Észak-Magyarország, 2008. szeptember (64. évfolyam, 204-229. szám)
2008-09-16 / 217. szám
2008. szeptember 16., kedd PÉNZVILÁG / HIRDETÉS /II ÉSZAK A JELZÁLOGHITELEK KÖLTSÉGEI Gyakran esünk abba a hibába, hogy nem számolunk a jelzáloghitel költségeivel, s csak akkor szembesülünk vele, amikor fizetni kell. Az alábbiakban összeszedtük, milyen egyszeri díjakat kell fizetni. 1. Ügyvédi költség ___________________________________ Lakásvásárlás esetén választani kell egy ügyvédet, aki az adásvételi szerződést és az ezzel kapcsolatos egyéb dokumentumokat elkészíti. Az ügyintézési díj ügyvédenként változó, de általában az adásvételi szerződésben megjelölt vételár 0,5-1,5 százaléka. 2. Értékbecslés_______________________________________ Hiteligénylés esetén a fedezetül felajánlott ingatlanokról értékbecslést kell készíttetni, amit a bankok, vagy hiteltanácsadó rendel meg, díja bankonként eltérő lehet, az átlag 30 000 forint. Az értékbecslés elkészítésének díját sok esetben akció keretében elengedik a bankok, így vagy nem kell megfizetni, vagy bizonyos feltételek teljesülése esetén később jóváírják a számlán. 3. Közjegyzői díj ____________________________________ A banki hitelszerződéseket közjegyzői okiratba kell foglaltatni, ennek díját a közjegyző részére kell fizetni. Bizonyos akciók keretében ezt a díjat is sokszor átvállalják a bankok az ügyféltől. A közjegyzői díjak mértékét törvény szabályozza, de mértéke függ a hitel összegétől, illetve az okiratok példányszámától is. A közjegyzők a törvényben szabályozott közjegyzői díjtól bizonyos mértékig eltérhetnek, kedvezményt adhatnak. A bankok a hitelösszeg függvényében hitelfolyósítási díjat kérnek - ezt szerződéskötési vagy hitelbírálati, esetleg hitelfolyósítási díjnak nevezik. Mértéke általában az igényelt kölcsönösszeg 1-1,5 százaléka, magas finanszírozás vagy kockázatosabbnak vélt kölcsönök esetén akár a hitelösszeg 3 százaléka is lehet. A hitel- folyósítási díjat akciók keretében szintén gyakran átvállalják a bankok az ügyféltől. 5. Földhivatali eljárási díj______________________________ Az ingatlan-nyilvántartási eljárásért fizetendő díjat a földhivatal részére kell megfizetni. A hitelügyintézés során vannak olyan dokumentumok, amelyeket kérelem formájában kell benyújtani a földhivatalhoz. Ilyen kérelmek például a bank jelzálogjogának bejegyzése, melyet ingatlanonként kell megfizetni, ennek költsége 12 000 forint. A bejegyzést vagy az ügyvéd intézi, vagy a bankok átvállalják, de ennek díját ebben az esetben a banknak fizetjük, így arra is van lehetősége a banknak, hogy ezt a díjat is elengedje. Új lehetőség a hitelkiváltás Miskolc (ÉM) - Szeretné, ha jelenlegi hitele olcsóbb lenne? Esetleg plusz hitelre van szüksége? Mindezekre megoldást nyújthat a hitel- kiváltás! Hitelkiváltásról akkor beszélünk, ha van egy vagy több hitel, felveszünk egy újat, amiből visszafizetjük a régit, és egy újat kezdünk fizetni helyette. Az adósságrendezés bizonyos esetekben köny- nyítést jelenthet, de jól számoljunk utána, valóban megéri-e belevágni a hitelkiváltásba. Az új hitelnek költségei is vannak, újra fizetni kell a hiteligénylés összes költségét (bár ezeket megúszhatjuk, ha sikerül kifogni egy jó kis akciót). A régi hitelnek is vannak lezárási költségei, ezen kívül figyelni kell arra is, hogy ha devizahitelt szeretnénk kiváltani és esetleg az árfolyam sokkal kedvezőtlenebb annál, mint mikor felvettük a hitelt, akkor ez azt is jelenti, hogy az árfolyammozgás okozta veszteségedet azonnal realizáljuk, s így lehet, hogy többet fizetünk vissza, mint amennyit eredetileg felvettünk, pedig egy ideje már fizetjük a hitelt. A TÉNYEK Milyen esetekben lehet szükség hitelkiváltásra?