Somogyi Hírlap, 1991. július (2. évfolyam, 151-177. szám)
1991-07-15 / 164. szám
14 SOMOGYI HÍRLAP — PÉNZÜGYEINKRŐL 1991. július 15., hétfő A HITELT VISSZA KELL FIZETNI Mozdulatlan számlák, milliók az aktatáskában Mibe fektessük megtakarított pénzünket (1) Erősödő verseny a bankok között Illés Antal (OTP): A lakosság nagyon eladósodott — Főnök! A hamis pénzt adtam oda... Ha nagy összegű pénzre van szükségünk, többnyire a takarékpénztárhoz fordulunk. Hogyan tudnak nekünk segíteni? — kérdeztem Illés Antalt az OTP Somogy megyei igazgatóját. — Hagyományos, hosszú lejáratú hiteleket folyósítunk lakásvásárlásra, lakásépítésre és korszerűsítésre, gáz és egyéb közműépítésre. Fogyasztási hiteleket is nyújtunk, ebbe a kategóriába tartoznak az áruvásárlási és a személyi kölcsönök, valamint a KST. A lakossági hitelek harmadik fajtája a magánszemélyek vállalkozásainak finanszírozása. Ez húzóágazata a takarékpénztárnak. Foglalkozunk a társas vállalkozások (kft., rt.) hitelezésével is. Az önkormányzatok is élnek az OTP adta lehetőségekkel: különböző célhiteleket és preferált hiteleket nyújtanak oktatási és egészségügyi létesítmények beruházásaira. Ezenkívül átmeneti pénzzavaraik esetén is segítünk. Új források — Melyik hitelt veszik igénybe a legtöbben? — A vállalkozói hitelek a legnépszerűbbek. A lakásépítés visszaszorult az építőipar szerkezeti változásai és lakosság életkörülményeiben bekövetkezett kedvezőtlen változások miatt. A személyi kölcsönöknél és az áruvásárlási hiteleknél csökkenő a tendencia. Folyamatban vannak a Vállalkozás- fejlesztési, Alapítványhitelei kedvező kamatozással, hasonló lesz a Start hitel is. Azonkívül megyénk elnyerte a takarékpénztárak Phane programban való részvételi jogát. Ezek mind olyan pénzek, amelyeket nem a takarékpénztári forrásokból kell finanszírozni. A többletpénz azt jelenti, hogy mind több vállalkozó tud kedvezményes kamatozású hitelhez jutni. A vállalkozóknak jogi, műszaki tanácsadást tartunk, segítséget nyújtunk az üzleti tervek elkészítésében. Részt kívánunk venni a folyószámláik kezelésében is. — Milyen ma a fizetési normál? — Nagyon kedvezőtlenek a tapasztalataink. A lakosság nagyon eladósodott. Már februárban látni lehetett milyen következményei lesznek a kamatadó bevezetésének. Az 1500 forintok komoly megterhelést jelentenek azoknak, akik mondjuk 10-12 éve építettek családi házat. Ha közben volt egy lakáskorszerűsítés, esetleg a gáz bevezetésére is vettek fel hitelt, akkor most 4500 forinttal növekedett a havi törlesztés. Itt az önkormányzatok tudnak segíteni a bajba jutott családoknak. A megélhetés költségének növekedése szintén sok helyen gondokat okoz a törlesztő részletek fizetésében. Nagy problémát jelent a családoknak a változó kamatú részletek visszafizetése. Ha 3 éve vett fel valaki kölcsönt lakásépítésre vagy vásárlásra, 19,5 százalékos kamatra kapta, aztán 26,5- re emelkedett, most pedig 32 százalék. Ha ehhez hozzájön még egy munkanélküliség ez annyi megterhelést jelent az állampolgárnak, hogy elég gyakran nem tudnak fizetni. Vállalkozók kockázata — Ilyenkor mit tehet az OTP? Először felszólítást küldünk, aztán letiltjuk a fizetéséből. Ha erre nincs lehetőség mert nem dolgozik az illető, akkor végrehajtásra kerül sor. Nekünk