Somogyi Hírlap, 2011. december (22. évfolyam, 281-306. szám)
2011-12-27 / 302. szám
6 2011. DECEMBER 27., KEDD GAZDASÁG Nehéz lesz összevetni a hiteleket kamatok Más szolgáltatások igénybevételéhez kötik a kedvezményeket a bankok Az ügyfeleknek nem lesz könnyű dolguk, ha össze akarják vetni a bankok által kínált hiteleket. Kérdés, kicselezik-e a készülő szigorításokat... JÓ TANÁCS Autósoknak: díjak és kalkulátorok a korrektségért. Olvasóink közül a gépjárművezetők számára kedvező hír: a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) vezetői körlevélben keresett meg több, a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási piacon szerepet játszó független biztosításközvetítőt. INTERNETES díjkalku- látoruk működtetésekor a független biztosításközvetítők megfelelően, korrektül és teljes körűen tájékoztassák a fogyasztókat!- szólított fel a PSZÁF a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási piacon jelentős súlyú független biztosításközvetítőket. a pszáf ugyanis megállapította: több független biztosításközvetítőnél eltérnek a díjszámító programjukkal kalkulált díjak a biztosítók által az országos napilapokban megjelentetett díjtarifában közzétett feltételekkel kiszámított díjaktól. a piaci szereplők folyamatosan korrigálják a díjkalkulátorok igénybevételével számított díjakat, hogy kiküszöböljék a biztosítók honlapján megjelenő eltéréseket. Erre a biztosítói kedvezmények pontos alkalmazása végett van szükség. A PSZÁF ezért felszólította az érintetteket, hogy tartsák be különösen az alábbi követelményeket. A FÜGGETLEN biztOSÍtáskÖZ- vetítők honlapján elérhető díjkalkulátor pontosan tartalmazza a kedvezményeket, pótdíjakat és egyéb feltételeket, melyeket az egyes biztosítók díjhirdetésükben közzétettek. A biztosításközvetítők a díjkalkulátorokat folyamatosan ellenőrizzék, és a hibákat mihamarabb javítsák ki. Vegyék figyelembe a PSZÁF kötelezése alapján végrehajtott módosításokat is. ■ Rados Virág kérjük, írja meg fogyasztóvédelmi panaszait! jotanacs@axelspringer. hu A betétek után a hiteleknél is terjed, hogy kamatozásuk attól függ, milyen más szolgáltatásokat vesz igénybe az ügyfél. Az így egyedivé váló feltételek miatt a szolgáltatások egyre nehezebben összehasonlíthatók, és bankok még a készülő szigorításokat is kicselezhetik majd. Giczi József Egyre nagyobb erővel törekszenek a hitelintézetek arra, hogy magukhoz kössék a hozzájuk beeső magánügyfeleket. A betéteknél már régebben elterjedt, hogy azok kamata függ attól, hogy milyen egyéb szolgáltatások igénybevételére is hajlandó a betétes. Mára azonban a hitelek kamatainál is kedvezményekkel honorálják a bankok, ha az adósuk más szolgáltatásokat is igénybe vesz. A hitelintézetek közül az OTP Banknak van a legösszetettebb ilyen jellegű kedvezményrendszere, a Hűségl nevű szolgáltatás. Annak keretén belül a bank a jelzáloghiteleknél különböző banki szolgáltatások igénybevételekor kedvezményeket ad a kamatból. Az érintett hitelek referenciahozamhoz, a 3 havi BUBOR-hoz, vagy a 3 havi EURIBOR-hoz vannak kötve. A kamatfelár azonban akár 1,4 százalékkal is csökkenthető egyéb szolgáltatások igénylésével. A jövedelemátutaláshoz kapcsolódó kamatkedvezmény mértéke a havi jövedelemtől függően 0,4-0,9 százalékpont kedvezmény jár az adósnak. Havi két csoportos beszedési megbízás teljesítése további 