Új Szó, 2003. október (56. évfolyam, 225-251. szám)
2003-10-15 / 237. szám, szerda
ÚJ SZÓ 2003. OKTÓBER 15. TÉMA: AZ ÉLETBIZTOSÍTÁSOK Szlovákiában jelenleg harminc biztosítóban köthetünk a többi között életbiztosítást is Mit mérlegeljünk a szerződés megkötése előtt? Érdemes gondolni a jövőnkre Az elmúlt időszakban Szlovákiában is divat lett az élet- biztosítás. Biztosítóink egymást túllicitálva próbálják meg elhitetni velünk, hogy akinek nincs életbiztosítása, az nem gondol a jövőjére és a családjára. Mielőtt azonban megkötnénk a biztosítást, nem árt megismerkedni a lehetőségekkel. ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Szlovákiában harminc olyan biztosító működik, amelyeknél, a legkülönfélébb biztosítási formák mellett, életbiztosítást is köthetünk. Ajánlatuk nagy vonalakban megegyezik, csak az apróbb részletekben, és a szolgáltatások kombinációjában térnek el egymástól. Az egyik leggyakoribb biztosítási mód a vegyes biztosítás, amelynek az aránya az összes életbiztosításon belül meghaladja a 80 százalékot. Ez a biztosítási forma kiválóan alkalmas arra, hogy előtakarékoskodjunk valamilyen a jövőben felmerülő és előreláthatólag jelentős kiadással járó eseményre (pl. a gyermekek fel- növekedésével, iskoláztatásával járó kiadásokra), vagy a saját anyagi helyzetünk változásával összefüggő eseményre (pl. nyugdíjazás). Az esemény bekövetkezésekor a biztosított, vagy az általa megjelölt kedvezményezett attól függően juthat jelentősebb összeghez, hogy mennyi a biztosítónak befizetett összeg, és azt miként fektette be a biztosító. Ebből következően a biztosításnak csak egy része előre garantált, a biztosító befektetési tevékenységétől függő eredmény azonban nem számítható ki. Természetesen számolnunk kell azzal, hogy a biztosító költségeit nekünk kell megfizetnünk. A költségek levonása után maradó díj kisebb része szolgál a halál esetére szóló kifizetések alapjául és a má-1 sik része kerül az életbiztosítási díjtartalékba. Ezt fekteti be a biztosító, és ennek nyereséggel növelt összegét kapja meg a biztosított, ha a biztosítás lejártakor életben van. Nagyon fontos kérdés, hogy a biztosító milyen hozamot garantál a befektetései után, mert ezt a hozamot akkor is ki kell fizetnie, ha befektetései nem nyereségesek. Hasonlóan fontos kérdés, hogy a többlethozam miként oszlik meg a biztosító és a biztosított között. A vegyes életbiztosítás takarékossági jellegű, ezért akkor sem szűnik meg, ha nem tudjuk az eredeti állapotot fenntartani, nem tudjuk a biztosítási díjakat tovább fizetni. Ekkor lehetőségünk van a visszavásárlásra, illetve a díjmentesítésre. Visszavásárláskor a biztosító az addigi befizetéseink egy részét visszafizeti (ami nagyon alacsony arányú is lehet), és ezzel a biztosítás megszűnik. Díjmentesítéssel az addigi Minél biztonságosabb egy befektetés, annál kisebb a várható hozam. befizetéseknek megfelelően leszállításra kerül a biztosítási összeg, de a biztosítás fennmarad. A biztosítók az alapszolgáltatáson kívül ehhez a biztosításhoz mellékszolgáltatásokat is kínálnak, amelyek balesethez, az egészség súlyos és tartós megromlásához kötődnek. Az elmúlt időszakban azonban egyre népszerűbb a befektetési életbiztosítás, amelynek a részaránya mára eléri a 8 százalékot. A befektetési életbiztosítás nagyon hasonlít a vegyes életbiztosításhoz. Különbözik azonban abban, hogy a befektetési döntéseket nem egyedül a biztosító hozza, hanem maga a szerződést kötő választja meg, milyen kockázati besorolású befektetésekbe akarja a díjat fektetni. Ebből mind a kockázat mértékére, mind a kockázatnak a biztosító és biztosított