- Túl sok és többféle hitelünk van, amit szeretnénk egy hitellé alakítani. így egy helyre kell törleszteni, s köny- nyebben nyomonkövethetők a kötelezettségek.- Kedvezőtlenek a jelenlegi hitelek és fizetésük egyre több gondot okoz. Érdemes körülnézni, hátha egy olcsóbb konstrukcióval csökkenteni lehet a havi terheket.- Van már hitelünk, de többre van szükségünk. A hitel- kiváltással növelhetjük a meglévő hitel összegét, ha ezt a jövedelem és az ingatlan értéke is megengedi. ' Miből nyaralunk? Akár nyaralásra is költhetjük a jelzáloghiteit... (Fotó: archív) Igazi Jolly Joker a jelzáloghitel Sok családnak nyújt segítséget az otthonteremtésben a jelzáloghitel (Fotó: ém) ■ Az egyik legelterjedtebb hitel napjainkban a sok mindenre felhasználható jelzáloghitel. Miskolc (ÉM) - Lakást venne hitelből, vagy építkezne? Esetleg kiváltaná a meglévő hitelét? Manapság sok mindent megvalósíthatunk hitelből, hiszen lassan nincs olyan cél, amire ne adnának kölcsönt a bankok. A jelzáloghiteiről A pénzintézetek valamiféle biztosítékot kérnek az általuk folyósított hitelösszegre, s nagyon jó biztosítéknak számít az ingatlan, hiszen hosszú távon az értéke folyamatosan emelkedik. Ha az adós nem fizet, akkor a bank eladja a biztosítékként lekötött ingatlant, a vételárból levonja a tartozás hátralékát, a maradékot pedig kifizeti a volt tulajdonosnak. Jelzálog- hitelnél a bank arra az ingatlanra (esetünkben lakásra vagy lakóházra) terheli rá a jelzálogot, amelynek a megvásárlásához hitelt nyújtott, illetve amelyben a hitelfelvevő lakik. Ennek megfelelően kétféle jel- záloghitel igényelhető. Az úgynevezett általános vagy célhoz nem kötött jelzáloghitel mögött álló ingatlan valóban csak biztosítékul szolgál, a kapott hitel pedig bármire felhasználható. A bankok általában a hitelfedezeti érték 30 százalékáig adnak ilyen jelzáloghiteit. A lakásfinanszírozáshoz kapcsolódó jelzáloghitelnél a megvásárolni kívánt lakás vagy építeni szándékozott ház a fedezet. Itt a helyzet bonyolultabb, miután a vásárló a „zálogban” fog lakni. A hitel összegéről A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha a 10 millió forintos lakás hitelfedezeti értéke csak 9 millió forint lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz, azaz a piaci értékhez képest csak 50-60 százalék. Tehát annak ellenére, hogy saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség. A bankok ezenkívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hitel- törlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a hitel havi törlesztőrészlete. A jelzálogjogot bejegyzik a földhivatali nyilvántartásba. A hitelfelvétel idejét befolyásolja az is, hogy ez mennyi időbe telik, a folyósítást ugyanis csak ezután kezdik meg a bankok. HALLOTT RÓLA? íme a leggyakoribb jelzálog alapú hitelek: I akásvásárlási kölcsön _____________ A „klasszikus eset" . Új vagy használt lakás vásárlására számos konstrukció létezik, a hiteligénylő körülményei határozzák meg, hogy melyik a legjobb választás. A neve is mutatja, szabadon, bármire felhasználható. Utazhatunk, átrendezhetjük, vagy felújíthatjuk a lakást, vállalkozásba fektethetjük stb. Ennél a típusú hitelnél a bankok nem ellenőrzik, mire használjuk fel a pénzt. Hitelkiváltás vagy adósságrendezés A meglévő hitelek átváltása egy olcsóbbra - több hitelből csinálhatunk egyet, vagy egy kedvezőtlenebb hitelt válthatunk kedvezőbb feltételűre. Építési célú hitelek_______________ Házépítésre, korszerűsítésre vehetjük igénybe. Fontos: állami támogatásos hitel esetén a munkálatokat számlákkal kell igazolni. Piaci kamatozású kölcsönöknél engedékenyebbek a bankok, nem minden esetben kell számlákat benyújtani. A