Új Szó, 2000. szeptember (53. évfolyam, 202-225. szám)
2000-09-18 / 214. szám, hétfő
Hétfő, 2000. szeptember 18. 4. évfolyam, 1. szám A hazai pénzpiacon határozottan kivitelezett bankkonszolidáció az idén végre meghozta első gyümölcsét Már kevesebb a veszteség ÚJ SZÓ-ÖSSZEFOGLALÓ A Ceskoslovenská obchodná banka (CSOB) reprezentatív épülete. A tSOB a legsikeresebb pénzintézetek egyike (Fotó: Archívum) zlovákia bankszektora 2000 első félévében összesen 613 millió koronás veszteséget könyvelt el. Ez csak látszólag rossz eredmény, ugyanis 1999 hasonló időszakában még 4 milliárd korona volt az együttes veszteség, ráadásul míg tavaly olyan meghatározó fontosságú pénzintézetek, mint az Általános Hitelbank (VÚB) és a Szlovák Takarékpénztár mélyrepülésben voltak, addig az idén — a kormány által határozottan kivitelezett bankkonszolidáció révén — már nyereségesek voltak. Az eddig ismeretes adatok szerint 2000 június végéig mindössze a Postabank és a Beruházási és Fejlesztési Bank (IRB) könyvelt el veszteséget, melynek első félévi mértéke 228 millió, illetve 147 millió korona volt. A korábban likviditási, tartalékképzési gondokkal küszködő Devin Bank egyelőre nem hozta nyilvánosságra eredményeit. Az év első felében egyfajta megtisztulás volt jellemző a hazai pénzpiacon. Egyrészt állami segédlettel a privatizáció előtti bankok átcsoportosíthatták kétes vagy behajthatatlan hiteleiket, ami lényegesen javította működésüket, másrészt a rosszul működő kisbankok (AG Banka, Dopravná banka, Szlovák Kreditbank) sorra összeomlottak, végezetül intenzívebbé vált a külföldi pénzügyi csoportok belépése a szlovák pénzpiacra. Ez utóbbira jó példa a zsolnai központú Prvá komunálna banka tulajdonoscseréje, amely a franciabelga Dexia pénzügyi csoport kezébe került, továbbá a Pol’nobanka eladása az egyik legnagyobb olasz pénzintézetnek, az UniCreditonak, a napokban pedig sorra érkeznek a külföldi privatizációs ajánlatok a Szlovák Takarék- pénztár megvételére. Immár tartósan a Tatra banka az ország legsikeresebb pénzintézete, 2000 első felében a nyeresége elérte az 1,088 milliárd koronát. Örvendetes, hogy a Szlovák Takarék- pénztár és az Általános Hitelbank szintén belépett a profitot hozók sorába, az előbbi félévi nyeresége 160,4 millió, az utóbbié 140,5 millió korona volt. Lényeges javulást mutat a Pol'nobanka is: az 1999 félévi 423 milliós veszteség után az idén hat hónap után 65,9 millió korona nettó nyereséget mutathat fel. Az elmúlt évhez viszonyítva a Banka Slovakia megnégyszerezte profitját, igaz így is csak 20,5 millió koronás többletről van szó. A hazai bankszektor mérlegfőösszege 2000 júniusában elérte a 798,533 milliárd koronát, ez 7,6 százalékkal, magasabb, mint 1999 hasonló időszakában. Az ügyfelek 2000 júniusának végén összesen 496,378 milliárd korona betétet bíztak a bankok gondozására, e betétnagyságból 242,5 milliárd korona határidős betéteken pihent. A bankkonszolidáció révén a fedezetlen kétes hitelek nagysága a tavaly félévi 118,5 milliárd korona után 40 milliárd koronára mérséklődött, ebből az egyértelműen veszteséges kinnlévőségek 21,4 milliárdra rúgtak (tavaly 93,3 müliárd koronára). Az érem másik oldala, hogy a takarékpénztár, a VÚB és az IRB kétes hiteleinek két lépcsőben történt átcsoportosítása 96,9 milliárd koronás tehertételt jelent, (shz) KISHÍREK A BANKVILÁGBÓL Dinamikusan fejlődik az RZB Group Az osztrák RZB Group, amelynek élén a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG áll, 2000 első felében 17,6 százalékkal növelte mérlegfőösszegét, működési nyeresége pedig 22 százalékkal gyarapodott, elérve a 151,4 millió eurót, s