közötti megosztására nézve jelentős eltérések következnek. Általában minél biztonságosabb egy befektetés, annál kisebb a várható hozam, és viszont. Biztos, de általában nem magas megtérülést biztosítanak az állampapírok, és bizonytalan, de jelentős hozammal járhatnak a részvények. A biztosítottnak a befektetési élet- biztosítás esetében nincs meg az a lehetősége, hogy a konkrét befektetési eszközt maga válassza meg. Ezt a biztosító szakemberei végzik, de a biztosítottól függ a kockázat mértéke, hogy miként osztja meg a befizetett díjait a különböző kockázatú befektetések között. Döntésének megkönnyítéséhez a biztosítók a legváltozatosabb lehetőségeket kínálják. Számolni kell azzal, hogy a biztosító rendszerint semmilyen hozamot nem garantál, és szélsőséges esetben elveszíthetjük a befizetett díjainkat is. A biztosításnak ezt a formáját ezért elsősorban a fiatalabbak választják, míg az idősebbeknek ezt már a biztosítók sem nagyon ajánlják. Az életbiztosítás harmadik formája a kockázati életbiztosítás, amelynek az alapszolgáltatása a biztosított halálához kötődik. Ha a biztosított a biztosítás időtartama alatt meghal, a biztosító kifizeti a kedvezményezettnek a halál időpontjában érvényes biztosítási összeget. Ha a biztosítási időtartamot a biztosított túléli, a biztosítás díjfizetési kötelezettség nélkül megszűnik. E biztosítási forma célja elsősorban az, hogy a kedvezményezett túlélők számára garantálja, hogy a biztosított halála esetén nem kerülnek számukra elviselhetetlen anyagi helyzetbe. A biztosítók esetében nincs a bankokéhoz hasonló betétvédelmi intézmény, vagyis a betétjeinkért nem vállal felelősséget az állam. Mielőtt biztosítást kötnénk, ezért alaposan gondoljuk át, hogy mekkora rizikót vállalunk. A szakemberek szerint azonban nagyobb félelemre nincs okunk, hiszen a hazai biztosítók többsége tőkeerős pénzintézetnek számít, (t, s, mi) Szlovákia legnagyobb életbiztosítói Sorrend Biztosító Biztosítás (ezer Sk) Piaci rész (%) Honlap Telefon 1. Allianz Szlovák Biztosító 2 567 537 30,48 www.allianzsp.sk 0800/122 222 2. Amslico AIG Life 1 571 206 18,65 www.amslico.sk 02/59 363 111 3. Kooperativa 1 116 999 13,26 www.kooperativa.sk 0800/120 000 4. ING Nationale Nederlanden 1 055 932 12,53 www.mying.sk 0850/111 464 5. Kontinuita 427 001 5,07 www.kontinuita.sk 02/59 230 301 6. Ergo 344 577 1,09 www.ergo.sk 02/482 482 00 7. Generali 290 033 3,44 www.generali.sk 02/59 33 22 11 8. Uniqa 164 145 1,95 www.uniqa.sk 0800/126 127 9. QBE 163 391 1,94 www.qbe.sk 055/68 26 111 10. R+V Biztosító 155 971 1,85 www.ruv.sk 02/502 56 111 11. Cseh Biztosító 132 524 1,57 www.cps.sk X 12. Union 123 366 1,46 www.union.sk 02/555 66 400 13. Első Cseh-szlovák Biztosító 111 211 1,32 www.pcsp.sk 0800/17 77 77 14. Wüstenrot 79 506 0,94 www.wuestenrot.sk 02/57 88 99 00 15. Kommunális Biztosító 52 452 0,62 www.kpas.sk 048/41 25 836 Új biztosítók X. Aegon X X www.aegoa.sk 0850/123 303 X. ' OTP Garancia X X www.otpgarancia.sk 02/59 79 24 26 A biztosítók piaci részesedése és a biztosítási összeg nagysága az idei első félévre érvényes. (Forrás: Trend) Ne hamarkodjuk el ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Mielőtt megkötnénk a biztosítást, nem árt eldönteni, milyen igényeink vannak, milyen életbiztosítási forma felel meg az elképzeléseinknek. Óvakodjunk attól, hogy az első életbiztosítási ügynök ajánlatára ráharapjunk, aki bekopog az ajtónkon. Minden ajánlatnál fel kellene mérnünk, hogy az adott biztosítás növeli-e a biztonságérzetünket, a biztosítási esemény bekövetkezésének van-e fokozott veszélye, az esemény milyen anyagi következményekkel