költségvetések valódiság tartalmát ettől függetlenül a bank véleményezni fogja. Áthidaló kölcsön____________________ Ez a kölcsöntipus lakásvásárláshoz vagy házépítéshez szokott kapcsolódni. Vagyis amikor szeretnénk eladni a lakásunkat, és egy újat akarunk venni vagy építeni, akkor a bank arra az átmeneti időszakra (általában maximum 2 évre), amíg nem tudjuk eladni a régit, hitelt biztosít nekünk. S amikor eladtuk a lakást, a befolyó vételárból visszafizetjük az áthidaló hitel összegét (plusz egyéb költségeket). Általában a futamidő alatt semmit, vagy csak kamatot kell fizetni a banknak, a tökét pedig egy összegben kell visszafizetni. Számoljunk! Mielőtt belevágunk a hitel- igénylésbe, célszerű összehasonlítani az egyes bankok ajánlatait! (Fotó: archív) MIRE FIGYELJÜNK? 3T7BWjTOTJTTjWJíWjTmf. [ Ne higgyük, hogy az alacsony kamat olcsó hitelt is jelenti Sokszor hirdetnek a bankok olyan akciókat, amelyekben alacsony kamatot láthatunk a többi bankhoz képest. Ezek az alacsony kamatok általában csak akciós időszakra vonatkoznak. Ezért mindenképpen meg kell kérdezni, I hogy mennyi ideig tart a kamatakció, és azután mennyi lesz a havi törlesztőrészlet. Össze kell hasonlítani a THM-et (teljes hiteldíj mutatót) is, ugyanis a kamat önmagában nem mond semmit. Ha túl alacsony a THM, az is feltűnő lehet - a bankok gyakran úgy számítják ki a THM-et, hogy az akciós kamattal számolják a tel- ( jes futamidőre, pedig az csak pár hónapig érvényes. Érdemes utána járni, hogy így számoltak-e, vagy csak az akciós időszakra számoltak akciós kamattal. Jelzálogkölcsön, széles körű lehetőségeink Cikksorozatunk utolsó témájaként engedjék meg, hogy bemutassuk Önöknek a jelzálogkölcsönök fajtáit, előnyüket és hátrányukat, hogy a jövőben, ha ilyen hitel igénylésére kerülne sor, akkor már tudják mire érdemes odafigyelni! A jelzálogkölcsön fogalma Először is nézzük meg pontosan mit jelent a jelzálogkölcsön fogalma. Ebben az esetben egy olyan hitel igényléséről beszélünk, amikor a hitelfelvevő a kölcsön fedezetéül egy magyarországi ingatlant ajánl fel, oly módon, hogy az ingatlanra a bank a jelzálogjogát bejegyezteti. E kölcsön esetén a jelzálogjog a biztosíték a hitelezőnek arra, hogy az általa nyújtott szolgáltatás értékét (a kölcsönt és annak járulékait) visszakapja. A felhasználás célja szerint A jelzálogkölcsön lehet lakáscélú, azaz lakásvételre vagy annak bővítésére, esetleg a lakás korszerűsítésére használható fel. lehet szabad felhasználású is, amikor gyakorlatilag bármire fordíthatjuk, a Bank a kölcsön felhasználását nem vizsgálja. Kölcsönt felvehetünk arra is, hogy a meglévő, nagyobb törlesztőrészletú hitelünket fizessük vissza, és így a hitelkiváltás segítségével kedvezőbb konstrukciót válasszunk. Az igényelt összeg szerint A jelzálogkölcsönként felvehető összeg mértéke igen széles határok között mozog. Minden esetben egyéni elbírálás alapján történik a döntés arról, hogy mekkora az az összeg, amelyet a bank jóváhagy. A hitelintézetek számára két legfontosabb tényező elbírálásánál, hogy mennyire hitel- és fizetőképes az igénylő, és mekkora a fedezetként felajánlott ingatlan vagy ingatlanok értéke. Ingatlanként beszámítható lakáson vagy lakóházon kívül, akár üdülő, nyaraló, építési telek, üzlethelyiség és iroda is. A jelzálogkölcsön fedezetéül szolgáló ingatlan értékének meghatározását a bank által felkért értékbecslő végzi el. A bankok napjainkban egyre rugalmasabban kezelik a jelzálogkölcsön felvételét. Sok esetben a bankok a hitel igénylőjétől jövedelemigazolást kérnek, de ha nem tud vagy nem akar ilyen dokumentumot benyújtani, az sem jelenti azt, hogy nem kaphat kölcsönt. Ilyenkor a hitelintézet eltekinthet a