Új Néplap, 1992. június (3. évfolyam, 128-153. szám)
1992-06-25 / 149. szám
BIZTOS, AMI BIZTOS(ÍTOTT) Ha a biztosítások között rangsorolni lehet, akkor nyilvánvaló, hogy a lakásbiztosítás a legkevésbé nélkülözhető a korszerű háztartások életében. Éppen ezért hasznosak lehetnek dr. Zsolnai Lászlónak, a Hungária Biztosító ügyvezető igazgatójának tanácsai. Első tanács Ésszerű kompromisszum az ügyfél és a biztosító között! A lakásbiztosítás összegbiztosítás, melynek két fajtáját képzelhetjük el. Vegyünk például az egyszerűség kedvéért egy tollat, amelynek a pótlási értéke mai áron 100 forint. Ezt bármilyen összegre lehet biztosítani, mondjuk 50 forintra is. Ha ebben a toliban 10 forintnyi kár keletkezik, akkor a biztosított 5 forintot kap, hiszen a toll a fele értékére biztosított. Ezt a biztosítási formát lakás- biztosításnál nagyon nehézkes volna alkalmazni, hiszen azt jelentené, hogy minden egyes apró kárnál is teljes leltárt kellene felvenni, majd ezt a jegyzéket a feladott biztosítási összeggel összehasonlítani. Részletes számításokkal, nehéz, bonyolult eljárással kellene kezelni a kárrendezést, és csak utána következhetne a kárszámítás. Ez egy kis kár esetében is megtízszerezné a ráfordított összeget. Éppen ezért a biztosítók valamiféle kompromisszumot kerestek, és kitalálták azt a biztosítást, ahol az ügyfél által megjelölt vagy választott biztosítási összegig a biztosító a teljes kárt fizeti a biztosítási összeg vizsgálata nélkül. Az 50 forintra biztosított 100 forint értékű tollat véve példának, 10 forintos kár esetén a biztosító nem a fele kárt, hanem a teljes 10 forintot fizeti. Nyilvánvaló, hogy ennek az 5 forintos többletkár kifizetésnek vagy a díjban, vagy pedig valamiféle más módon kell megtérülnie. Lakásbiztosításnál például rögtön üzletkötéskor. De az megvalósíthatatlan, hogy üzletkötéskor a biztosító egy teljes ro- vancsot csináljon, mert akkor a biztosítás megkötéséhez nem üzletkötő, hanem egy vagyonértékelő bizottság kellene. Annak a költsége pedig több tízszerese a biztosítási díjnak. Ezért találták ki a lakásbiztosítási konstruktőrök, hogy ezt a két módszert ötvözni kell. Eszerint a biztosító mondja meg, hogy mennyi lehet ez az átlagos biztosítási összeg, és ehhez képest választ az ügyfél. Ez azt jelenti, hogy a toll-pél- dánál maradjunk, ha 80 forintra volt a toll biztosítva, akkor 80 forintot, ha csak 20 forintra, akkor csak 20 forintot kap a biztosított. Ezért szokták a legtöbb esetben ügyfeleink az általunk javasolt biztosítási összeget elfogadni. Második tanács Reális összegre biztosítsunk! Vannak azonban sajátos esetek is. Például, ha a kár időpontjában a toll 60 forintért pótolható, akkor a 80 forintos biztosítás esetén a biztosított a káron 20 forintot keresne, ami nem fogadható el. Éppen ezért a Polgári Törvénykönyv úgy próbálja ezt korlátok közé szorítani, hogy amennyiben a vagyonbiztosítási összeg magasabb, mint a vagyontárgy új állapotban történt beszerzési értéke, annyiban érvénytelen a biztosítási szerződés. Ez egy tolinál egyértelműen kiderül, mert az csak egy darab vagyontárgy. A lakásbiztosításnál ugyanígy érvényes ez az irányelv, vagyis ha a kár időpontjában 4,7 millió forintot ér egy teljesen leégett családi ház, és az mondjuk ötmillió forintra volt biztosítva, akkor 300 ezer forint erejéig érvénytelen a szerződés. Szomorú tapasztalatom, és ezt nagyon hangsúlyozom, hogy az ilyen nagy tűzkároknál, amikor az egész lakás elpusztul, minden esetben beleütköztünk a Lakni pedig kell! De biztonságosan! Jó tanácsok - nehéz helyzetekre! 