jár ránk vagy családunkra nézve. Természetesen az egyik legfontosabb szempont, hogy milyen összeget tudunk havi rendszerességgel (esetleg az inflációt követő módon), vagy egyszeri tartós lekötéssel a biztosítási célra elkülöníteni. Az ajánlat aláírása előtt a lehető legtöbb információval rendelkezzünk az adott biztosítóról, különösen piaci helyzetéről, eredményességéről. Ez már csak azért is fontos, mivel a biztosítók esetében az állam nem biztosít hasonló betét- védelmet, mint a bankoknál. Részletesen ismerjük meg a nekünk felkínált biztosítási módra vonatkozó valamennyi előírást, külön is figyelve a hozamok felosztására a részesedésűnk mértékére, ha problémánk van a megértéssel, kérjünk segítséget. Minden biztosítónak van olyan információs telefonszáma, amelyen érdeklődhetünk. A biztosítók elérhetőségét a lenti táblázatban kereshetjük ki. (t, m) A férfiak elhalálozási aránya jóval magasabb Előnyben vannak a nők ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A biztosítóknál nem érvényesül a férfi és női egyenjogúság. Mindezt természetesen ebben a formában egyetlen biztosító sem ismerné el, különbséget ugyanis csak a rizikó mértékében tesznek. Minden biztosító ugyanis figyelembe veszi a hazai és nemzetközi elhalálozási statisztikákat. Mivel ezekben a férfiak elhalálozási aránya magasabb, mint a nőké, a biztosítók nagyobb kockázatot vállalnak egy férfi biztosításával. Ehhez igazítják a biztosítási díjakat is, vagyis egy húszéves nő például nagyobb összegre van biztosítva, mint egy hasonló korú férfi. A két nem közötti aránytalanság nagyjából a 40. életév körül egyenlítődik ki. (ú) Mekkora összeget kaphatnak? Kockázati életbiztosítás Kor Férfi Nő 20 2 600 000 Sk 3 800 000 Sk 30 2 000 000 Sk 2 500 000 Sk 40 1 400 000 Sk 1 500 000 Sk Befektetési életbiztosítás Kor Férfi Nő 20 1 200 000 Sk 1 440 000 Sk 30 720 000 Sk 960 000 Sk 40 490 000 Sk 600 000 Sk A fenti táblázatok azt mutatják, körülbelül mekkora összeghez juthat egy férfi és egy nő a biztosítási esemény bekövetkezése esetén, ha havonta ezer koronát fizet a biztosítónak. A pontos összeg biztosítónként változik. (Forrás: no) Nem minden biztosítónak kedvez az idei év Feltört a Kooperativa ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Pozsony. A szakemberek ugyan arra számítottak, hogy már 2002-ben kiegyenlítődik az életbiztosítások és az egyéb biztosítási formák aránya, ez azonban máig sem történt meg. Ehhez jelentős mértékben hozzájárult a kötelező gépjárműbiztosítás liberalizációja, aminek köszönhetően jelentősen megugrott az egyes biztosítók nem életbiztosítással összefüggő forgalma. Az életbiztosítás terén nem egy biztosító visszaeséssel volt kénytelen szembenézni. A legnagyobb életbiztosítónak számító Allianz Szlovák Biztosító az idei első félévben például három százalékkal esett vissza e téren. Ezzel szemben nagyon jól alakul a Kooperativa gazdálkodása. Az idei első félévben 28 százalékkal növelte az életbiztosításból beszedett összeget, és a szlovák piacon működő biztosítók között az életbiztosítás terén a harmadik helyre küzdötte fel magát. Még ennél is jobb eredményt ért el, ha figyelembe vesszük a Wiener Städtische csoport egészét, amelybe a Kommunális Biztosító és a Kontinuita is beletartozik. A három biztosító együtt a hazai piac második helyét tudhatja magáénak. Jól megy azonban a Generálinak is, amely a tavalyi 1,5 százalékos piaci részesedését idén 3,5 százalékosra növelte. Sikerét elsősorban az Általános Hitelbankkal történő együttműködésének köszönheti, amellyel együtt nyújtanak biztosítást és jelzáloghiteit. (mi) (Pavol Funtál felvételei)