0,1 százalék- pont engedményt jelent. Törlesztési Biztosításhoz 0,15 százalék- pont OTP Lakástakarék-szerződés kötésére 0,15-0,25 százalék- pont kamatkedvezményt ad a bank. így minden hitelszerződés egyedivé válik, a konstrukció pedig nehezen összevethetővé más bankok kínálatával. Az OTP Bankon kívül más hitelintézetek is adnak kamatkedvezményeket hitelekre, ha ügyfelük más szolgáltatást is igényel. Az UniCredit Bank az Aktív kedvezmény akció keretében 0,50 százalékpontnyi kamatot elenged a hitel teljes futamidejére, ha az adósnak legalább havi 150 ezer forint jóváírása, és legalább havi 15 ezer forint bankkártyával történő vásárlása van. A Gránit Bank 2 százalékpont kamatkedvezményt ad annak, aki rendszeres jövedelmét a bankhoz utalja. Az MKB Bank és a K&H Bank pedig a lakáshitelekhez kapcsolódó díjak egy részét nem számolja fel a hitelért folyamodóknak. A felsorolt tényezők mindegyike csökkenti és személyre szabottá teszi a kölcsön teljes hiteldíj mutatój át. Első pillantásra azt gondolhatnánk, hogy a készülő jogszabályok korlátozzák majd ezeket a lehetőségeket. A kormány ugyanis azt tervezi, hogy jövőre referenciahozamokhoz kell majd kötni a lakossági jelzálog- hiteleket. így csak a referencia- kamatok változhatnak, a kamatfelár azonban nem, és a hitelintézetek nem kínálhatnak a futamidő elejére szóló kedvezményeket sem. Az új szabályok eredetileg már januártól életbe léptek volna, ám bevezetésüket a kormány és bankszövetség között kötött megállapodás értelmében április 1-jére halasztották. Az OTP Bank Hűségl kedvezményei azonban mégis elérhetők maradnak. A hitelintézet ugyanis a futamidő első két hónapjában semmilyen kedvezményt nem ad, a harmadik hónaptól a 60. hónapig azonban járnak az engedmények. így a bank betartja a készülő szabályokat, mert nem a futamidő elején van a kedvezmény, hanem csak a harmadik hónaptól. Ezt a módszert pedig más hitel- intézetek is átvehetik az OTP Banktól. Bár áprilistól már nem lesz megengedett a futamidő elején akciós kamatozású hitelt folyósítani, a tervezet szerint az OTP Bank fenntarthatja a jelenlegi hitelezési gyakorlatát - mondta Gergely Péter, a BankRáció.hu hitelszakértője. Emellett a törvényi változás arra is lehetőséget ad, hogy az adós a futamidő elején csak az adóssága kamatait fizesse. Gergely Péter azonban jobb ötletnek tartaná a türelmi idő megszüntetését vagy korlátozását, és inkább az akciós kamatú időszakokat támogatná. Szerinte ugyanis a szigorú banki és hitelközvetítői tájékoztatási kötelezettség már egy ideje átláthatóvá teszi a kedvezményes időszakok okozta félretájékozta- tási lehetőségeket. Top lakáshitelek* Hitel Kezdő törlesztőrészlet (Ft) thm <%) m UniCredit lakáscélú hitel, induló banki költségek nélkül, 1 éves kamatperiódussal 56872 10.50 UniCredit lakáscélú hitel, induló banki költségek nélkül, 3 éves kamatperiódussal 57703 10,73 Gránit Bank Piaci Forint lakáshitel 57901 10,86 MKB Forint Lakáshitel - normál kondíciók 59874 10,89 K&H Bank Szenzációs forint lakáshitel 51124 10,96 UniCredit lakáscélú hitel, induló banki költségek nélkül, 5 éves kamatperiódussal 58859 11,05 UniCredit lakáscélú hitel 1 éves kamatperiódussal 58060 11,13 Gránit Bank Piaci Forint lakáshitel 59099 11,20 K&H Bank üzleti feltételű forint lakáshitel - csak kamattal 60104 11,29 UniCredit lakáscélú hitel, induló banki