Új Szó, 2003. március (56. évfolyam, 50-75. szám)
2003-03-27 / 72. szám, csütörtök
Bankvilág ÚJ SZÓ 2003. MÁRCIUS 27. A kedvező feltételekkel nyújtott jelzáloghitelek egyre sikeresebbek. A kiélezett verseny eredményeként napjainkban akár már 4 százalékos kamatra is nyújtanak hitelt A lakásvásárlás legelfogadottabb módja SIDÓ H. ZOLTÁN korábban a lakásvétel, házépítés szempontjából a pénzügyi források terén csupán a harmadik helyen szerénykedő jelzálog- hitelek az elmúlt mintegy másfél évben raktétarajtot vettek és a legfontosabb hitelforrássá váltak. A korábban legfontosabbnak számító lakás-takarékpénztári kölcsönökből napjainkban már csak legfeljebb lakásfelújításra futja, vételre nem, míg az Állami Lakásfejlesztési Alappal az a gond, hogy egyrészt az ügyfelek korához köti a segítséget (35 éves korig), másrészt a jelentős túligénylés eredményeként az alap forrásai nem egyszer már év közben kimerülnek. Marad viszont a mind alacsonyabb kamatú jelzálog- hitelezés, amelyet az állami kamat- támogatás tesz még vonzóbbá (2003-ban a kamattámogatás 2,5 százalékos, vagyis az ügyfélnek a ténylegesen megszabott banki kamatnál 2,5 százalékkal kevesebbet kell törlesztenie). Ennek eredményeként szerencsés esetben már 4 százalék körüli kamat mellett is hozzá lehet jutni jelentős, maximum 2,5 millió koronáig szóló hitelhez (Lásd a táblázatot). Szlovákiában napjainkban 9 pénzintézet nyújt jelzáloghiteit és még további bankok érdeklődnek e pénzügyi szolgáltatás iránt, vagyis a választék gazdag, a variációk száma megnőtt. Ennek hatására nemcsak a kamatok estek, hanem a bankok rugalmassága is megnőtt, azaz ha a kliens valamennyi formalitást elintézte, a hitelfelvételhez szükséges összes dokumentum birtokában van, akkor a bankok egy héten belül képesek elintézni a hitelnyújtást, sőt, mint például az OTP Bank Slovensko esetében, ez az idő akár 2 napra is lerövidülhet. Aki komolyan érdeklődik a jelzáloghitel iránt, s kiválasztotta a számára megfelelő bankot, az a pénzintézetben a következő kérdéseket tegye fel: Bevételei elegendőek ahhiz, hogy egyáltalán A jelzálog legfontosabb ismérvei ♦ Előzetes takarékosság nélkül hozzá lehet jutni. ♦ 2,5 millió koronáig állami kamattámogatás jár (jelenleg 2,5 százalék). ♦ A törlesztés futamideje 4 és 30 év között változik. ♦ A hitel kérelmezőjének ingatlannal kell kezeskednie. ♦ Elintézése viszonylag komoly kezdeti kiadásokkal jár. hitelképes legyen? Bevételei mekkora hitel felvételét teszik lehetővé? A kívánt összeg megítélése ellenében milyen értékű vagyontárggyal kell kezeskedni? Végezetül hány éves futamidőt érdemes választani az ideális nagyságú törlesztőrészlet érdekében? Sajnos, a jelzálog felvételének egyik legkellemetlenebb buktatója, hogy a bankok a törvény értelmében rendkívül komoly garanciákat kérnek, ami döntően abban nyilvánul meg, hogy a kívánt összeg értékét meghaladó ingatlannal kell kezeskedni. Ilyenkor segíthetnek a szülők (saját lakásuk, házuk elzálogosításával), továbbá némi köny- nyebbség gyanánt a megvásárolni kívánt ingatlant is elfogadják garanciaként. Ennél lényegesebben egyszerűen megválaszolható az a kérdés, hogy vajon hány