Vasárnap - családi magazin, 1995. január-július (28. évfolyam, 1-26. szám)
1995-05-07 / 19. szám
Bemutatjuk a Szlovák Takarékpénztár Rt. aktív kereskedelmi osztályát Sofia Zaujecová mérnök, a Szlovák Takarékpénztár Rt. aktív kereskedelmi osztályának vezérigazgatója m A pénzforrások felhasználását a Szlovák Nemzeti Bank szabja meg m Ügyfeleink körében megnövekedett a kis- és középvállalkozók száma m A lakosság főleg a készpénzhitelek iránt érdeklődik m Minden kérvényt legalább háromtagú hitelbizottság bírál el Tervezetek, források, hitelek Milyen út vezet a betétektől a hitelekig? A lehetőségek közül melyek a legvonzóbbak a Szlovák Takarék- pénztár ügyfelei számára? Mire reagál elsősorban az aktív kereskedelmi osztály stratégiája? Ezeket a kérdéseket teszik fel a leggyakrabban e pénzintézet jelenlegi és leendő ügyfelei. Elvégre a pénzintézetek is vállalkoznak. Hiszen a szükséges pénzforrásokat a lakosságtól, más kereskedelmi bankoktól vagy közvetlenül a Szlovák Nemzeti Banktól szerzik meg, hogy aztán a „forgatás” után meghatározott időre kölcsönt nyújthassanak különböző hitelek formájában. Éppen ez az a terep, amelyen az aktív kereskedelmi osztály mozog. Az osztály leg-idősze- rűbb gondjairól beszélgettünk Sona Zaujecová mérnökkel, a Szlovák Takarékpénztár aktív kereskedelmi osztályának vezérigazgatójával. • Először nézzük az osztályuk szerkezetét. Hogyan tagolódik?- Szem előtt tartva az ügyfelek érdekeit, osztályunkon három részleget alapítottunk. Az egyik a lakossági hitelekkel foglalkozik. Ezen a téren takarékpénztárunknak sokéves hagyománya van. A másik részleg a vállalkozói hitelekre összpontosít. E területen az ügyfeleink között egyre több a kis- és középvállalkozó, így érthetően, mi is erre összpontosítjuk erőnket, ám ez nem jelenti azt, hogy ölbe tett kézzel várunk az ügyfelek érdeklődésére. Jelenleg keressük, majd állandósítjuk TOP-ügyfeleinket és az intézményes befektetőket. Számukra igyekszünk sajátos szolgáltatásokat is biztosítani, összhangban a nemzetközi standarddal. A harmadik részleg a nem standard hitelekkel foglalkozik, itt intézik hitelportfoliónkat és itt dolgozzák fel a központi adatbázisunkat is. • Jelenleg milyen típusú hiteleket folyósít a Szlovák Takarékpénztár?- Először is állandó ügyfeleinket, a lakosságot említeném. Elsősorban az ingatlanvásárlásra, öröklakásra vagy közszükségleti cikkek beszerzésére nyújtott hitelekről van szó, de egyre nagyobb az érdeklődés a készpénzhitelek iránt is. A vállalkozóknak rövid, közép- és hosszú lejáratú hiteleket folyósítunk. • Bemutatná konkrétan a hitelek futamidejét?- Például az öröklakás vásárlására nyújtott hitel visszafizetésének ideje tíz év, de meghosszabbítását tervezzük, amiről a lakosságot majd időben értesítjük. A beruházási hiteleknél a futamidőt tavaly meghosszabbítottuk: egy évről három évre. A készpénzhiteleknél szintén legfeljebb három év a visszafizetés ideje, s annak ellenére, hogy a kamatláb magasabb, az érdeklődés egyre növekszik irántuk. A vállalkozók esetében a rövid lejáratú hitelek futamideje 1 év, a középlejáratú hiteleknél 4 év és a hosz- szú lejáratú hiteleknél 10 év (nemrég csak hat év volt). • A hitelkeretet a Szlovák Takarékpénztár és minden további kereskedelmi bank számára a Szlovák Nemzeti Bank szabja meg. Ez a meglevő forrásokkal arányosan eddig 25% volt. Változott valami ezen a téren?