is nagyon kellemetlen ilyen eszközökhöz nyúlni. — A vállalkozói hiteleknél is adódnak gondok a visszafizetéssel? — A vállalkozásban mindig benne van a bukás lehetősége is. Sajnos az emberek nem mérik fel, hogy mire képesek, milyen a piac amire be akarnak törni, és esetenként a szaktudás is hiányzik. Különösen az újrakezdési hiteleknél tartunk attól, hogy komoly hátralékok keletkeznek. Ennek egyik oka, hogy marketing, reklám vagy adószakértőket sem kívánnak alkalmazni, pedig erre áldozni kellene a vállalkozóknak. A megyei önkormányzatnál megalakulóban van egy olyan központ, amely tanácsadással működne közre vállalkozások beindításában. Nagy gondot jelent magyar vállalkozásoknál, hogy a középréteg nem rendelkezik olyan induló vagyonnal, amely hozzásegíthetné ahhoz, hogy ne mindent hitelből oldjon meg. A hitelek kamatai elég magasak, még a kedvezmenyes is 20 százalék körül van. Kevés az olyan ágazat, különösen termelő beruházás, ahol a kamaton felül még nyereséget is tudnak produkálni. —A vállalkozói hiteleknél különböző garanciákat kérnek, nyaralót vagy gépkocsit. Ez mennyiben nyújt biztosítékot a visszafizetésre? — Nem szívesen nyúlunk senkinek a vagyonához. — Ez a legutolsó stádium, amikor arra kényszerülünk, hogy elárverezzük valakinek a nyaralóját. Előtte felszólítást küldünk, haladékot adunk. Az a lényeg, hogy milyen indokokat hoz fel az adós. Mert ha valaki hitelt sem arra fordította, amire kérte, akkor azonnal felmondjuk a hitelt és egy összegben esedékessé válik a visszafizetés. Más dolog a késedelmes fizetések esete. Hiába termelt, szállította le az árut a vállalkozó, a „sorbanállások” miatt nem jut pénzéhez. Pár napos, hetes elmaradásoknál megér- tőek vagyunk, hiszen nem az a feladatunk, hogy az embereket tönkretegyük, hanem, hogy segítsük. A diploma nem fedezet — Elképzelhető-e garanciaként egy szakirányú diploma a vállalkozói hitelkérelemnél? — Magyarországon a diplomát fedezetként nem fogadják el a banki munkában. Nyugat- Európában is vannak országok, ahol a kezdő vállalkozónak nem adnak hitelt. Egy évet előbb bizonyítani kell. Hozzáteszem: ott nagyon fejlett a folyószámla- pénzforgalom, így a bank figyelemmel tudja kísérni a kérelmező tevékenységét: hogyan realizálódnak a tervei, milyen a forgalom a folyószámláján. — Ezt nálunk nem lehet megtenni? Egyelőre nem. Ha elmegy valahova vásárolni, mindenütt kikötik a készpénzfizetést. Nyugaton ez ismeretlen fogalom. Ezért vagyunk mi információhiányban. Van pl. egy vállalkozónk aki megnyitotta a számláját 2 évvel ezelőtt 550 forint törzstőkével és azóta egy árva fillér forgalom nem volt rajta. Holott én tudom, hogy jól prosperáló vállalkozása van. De csak készpénzforgalmat bonyolít le, mert az a biztos. A vállalati sorbanállások most már a magánszférára is visszahatnak. Több millió forinttal utaznak az iparosok, kereskedők. Ha mondjuk betonacélt akar venni valaki, készpénzt visz magával, mert sehol nem fogadnak el ha átutalással fizetne. — Hogy lehetne ezen változtatni? — A sorbanállásokat kellene megszüntetni. Már foglalkozik vele a pénzügyi kormányzat, hogyan tudnánk ennek a lehetetlen állapotnak véget vetni. — A megalakult új bankok mennyiben változtatták meg az Önök tevékenységét? — Nem jelentősen. A szervezeti