évre vehető fel a jelzáloghitel. Ä minimális időtartam 4 év, a maximális az egyes bankoknál változó, de 30 évnél nem hosszabb, illetve a kliens nyugdíjkorhatáráig terjed. Bár a felvett hitelt legjobb gyorsan letudni, azonban a 10 évnél rövidebb futamidő esetében a törlesztőrészlet aggasztóan magas lehet, ami komoly lemondást, szerény életvitelt igényel. Ha viszont valaki túlságosan elnyújtja a visszafizetést (25-30 év), akkor a kamatos kamatok alaposan megdrágítják az ügyletet. Ezért a szakemberek azt javasolják, hogy ha csak lehet, akkor 10 és 20 év között fizessük visz- sza a felvett jelzáloghiteit. Ezek után lássunk egy elméleti példát, vajon mibe kerül egy 500 ezer koronás jelzáloghitel törlesztése. Tehát 500 ezer korona esetében, ha az ideálisnak mondott 15 éves futamidőt vesszük alapul, továbbá ha az éves kamat 7,5 százalék, ami az állami kamattámogatás hatására 5,0 százalékra szelídül, akkor a minimális havi törlesztőrészlet 3954 korona, és a hitel fejében felajánlott, garanciát jelentő ingatlan értéke pedig 715 ezer korona. Ez a modell viszont nem tartalmazza a különböző kezelési költségeket, illetékeket, amelyek nagyobb összeg esetében elég tetemesek lehetnek. A bankok ugyanis a hitel vezetéséért, kidolgozásáért, a hitel esetleges korábbi visszafizetéséért, sőt ki nem merítéséért, tehát meglehetősen változatos jogcímen költségeket számolnak fel. Ez azt jelenti, hogy még mielőtt az ügyfél jelzáloghitel felvételéért folyamodik, jó ha van legalább 15-20 ezer korona készpénze, amit a pénzintézeteknek kifizet a munkáért, amibe az ingatlanszakértő kerül, és amit a különböző dokumentumok elintézésének illetékére fordít. Végezetül arra is kell gondolnia, hogy a bankok előszeretettel hirdetik ugyan legalacsonyabb kamataikat, azonban ehhez a legalacsonyabb verzióhoz nyugodtan hozzászámolhatunk még 0,3-0,5 százalékpontnyi kamatot, mivel a legalsó határ csak a leginkább fizetőképes kliensekre vonatkozik. Az egyre elterjedtebb és mind gyakrabban folyósított jelzáloghiteleknek köszönhetően ugrásszerűen megnőttek az ingatlanok árai, emellett erősödik a házépítési kedv (Somogyi Tibor felvétele) Jelzálogkölcsönök feltételei az egyes bankokban Bank Hitelkamat Törlesztés Minimális összeg Kezelési költség A szerződés módosítása CSOB 3,95-5,95 4-25 év 100 000 Az összeg 0,15%-a 1000-5000 Sk HVB Bank 4,95-6,45 4-30 év 300 000 Min. 6000 Sk, az összeg 1%-a 5000 Sk Istrobanka 4,95 5-30 év 100 000 Díjtalan 1000-5000 Sk OTP Banka Slovensko 5,0-től 4-20 év 100 000 Díjtalan 2500 Sk Szlovák Takarékpénztár 5,0-től_ 4-30 év 200 000 Változó, 1000-3000 Sk 1000 Sk Általános Hitelbank 5-6,4 4-30 év 100 000 Díjtalan 5000 Sk Tatra banka 5,45-től 4-20 év 150 000 3000 Sk 1000-3000 Sk UniBanka 5,75 4-25 év 100 000 2000 Sk 2000 Sk Volksbank 5,556,8 4-30 év 100 000 Díjtalan 4000 Sk A hitelkamatot százalékban, a minimális hitel nagyságát koronában adtuk meg. A kamatoknál figyelembe vettük az állami kamattámogatás jelenlegi 2,5%-os mértékét. Az adatok a március első felében érvényes állapotokat tükrözik. A kezelési költségnél feltüntetett összeg nem fejezi ki a bankok valamennyi lefogását, jutalékát, ugyanis