink is érdeklik. Ha bevételeink nagy részét egyéb hitelek térítése emészti fel, akkor nem számíthatunk egy újabb hitelre. Számításainkat azonban keresztülhúzhatja a nyugdíjkorhatár elérése is. A bankok ugyanis nem fogadnak el olyan hitelt, aminek a futamideje a kérvényező nyugdíjas éveibe nyúlik, (t, s) A lekötött betéteket magasabb kamatnál nem, vagy csak a kamat nagy részének elvesztésével lehet felmondani Továbbra is a határidős számla a kedvenc ÚJ SZÓ-ÖSSZEÁLLÍTÁS A kamatok drasztikus csökkenése ellenére a lakosság körében még ma is a bankok határidős lekötött számlái a legkedveltebbek. Korábban ezeknek a kamatjai meghaladták a 10 százalékot is, mára azonban a határidős számlák éves kamatjai 2-4 százalék között mozognak. Ha figyelembe vesszük, hogy az éves infláció ennél lényegesen magasabb, könnyen rájöhetünk, hogy a bankban elhelyezett pénzünk értéke az év végére, már a kamatokkal együtt is alacsonyabb lesz, mint amikor betettük a bankba. A kamatnak ára van Ha ennek ellenére mégis a bank mellett döntünk, akkor mindenképpen a lekötött betét éri meg a legjobban. A betéttípusok közül a lekötött betétek kamata a legmagasabb, lényegesen meghaladja a látra szóló betétek, illetve felmon- dásos betétek kamatát. A magasabb kamat ára, hogy a lekötött betéteket nem, vagy csak a kamat teljes vagy jelentős részének elvesztése árán lehet felmondani. Kamatozása lehet fix vagy változó. A fix kamatozású banki termékek esetében a pénzintézet kötelezettséget vállal arra, hogy a futamidő teljes egésze alatt a szerződéskötéskor meghatározott kamatlábakat alkalmazza. Változó kamatozású betétek esetében a bank nem vállal garanciát arra, hogy a szerződés megkötésekor érvényes kamatlábat változatlanul hagyja a betét teljes futamideje alatt. A kamatváltoztatás jogának fenntartása miatt a bank - főleg hosszú távon - magasabb kiinduló kamatlábakat tud felajánlani, melyeken később - ha ezt a külső körülmények indokolják - módosíthat. A lekötött betétekre nem tehetünk be bármilyen összeget, a bankok ugyanis megkövetelnek egy bizonyos minimum pénzösszeget, ami alá nem mehetünk. Ez a minimum általában ezer és százezer korona között mozog. Mindez természetesen a betét típusától is függ, és az sem mindegy, hogy vállalkozó vagy egyéb magánszemély nyitja a számlát. Vállalkozók számára ugyanis általában magasabb minimális betétet szabnak meg. Ügyeljünk a részletekre A bankok gyakran igen csábítónak tűnő, úgynevezett sávos kamatozású betéti formákat ajánlanak ügyfeleiknek. Nem árt azonban utánaszámolni, hogy mit is jelentenek az egyes kamatsávok a teljes befektetett összegre vetítve. A banki gyakorlatban a nagyobb összegű betét elhelyezésének ösztönzésére kétféle egyszerű módszert különböztetnek meg. Mindkét módszer lényege, hogy a nagyobb betétet nagyobb kamattal honorálják. Nem mindegy azonban, hogy sávosan, vagy lépcsősen változnak a kamatok a betét összegétől függően. Ha lépcsős kamatozásról van szó és elérjük a következő kamatlépcsőt jelentő betét összegét, a teljes betétre a magasabb kamatozású kamatlépcsőhöz tartozó kamatot kapjuk meg. Azonban ha sávos kamatozásról beszélünk, akkor a magasabb kamat csak az adott kamatsávnak megfelelő összegre jár, azaz a teljes befektetett összegre jutó kamat alacsonyabb lesz. Ha van előnye a banki betéteknek, akkor az mindenképp