- Az érvényes rendelet értelmében a Szlovák Nemzeti Bank jelenleg is megszabja a hitelkeret nagyságát, de mivel jóval több a szabad forrásunk, ezeket a jó, hasznos és főleg megtérülő vállalkozások támogatására fordíthatjuk. Ennek semmi köze a jóindulathoz, ellenkezőleg, 1995 januárjától a hitelnyújtás még szigorúbb elbírálás alá esik, hogy minimális kockázat mellett egészségesebbé teltessük hitelportfoliónkat. • Milyen követelményeknek kell megfelelnie tehát a jó vállalkozói tervnek?- Ezt egyáltalán nem könnyű körülhatárolni. Elsősorban azt bíráljuk el, hogy van-e igény a piacon az adott szolgáltatásra vagy termelésre, és biztosított-e az értékesítés. Lényegében a hitelvisszafizetést illetően az áru értékesítése a legfontosabb szempont. Vagyis a terv elbírálásakor fontos szempont a lehető legkisebb kockázat számbavétele, ennek alapján szabjuk meg a kamatláb és a kezesség magasságát is. Természetesen elsőrendű az ügyfél kiléte, fizetőképessége, a cég imázsa, eddigi hozzállása a hitelfeltételekhez stb. • Az ügyfelek úgy vélik, hogy a bankok nagyon szigorúak velük szemben, mivel a hitelvisszafizetést igen kemény feltételekhez szabják, a fizetőképes kezesektől kezdve a jelzálogig. SLOVENSKÁ SPORITELNA a.s.- Jelenleg a kért hitel 150 százalékáig terjed a kezesség. A kezességnél figyelembe vesszük a kockázat mértékét, hogy a bank a sikertelenség vagy bármilyen bonyodalom esetén másodlagosan be tudja hajtani kinnlevőségét. • Milyen a hitelvisszafizetési erkölcs nálunk?- Vannak olyan adósaink, akik nem fizetnek időre. Ezért egy önálló részleget kellett kialakítanunk a hitelportfolió kezelésére. Ezek az ügyfelek még abból az időből maradtak meg, amikor kereskedelmi bankká alakultunk, és majdnem teljes mértékben mi hiteleztük a kisprivatizációt. Nagyon oda kell figyelnünk a kötelességek teljesítésére, mivel a Szlovák Nemzeti Bank követelményei igen szigorúak a kockázati aktívák kiigazító tételeinek képzésével szemben. Ezért takarékpénztárunk 1994-ben létrehozta a kockázati aktívák kiigazító alapját, 2,2 milliárd korona értékben. A legnagyobb gond a hitelportfólió kezelése. Szerintem ezzel a gonddal valamennyi bankunk küszködik. Ebben az évben új alapelvek szerint kezeljük a kockázatos hiteleket, hogy a hitelportfóliót tekintve a bank vesztesége a lehető legkisebb legyen. • A takarékpénztár a múltban arról volt ismert, hogy igen jutányos, 1 - 2,7%-os kamatláb mellett nyújtott ifjúhá- zas-kölcsönöket. Ez esetben igen magas volt a kamatkiesés, évente mintegy 700 millió korona, amit az állami költségvetésből pótoltak. Most mi a helyzet e téren?- Ezek a szociális kölcsönök (kb. 13 milliárd korona) a múlt öröksége. A takarékpénztár bizony meg is érzi ezt. A pénzügyminisztériummal olyan egyezséget kötöttünk, hogy e hiányt pótolja, de csak a leszámítolási tétel magasságáig. A bankok közti kereskedelmi kamatlábhoz viszonyítva még így is nagy a különbség, s ez a teher negatívan hat a takarék- pénztár gazdasági eredményeire. • Mutassa be közelebbről a hitelnyújtó referensek és a fiókok igazgatóinak hatáskörét, meddig mehetnek el a hitelkérvények jóváhagyásában?- A takarékpénztár fiókjaiban eredetileg 25 millió korona volt a hitel- nyújtás felső határa. A fiókokat a források összege, a kinnlevőség és a hitelportfólió állása szerint három kategóriába soroltuk. 