költségek, nélkül 10 éves kamatperiódussal 60064 11,38 FORRÁS: BANKRÁCIÓ.HU * 6 MILLIÓ FORINT, 20 ÉVES FUTAMIDŐRE, HAVI NETTÓ 250 EZER FORINTIG TERJEDŐ JÖVEDELEMNÉL Kockázatokkal, de finanszírozható maradhat az adósság állampapír Két számjegyű hozamok jöhetnek az IMF-megállapodás hiányában - Kiszámítható gazdaságpolitikát Egyre bizonytalanabbá válik, ké pes lesz-e vagy hajlandó lesz-e a kormányzat az IMF-fel megállapodni, ezek az események pedig a hazai állampapírpiacra is komoly hatással vannak. Az Államadósság-kezelő Központ (AKK) jövőre 4589 milliárd forintnyi állampapírt tervez kibocsátani, ebből 1437 milliárdot devizában, a maradékot pedig forintban. Abban egyetértenek a szakemberek: bárhogyan alakulnak is a valutaalappal folyó tárgyalások, az ország jövőre még fizetőképes maradhat. „A forintkibocsátási tervben megjelentek nem tűnnek irreálisnak” - mondja Szalma Csaba, az OTP Alapkezelő befektetési igazgatója. Ezek szerint jövőre kéthetente nagyjából 50 milliárd forintnyi kötvényt kellene tudnia eladni az AKK-nak, ez a szakember szerint tartható. A devizafinanszírozással sem lesznek feltétlenül gondok, az államnak ugyanis vannak még tartalékai: a nemzeti bankban (MNB) van még nagyjából 2 milliárd eurónyi betétje az államnak, emellett a magán-nyugdíjpénztári vagyon egy része is a rendelkezésre áll még. így pedig a hozzávetőlegesen 4,8 milliárd eurónyi deviza- kötvény helyett elegendő lehet akár az is, ha csak 1-2 milliárdot el tudunk adni. Kérdés persze az is, mindez milyen áron valósulhat meg. IMF-védőernyő nélkül a szakemberek szerint ugyanis nem lesz olcsó az államadósság finanszírozása. „2012 eleve nehéz év lesz a feltörekvő kötvénypiacok számára” - mondja Duronelly Péter, a Budapest Alapkezelő befektetési igazgatója. A szakember ennek tükrében arra számít: ha nem jutunk dűlőre a valutaalappal, fel kell készülnünk a két számjegyű kamatokra mind a forint-, mind a devizakötvényeinknél. Tartósan viszont még a jelenlegi, 9 százalék körüli hozamok sem biztos, hogy fenntarthatok, pontosabban a fenntartásuk igen fájdalmas lehet az országnak. „Jövőre a kötvényállomány 20 százaléka árazódik át az akkor várható kamatszintre, és hü- velykujjszabályként elmondható, hogy minden százalékpontnyi kamatemelkedés - GDP-ará- nyosan - ugyanennyi százalék- pontnyi szigorítással igazítható ki a büdzsében” - mondja Szalma Csaba. A hozamok csökkenéséhez hiteles, kiszámítható gazdaságpolitikára lenne szükség, éppen ebben ingott meg azonban a befektetők bizalma az utóbbi időben. A szakértők szerint be kell rendezkedni a magasabb hozamokra. Duronelly például egyelőre nem is javasolja a befektetőknek magyar állampapírok vásárlását 10 százalékos hozamszint alatt. A 2012-es finanszírozás - ha nem is olcsón, de - megoldható a szakemberek szerint az EU és az IMF segítsége nélkül is, kérdés viszont, mi lesz 2013-ban. A kormány tűzön-vízen át ragaszkodik ahhoz, hogy átnyomja a parlamenten az új jegybanktörvényt, ez pedig arra enged következtetni, hogy talán az MNB-vel kapcsolatban lehetnek tervei. 2013- ban távozik posztjáról Simor András jegybankelnök, és ha sikerül olyan személyt találni a helyére, aki partner ebben, akkor a kormány a jegybanki devizatartalékot is megcsapolhatja majd. így óriási kockázatok árán ugyan, de el tudna boldogulni a következő választásokig. ■ H. B.