ami még érdekesebb, hogy alkalmazottainak száma nem kevesebb, mint 21 százalékkal emelkedett. A Szlovákiában is tevékenykedő RZB Group a napokban jelezte: érdeklődik a Szlovák Takarékpénztár privatizálása iránt. Az egyik legerősebb osztrák pénzintézetnek számító bank elsősorban Közép- és Kelet-Európábán, valamint Ázsiában szeretne tovább terjeszkedni, e stratégia részeként 2000 első felében Bosznia-Hercegovinában és Kínában vetette meg a lábát. Az RZB Austria csoport kitűzött célja, hogy a közeljövőben Közép- és Kelet-Európa legjobb internetes pénzintézetévé váljon. E törekvés keretében Szlovákiában elsőként, Eliot néven valósították meg az internet alapú banki szolgáltatásokat. A rendszert folyamatosan korszerűsítik és felkészülnek a - nálunk törvényileg egyelőre még nem szabályozott - digitális aláírás elfogadására is.(ú) Privatizáció előtt áll az IRB Már kilenc hónap telt el a Beruházási és Fejlesztési Bank (IRB) kényszerfelügyeletének vége óta. A bank ugyan máig sem nem nyereséges, viszont hónapról hónapra javít mutatóin, csak 2000 első felében 1,92 milliárd koronányi beruházást eszközölt. Az IRB privatizációja már megkezdődött, a nemzetközi tenderre elsősorban osztrák és német pénzintézetek jelentkeztek. A bankkonszolidációnak köszönhetően a minősített, vagyis rossznak számító hitelállományuk aránya 17,5 százalékra mérséklődött. Az IRB részesedése a szlovákiai bankok által nyújtott hitelek terén 6,81 százalék. Márciusban új szolgáltatásokkal rukkolt elő (Rozvoj, Biznis konto, Invest, Kapoital konto), melyek máris legalább 750 millió koronányi betétet vonzottak a pénzintézetbe. Az év első hat hónapjában az IRB betétállománya összességében 1,7 milliárd koronával nőtt, s ezzel elérte a 9,25 milliárd koronát. Tény, hogy ez még mindig nem túl jelentős nagyságrend, hiszen mindössze a Szlovákia bankszektora által kezelt betétállomány 2 százalékáról van szó. Az 50 fiókkal és 66 pénzkiadó automatával rendelkező IRB szeptember utolsó hetében új akciót indít: minden 250. ügyfél, aki a pénz kivételekor az IRB pénzkiadóját használja, CD-lemezt kap ajándékba. (NO) Cl SLOVENSKÁ ZÁRUŐNÁ V) A ROZVOJOVÁ BANKA A Szlovák Garancia és Fejlesztési Bank (Slovenská zárucná a rozvojová banka - SZRB) állami pénzintézetként 1991-ben alakult. Célja a központilag irányított gazdaságból a piacgazdaságba való átmenet gazdasági átalakítási folyamatainak pénzügyi támogatása volt. Ebből kifolyólag fokozatosan a kis- és középvállalkozások finaszírozásának pénzügyi támogatását is felvállalta. A pénzügy- miniszter 1996. szeptember 1-i rendelete értelmében a Szlovák Garancia és Fejlesztési Bank á.p. tevékenységét a fejlesztési bank tevékenységi körével, azaz hitelfolyósítással is bővíteték, amellyel továbbra is kizárólag a kis- és középvállalkozások támogatására összpontosít. A Szlovák Garancia és Fejlesztési Bank fontos szerepet tölt be a kis- és középvállalkozások állami támogatásának eszköz- rendszerében. A vállalkozások létrehozásának, fejlesztésének és stabilizálásának finnaszírozásával kapcsolatos tevékenységekkel foglalkozik, ennek keretében:- banki hitelgaranciákat folyósít azon vállakozók számára, akik nem rendelkeznek megfelelő forrásokkal a hitelek garantálására, vagy a kereskedelmi bankok számára kockázatos hiteleket igényelnek- egyszeri vissza nem térítendő pénzügyi támogatásokat folyósít a kamatköltségek részleges fedezésére a vállalkozóknak, amellyel a pénzügyi terheiket enyhíti. Ezt a pénzügyi támogatást az SZK Gazdasági Minisztériuma, a Földművelési Minisztérium, A Közlekedési, Posta- és Távközlési Minisztérium valamint a Környezetvédelmi