felépítésük tradíciójuk egészen más mint a miénk. Amíg nálunk naponta több száz ügyfél jár, addig a kereskedelmi bankoknál, amelyek általában vállalatokkal, szövetkezetekkel állnak üzleti kapcsolatban, ott ritkán fordulnak meg az ügyfelek: bérfizetéskor, hitelfelvételkor. Kisebb forgalmat bonyolítanak le vállalkozói körben. Azt tudom ajánlani a hitelkérelmezőknek, hogy előbb informálódjanak a különböző bankoknál és azt válasszák ahol a legkedvezőbb feltételeket kínálják. Lottódömping volt — Hogyan alakult az első félév? A félévet a tervezetnek megfelelően vártuk. Emelkedett az értékpapírállomány és az átutalási betétek száma. A lakáshitelek, az áru- és személyi kölcsönök felvétele csökkenő tendenciát mutat. A vártnál nagyobb összegben kerültek folyósításra a vállalkozási hitelek. A szerencsejátékoknál az 5 találatos lottó hosszú idejű elmaradása miatt rekord szelvényértékesítést bonyolítottunk le. s. Pap Gitta Sok jel mutat arra, hogy a bankok között erősödő verseny indult a — szaknyelven szólva — forrás-bevonásért, azaz a lakossági befektetésekért. Erre utal például az, hogy mind több külföldi részesedésű, úgynevezett vegyes bank kezdi meg működését; folyamatosan bővül a fiókhálózat és gyarapszik a különféle pénzügyi műveletek ellátására létrehozott, szervezetileg önállósult leánybankok száma. Az egészséges versenyt közvetve-köz- vetlenül ösztönzi az értékpapír-törvény is, amely előírja, hogy az értékpapír-forgalmazást le kell választani a kereskedelmi bankok tevékenységi köréről. A pénzintézetek szolgáltatásai, s ezzel együtt a pénzbefektetési lehetőségek skálája az utóbbi időben jelentősen bővült: a takarékbetétek mellett megjelentek többek között a letéti jegyek, a pénztárjegyek, az értékjegyek és a diszkontjegyek. A hitelviszonyt megtestesítő banki értékpapírok sokféleségében közös, hogy — amint azt a központi szabályozás kimondja — a 6 hónapon belüli lekötésének kamata nem haladhatja meg a 26 százalékot. (A 6 hónapon túli lekötések maximális kamatáról a bankok egymás között állapodhatnak meg, ez — jelenlegi megegyezésük szerint — 33 százalék. A különböző értékpapírkonstrukciók más-más előnyt ígérnek a befektetőknek, ezért előfordul, hogy az azonos időtávú lekötésekre — a megszabott határokon belül — egymástól jócskán eltérő kamatokat fizetnek. A viszonylag alacsonyabb kamattal kecsegtető bank azonban igyekszik pluszszolgáltatásokat nyújtani ügyfeleinek. Például úgy, hogy ki- terjedtebb fiókhálózata révén bármikor és bárhol elérhető értékpapírjai. Esetleg úgy, hogy a lejárat előtt visszaváltott papírok után fizetendő kamatoknál az általánosnál enyhébb szankciót, kisebb levonást alkalmaz. De szerepel a tárgy- nyeremény-sorsolás és soféle más eszköz is a befektetők, illetve a leendő befektetők kegyeiért folyó harcban. A bővülő befektetési „választék” és nem utolsó sorban az inflációs folyamat, amely a legrosszabb üzletek közé sorolja a megtakarított pénz otthoni „tárolását”, arra figyelmeztet, hogy a kisebb- nagyobb megtakarításokkal rendelkezőknek érdemes körültekintően tájékozódniuk a pénzügyi műveletek lehetőségeiről. Sorozatunk következő részeivel, amelyekben az olvasó megtalálhatja a különböző befektetési konstrukciók előnyeinek, hátrányainak ismertetését, ehhez