1994 második felében, az új elnökség részben korlátozta a hitelnyújtás feltételeit. A fiókok hatásköre 5 millió koronás határra csökkent. Minden egyéb hiteltervezet sorsa a központ bizottságában, illetve az elnökségen dőlt el. 1995. január 1-jétől kidolgoztuk a hitelnyújtás új feltételeit. Figyelembe vesszük az eddigi mutatókat (a kinnlevőség és a hitelportfólió állása) is, de új hitelkeretet vezettünk be minden fiókintézetünkben. Az egyes fiókokon létesített új hitelbizottságok 5 millió koronáig terjedő hitelt folyósíthatnak, a regionális hitelbizottságokon pedig ez a határ 25 millió korona. További fokozat az aktív kereskedelmi osztály hitelbizottsága, ahol a felső határ 100 millió korona. Ezen az értéken túl a Szlovák Takarékpénztár elnöksége, esetleg felügyelő bizottsága hozhat döntést. • Miért létesítettek regionális hitelbizottságokat?- Általuk felszabadíthatjuk szabad forrásainkat a régiók legjobb tervei számára. És ez egyben hitelportfoliónk szerkezetét is javítja, mivel a gondokat nem új hitelekkel, hanem valamely más fiókban folyósított visazonthitellel oldhatjuk meg. • A Szlovák Takarékpénztár, a Mezőgazdasági Bank és a Garanciabank azon pénzintézetekhez tartoznak, amelyek a kis- és középvállalkozóknak nyújtanak hiteleket a PHARE- program eszközeiből.- A takarékpénztár elsőként karolta fel a kis- és középvállalkozókat, a Nemzeti Ügynökséggel együttműködve 800 000 koronáig terjedő kishiteleket és a támogatási hitelprogram keretében 5 millió koronáig terjedő hitelt folyósít. Garanciájukat a Nemzeti Ügynökség vállalta 90, illetve 60%-ban. E hitelek iránt oly nagy volt az érdeklődés, hogy már kimerült a keret. Előnyös volt a kamatláb is, 14,5%, de mégis a kezes segítsége volt a döntő. Ebből támogattuk a termelést és a kisvállalkozókat. Mivel kimerítettük a keretet, az eredeti feltételek mellett 80 millió korona értékben saját forrásainkból folytatjuk a programot. • Gyakran szó esik arról, hogy a kis ügyfelek átszivárognak más kereskedelmi bankokhoz. Felfigyelnek erre?- 1995-ben új szolgáltatásokat vezetünk be, például diákhitelek folyósítását, ahol a szülők vállalnák a kezességet. Előnyösebb kamat mellett házaskölcsönöket is szeretnénk biztosítani, amennyire bankunk gazdasági helyzete ezt megengedi. Ez összefügg a passzív kereskedelmi osztállyal, ahol igyekszünk kiépíteni az átutalási betétszámlarendszer Ugyfélhálózatát. • Befejezésül: Hogyan reagált a Szlovák Takarékpénztár a Szlovák Nemzeti Bank leszámítolási alapja egyszázalékos csökkentésére?- A Szlovák Takarékpénztár Rt. úgy döntött, hogy 1995 áprilisát az új hiteleknél a TOP-ügyfelek számára 12,5%-ra csökkenti a prima rátét, 17 százalékra csökken a középlejáratú hitelek alsó határa, a hosszú lejáratú hiteleknél az alsó határ 18 százalékra, a rövid lejáratú hiteleknél pedig 16,5 százalékra csökken. Ezen kívül a Szlovák Takarékpénztár 2 százalékkal csökkenti a lakossági készpénzhitelek kamatait is. Az elnökség arról is döntést hozott, hogy támogatjuk a lakáskérdés megoldását azáltal, hogy a lakosoknak előnyös, 12,5 százalékos kamatú hitelt folyósítunk a futamidő meghosszabbításával. Ezekkel az intézkedésekkel arányosan emeljük a betétek kamatlábát. Ily módon megteremtettük annak feltételeit, hogy a bankközi kereskedelemben valamennyi kereskedelmi bankban csökkenjen a hitelek kamatlába. INTEREFEKT Rudolf Kuchta, Éva Sisková A grafikonok a hitelek és a kamatlábak alakulását szemléltetik a Szlovák Takarékpénztárban A lakossági hitelek szerkezete 1993-ban és 1994-ben 80000000ezer koronában ezer koronában 1993. dec. 31-i állás 1994. dec. 31-i állás időszak A kamatlábok alakulása 1991 és 1994 között 1991 i rövid lejáratú j középlejáratú ] hosszú lejáratú 1992 1993 1994 HIRDETÉS 1995. május 7.