Minisztérium közreműködésével a kormány által meghirdetett fejlesztési programokra folyósítja- hiteleket nyújt kereskedelmi bankok közreműködésével. Ezek előnye, hogy hosszútávú futamidővel s kedvező kamatokkal folyósítják őket. A hitelek jelentősen bővítik a kis- és középvállalkozók pénzforrásait. A forrásokat a kis- és közép- válllakozók számára az állami költségvetésből és az egyes minisztériumok költségvetéséből folyósítják. A jóváhagyott támogatási programok keretében célirányosan csak a kis- és középvállalkozások finanszírozására használhatók fel. A SZRB az egyes minisztériumokkal és az Állami Támogatási Hivatallal együttműködve részt vesz a fejlesztési programok kihirdetésében és megvalósításában. A garanciák eddigi rendszerének átértékelése A garanciák folyósításának eredeti mechanizmusa 1999-ig a hitelgaranciák folyósítása nálunk a hasonló típusú nyugateurópai bankok, főleg az osztrák Bürgerförderungsbank tapasztalataira épült. A garanciák rendszere a külföldi partneri bankok tapasztalatai alapján a hitelező pénzintézet, a kérvényező és a garancia folyósítója, a SZRB közötti kockázat megosztásán alapult. A hitelező pénzintézet e rendszer alapján a hitel folyósítása előtt felkérte a SZRB-t a kérvényező (kis- vagy középvállalkozó) által kért hitel garantálására. A SZRB a kérvény elbírálása és az ügyfél fizetőképességének vizsgálata után a hitelt folyósító banknak a hitel 80 - 95 százalékára folyósított garanciát, miközben a SZRB általi teljesítésre csak a zálogként lekötött ingó és ingatlan vagyon értékesítése után került sor. A garancia e típusa azonban fokozatosan túlságosan adminisztratívvá vált és a hitelező bankok számára gyakorlatilag nem vagy kevésbé megfelelő garanciát jelentett. 1999-ben a SZRB új garancialevelet bocsátott ki a belföldi piacra, amely már a SZRB garanciális programjainak új kereskedelmi feltételeihez igazodik. A garancia abszolút értékre változott, maximálisan 100 millió korona értékű hitelre folyósítható, a garancia maximális összege azonban csupán 65 százaléka lehet a hitelből finanszírozott beruházás értékének. Mechanizmusa a következő elveken alapul:- A SZRB a folyósított hitel egy részére visszavonhatatlan garanciát nyújt, miközben a garancia mértéke a hitel törlesztésével arányosan csökken,-A SZRB a folyósított garancia teljesítése során eltekint az ügyfél és a hitelező bank közötti hitelkapcsolat adminisztratív szempontból rendkívül igényes figyelésétől, ellenőrzésétől, és ennek jelentési kötelezettségétől a kereskedelmi bank által,- a SZRB a garancia teljesítésekor nem veszi figyelembe a hitelező bank által megkövetelt biztosítékok értékesítésének módját, árát és időrendi sorrendjét,- A SZRB a hitelező bankkal szemben, ha a garancia nem haladja meg az 5 mii. koronát, legkésőbb 30 napon belül teljesíti a kötelezettségét, ezen összeg feletti teljesítés esetén 90 napon belül részletekben törleszt,- A SZRB a garanciák folyósításának feltételeit az állami támogatásról szóló törvény feltételeihez és jóváhagyási folyamatának követelményeihez igazította. A SZRB által kiadott új típusú garancialevél lehetővé teszi a kereskedelmi bank likviditásának pontos figyelését és áttekinthetővé teszi a SZRB kötelezettségeit a kereskedelmi bankokkal szemben. Az új típusú garanciák folyósításának mechanizmusa A vállakozó hitelkérvényének a kereskedelmi bank vezetése általi jóváhagyása után a SZRB megbízói szerződést köt a vállalkozóval. A garancia folyósításáért járó illeték megfizetése után a SZRB 10 napon belül kiállítja a banki garancia folyósításáról szóló visszavonhatatlan igazolást. A hitelező pénzintézettől