jövedelemigazolás és a bankszámlakivonatok bemutatásától, csak ebben az esetben legfeljebb magasabb kamat mellett nyújt kölcsönt. A hitelkalkulátor A jelzáloghitel igénylése előtt érdemes egy hitelkalkulátor segítségével feltérképezni azt, hogy az igényelt összeghez mekkora havi törlesztő részlet tartozik és összevetni a háztartás rendelkezésre álló havi jövedelmének azon részével, amit a hitel törlesztésére tudnak fordítani. Az ilyen hitelkalkulátorokat megtalálja a bankok honlapjain és segítségükkel személyre szabott ajánlatot kaphat a saját anyagi helyzetének, igényeinek és lehetőségeinek megfelelően. Az Allianz Bank megújult jelzálogkölcsöne Bankunk kedvező jelzálogkölcsönei igényelhetők lakásvásárlási célra, szabad fel- használásra, vagy akár hitelkiváltásra is! Az Allianz Bank jelzálogkölcsönei számos új, a piacon jelenleg még egyedülálló vonással rendelkeznek, Így legfőbb előnyük éppen abban rejlik, hogy a bank szinte mindenkinek tud valamilyen kedvezményt kínálni. Milyen előnyöket kínálunk az Allianz jelzálogkölcsönök kapcsán? • Nincs kezelési költség: A Bank a kölcsön teljes futamideje alatt nem számol fel kezelési költséget, csak kamatot! Ráadásul ebből a kamatból a Bank kedvezményeket ad, ha Ön az Allianz Hungária Biztosítónál rendelkezik folyamatos díjfizetésü biztosítási szerződéssel, vagy újonnan köt otthonbiztosítást a kölcsönnel érintett ingatlanra, esetleg a Banknál van aktív bankszámlája vagy azt igényléskor vállalja. • Kamatkedvezmény 5 évig: Egyedi ajánlataink közé tartozik, hogy ezeket a kedvezményeket a Bank nem csak fél vagy éppen 1 évig garantálja, hanem - a feltételek folyamatos fennállása esetén - 5 évig, ezzel kölcsönének havi törlesztőrészlete hosszú távon jelentősen csökkenhet. • Értékbecslési dfj visszatérítés: Most akciósán ügyletenként egy, fedezetként felajánlott ingatlan értékbecslési díjával megegyező összeget a Bank utólagosan, a folyósítást követően jóváírja az Ön bankszámláján. A lenti három pont szerinti kedvezmény figyelembevételével számított, svájci frank alapú hitelek esetén a THM: 6,00 - 9,99%)‘ • Minimális önerő, magas finanszírozás: Amennyiben Ön nem tud bevonni megfelelő ingatlanfedezetet, de igazolt jövedelme alapján magasabb törlesztőrészletet is vállalna, akkor a felvehető jelzálog- hitelének összegét további fedezet bevonása nélkül tovább növelheti, ha jelzálog-biztosítást köt mellé. Sőt, ha Ön már rendelkezik Allianz életbiztosítással vagy Allianz Nyugdíjpénztári megtakarítással, tovább növelheti az igényelt kölcsönösszeg mértékét. • Ingyenes életbiztosítás: A kölcsön tartalmaz egy, az Ön számára ingyenes hitelfedezeti életbiztosítást, amely a teljes futamidőre szól, és tragédia esetén az Adósok helyett a Biztosító fizeti ki a teljes hiteltartozást (30 millió forint erejéig) a Banknak. • Jövedelemigazolás nélkül is: A kölcsön akái jövedelemigazolás benyújtása nélkül is igényelhető, így kevesebb dokumentum beszerzésével, egyszerűen és gyorsabban juthat jelzálog-kölcsönhöz. Reméljük cikksorozatunkkal segítségére voltunk abban, hogy kicsit kiigazodjon a pénzügyek bonyolult világában. Ha valamelyik termékünk felkeltette az érdeklődését, akkor bármelyik Allianz bankfiókunkban készséggel állunk az Ön rendelkezésére, kérjük, keressen fel minket! Az Önhöz legközelebb eső bankfiók: 3527 Miskolc, Ady Endre u. 16. *A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelem- bevételével történik és a teltételek változása esetén mértéke módosulhat. A THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A THM mutató értéke nem tükrözi a deviza alapú hitel árfolyamkockázatát. A részleteket és pontos feltételeket a Kondíciós lista tartalmazza. Allianz ® Bank