az eligazodáshoz igyekszünk segítséget adni. (A következő részt holnapi lapunk 4. oldalán közöljük.) Ferenczy-Europress Az olcsóbb is hárommillióidba kerül A személyi szám helyett — azonosító kód gorú ellenőrzési és adatvédelmi eljárások kimunkálásán. — Ha illetéktelenek megsértik e törvényt, tudomást szerez-e az állampolgár róla? Ha igen, hová fordulhat jogorvoslatért? — Elképzeléseink szerint a leendő ombucmanhoz, a lakossági személyiség-jogvédelem megbízottjához. — Mennyibe kerül az átállás? — A meglévő adatbázist meg kell őrizni — ezzel az Alkotmány- bíróság is egyetértett —, de meg kell teremteni hozzá a korrekt jogi környezetet. Ha a mostani adatbankot megszüntetnénk és teljesen új nyilvántartási rendszert dolgoznánk ki, az mintegy kilenc milliárdba kerülne az államnak, ami értelmetlen kiadás lenne. Ésszerűbb megoldásnak tűnik, ha megtartjuk az országos személyi adatny i I vántartást és ahhoz a személyi szám helyett az új azonosító kódot kapcsoljuk. így mintegy három milliárd forintból „megúsz- szuk” az átállást. Az első adatvédelmi törvénytervezetnek június 30-ig kell elkészülnie, a törvényjavaslat pedig az idén szeptemberben kerül majd a kormány, illetve a parlament elé. Újvári Gizella Reménytelen vállalkozás... Mint közismert, személyi szám helyett azonosító kódot kapnak majd az állampolgárok. A szakemberek már dolgoznak az új rendszer kialakításán, amely a Ferenczy Europress értesülése szerint előreláthatólag kevesebbe kerül ugyan, mint eddig hírlett, de még így is elvisz mintegy három- milliárd forintot az államkasszából. A hazaihoz hasonló integrált központi állami nyilvántartás tervét a hatvanas évek közepén a társadalmi ellenállás miatt el kellett vetni az USA-ban, a hetvenes években pedig Franciaországban és NSZK-ban. A központi adatbankok által felszínre hozott problémák mindenütt gerjesztői lettek az adatvédelmi törvénynek. Tóth Zoltán, a Belügyminisztérium Választási Irodájának vezetője így nyilatkozott: — Az Alkotmánybíróság is megerősítette, hogy a személyi szám csak célhoz kötötten legyen használható. Ezt az elvet követte az önkormányzati választási törvény is, amely kimondta, hogy az állampolgárok személyi száma nem hozható nyilvánosságra, de közigazgatási racionalitásnál fogva — jogszerűen és célhoz kötötten —, mint belső azonosító, használható. — Az Alkotmánybíróság határozata azonnali hatállyal felfüggesztette a személyi szám kötelező használatát, mégis sok helyen kérik. Meddig tartható ez az állapot? — A személyi szám átmenetileg továbbra is szükséges például az útlevelek kiadásához, a honvédelmi igazgatásban, vagy a büntetőeljárásban. Szükség van még rá a pénzkifizetésekhez is, mert jelenleg csak így követhető nyomon az adóztatás, és használják a társadalombiztosítás ügyintézéséhez, a munkanélküliek nyilvántartásához, a földhivatalokban és a népszavazásnál. — És azután? — Továbbra is fennmarad a népességnyilvántartás egy egységes személyazonosító kód alapján. Ezeknek az adatoknak a felhasználása azonban csak szigorú jogi korlátok között lesz lehetséges, törvényi felhatalmazás alapján lehet majd csak az azonosítót használni. Most dolgozunk az új nyilvántartási rendszer jogi garanciáinak és jogorvoslati rendszerének kialakításán, a szi-
