Országgyűlési Napló - 2014. évi őszi ülésszak
2014. november 21. péntek (30. szám) - Az ülésnap megnyitása - A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény és egyes kapcsolódó törvények módosításáról szóló törvényjavaslat, valamint az egyes fogyasztói kölcsönszerződések devizanemének módosulásával és a kamatszabályokkal kapcsolatos kérdések ... - ELNÖK: - DR. VEJKEY IMRE,
2144 Mindezek alapján a hitelszerződések jogán belül a fogyasztóvédelem szintjének emelése érdekében a jogalkotó az Fhtv. módosítására irányuló törvényjavaslatot dolgozott ki. Az Fhtv.nek törvényjavaslatban foglalt módosítása az alábbi főbb kérdéseket érinti: a szerződést megelőző tájékoztatási kötelezettsé g hatékonyabbá tétele, a hitelszerződés módosítására vonatkozó új rendelkezések, a hitelszerződés fogyasztó általi ingyenes felmondására irányadó szabályok, devizaalapú hitelekre vonatkozó speciális rendelkezések, az új szerződések felvételére vonatkozó át állási szabályok, az elszámolásról szóló 2014. évi XL. törvény módosításáról szóló rendelkezések. A tájékoztatási kötelezettséget a 2008/48/EK irányelvben részletesen szabályozták, így ezek a rendelkezések a magyar jogalkotót is kötik. Arra azonban van leh etőség, hogy az irányelv által előírt tájékoztatási kötelezettséget a tagállami jogalkotó - annak érdekében, hogy a fogyasztó tájékoztatása hatékonyabbá váljon - részletesebben határozza meg. Mindezt indokolttá teszi, hogy a hitelszerződésen belül a fogyas ztó terhére jelentős mértékű információs aszimmetria áll fenn. Ennek alapján a törvényjavaslat kimondja, hogy a szerződéskötést megelőzően a hitelező és a hitelközvetítő a fogyasztó részére olyan felvilágosítást köteles adni, amelynek alapján a fogyasztó f elmérheti, hogy az igénybe venni kívánt hitel megfelele igényeinek, illetve a pénzügyi teljesítőképességének. Ennek során a fogyasztó rendelkezésére kell bocsátani a különböző ajánlatok összehasonlításához szükséges információkat annak érdekében, hogy a f ogyasztó megalapozott döntést hozhasson a hitelszerződés esetleges megkötéséről. A fogyasztó megalapozott döntéshozatalát segíti az is elő, hogy a hitelező a hitelszerződések mintaszövegét köteles az internetes honlapján hozzáférhetővé tenni. Emellett jelz áloghitel és ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízing igénylése esetén a hitelező a szerződés tervezetét - a fogyasztó erre irányuló kérése nélkül is - köteles a szerződéskötést megelőzően legalább hét nappal a fogyasztó rendelkezésére bocsátani. Annak érdekéb en, hogy erre a rövid, tömör, közérthető tájékoztatásra egységes formában és módon kerüljön sor, a nemzetgazdasági miniszter felhatalmazást kap a részletszabályok rendeletben történő megalkotására. A tájékoztatási kötelezettséghez kapcsolódóan a törvényjav aslat azt is kimondja, hogy az új Ptk.nak a feleket terhelő együttműködési és tájékoztatási kötelezettségre vonatkozó szabályait a fogyasztói hitelszerződések megkötése során is alkalmazni kell. Ez azt jelenti, hogy a szerződéskötés előtt bizonyos szintű gondosság és körültekintés a fogyasztótól is elvárható. Erre azonban a fogyasztó nyilvánvalóan csak akkor lesz képes, ha a megfelelő tájékoztatást a hitelnyújtótól előzetesen már megkapta. A törvényjavaslat az egyoldalú szerződésmódosítással kapcsolatban - összhangban a hitelintézeti törvény korábbi és hatályos szabályaival - azt deklarálja, hogy a fogyasztó számára hátrányosan csak rendkívüli esetben, csak ennek fennállása esetén speciális szabályokkal módosítható, szigorú feltételekkel. A hitelező egyolda lú szerződésmódosítási jogát a szerződésben külön is rögzíteni kell. Semmis az a szerződéses kikötés, amely a szerződés egyoldalú módosítására vonatkozóan meghatározott követelményeknek nem felel meg. A törvényjavaslat az egyoldalú módosítás lehetőségét fu tamidőhöz kötötten szabályozza. Ezt azt jelenti, hogy eltérő szabályok irányadóak a három évnél rövidebb futamidejű hitelekre, valamint a három évnél hosszabb futamidejű hitelekre. A törvényjavaslat a legfeljebb hároméves futamidejű hitelek két típusát kül önbözteti meg: fix kamatozású hitelek, referenciakamatlábhoz kötött hitelek. A fix kamatozási hitelek esetén a teljes futamidő alatt kamatemelésre nem kerülhet sor. A referenciakamatlábhoz kötött hitelek esetén a referenciakamat szintje - BUBOR, LIBOR - változhat, ez azonban automatikus változásának minősül, vagyis nem egyoldalú szerződésmódosítás. A törvényjavaslat azt is előírja, hogy a referenciakamatlábat az MNB honlapján közzé kell tenni. A referenciakamatlábhoz kötött hitelek esetén a kamatszint m ásik összetevője a kamatfelár, amelynek fixnek kell lennie, vagyis a futamidő alatt nem változtatható meg.