megkapott hitelszerződés kézhez vételétől számított 15 napon belül a SZRB garancialevél formájában kiállítja a banki garanciát. A banki garancia jóváhagyásakor a SZRB az állami támogatásról szóló törvény értelmében jár el. A garancia folyósításának menete és a hozzá szükséges dokumentumok: a) a támogatás kérvényező előterjeszti igényét a hitelező kereskedelmi bankban b) a hitelező kereskedelmi bank a kiegészített kérvényt továbbítja a SZRB-nek c) a SZRB értékeli a vállakozói tervezetet, az ügyfél fizetőképességét és dönt a garancia folyósításáról vagy elutasítja azt d) kedvező döntés (a garancia jóváhagyása) esetén a SZRB felkéri:- az Állami Támogatási Hivatalt (ÁTH) a jóváhagyásra (100 ezer EURO koronában kifejezett értéke feletti garancia esetén- az ÁTH-nak bejelenti az állami támogatás folyósítását (100 ezer EURO koronában kifejezett értéke alatti garancia esetén) e) A SZRB kiállítja a garancia dokumentumait ( megbízói szerződés, visszavonhatatlan igazolás, garancialevél-tervezet) f) a kiadott igazolás alapján a hitelező bank megköti a hitelszerződést az ügyféllel, és elküldi a SZRB számára g) az érvényes hitelszerződésre a SZRB kiállítja az érvényes garancialevelet h) ha a SZRB nem hagyja jóvá a garancia folyósítását, erről mind a hitelező bankot mind pedig a kérvényezőt írásban értesíti. A Szlovák Garancia és Fejlesztési Bank az idei év elején csökkentette és egyszerűsítette, ezáltal áttekinthetőbbé tette a garanciaprogramok választékát. Ennek alapján 6 garanciaprogramot működtet: 1. Akis- és középvállalkozók támogatási programja a banki hitelekre folyósított kezesség vállalásával 2. A kis- és középvállalkozók támogatási programja a külföldi hitelekre nyújtott ellengaranciákkal 3. A kis- és középvállalkozók támogatási prográmja előjelzáloghitelekre nyújtott kezesség vállalásával 4. A lakásépítés fejlesztésének támogatási programja az erre a célra folyósított hitelekre nyújtott kezesség vállalásával A pénzintézet ezen felül továbbra is működteti a mezőgazdasági támogatási programokhoz kapcsolódó garanciaprogramokat, mégpedig: 5. Az idényjellegű mezőgazdasági munkák támogatási programja keretében kezesség vállalásával 6. A mezőgazdasági termelést és feldolgozást végző kis- és közép- vállalkozók támogatási programja keretében kezesség és vissza nem térítendő támogatások folyósításával. A SZRB ezévi fő célkitűzése a garanciák folyósítása terén a kezesség új rendszerének bevezetése és széleskörű elteijesztése. Ennek keretében - szerződéses alapon - már 9 kereskedelmi bank fogadta el a SZRB új garancialevelét, azaz a kezesség nyújtásának új feltétel- rendszerét. Ezek a bankok a következők: Banka Slovakia Első Kommunális Bank Devin Bank Istrobanka Tatrabanka Bank Austria Creditanstalt Befektetési és Fejlesztési Bank (IRB) Pofnobanka Komercní banka Bratislava A pénzpiacon és ezen belül a garanciák nyújtásában új szolgáltatást is kínál a SZRB, nevezetesen az építési hitelekhez folyósított garanciát. Az új garancia-rendszer feltételeit és ezek elismerését mindkét szlovákiai lakástakarékpénztárral, tehát az Első Lakástakarék-pénztárral és a VÚB Wüstenrottal is szerződésben rögzítették. Ez az új garancia lehetőséget nyújt az építési vállalkozóknak (kis- és középvállalkozók), hogy a lakás- építési hitelekhez garanciát igényeljenek. VK-695 Részletes tájékoztatás a pénzintézet központjában: Slovenská zárucná a rozvojová banka Stefánikova 27 814 99 Bratislava Tel.: 07/57292111, 07/57292 221 és a bank honlapján: www.szrb.sk e-mail: info@szrb.sk Hitelgaranciák a kis- és középvállalkozások támogatására Új feltételek a garanciák folyósításában