emellett a pénzintézetek a hitelnyújtásért, a hitel kezeléséért, a hitel határidő előtti törlesztéséért, sőt a hitel esetleges ki nem merítéséért is illetéket számolnak fel. (Forrás: HN, P) A 2002-ben nyújtott jelzáloghitelek volumene Az adatok milliárd koronában értendők. A lista végén álló négy pénzintézet csak 2002 folyamán kezdett nyújtani jelzáloghiteit, vagyis esetükben az adatok nem a teljes évet tükrözik. (Forrás: NO) | Szlovák Takarékpénztár 2,80 ] Tatra banka 2,60 §j VÚB 2,60 ] Istrobanka 0,51 | HVB Bank 0,24 □ CSOB 0,18 ^ OTP Bank 0,14 J Volksbank 0,12 B UniBanka 0,10 Kiértékelik a nyílt végű befektetési alapokat Segítenek a csillagok Az alapkezelők nagyon változatos és sokszínű világa Tévhitek eloszlatása Nem nagyvonalú bankok Mindenből lecsípnek A pénzintézetek a legváltozatosabb okokra hivatkozva le-lecsípnek az ügyfelek rájuk bízott megtakarításából. Felszámolnak a számlavezetésért, a számlakivonat postázásáért, a tartós átutalásokért, a bankfiókban és kirendeltségen lebonyolított tranzakciókért, és még sorolhatnánk. A Hospodárske noviny idei felmérése szerint havi átlagban a Szlovák Takarékpénztár 130, az Általános Hitelbank 167, a Tatra banka 111, az UniBanka pedig 109 koronát fog le egy-egy ügyféltől. E téren fényes kivételnek számít a CSOB, ahol a havi ádag csak 45 korona. Aki a banki kezelési költségeit le szeretné faragni, annak a következőket ajánljuk: ne a fiókban, hanem pénzkiadó automatából vegyen ki pénzt, az üzletekben ha csak lehet, hitelkártyával fizessen, végül a havi számlaki- vonatot ne postai úton, hanem elektronikus formában kérje, (só) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ Napjainkban, amikor a bankokban pihenő megtakarítások szinte alig kamatoznak, előtérbe kerülhetnek a befektetési alapok nyújtotta lehetőségek. Nálunk a lakossági megtakarítások alig 5 százaléka pihen az alapokban, míg Nyugat-Európában és főleg az Egyesült Államokban nem ritkán a 20-30 százaléka. Ebből adódóan Szlovákiában is felívelő ágba kerülnek a befektetési alapok, ennek jeleként egyre több bank kínál ilyen jellegű szolgáltatást. Vagyis könnyen megtehetjük, hogy a folyószámlánkat, betétünket kezelő pénzintézetünknél az alapok szolgáltatásait is igénybe vesszük. Az egyre nagyobb kínálatban nehéz eligazodni, ezért a Szlovák Rating Ügynökség (SRA) az ING Bank elemzőivel kiértékelte a Szlovákiában termékeiket kínáló befektetési alapok teljesítményét, melyeket a hozam, a hozam kiegyensúlyozottsága, a piaci részesedés és az alapkezelő hitelminősítése alapján minősített, továbbá összesítő osztályzatot is adott. Az éppen aktuális minősítésnél az alapok nevei után csillagok jelzik (1-től 5-ig), hogy az adott kategóriában milyen helyet foglalnak el. E listát a www.fundscoring.sk internetes honlapon lehet áttekinteni. Fontos megjegyzés, hogy a minősítés az alapok múltbeli (többnyire 1 évre visszamenőleg) teljesítményére vonatkozik, vagyis ebből nem lehet biztosan következtetni a társaság jövőbeni szereplésére. Az SRA utoljára 2003 februárjában tette közzé a legfrissebb értékelését, amelyet negyedévenként újít meg. Az elmúlt 1 évben egyébként a 1. PF