a biztonság. A betétek biztosítva vannak a bank estleges csődje ellen. Ha erre sor kerülne, akkor a bank fizetésképtelenségét követő negyed éven belül betétünk 90 százalékát visszakapnánk. A kifizetett pénzmennyiség azonban nem lehet több 20 ezer eurónak megfelelő összegnél. Hogyan válasszunk bankot? Mi alapján döntsük el, hogy melyik bankban helyezzük el a pénzünket? A legtöbben a pénzintézetek által nyújtott kamatokat tartjuk mérvadónak. Ezekről érdeklődhetünk közvetlenül a bankokban, de a napilapok is rendszeresen közzéteszik a bankok aktuális ajánlatát. Nem szabadna azonban csak a kamatokra hagyatkoznunk egy-egy pénzintézet kiválasztásánál, hiszen a múltban nem egy, rendkívül magas kamatokat nyújtó pénzintézet ment csődbe egyik napról a másikra. Épp ezért ha nagyobb összeget kívánunk elhelyezni valamelyik bankban, akkor nem árt utánanézni a gazdálkodásának is. Mérvadó lehet az is, hogy milyen befektető áll a bank mögött, hiszen a nagy nemzetközi hálózattal rendelkező bankházak nagyobb stabilitást nyújtanak, mint a pár fiókkal rendelkező kisbankok. Nem kevésbé fontos információnak számít a nehezen behajtható hitelek nagysága is, ami rizikót jelent a bank gazdálkodásában, (t, mi) A HAZAI BANKOK CSOB A CSOB célirányos és nem célirányos fogyasztói hiteleket is folyósít. A célirányos a banknál 20 ezer és 750 ezer korona között mozoghat. Futamideje egytől hét évig terjedhet. A szabad felhasználású, nem célirányos hitel 20 ezertől 150 ezer koronáig terjedhet, futamideje pedig egy és három év között mozog. Kamatok: 7,0-13,9 százalék A hűséges ügyfelek egy százalékkal alacsonyabb kamatot is kaphatnak. Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 1 százaléka (500 és 3500 korona között). A számlavezetésért: 30 korona évente. HVB Bank Célirányos és nem célirányos hitelt is nyújt. Nem célirányos hitelként minimum 50 ezer koronát kérvényezhetünk, míg a felső határt nem szabták meg. A hitel futamideje 1-4 év. Célirányos hitelük esetében a kérvényezhető összeg 50 ezer és 300 ezer korona közötti. Visszafizetési időtartama 1-6 év. Kamatok: Nem célirányos - 9,8 és 13,4 százalék között. Célirányos - 9,8 és 12,9 százalék között. Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 1 százaléka, minimum 1000 korona. Ludová banka Nem célirányos fogyasztói hitelcsomagja mellett többfajta célirányos hitelt is nyújt. Partner fantázianevű célirányos hitelét elsősorban a lakhatással, lakásépítéssel összefüggő költségek fedezésére és fogyasztási cikkek vásárlására szánja. A hitel alsó határa 50 ezer, a felső 500 ezer korona. Futamideje 6 hónaptól 5 évig terjedhet. Kamatok: Célirányos és nem célirányos- 9,75 és 13,25 százalék között Partner, célirányos hitel 12,25 százalék Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 1 százaléka. A számlavezetés: ingyenes. OTP Bank Nem célirányos hitelcsomagja mellett gépkocsivásárlásra használható fogyasztói hitelt és jelzáloghitel-szerű fogyasztási hitelt is kínál. Nem célirányos hitel esetében az odaítélt összeg 20 ezer és 500 ezer korona között mozog. Gépkocsivásárlásra nyújtott célirányos hitelénél a felső határ 600 ezer korona, a jelzálogszerű fogyasztási hitelnél pedig 1 millió. A futamidő a nem célirányos hitelnél egy hónaptól 5 évig terjedhet. Az autóvásárlásra felvett hitelnél ez legfeljebb 4 év, a