6 BIZTOS,AMI BIZTOS(ITOTT) kell a polgármesteri hivataloknál sorba állni segélyekért! Ugyanígy megszűntették a munkáltató által fizetett nyugdíjbiztosítások díjának adómentességét. Ehelyett az úgynevezett vállalati nyugdíjalapokat támogatják. Ezek akkor működnének jól, ha nagy trösztök lennének ma Magyarországon. A kisebb vállalatoknál kicsi a tőkefelhalmozás és ezért hosszabb idő alatt gyűlik össze annyi pénz, amelyből járadékot lehet majd fizetni a nyugdíjba vonuló kollégáknak.- Mi jellemzi a balesetbiztosításokat?- Ezek szintén összegbiztosítások, különféle eseményekre, baleseti halálra, baleseti rokkantságra és múlékony sérülésekre szólnak. Amikor a baleset semmilyen maradandó egészségkárosodást nem okoz, azt múlékony sérülésnek tekintjük. Rokkantságnak pedig azt, amikor az ügyfelet maradandó egészségkárosodás éri. A balesetből eredő kockázatvállalás nemcsak Magyarország területére, hanem az egész világra szól, ami azt jelenti, hogy ha például Németországban üti el a biztosítottat egy autó, akkor a baleseti halálesetre járó pénz a kedvezményezettet megilleti.- A balesetbiztosítás külföldre is érvényes?- Igen. Felveheti azt az összeget, amire a biztosítása szól. De a biztosítás megkötésekor a balesetbiztosítást az esetleges kórházi ápolásra is ki kell terjeszteni.- Ha például a baleset okozója idegen állampolgár, és az ő kőtelező biztosítása alapján a külföldi biztosító fizet a károsultnak, akkor a károsult saját biztosítása alapján a magyar biztosító is fizet?- Természetesen! Ha történetesen több életvagy balesetbiztosítása van itthon, akkor valamennyi után felveheti az őt megillető összeget. Ez a megoldás nem alkalmazható a lakás- vagy autóbiztosításoknál. Ezek ugyanis vagyon- vagy értékbiztosítások, amelyet csak a tényleges érték szintjén kártalaníthatnak, mert káron nem lehet hasznot szerezni. A baleset- vagy életbiztosítások összegbiztosítások és nem értékbiztosítások, hiszen az életnek vagy a balesetnek meghatározhatatlan „értéke” van. Tehát a személybiztosítási kártérítési összegek több helyről is felvehetők, a bennük szereplő feltételek mellett.- Mennyire fejlett nálunk a betegbiztosítás?- Sajnos, a betegségbiztosítás nálunk még gyermekcipőben jár. Összegbiztosítás, és aszerint fizetjük, hogy a biztosított hány napig volt kórházban vagy betegállományban. Mi semmiféle egészségügyi hátteret nem tudunk biztosítani. E téren jelentős mértékű a lemaradásunk a fejlett nyugati országokhoz képest.- Mi volna az ideális? Máshol hogyan nyújt egészségügyi hátteret a biztosító?- A társadalombiztosítás mellett bárki köthet betegségbiztosítási szerződést, amelyek alapján a cégek megfelelő egészségügyi intézményi háttérrel rendelkezvén, magasabb fokú megelőzést, gyógyítást és rehabilitást képesek nyújtani. Ez esetben más színvonalú kórházi ellátást kap a beteg, más, drágább, fejlettebb technikával műtik meg.- A hirdetésekben gyakran ,,bűvös szóként" hangzik el: CSEB.- Valóban nevezhetném bűvös szónak, mert ez olyan kombinált biztosítás, amelynek élet-, baleset- és betegségbiztosítási elemei vannak, s ezért - no meg a díja miatt is - a legelterjedtebb Magyarországon. Hazánkban négymillió az aktív keresők száma és három és fél millió CSÉB-biztosításunk van. A megújított CSÉB-M díjában és szolgáltatásában követi az inflációt, tehát értékálló és védelmet nyújt munkanélküliség esetén is! Azt hiszem, ez önmagáért beszél. 11