Slnko kötvényes alap, a Tatra Asset Management koronában vezetett kötvényes és a Tastra Asset Management koronában vezetett részvényes és kötvényes alapja teljesített a legjobban, 13% feletti hozamot biztosítva ügyfeleinek, (shz) ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A befektetési alapokkal kapcsolatban az idegenkedés mellett számos tévhit, előítélet kering. Egyesek szerint a befektetési alapokba történő invesztálás bonyolult és áttekinthe- teden. Az alapokat magunk is kiválaszthatjuk vagy ebben befektetési tanácsadók állnak rendelkezésünkre, a legjobb, ha házi bankunkban érdeklődünk irántuk. Ha pénzünk egy részét rájuk bízzuk, akkor folyamatos tájékoztatást kapunk az alap helyzetéről, havonta, esetenként hetente megismerhetjük a legfrissebb helyzetet. Csak azok fektessenek alapokba, akik pénzügyi szakértők? Nem feltétlenül, mivel a tanácsadók elmagyarázzák, melyek a legismertebb befektetési formák és a tényleges döntéseket úgyis az alapkezelő hozza meg. Az alapok szűk kínálattal rendelkeznek? Már az alapok hosszú listája is jelzi, hogy ez nincs így. Arról nem is szólva, hogy számos alaptípus van. Van pénzalap (koronában, euróbán, dollárban vezetik), van kötvényalap, részvény- alap, vegyes profilú alap és ún. alapok alapja. Ezen belül megkülönböztethetünk rövid lejáratú, közép és hosszú távon működő alapokat, végezetül különbséget kell tenni a viszonylag kockázatos alapok (az e- technológiában tevékenykedő cégek papírjaira szakosodó alapok), a közepesen kockázatos (nagy és ismert cégek részvényeit felvásárló) alapok és a minimális kockázatú (államkötvényeket vásárló) alapok között. Csak az fektessen alapokba, akinek sok a pénze? Nem kell sok pénz az induláshoz, a Szlovákiában tevékenykedő alapkezelők jelentős része 5000-10 000 koronánál húzta meg az alsó határt. Az alapoknál nincs garantált nagyságú kamat, van bizonyos hullámzás, ám hoszszabb távon a megbízható alapok határozottan nagyobb nyereséggel kecsegtetnek, mint a bankbetétek, (só) Kezelési költségek •Mindenért lefognak A befektetési alapokra bízott összeg kezelése szintén pénzbe kerül. Az alapok, csakúgy mint a bankok, különböző illetékeket csípnek le. Ezek közül az egyik legfontosabb az ún. belépési illették, amelynek felső határa az alapra bízott pénzösszeg 5%- a. A Szlovákiában tevékenykedő alapkezelők esetében a legkisebb belépési illetéket (0,1-0,5% közötti) a valutában vezetett alapok számolják fel, a kötvényesek esetében 1-3,9%, a részvényben vezetettek esetében 1^4,75%, a vegyes alapoknál pedig 1-4,9% közötti a lefogás. A kilépéskor ugyancsak fizetni kell, ez esetben szintén a valutában vezetett alapok a leginkább nagyvonalúak, mivel többnyire díjmentesek, míg a vegyes alapoknál ez elérheti a megtakarítás 2%-át is. Végezetül az ügyfél pénzének kezeléséért is felszámolnak némi összeget, ennek aránya 1 és 4% között alakul évente. (HN, só) BANKVILÁG »ZUJ SZÓ MELLÉKLETEI A mellékletet szerkeszti a reklámosztály. Reklámmenedzser: Roskó Péter, tel.: 0903/145 189, felelős szerkesztő: Sidó H. Zoltán, Levélcím: Bankvilág, Petit Press Rt., Námestie SNP 30, 814 64 Bratislava, tel.: 02/592 33 425