jelzálogszerű hitelnél pedig legfeljebb 5 év. Kamatok: Nem célirányos - 11,4 százaléktól. Egyes ügyfeleknek azonban ettől is alacsonyabb lehet. Jelzálogszerű fogyasztói hitel -14,5 százaléktól Gépkocsivásárlásra nyújtott hitel - 9 százalék Gyors fogyasztói hitel - 7,5 százaléktól Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 1 százaléka. Fiatal családoknak nyújtott hitel esetében ez 0,8, az autó- vásárlási hitelnél 1,5 százalékos. A számlavezetés: havonta 50 korona. Szlovák Takarékpénztár Célirányos és nem célirányos fogyasztói hiteleket is folyósít. Az alsó határ 50 ezer korona. A futaHITELCSOMAGJAI midő általában egy és 10 év között mozog. Nem célirányos hitelnél a futamidő 13 hónaptól 4 évig terjedhet, fogyasztói cikkek vagy autó vásárlására felvett célirányos hitelnél ugyanez a helyzet. Ingatlan- vásárlásra felvett hitel esetében a futamidő felső határa már 10 év Kamatok: Nem célirányos hitel - 11,30 százalék. Célirányos (áruhitel) - 10,30 százalék Célirányos (autóra) - 9,80 százalék Célirányos (ingatlanra) - 9,30 százalék Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 2 százaléka A számlavezetésért: havonta 40 korona. Tatra banka Nem célirányos hitelei mellett, a lakhtással összefüggő célirányos hiteleket is kínál. Nem célirányos hitelként 30 ezer és 700 ezer korona közötti összeget folyósítanak, célirányosnál ez 30 ezer és 300 ezer korona között mozog. A futamidő egytől öt évig terjedhet. Kamatok: Célirányos - 1,1 és 12,5 százalék között. Célirányos (garázsra) - 13 százalék Nem célirányos -12,25 százalék Illetékek: Célirányos hitel esetében: a hitelnyújtásért és a számlavezetésért nem kell fizetni. Nem célirányos esetében: a hitelnyújtásért a hitel 2 százaléka. Havonta 50 koronát kell fizetni a számlavezetésért. UniBanka Nem célirányos hitelei mellett, célirányos hitelt nyújt gépkocsi és egyéb fogyasztási cikkek vásárlására. Külön hitelcsomagja van azonban a fiatalok számára is. Nem célirányos hitelükre 20 ezer és 150 ezer korona közötti összeget vehetünk fel, míg a gépkocsira nyújtott célirányos hitel minimum 20 ezer, legfeljebb pedig 80 ezer korona lehet. Ez utóbbi esetében azonban a hitel nagysága nem haladhatja meg a gépkocsi árának 80 százalékát. Fogyasztási cikkekre felvett célirányos hitelünk 20 ezer és 300 ezer korona között lehet, miközben a 80 százalékos hitelküszöb erre is érvényes. A futamidő a hitelek többségénél 1-4 év, gépkocsivásárlás esetében ez azonban 5 évig tolódhat ki. Kamatok: Nem célirányos hitelnél - 10 és 12,5 százalék között. Célirányos hitel (autóra) - 9,5 és 11 százalék között. Célirányos (fogyasztási cikkekre) - 9,0 és 10,5 százalék között. Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 1 százaléka. A számlavazetésért: havonta 30 korona. Általános Hitelbank A VÚB többfajta célirányos és nem célirányos hitelt is folyósít, amik a kérvényező fizetőképességétől és a hitel nagyságától függnek. Univerzal fogyasztói hitelük esetében a hitel minimum 20 ezer, legfeljebb pedig 750 ezer korona lehet. A futamidő 6 hónap és 5 év között mozog. Kamatok: Nem célirányos hitel - 8,9 százalék (kezesség esetén), 9,4 százaléktól (fiataloknak), 10,5 százaléktól (Univerzal hitelcsomag) Illetékek: A hitelnyújtásért: a hitel 2 százaléka, legalább 1000 korona. A számlavezetésért: havonta 80 korona. (Forrás: s)
